當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)已步入發(fā)展拐點(diǎn)，“瘦身”成為諸多銀行的共同選擇，中小銀行加速“消失”成為行業(yè)顯著趨勢(shì)。國(guó)家金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2025年以來(lái)，正式獲批解散的銀行達(dá)204家，另有240家以上銀行法人機(jī)構(gòu)被合并吸收，而合并吸收后的銀行最終也將走向解散。這意味著僅2025年一年，“消失”的銀行數(shù)量就超450家。

拉長(zhǎng)時(shí)間維度，銀行“消失”的規(guī)模更為顯著。央行數(shù)據(jù)顯示，2021年末我國(guó)存款類銀行法人機(jī)構(gòu)數(shù)量為4096個(gè)，至2024年末已降至3811個(gè)，三年間減少285家。疊加2025年的450余家，過(guò)去四年“消失”的銀行數(shù)量已超735家，其中485家已正式獲批解散，另有200多家等待官宣。需要明確的是，這里的“消失”指銀行法人機(jī)構(gòu)地位及金融牌照的注銷，其業(yè)務(wù)并不會(huì)終止，而是轉(zhuǎn)移至其他銀行繼續(xù)運(yùn)營(yíng)。

相較于法人機(jī)構(gòu)的減少，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的消失更為直觀。2025年以來(lái)，退出的銀行分支機(jī)構(gòu)達(dá)11168個(gè)，同期新設(shè)立8677個(gè)，全年凈退出2491個(gè)。2021年1月至2025年12月，全國(guó)累計(jì)退出銀行分支機(jī)構(gòu)23459個(gè)，凈退出網(wǎng)點(diǎn)至少5000個(gè)。這一變化與此前銀行業(yè)快速擴(kuò)張的態(tài)勢(shì)形成鮮明對(duì)比——2021年巔峰時(shí)期，我國(guó)銀行法人機(jī)構(gòu)近4100家，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量超22萬(wàn)個(gè)。

中小銀行的加速“消失”，根源在于行業(yè)擴(kuò)張背后的深層隱患與政策引導(dǎo)下的改革推進(jìn)。此前部分中小銀行片面追求規(guī)模擴(kuò)張而忽視風(fēng)險(xiǎn)防控，2019年房地產(chǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)折后，中小銀行普遍面臨規(guī)模增速放緩、盈利能力下滑、不良資產(chǎn)率上升等問(wèn)題，個(gè)別銀行甚至出現(xiàn)虧損，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸不良率突破20%。

針對(duì)這一現(xiàn)狀，監(jiān)管部門自2022年起持續(xù)推動(dòng)中小銀行改革化險(xiǎn)，明確提出“一省一策”推進(jìn)農(nóng)信社改革、加快中小金融機(jī)構(gòu)兼并重組等要求。2024年至2025年，相關(guān)政策持續(xù)加碼，強(qiáng)調(diào)加快農(nóng)村中小銀行兼并重組、推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行改革重組。在政策引導(dǎo)下，中小銀行改革步入快車道，核心呈現(xiàn)兩大方向：一是村鎮(zhèn)銀行加速被母銀行或地方農(nóng)商行、城商行合并吸收；二是省級(jí)農(nóng)商行（或聯(lián)合銀行）批量成立。

目前浙江、山西、河南等十余省份已成立省級(jí)農(nóng)商行，貴州等省份正醞釀推進(jìn)。省級(jí)農(nóng)商行主要通過(guò)直接合并吸收省內(nèi)農(nóng)商行、信用社的模式整合資源，遼寧、內(nèi)蒙古等省份已通過(guò)該模式解散數(shù)十至上百家相關(guān)機(jī)構(gòu)。值得注意的是，2021年農(nóng)信系統(tǒng)銀行與村鎮(zhèn)銀行合計(jì)超3800家，占全國(guó)銀行法人機(jī)構(gòu)的94%以上。未來(lái)隨著改革深入，全國(guó)更多省份將跟進(jìn)整合，存量信用社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行大概率持續(xù)減少，預(yù)計(jì)幾年后我國(guó)銀行法人機(jī)構(gòu)數(shù)量將降至3000家以下。

銀行“消失”引發(fā)不少客戶擔(dān)憂：存款是否安全？貸款是否無(wú)需償還？事實(shí)上，此次改革屬銀行內(nèi)部變動(dòng)，對(duì)客戶權(quán)益無(wú)實(shí)質(zhì)影響。銀行解散前，所有資產(chǎn)與債務(wù)會(huì)完整轉(zhuǎn)移至承接銀行，存款、貸款、信用卡等業(yè)務(wù)正常存續(xù)，多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)也將繼續(xù)運(yùn)營(yíng)。客戶可正常存取款，貸款仍需按時(shí)償還，否則將產(chǎn)生逾期記錄。相反，中小銀行被大型銀行兼并后，抗風(fēng)險(xiǎn)能力顯著提升，更有利于保障客戶權(quán)益。

除了客戶，銀行員工也普遍關(guān)注改革是否會(huì)導(dǎo)致下崗。從實(shí)際改革情況來(lái)看，大規(guī)模下崗的可能性較低。因?yàn)殂y行合并重組的核心是業(yè)務(wù)整合與風(fēng)險(xiǎn)化解，而非簡(jiǎn)單的機(jī)構(gòu)撤銷，原有員工大多會(huì)隨業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至承接銀行。監(jiān)管部門也明確要求，在中小銀行改革過(guò)程中要妥善安置員工，保障員工合法權(quán)益。承接銀行通常會(huì)根據(jù)業(yè)務(wù)需求，對(duì)原有員工進(jìn)行內(nèi)部轉(zhuǎn)崗、崗位培訓(xùn)后重新分配，優(yōu)先保障一線業(yè)務(wù)人員、技術(shù)人員的就業(yè)崗位。不過(guò)，在整合過(guò)程中，部分重疊的管理崗位、后臺(tái)職能崗位可能會(huì)出現(xiàn)優(yōu)化調(diào)整，存在少量人員分流的情況，但這屬于行業(yè)整合中的正常人員優(yōu)化，而非大規(guī)模失業(yè)。整體而言，改革帶來(lái)的更多是崗位結(jié)構(gòu)的調(diào)整，而非失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的上升。

總體而言，中小銀行的加速整合與出清，既是行業(yè)化解風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化結(jié)構(gòu)的必然選擇，也有助于推動(dòng)銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。對(duì)于客戶而言，無(wú)需過(guò)度擔(dān)憂，改革最終將通過(guò)強(qiáng)化機(jī)構(gòu)實(shí)力、規(guī)范行業(yè)秩序，為金融消費(fèi)者提供更可靠的服務(wù)保障。