轉(zhuǎn)載于：仁達普惠公益

導 語

經(jīng)濟可持續(xù)、社會可持續(xù)和環(huán)境可持續(xù)的全面協(xié)調(diào)發(fā)展是當今世界的共同挑戰(zhàn)，諾貝爾和平獎獲得者穆罕默德·尤努斯提出的“三無世界”理念(無貧困、無失業(yè)、無凈碳排放)為此提供了重要思路。尤努斯一生的努力可以總結(jié)為通過對弱勢鄉(xiāng)村地區(qū)的金融賦能，幫助鄉(xiāng)村對抗貧困、失業(yè)和污染。近兩年來，結(jié)合中國的實際情況，在世界資源研究所（美國）北京代表處（WRI）的資助下，上海仁達普惠金融發(fā)展研究基金會（以下簡稱“基金會”）組織專家學者形成課題組，在吸收尤努斯理念的基礎(chǔ)上進行中國本土化創(chuàng)新。以基金會副理事長貝多廣為代表的課題組提出新時代中國鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展的“三無一有”理論框架：“無返貧、無失業(yè)、無凈碳排放、有金融健康”，即通過全面培育鄉(xiāng)村個人、企業(yè)和集體的金融健康，推動鄉(xiāng)村增加收入、創(chuàng)造就業(yè)、保護環(huán)境全面協(xié)調(diào)發(fā)展。

本篇摘編內(nèi)容將關(guān)注“三無一有”理念對政策、社會經(jīng)濟的多方面影響。

對政策的影響

“三無一有”項目作為一項系統(tǒng)性干預，其影響將超越項目本身，對普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的政策框架和地方鄉(xiāng)村振興工作產(chǎn)生深遠影響。項目通過實踐探索，將為政策改革提供基于證據(jù)的建議和可操作的模式。

對普惠金融支持鄉(xiāng)村振興改革的影響

本項目將對普惠金融政策框架產(chǎn)生四個層面的影響，助力政策從“可得性”向“有效性”轉(zhuǎn)變。

• 首先，項目將推動普惠金融政策從單純擴大覆蓋向提升使用效能轉(zhuǎn)變。長期以來，我國普惠金融政策主要關(guān)注服務(wù)覆蓋率、機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)等“可得性”指標，而較少關(guān)注金融服務(wù)的實際使用效果。本項目通過引入金融健康評估工具和監(jiān)測體系，將為政策制定者提供鄉(xiāng)村地區(qū)金融服務(wù)實際使用效果的科學數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)將幫助政策制定者更加全面地理解普惠金融發(fā)展狀況，推動政策重心從“有沒有”向“好不好”轉(zhuǎn)變。項目實踐將證明，只有將金融健康納入政策目標，才能真正發(fā)揮普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的作用。

• 其次，項目將促進普惠金融政策與綠色發(fā)展政策的融合協(xié)同。目前，普惠金融與綠色金融在政策制定上往往相互獨立，缺乏有效銜接。本項目通過將金融健康與可持續(xù)發(fā)展相結(jié)合的實踐，將為政策協(xié)同提供可行路徑。項目將證明，普惠金融服務(wù)可以成為推動鄉(xiāng)村綠色轉(zhuǎn)型的重要工具，而綠色發(fā)展也能為鄉(xiāng)村創(chuàng)造新的經(jīng)濟增長點和就業(yè)機會。基于項目實踐，政策制定者可以設(shè)計更加協(xié)調(diào)一致的政策框架，如設(shè)立支持鄉(xiāng)村綠色金融的專項資金、對面向綠色農(nóng)業(yè)的金融產(chǎn)品給予政策優(yōu)惠等，實現(xiàn)普惠性與可持續(xù)性的雙重目標。

• 第三，項目將優(yōu)化普惠金融的評估指標和激勵機制。傳統(tǒng)普惠金融評估體系主要關(guān)注貸款規(guī)模、覆蓋范圍等量化指標，忽視了服務(wù)質(zhì)量和使用效果。本項目開發(fā)的金融健康評估工具將為普惠金融政策提供更加全面的評價維度，幫助政策制定者建立“質(zhì)”“量”并重的評估體系。基于此，政策制定者可以優(yōu)化對金融機構(gòu)的考核激勵機制，將服務(wù)對象的金融健康改善程度納入考核指標，引導金融機構(gòu)從單純追求業(yè)務(wù)規(guī)模向提升服務(wù)質(zhì)量轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)政策導向與市場機制的有效結(jié)合。

