五年賠付9萬億元，超36萬億元險資注入實體經(jīng)濟(jì)，持續(xù)穩(wěn)居全球第二保險市場……這是“十四五”收官之際，中國保險業(yè)交出的一份成績單。但讀懂這份五年答卷，我們需把目光投向更遠(yuǎn)的過去——2001年，中國加入WTO。正是從那時起，中國保險業(yè)作為開放的“排頭兵”，率先接軌世界。

24年，一路走來的中國保險業(yè)，如何從初期的學(xué)習(xí)與適應(yīng)，一步步建立起自身的市場格局、經(jīng)營哲學(xué)與核心能力？如何在應(yīng)對不同發(fā)展階段挑戰(zhàn)中，實現(xiàn)價值坐標(biāo)與實踐路徑的持續(xù)演進(jìn)？如何從傳統(tǒng)保障者邁向國家發(fā)展的重要支撐力量？

本期《金融實力派》，我們走進(jìn)一家伴隨著中國入世發(fā)展，并在“十四五”期間成功登陸資本市場的保險機(jī)構(gòu)，透過它成立20年的發(fā)展軌跡，觀察中國保險業(yè)的守護(hù)進(jìn)化論。

一條獨特的創(chuàng)業(yè)路

時鐘撥回本世紀(jì)初。2001年，中國正式成為世界貿(mào)易組織第143個成員。保險業(yè)將作為金融開放的前沿陣地，率先向世界敞開大門。

那時國內(nèi)保險業(yè)務(wù)恢復(fù)不過二十年，中國保險業(yè)總資產(chǎn)僅約4000億元，不及西方一家中型保險公司的規(guī)模。這片尚在開墾的沃土，苗木雖未參天，根脈深處卻已蓄滿生長的力量。

張維功，中國保險業(yè)復(fù)業(yè)后第一批成長起來的本土保險人，在2004年做出人生最重要的決定之一：辭去公職，北上創(chuàng)業(yè)。懷著“創(chuàng)立一家受人尊重的百年企業(yè)”的初心，他在時代的轉(zhuǎn)折處，擲下了人生的重注。

為了打造心目中的百年老店，他完全利用個人積蓄，在八個月零兩天里，輾轉(zhuǎn)全國17個省市，拜訪了389家潛在投資方，最終以完全市場化的方式組建起陽光保險。

2004年12月24日，陽光保險的創(chuàng)業(yè)者們收到了最好的禮物：原中國保監(jiān)會正式批準(zhǔn)陽光財產(chǎn)保險股份有限公司籌建。薄薄一紙批文，承載的是數(shù)百個日夜的堅守、無數(shù)次碰壁后的堅持和一個終于照進(jìn)現(xiàn)實的陽光夢想。

開辟價值新航道

2005年7月28日，陽光財險正式宣告開業(yè)。財險行業(yè)尚處在野蠻生長時期，行業(yè)困于“噸位論英雄”的粗放定價模式——誰的車輛噸位大，誰的保費就高。這種做法雖能在短期內(nèi)搶占市場，卻掩蓋了真實的承保風(fēng)險。

陽光保險沒有跟隨行業(yè)慣性，而是推出一套精細(xì)化運營的“紅黃藍(lán)”模式。該模式不再只看車，還看人，通過對車型與駕駛?cè)诉M(jìn)行多維度細(xì)分，實現(xiàn)更精準(zhǔn)的風(fēng)險定價。同時，配套差異化的激勵政策，引導(dǎo)營銷人員主動拓展優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)。正是憑借這套體系，陽光財險在開業(yè)僅23個月后便實現(xiàn)盈利，走出一條“向價值要增長”的新路。

“紅黃藍(lán)”模式只是陽光創(chuàng)新體系的一個縮影。此后，車險生命表、“三個一”工程、“閃賠”服務(wù)等一系列引領(lǐng)行業(yè)的舉措陸續(xù)落地。這些創(chuàng)新不僅構(gòu)建起陽光自身的價值發(fā)展體系，也折射出中國保險業(yè)從粗放走向精細(xì)、從規(guī)模導(dǎo)向邁向價值驅(qū)動的深刻變遷。

守護(hù)萬家燈火

人的一生到底該配置多少保單？這道題困擾著很多人。

陽光保險通過面向兩萬多名客戶的大調(diào)研，將人的生命周期切割為三層遞進(jìn)式結(jié)構(gòu)，并配以相適應(yīng)的保險方案：“三張保單”錨定成年人的傷殘亡、健康與養(yǎng)老風(fēng)險；“五張保單”延伸至子女健康與教育儲備；“七張保單”層面則可解決資產(chǎn)保全與代際傳承問題。

