“ 我的貸款逾期記錄消除了！”2026年元旦清晨，這句話如同新年的第一縷陽(yáng)光，照進(jìn)了無(wú)數(shù)曾被信用陰霾籠罩的生活。

一張張截圖背后，是一個(gè)個(gè)如釋重負(fù)的故事，政策的人性化微調(diào)，正為千萬(wàn)普通人推開(kāi)一扇信用重啟的大門。

上海的白先生打開(kāi)個(gè)人征信報(bào)告，驚訝地發(fā)現(xiàn)原本顯示47個(gè)月逾期的記錄已清零；廣東的于女士發(fā)現(xiàn)自己的征信報(bào)告上“一片晴朗”；廣西的劉先生9條逾期記錄減少到2條...

這些不約而同的驚喜，源于中國(guó)人民銀行在2025年底推出的一次性信用修復(fù)政策。

元旦征信“大更新”

“征信更新，逾期沒(méi)了?！?026年第一天，上海的白先生（化名）長(zhǎng)舒一口氣，并將自己的個(gè)人征信報(bào)告截圖分享在了社交平臺(tái)上。

他驚喜地發(fā)現(xiàn)，其個(gè)人征信報(bào)告中的逾期記錄已經(jīng)全部清零。往期個(gè)人征信報(bào)告顯示，他曾于2019年6月借了一筆不超過(guò)5000元的網(wǎng)貸，最近5年內(nèi)有47個(gè)月處于逾期狀態(tài)，其中47個(gè)月逾期超過(guò)90天。盡管這筆金額不大的貸款已于2024年12月前結(jié)清，但仍然在其個(gè)人征信上留下記錄。好在，從今天起他終于不用再為此擔(dān)心。

“也是趕上好時(shí)候了?！睆V東的于女士（化名）忍不住感嘆，原因是她的個(gè)人征信報(bào)告同樣在今天發(fā)生了更新，上面未見(jiàn)逾期記錄。

廣西的劉先生（化名）通過(guò)社交平臺(tái)告訴記者，其個(gè)人征信報(bào)告上面的貸款逾期記錄已經(jīng)從原來(lái)的9條變成了2條，消失的7條逾期記錄主要發(fā)生于2021年，現(xiàn)已全部還清。

記者發(fā)現(xiàn)，劉先生仍被記錄在案的兩條逾期記錄中，一筆是本金35000元（超過(guò)1萬(wàn)元）的個(gè)人消費(fèi)貸款；另一筆同樣是個(gè)人消費(fèi)貸款，但沒(méi)有顯示金額。

廣東的蔡先生（化名）元旦這天也發(fā)現(xiàn)，其個(gè)人征信報(bào)告上，已還清的、單筆金額沒(méi)超過(guò)1萬(wàn)元的逾期記錄都已經(jīng)清空，他將這一發(fā)現(xiàn)在社交平臺(tái)上分享出來(lái)后，吸引了不少人圍觀?！爸坝馄谟涗浻?1筆，1號(hào)更新之后還剩網(wǎng)貸和信用卡各1筆逾期記錄了?！彼硎?。

但蔡先生也注意到，自己還有一筆金額在1萬(wàn)元以內(nèi)的貸款逾期記錄被顯示，他猜測(cè)這可能是因?yàn)楸窘鸺由虾罄m(xù)的罰息超過(guò)了1萬(wàn)元。

誰(shuí)能受益，如何修復(fù)？

為支持信用受損但積極還款的個(gè)人高效便捷重塑信用，助力經(jīng)濟(jì)持續(xù)回升向好，中國(guó)人民銀行近期發(fā)布通知——2020年到2025年期間，單筆不超1萬(wàn)元的個(gè)人逾期信息，個(gè)人在2026年3月31日前還清的，將不予展示逾期信息，并且明確實(shí)行“免申即享”。

而在享受信用重建便利的同時(shí)，不少用戶也對(duì)政策細(xì)節(jié)格外關(guān)注，例如逾期時(shí)間如何認(rèn)定、還款有何具體要求、信用修復(fù)后對(duì)辦理信貸業(yè)務(wù)是否仍有影響等等。這場(chǎng)關(guān)乎公眾信用權(quán)益的調(diào)整，有哪些需要留意的關(guān)鍵信息？

隨著征信修復(fù)新政進(jìn)入實(shí)施階段，越來(lái)越多用戶通過(guò)實(shí)際操作驗(yàn)證了政策實(shí)效。廣東有用戶在社交平臺(tái)分享，自己的征信報(bào)告已完成更新，此前顯示存在逾期記錄的賬戶數(shù)從2個(gè)變成為0；河南也有用戶查詢征信后發(fā)帖，直言“第一批征信更新的人里有我”。

據(jù)了解，這次出臺(tái)的一次性信用修復(fù)政策并非針對(duì)所有的逾期信貸，它主要有4個(gè)方面的適用條件：

適用對(duì)象限定于個(gè)人在央行征信系統(tǒng)中展示的信貸逾期信息，

適用時(shí)間區(qū)間要求逾期信息產(chǎn)生于2020年1月1日至2025年12月31日期間，2026年新產(chǎn)生的逾期信息不包括在內(nèi)，