• 第四，項目將為普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供政策參考。數(shù)字技術(shù)是解決鄉(xiāng)村金融服務(wù)“最后一公里”問題的重要手段，但也面臨數(shù)字鴻溝和適用性挑戰(zhàn)。本項目通過數(shù)字與實體服務(wù)融合的實踐，將為普惠金融數(shù)字化政策設(shè)計提供實證基礎(chǔ)。項目將證明，有效的數(shù)字普惠金融政策不應(yīng)僅關(guān)注技術(shù)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，還應(yīng)重視用戶能力建設(shè)和服務(wù)適配性?；陧椖拷?jīng)驗，政策制定者可以設(shè)計更加包容的數(shù)字普惠金融政策框架，如支持數(shù)字金融教育、鼓勵開發(fā)適合鄉(xiāng)村居民的數(shù)字金融產(chǎn)品、促進線上線下服務(wù)協(xié)同等，確保數(shù)字化進程不會加劇而是彌合金融鴻溝。

對地方鄉(xiāng)村振興工作的回應(yīng)

項目不僅對國家層面的政策產(chǎn)生影響，也將為地方鄉(xiāng)村振興工作提供有力支持和創(chuàng)新模式，直接回應(yīng)地方鄉(xiāng)村振興面臨的關(guān)鍵挑戰(zhàn)。

• 首先，項目回應(yīng)了地方鄉(xiāng)村振興中“內(nèi)生動力不足”的挑戰(zhàn)。當前許多地方鄉(xiāng)村振興工作存在過度依賴外部資源、群眾參與度不高的問題。本項目通過提升居民金融健康和經(jīng)濟能力，增強農(nóng)村居民的自主發(fā)展能力和創(chuàng)業(yè)信心，激發(fā)內(nèi)生發(fā)展動力。同時，項目的多方參與機制確保了當?shù)刂黧w在項目設(shè)計和實施中的主體地位，增強了其對鄉(xiāng)村發(fā)展的主人翁意識。這種模式將為地方鄉(xiāng)村振興工作提供一種“賦能式”而非“輸血式”的工作思路，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的政府主導模式，形成多元主體共同參與的鄉(xiāng)村振興格局。

• 其次，項目應(yīng)對了地方鄉(xiāng)村振興中“產(chǎn)業(yè)支撐不強”的挑戰(zhàn)。許多地區(qū)鄉(xiāng)村振興面臨產(chǎn)業(yè)單一、競爭力弱、可持續(xù)性差的問題。本項目通過綠色金融賦能系統(tǒng)，為鄉(xiāng)村綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供資金和資源支持，幫助地方培育具有特色和競爭力的可持續(xù)產(chǎn)業(yè)。項目的網(wǎng)絡(luò)對接機制將幫助地方經(jīng)營主體融入更廣闊的市場體系，提高產(chǎn)品附加值和市場競爭力。這種產(chǎn)業(yè)支持模式將為地方鄉(xiāng)村振興提供一種基于市場、注重生態(tài)的產(chǎn)業(yè)培育思路，幫助地方發(fā)掘和發(fā)展適合本地特點的綠色產(chǎn)業(yè)，形成產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的良性循環(huán)。

• 第三，項目解決了地方鄉(xiāng)村振興中“部門協(xié)同不夠”的挑戰(zhàn)。鄉(xiāng)村振興是一項系統(tǒng)工程，需要多部門協(xié)同，但在實踐中常因部門壁壘而效果不佳。本項目通過建立市級金融監(jiān)管部門牽頭、多部門參與的合作機制，為地方跨部門協(xié)作提供了實踐平臺。項目的指導委員會和工作組機制將促進金融、農(nóng)業(yè)、環(huán)保、鄉(xiāng)村振興等部門形成合力，實現(xiàn)資源共享和政策協(xié)同。這種協(xié)作模式將為地方鄉(xiāng)村振興工作提供一種打破部門壁壘、形成工作合力的制度安排，提高鄉(xiāng)村振興政策的協(xié)調(diào)性和實施效率。

• 第四，項目回應(yīng)了地方鄉(xiāng)村振興中“差異化發(fā)展不足”的挑戰(zhàn)。當前一些地方鄉(xiāng)村振興存在照搬照抄、千村一面的問題，缺乏針對本地特點的差異化發(fā)展策略。本項目通過深入調(diào)研和需求分析，為試點地區(qū)設(shè)計符合當?shù)貙嶋H的發(fā)展方案，關(guān)注地方特色和稟賦差異。項目的分層分類服務(wù)策略將針對不同人群和區(qū)域提供差異化支持，尊重發(fā)展多樣性。這種因地制宜的工作方法將為地方鄉(xiāng)村振興提供一種尊重差異、突出特色的工作思路，幫助地方找準自身定位，避免盲目發(fā)展和同質(zhì)化競爭。

