2026年1月1日起，個(gè)人信用修復(fù)政策實(shí)施，不少借款人紛紛曬出征信報(bào)告截圖，分享相關(guān)逾期信息成功清除的喜悅。新政的適用邊界讓大額逾期等不符合條件的借款人陷入焦慮，這一“空白地帶”也被非法中介盯上，成為牟利的新“商機(jī)”。社交平臺上開始涌現(xiàn)出以“免費(fèi)代看征信”“征信修復(fù)”為噱頭的中介，宣稱可通過與銀行協(xié)商、異議申訴等方式實(shí)現(xiàn)大額逾期“洗白”，收費(fèi)為3000元至1萬元不等。北京商報(bào)記者深入調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，所謂大額逾期“洗白”實(shí)則暗藏重重風(fēng)險(xiǎn)，不僅可能導(dǎo)致借款人財(cái)產(chǎn)損失、信息泄露，還可能因偽造材料、惡意投訴等行為觸犯法律底線。重建信用沒有捷徑，對于大額、長期逾期等失信行為，唯有主動(dòng)履行還款義務(wù)、保持良好信用行為，方能逐步修復(fù)信用。

中介盯上個(gè)人信用修復(fù)

2026年1月1日，個(gè)人信用修復(fù)政策落地實(shí)施，無論是信用卡、房貸還是消費(fèi)貸，只要滿足“2020—2025年逾期、單筆≤1萬元、2026年3月底前結(jié)清”三大條件，均可享受“免申即享”的一次性信用修復(fù)福利。新年伊始，已有不少借款人曬出逾期記錄清除的案例，分享政策帶來的紅利，有借款人稱，“已經(jīng)修復(fù)了”；也有借款人曬出截圖顯示，“逾期記錄沒有了”。

不過，信用修復(fù)的適用范圍存在邊界，這也讓不少逾期金額超1萬元、不在政策覆蓋范圍內(nèi)的借款人陷入焦慮，這一群體的需求缺口，恰好被部分中介“盯上”。北京商報(bào)記者注意到，在一些社交平臺上，有部分中介以“免費(fèi)代看征信”“征信修復(fù)”為噱頭，吸引借款人的目光。

為摸清這些中介的運(yùn)作模式，北京商報(bào)記者以借款人身份進(jìn)行了咨詢。一名中介介紹，想要修復(fù)征信目前只有兩條路可以走，一是向中國人民銀行征信中心提交異議申訴；二是直接與放貸銀行溝通，申請刪除或修正記錄。

“更常見的做法是和銀行反復(fù)溝通”，該中介表示，具體操作包括電話協(xié)商、提交書面材料、說明逾期原因等，核心就是要不斷換理由、反復(fù)向銀行申訴，其還宣稱通過這種方式成功修復(fù)征信的概率高達(dá)90%。

此類所謂“洗白”征信的服務(wù)收費(fèi)不菲，據(jù)該中介報(bào)價(jià)，針對國有大行的“洗白”服務(wù)，費(fèi)用為1萬元起；股份制銀行的服務(wù)費(fèi)則相對略低，8000元起步；而消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的相關(guān)服務(wù)費(fèi)用為6000元起步。

“現(xiàn)在價(jià)格漲了很多?！鄙鲜鲋薪檫M(jìn)一步解釋道，“主要是因?yàn)楸O(jiān)管趨嚴(yán)再加上銀行政策收緊，以往一兩個(gè)月就能申訴成功的業(yè)務(wù)，現(xiàn)在至少要三個(gè)月以上才能有結(jié)果。不過我們有保障，若最終未成功，僅收取10%的前期材料費(fèi)，其余費(fèi)用會全額退還?！?/p>

另一位中介則直接提到了“花錢洗白征信”的說法，他介紹稱，“以逾期十個(gè)月以上為基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)費(fèi)為3000元起，具體情況則需要具體分析，最終的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)要根據(jù)借款人的逾期時(shí)間長短、逾期金額大小來綜合計(jì)算”。

對于預(yù)算有限者，也有中介提供“征信異議申訴教程”，售價(jià)從幾元到上百元不等，宣稱“花小錢辦大事”，零基礎(chǔ)也能輕松操作。這些教程的售賣頁面普遍標(biāo)注包含“全套話術(shù)模板”“異議申訴材料清單”“銀行溝通全流程指引”等核心內(nèi)容。北京商報(bào)記者購買了一份教程后發(fā)現(xiàn)，所謂的專業(yè)內(nèi)容實(shí)則充滿誤導(dǎo)性，其中的“話術(shù)模板”并非合理的溝通，大多是教借款人如何刻意虛構(gòu)逾期原因，還詳細(xì)羅列了不同場景下的“情緒引導(dǎo)話術(shù)”，指導(dǎo)借款人通過夸大困境、強(qiáng)調(diào)“銀行審核失誤”等方式向銀行施壓；更有甚者，教程中明確包含“投訴維權(quán)指南”，教唆借款人在與銀行溝通無果時(shí)，向監(jiān)管部門惡意投訴，試圖通過投訴倒逼銀行修改征信記錄。

談及“洗白征信”中介活躍的原因，北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅指出，這類“征信修復(fù)”中介的出現(xiàn)，本質(zhì)上是部分中介自封“政策解讀專家”，通過夸大政策適用范圍偽造權(quán)威文件、制造貸款焦慮等手段，利用借款人的信息差與焦慮心理實(shí)施的精準(zhǔn)詐騙。