適用金額為單筆逾期金額不超過(guò)1萬(wàn)元，

適用前提是個(gè)人在2026年3月31日（含）前足額償還逾期債務(wù)。

為個(gè)人提供信用重建機(jī)會(huì)

按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，征信系統(tǒng)中個(gè)人逾期信息自還清欠款算起要保存五年。而之所以出現(xiàn)上述個(gè)人征信在新年第一天更新的情況，如前文所述，是由于近期落地的一次性信用修復(fù)政策。

中國(guó)人民銀行2025年12月22日公告，在限定期間、金額內(nèi)的個(gè)人逾期信息，個(gè)人于2025年11月30日（含）前足額償還逾期債務(wù)的，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)自2026年1月1日起不予展示相關(guān)逾期信息；個(gè)人于2025年12月1日至2026年3月31日之間足額償還逾期債務(wù)的，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)于次月月底前不予展示相關(guān)逾期信息。

據(jù)悉，中國(guó)人民銀行征信中心（以下簡(jiǎn)稱征信中心）負(fù)責(zé)組織對(duì)符合條件的逾期信息統(tǒng)一進(jìn)行技術(shù)處理，無(wú)需個(gè)人申請(qǐng)辦理。個(gè)人發(fā)現(xiàn)符合條件的逾期信息在上述規(guī)定時(shí)間后仍在展示的，可以通過(guò)征信中心400客服熱線或各地中國(guó)人民銀行征信服務(wù)窗口向征信中心提出處理申請(qǐng)。征信中心受理后，應(yīng)按照法律法規(guī)和通知要求，在30天內(nèi)妥善完成核查處理。

中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)鄒瀾介紹，該政策不區(qū)分貸款機(jī)構(gòu)、貸款類型，不設(shè)置申請(qǐng)程序和復(fù)雜條件，公平公正、簡(jiǎn)便易行地為在規(guī)定日期前履行還款義務(wù)的個(gè)人提供信用重建的機(jī)會(huì)。

警惕“征信洗白”詐騙

央行征信系統(tǒng)（即金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)）作為我國(guó)關(guān)鍵金融基礎(chǔ)設(shè)施，于2006年建成并全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。經(jīng)過(guò)數(shù)十年的發(fā)展，截至11月末，該系統(tǒng)已覆蓋超11億自然人，收錄數(shù)千萬(wàn)家企業(yè)信息，年度查詢量達(dá)65.8億次。

按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，征信系統(tǒng)中的個(gè)人逾期信息自還清欠款算起要保存5年，自逾期欠款還清之日起超過(guò)5年的逾期記錄不再展示。

個(gè)人征信作為每個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，已經(jīng)深度融入并深刻影響著我們生活的方方面面：良好的信用記錄往往能帶來(lái)更低的利率、更高的額度和更便捷的服務(wù)。反之，不良的征信則可能成為求職、出行、消費(fèi)的隱性壁壘，大幅提高生活成本與社會(huì)交往門檻。

隨著信用價(jià)值日益凸顯，部分信用受損的群體便產(chǎn)生了信用焦慮，這也給許多不法分子帶來(lái)了可乘之機(jī)。部分不法分子利用個(gè)人急于刪除逾期信息、重新獲得貸款的心理，偽裝成“專業(yè)人士”，通過(guò)短視頻、電商平臺(tái)等渠道散布“內(nèi)部有人”“技術(shù)處理”等虛假信息，實(shí)施詐騙。

廣州金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)防控中心發(fā)布的《征信黑灰產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)觀察報(bào)告》顯示，僅在2025年3月5日至6月5日期間，圍繞“征信修復(fù)”相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)文總量就高達(dá)17.54萬(wàn)條，相關(guān)話題互動(dòng)聲量達(dá)1.35億次。在強(qiáng)烈的市場(chǎng)熱度下，圍繞“信用修復(fù)”“征信優(yōu)化”等話題的黑灰產(chǎn)業(yè)鏈條也已高度成熟，最常見(jiàn)的幌子是“能幫你洗白征信”。

“人民銀行此次推出的信用修復(fù)政策，不是所謂的‘征信洗白’。信用修復(fù)絕非簡(jiǎn)單地刪除不良記錄，它是一個(gè)有條件、有程序、有時(shí)限的過(guò)程?！闭新?lián)首席研究員董希淼向《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，政策的核心目標(biāo)是教育和救濟(jì)那些非惡意失信的群體（如因疫情影響臨時(shí)失業(yè)、重大疾病、疏忽大意等原因?qū)е掠馄冢前雍涂v容“老賴”。因此，此次信用修復(fù)設(shè)置較為嚴(yán)格的限定條件是十分必要的。

他指出，政策明確傳遞出一個(gè)信號(hào)：在一定期限內(nèi)，積極履行義務(wù)、糾正錯(cuò)誤，信用可以修復(fù)。這將激勵(lì)個(gè)人主動(dòng)償還欠款、處理歷史遺留的信用問(wèn)題，而不是“破罐子破摔”。良好的信用是公民享受金融服務(wù)的基礎(chǔ)。修復(fù)信用意味著恢復(fù)個(gè)人的金融“通行證”，有助于其改善生活、實(shí)現(xiàn)個(gè)人發(fā)展。

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