• 第五，項目解決了地方鄉(xiāng)村振興中“成效評估不完善”的挑戰(zhàn)。目前許多地方鄉(xiāng)村振興工作缺乏科學的評估體系，難以客觀衡量工作成效。本項目建立的金融健康評估體系和環(huán)境社會影響評估工具，將為地方鄉(xiāng)村振興工作提供可量化、可比較的評估標準。項目的監(jiān)測評估機制將幫助地方政府更加客觀地了解鄉(xiāng)村振興的實際進展和成效，為政策調(diào)整提供依據(jù)。這種基于證據(jù)的評估方法將為地方鄉(xiāng)村振興工作提供一種科學的成效評價體系，促進鄉(xiāng)村振興工作從“看得見”向“看得清”轉(zhuǎn)變。

對社會經(jīng)濟的影響

“三無一有”項目將在社會、經(jīng)濟和環(huán)境三個維度產(chǎn)生廣泛而深遠的影響，推動鄉(xiāng)村地區(qū)實現(xiàn)包容性、可持續(xù)的發(fā)展。項目的影響力將隨著時間推移逐步顯現(xiàn)并擴大，從個體到社區(qū)，再到更廣泛的經(jīng)濟社會系統(tǒng)。

社會影響：增強韌性，促進公平

• 在社會層面，項目將首先通過提升居民金融健康狀況，增強個人和家庭的財務(wù)韌性。金融健康狀況的改善意味著居民能夠更好地應(yīng)對經(jīng)濟波動和生活變故，減少非預期事件對生活質(zhì)量的沖擊。研究表明，財務(wù)韌性的提升與心理健康和家庭和諧密切相關(guān)，項目將間接促進社區(qū)心理健康水平的提高和家庭關(guān)系的改善。

• 其次，項目將通過提供平等的金融獲取機會，促進社會公平。項目特別關(guān)注女性、老年人、低收入群體等傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋不足的群體，通過針對性服務(wù)和能力建設(shè)，幫助他們獲得必要的金融知識和服務(wù)渠道。這種包容性的服務(wù)方式將有助于縮小不同群體間的金融鴻溝，促進機會平等和社會融合。

• 第三，項目將通過培育本地服務(wù)團隊和能力建設(shè)活動，提升社區(qū)自主發(fā)展能力。項目培訓的金融健康指導員和生態(tài)農(nóng)業(yè)推廣員將成為社區(qū)中的知識傳播者和變革推動者，在項目結(jié)束后繼續(xù)為社區(qū)提供支持。這種能力內(nèi)生化的過程將強化社區(qū)的自主發(fā)展能力，減少對外部支持的依賴，形成可持續(xù)的發(fā)展動力。

• 最后，項目將通過混合金融示范項目，促進社區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)改善。這些示范項目可能包括綠色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、生態(tài)旅游設(shè)施、可再生能源設(shè)施等，這些設(shè)施不僅創(chuàng)造經(jīng)濟價值，也提升了社區(qū)的生活質(zhì)量和宜居程度。社區(qū)環(huán)境的改善將增強居民的歸屬感和幸福感，減少人口外流，為鄉(xiāng)村振興奠定人口基礎(chǔ)。

經(jīng)濟影響：創(chuàng)造價值，優(yōu)化結(jié)構(gòu)

• 在經(jīng)濟層面，項目將首先通過提供針對性金融服務(wù)和創(chuàng)業(yè)支持，促進鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)活動增加和中小企業(yè)發(fā)展。研究表明，普惠金融的發(fā)展與創(chuàng)業(yè)活動之間存在正相關(guān)關(guān)系。項目的金融健康提升平臺和金融服務(wù)對接機制將幫助有創(chuàng)業(yè)意愿的居民獲得必要的知識、資金和支持，降低創(chuàng)業(yè)門檻，提高創(chuàng)業(yè)成功率。這些新增的創(chuàng)業(yè)活動將直接創(chuàng)造就業(yè)機會和經(jīng)濟價值，活躍鄉(xiāng)村經(jīng)濟。

• 其次，項目將通過綠色金融賦能系統(tǒng)，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向綠色、可持續(xù)方向轉(zhuǎn)型。項目支持的有機農(nóng)業(yè)、生態(tài)旅游、清潔能源等綠色產(chǎn)業(yè)將形成新的經(jīng)濟增長點，提高資源利用效率和產(chǎn)品附加值。這種產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型不僅能夠創(chuàng)造經(jīng)濟價值，還能減少環(huán)境負面影響，實現(xiàn)經(jīng)濟與環(huán)境的協(xié)調(diào)發(fā)展。預計在項目周期內(nèi)，試點地區(qū)的綠色產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占比將有明顯提升，帶動整體經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