征信“洗白”背后的隱患

個(gè)人信用修復(fù)政策的靶向非常精準(zhǔn)，主要解決的是信用卡、消費(fèi)貸等民生類、消費(fèi)類的小額違約，所以設(shè)置了單筆逾期金額不超過1萬元的條件。彼時(shí)，中國人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，政策對逾期時(shí)間和逾期金額做的規(guī)定，在精準(zhǔn)支持小額逾期、誠信還款人群信用重建的同時(shí)，也保留對尚未按期還款或大額逾期人群的信用約束，堅(jiān)守履約守信的底線，保證征信系統(tǒng)的嚴(yán)肅性和約束力。

由此可見，信用修復(fù)新政的初衷是給小額逾期人群提供信用重建的機(jī)會，引導(dǎo)社會形成珍視信用、履約守信的良好氛圍，而非為大額逾期、惡意違約行為打開“綠燈”，而中介的行為，恰恰違背了政策初衷。

從操作流程來看，涉及貸款業(yè)務(wù)的征信申訴，銀行通常不接受第三方代理，必須由本人親自操作。因此，中介通常會要求借款人提供本人實(shí)名電話卡及征信報(bào)告，不少中介聲稱，“用借款人的賬號和身份信息與銀行溝通，電話卡僅用于銀行業(yè)務(wù)聯(lián)系”。

然而，將實(shí)名電話卡、個(gè)人征信報(bào)告等重要個(gè)人信息提供給中介，極有可能導(dǎo)致信息泄露，被用于其他違法違規(guī)活動(dòng)，比如電信詐騙、冒用身份辦理貸款等，給借款人帶來財(cái)產(chǎn)損失和二次信用風(fēng)險(xiǎn)。

蘇商銀行特約研究員武澤偉指出，所謂大額征信“洗白”承諾，蘊(yùn)含多重顯著風(fēng)險(xiǎn)。首先，最大的風(fēng)險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)損失，借款人需預(yù)先支付高額“服務(wù)費(fèi)”或“中介費(fèi)”，而對方極有可能在收費(fèi)后無法達(dá)成承諾甚至失聯(lián)。其次，存在法律與信用風(fēng)險(xiǎn)，若中介唆使偽造證明材料或進(jìn)行虛假申訴，一旦被金融機(jī)構(gòu)或監(jiān)管部門查實(shí)，借款人不僅無法修復(fù)記錄，還可能因涉嫌欺詐而承擔(dān)法律責(zé)任，并進(jìn)一步損害個(gè)人信用。再者，有信息泄露與二次傷害風(fēng)險(xiǎn)，提供詳盡的個(gè)人身份、財(cái)務(wù)及債務(wù)信息給不明中介，可能導(dǎo)致信息被非法倒賣或用于其他詐騙，引發(fā)騷擾甚至更復(fù)雜的債務(wù)糾紛。最后，這可能導(dǎo)致債務(wù)狀況惡化，部分中介可能誘導(dǎo)“借新還舊”，讓借款人陷入利率更高的債務(wù)陷阱。

謹(jǐn)防落入詐騙陷阱

近年來，市場上一些非法中介機(jī)構(gòu)，利用個(gè)人急于刪除逾期信息、重新獲得貸款的心理進(jìn)行虛假宣傳，打著“征信洗白”“鏟單”的幌子騙取個(gè)人錢財(cái)或者倒賣個(gè)人信息，嚴(yán)重侵害了公眾利益。本次信用修復(fù)中，中介也是故技重施，要么以“政策解讀”“專業(yè)代辦”為噱頭收取高額服務(wù)費(fèi)，要么通過售賣違規(guī)教程誘導(dǎo)借款人自行偽造材料申訴，本質(zhì)上都是借信用修復(fù)的政策紅利實(shí)施詐騙。

對此，監(jiān)管早有提示，中國人民銀行征信管理局局長任詠梅指出，“本次發(fā)布實(shí)施的一次性信用修復(fù)政策完全免費(fèi)、免申即享，個(gè)人無需申請操作，更無需委托第三方處理，任何以該政策名義索要錢財(cái)、索取信息的都是詐騙行為，社會公眾要切實(shí)增強(qiáng)防范意識、謹(jǐn)防上當(dāng)受騙”。

多家金融機(jī)構(gòu)也提醒，謹(jǐn)防不法中介機(jī)構(gòu)打著“征信洗白”旗號，大肆宣傳可以刪除信用報(bào)告中的逾期信息，誤導(dǎo)公眾委托其代理維權(quán)，實(shí)則借機(jī)牟利。這種行為不僅無法刪除展示無誤的逾期記錄，還存在著資金損失、信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)。

對借款人而言，王德悅強(qiáng)調(diào)，征信修復(fù)全程免費(fèi)，且需通過銀行或征信機(jī)構(gòu)的正規(guī)渠道申請。切勿輕信“內(nèi)部操作”或付費(fèi)服務(wù)，不要被“修復(fù)成功”的截圖誤導(dǎo)，保護(hù)好個(gè)人信息安全，避免陷入債務(wù)陷阱。

借款人應(yīng)牢牢把握“官方、免費(fèi)、主動(dòng)”三個(gè)原則，武澤偉進(jìn)一步指出，務(wù)必認(rèn)清，所有合規(guī)的信用修復(fù)機(jī)制均有明確公開的官方渠道和條件，絕不會通過第三方收費(fèi)實(shí)現(xiàn)。應(yīng)主動(dòng)通過中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)、官方征信中心平臺或金融機(jī)構(gòu)客服等正規(guī)途徑核實(shí)政策細(xì)節(jié)與個(gè)人信用狀況，切勿輕信任何社交平臺上的“專家”或“中介”。對于現(xiàn)有逾期，最根本的解決之道是直接與債權(quán)金融機(jī)構(gòu)溝通，爭取達(dá)成還款協(xié)議并履行，這是重建信用的唯一正途。任何聲稱能“內(nèi)部操作”“快速洗白”的，均是騙局。

北京商報(bào)記者 宋亦桐