2025年12月31日，中國(guó)金融領(lǐng)域迎來(lái)一項(xiàng)重大變革——工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行和郵儲(chǔ)銀行六大國(guó)有銀行同步發(fā)布公告，宣布自2026年1月1日起，將對(duì)開(kāi)立在各行的數(shù)字人民幣實(shí)名錢包余額按照銀行活期存款掛牌利率計(jì)付利息，計(jì)結(jié)息規(guī)則與活期存款完全一致。這一舉措標(biāo)志著數(shù)字人民幣在功能屬性上與傳統(tǒng)銀行存款進(jìn)一步接軌，為數(shù)字人民幣的全面推廣奠定了更加堅(jiān)實(shí)的制度基礎(chǔ)。

數(shù)字人民幣作為中國(guó)人民銀行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣，其發(fā)展進(jìn)程一直備受關(guān)注。此次六大行集體公告的計(jì)息政策，是數(shù)字人民幣在功能完善上的重要里程碑。根據(jù)公告內(nèi)容，各銀行將按照本行活期存款掛牌利率為數(shù)字人民幣實(shí)名錢包余額計(jì)付利息，這意味著數(shù)字人民幣錢包不僅具備支付功能，還將擁有與銀行賬戶相似的儲(chǔ)蓄功能。值得注意的是，建設(shè)銀行在公告中特別明確了數(shù)字人民幣的定義："指中國(guó)人民銀行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣和相關(guān)支付體系，采用雙層運(yùn)營(yíng)架構(gòu)，由中國(guó)人民銀行向數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)發(fā)行，再由數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)兌換給公眾。"

各銀行在具體實(shí)施細(xì)則上略有差異，但核心原則保持一致。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和郵儲(chǔ)銀行的公告表述較為一致，均明確自2026年1月1日起對(duì)數(shù)字人民幣實(shí)名錢包余額按活期利率計(jì)息。建設(shè)銀行則進(jìn)一步細(xì)化了協(xié)議條款，在修訂后的《中國(guó)建設(shè)銀行數(shù)字人民幣錢包個(gè)人客戶服務(wù)協(xié)議》中明確規(guī)定："數(shù)字人民幣錢包（不含四類錢包）中的錢包余額按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的活期存款計(jì)結(jié)息規(guī)則計(jì)付利息，并由乙方依法代扣代繳利息稅（如有）。"交通銀行的公告最為詳細(xì)，明確指出該政策適用于"包含一類、二類、三類個(gè)人錢包和單位錢包"，而四類個(gè)人錢包內(nèi)的余額則不計(jì)付利息。

這一政策調(diào)整將顯著提升數(shù)字人民幣的市場(chǎng)吸引力。過(guò)去，數(shù)字人民幣錢包主要作為支付工具使用，資金存放在錢包中無(wú)法產(chǎn)生收益。實(shí)施計(jì)息政策后，數(shù)字人民幣在功能上將與銀行活期賬戶更加接近，用戶持有數(shù)字人民幣的機(jī)會(huì)成本大幅降低。特別是對(duì)于日常小額支付的用戶而言，資金在錢包中既能隨時(shí)使用，又能獲得與銀行存款相當(dāng)?shù)氖找妫@將有效促進(jìn)數(shù)字人民幣的普及和使用頻率的提升。

從技術(shù)層面看，數(shù)字人民幣計(jì)息功能的實(shí)現(xiàn)體現(xiàn)了我國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施的完善。央行數(shù)字貨幣系統(tǒng)需要建立完整的計(jì)息、結(jié)算和稅務(wù)處理機(jī)制，這要求銀行系統(tǒng)與數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)之間實(shí)現(xiàn)高效的數(shù)據(jù)交互和賬務(wù)處理。六大行能夠同步推出這一功能，說(shuō)明我國(guó)在數(shù)字貨幣領(lǐng)域的系統(tǒng)建設(shè)和標(biāo)準(zhǔn)制定已取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。建設(shè)銀行公告中提到的"由乙方依法代扣代繳利息稅"也表明相關(guān)稅務(wù)處理機(jī)制已經(jīng)就位。

數(shù)字人民幣計(jì)息政策的實(shí)施將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。首先，這將加速數(shù)字人民幣對(duì)現(xiàn)金的替代進(jìn)程，因?yàn)閿?shù)字人民幣在保留現(xiàn)金匿名性（通過(guò)四類錢包）的同時(shí)，還提供了現(xiàn)金無(wú)法實(shí)現(xiàn)的收益功能。其次，這將促進(jìn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)更多金融服務(wù)向數(shù)字渠道遷移。第三，這一政策有助于央行更精準(zhǔn)地實(shí)施貨幣政策，通過(guò)調(diào)整數(shù)字人民幣利率影響市場(chǎng)流動(dòng)性。最后，這也為未來(lái)數(shù)字人民幣在國(guó)際貿(mào)易和跨境支付中的應(yīng)用奠定了基礎(chǔ)。

值得注意的是，不同類別錢包的差異化政策體現(xiàn)了監(jiān)管的靈活性。交通銀行明確四類錢包不計(jì)利息，這與四類錢包作為最低實(shí)名要求錢包的特性相一致。這種設(shè)計(jì)既保障了用戶對(duì)小額匿名支付的需求，又通過(guò)利率激勵(lì)引導(dǎo)用戶升級(jí)使用更高級(jí)別的實(shí)名錢包，在便利性和合規(guī)性之間取得了平衡。

展望未來(lái)，數(shù)字人民幣的功能還將持續(xù)豐富。隨著計(jì)息政策的落地，下一步可能會(huì)看到數(shù)字人民幣在理財(cái)、信貸等更多金融場(chǎng)景的應(yīng)用。六大行此次集體行動(dòng)也表明，在央行的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)下，我國(guó)數(shù)字人民幣生態(tài)體系建設(shè)正在穩(wěn)步推進(jìn)。可以預(yù)見(jiàn)，2026年數(shù)字人民幣計(jì)息政策的實(shí)施將成為我國(guó)數(shù)字貨幣發(fā)展史上的重要節(jié)點(diǎn)，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的深化發(fā)展注入新的動(dòng)力。