• 第三，項目將通過市場網(wǎng)絡(luò)對接機制，促進本地產(chǎn)品與更廣闊市場的連接，提高經(jīng)濟效率。鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的一個主要瓶頸是市場信息不對稱和銷售渠道有限。項目將幫助當?shù)亟?jīng)營者與有機食品網(wǎng)絡(luò)、可持續(xù)旅游平臺等專業(yè)市場渠道對接，擴大產(chǎn)品銷路，提高市場競爭力。這種市場連接將帶動產(chǎn)品質(zhì)量提升和生產(chǎn)效率優(yōu)化，形成市場驅(qū)動的良性發(fā)展機制。

• 最后，項目將通過發(fā)展金融健康產(chǎn)業(yè)生態(tài)，創(chuàng)造新的就業(yè)機會和發(fā)展空間。項目培訓的金融健康指導員、金融科技應(yīng)用推廣、金融健康教育內(nèi)容制作等，都將形成新的就業(yè)和創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域。隨著金融健康理念的普及和相關(guān)需求的增長，將逐步形成一個圍繞金融健康服務(wù)的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，為當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展開辟新空間。

環(huán)境影響：減少排放，保護生態(tài)

• 在環(huán)境層面，項目將首先通過支持綠色農(nóng)業(yè)實踐，減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對環(huán)境的負面影響。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的化肥農(nóng)藥過度使用、農(nóng)業(yè)廢棄物不當處理等問題對水土環(huán)境造成嚴重污染。項目支持的有機農(nóng)業(yè)、生態(tài)循環(huán)農(nóng)業(yè)等實踐將顯著減少化學投入品使用，降低農(nóng)業(yè)面源污染，保護土壤和水源健康。預計在項目周期內(nèi)，試點地區(qū)的化肥農(nóng)藥使用量將有所下降，農(nóng)業(yè)環(huán)境質(zhì)量將得到改善。

• 其次，項目將通過推廣清潔能源和能效提升措施，減少碳排放。鄉(xiāng)村地區(qū)能源利用效率較低，且化石能源使用比例高，是碳排放的重要來源。項目將支持農(nóng)戶安裝分布式光伏、沼氣利用、節(jié)能改造等措施，降低能源消耗和碳排放。同時，項目將通過金融健康評估和教育，提高居民對低碳生活方式的認知和實踐能力，促進消費行為向綠色低碳轉(zhuǎn)變。預計在項目周期內(nèi)，試點地區(qū)的人均碳排放將有明顯下降，為鄉(xiāng)村碳中和探索可行路徑。

• 第三，項目將通過生態(tài)保護意識培養(yǎng)和激勵機制設(shè)計，促進生物多樣性保護。當前鄉(xiāng)村發(fā)展中存在生態(tài)系統(tǒng)破壞和生物多樣性減少的問題。項目將在金融健康教育中融入生態(tài)保護理念，增強居民生態(tài)保護意識。同時，項目將設(shè)計支持生態(tài)保護的金融產(chǎn)品和激勵機制，如生態(tài)保護補償貸款、環(huán)境友好型實踐獎勵等，激勵居民參與生態(tài)保護活動。這些措施將有助于當?shù)厣鷳B(tài)系統(tǒng)恢復和生物多樣性保護，提高生態(tài)系統(tǒng)韌性。

• 最后，項目將通過環(huán)境社會影響評估和監(jiān)測機制，建立可持續(xù)發(fā)展的長效監(jiān)管體系。項目將開發(fā)適合鄉(xiāng)村地區(qū)的環(huán)境社會影響評估工具，并建立常態(tài)化的環(huán)境監(jiān)測機制，確保發(fā)展活動符合可持續(xù)發(fā)展要求。這一監(jiān)測體系將為當?shù)卣蜕鐓^(qū)提供環(huán)境決策的科學依據(jù)，防止短視行為對環(huán)境造成不可逆損害，保障鄉(xiāng)村發(fā)展的長期可持續(xù)性。

通過以上多維度、多層次的影響，“三無一有”項目將推動試點地區(qū)實現(xiàn)個人與社區(qū)的全面發(fā)展、經(jīng)濟與環(huán)境的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，為鄉(xiāng)村振興提供可復制、可推廣的實踐案例。項目的社會經(jīng)濟影響不僅體現(xiàn)在直接受益者身上，還將通過示范效應(yīng)、知識傳播和政策影響，輻射更廣泛的地區(qū)和人群，為構(gòu)建社會主義現(xiàn)代化鄉(xiāng)村貢獻力量。

THE END

CAFI公眾號部分文章亦發(fā)布于以上平臺