有了“三五七”基礎(chǔ)概念和理論作為支撐，陽光保險持續(xù)完善產(chǎn)品體系，精準(zhǔn)對接不同群體保障需求。公司針對老年人、少兒等重點人群推出多元化養(yǎng)老與健康保險。同時加強(qiáng)對小微企業(yè)、新市民及農(nóng)村居民的普惠支持，圍繞他們的工作生活場景提供定制化風(fēng)險保障。

“十四五”期間，保險業(yè)保障和改善民生的惠及面穩(wěn)步擴(kuò)大，服務(wù)能力不斷提升。據(jù)官方統(tǒng)計，“十四五”期間，大病保險服務(wù)12.2億城鄉(xiāng)居民，長期護(hù)理保險覆蓋1.8億人，商業(yè)健康險為患病人群累計支付1.8萬億元經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。數(shù)字的背后，是千萬家庭由于保險的兜底，守住了風(fēng)險的底線。

點亮振興路

吉林省延邊朝鮮族自治州安圖縣域西部的龍泉村，街巷潔凈、庭院整潔，美景如畫。這座煥然一新的村莊，七年前還是遠(yuǎn)近聞名的貧困村。

2018年，陽光保險積極響應(yīng)黨中央號召，主動投身鄉(xiāng)村振興事業(yè)，多次前往村里實地調(diào)研，詳細(xì)了解龍泉村現(xiàn)狀和資源優(yōu)勢，明確提出不搞一次性捐助的“輸血”模式，而是打造長期可持續(xù)的“造血”機(jī)制。

陽光保險因地制宜，在龍泉村投資建立了大米廠、煎餅廠，將股權(quán)無償贈予村集體，讓村莊辦企業(yè)，讓村民進(jìn)工廠，激活當(dāng)?shù)卮迕駜?nèi)驅(qū)力。2019年底，僅一年時間，龍泉村就實現(xiàn)了提前脫貧，整個村莊的家風(fēng)、村風(fēng)大為好轉(zhuǎn)，村容村貌變美了，鄰里關(guān)系和諧了，群眾的滿意度、幸福感不斷增強(qiáng)。

除了產(chǎn)業(yè)扶貧外，鄉(xiāng)村教育與鄉(xiāng)村醫(yī)療也一直是陽光保險公益實踐的重要領(lǐng)域。

2008年，陽光保險啟動“博愛學(xué)?！痹ǎ劢关毨У貐^(qū)小學(xué)辦學(xué)環(huán)境改善與基礎(chǔ)設(shè)施升級，為鄉(xiāng)村教育筑牢硬件根基。

2018年，陽光保險啟動“萬名貧困學(xué)生幫扶計劃”，以一對一、包班形式資助超過萬名貧困地區(qū)學(xué)生，囊括了四川涼山彝族自治州、云南怒江傈僳族自治州、甘肅臨夏回族自治州2018年所有考入高中的貧困學(xué)子。

在健康扶貧方面，陽光保險借助旗下醫(yī)院的醫(yī)療資源平臺，通過實際培訓(xùn)或遠(yuǎn)程授課，對基層萬名鄉(xiāng)村醫(yī)生進(jìn)行技能提升，為當(dāng)?shù)嘏囵B(yǎng)并留住一批優(yōu)秀的鄉(xiāng)村醫(yī)生，讓村醫(yī)更好地服務(wù)基層群眾。

多年來，在每一個發(fā)展階段，陽光保險都將服務(wù)國家戰(zhàn)略、履行社會責(zé)任視為己任，積極支持實體經(jīng)濟(jì)、綠色低碳、科技創(chuàng)新、共建“一帶一路”、大灣區(qū)建設(shè)等國家戰(zhàn)略安排，其中累計為實體經(jīng)濟(jì)提供風(fēng)險保障超過400萬億元，累計投資實體企業(yè)超過3000家，金額達(dá)1.7萬億元。

主持人手記：回顧來時路，中國保險業(yè)用二十多年時間，不僅在規(guī)模上實現(xiàn)跨越式增長，更在服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、社會保障、風(fēng)險治理等方面展現(xiàn)出前所未有的深度與廣度。保險已經(jīng)成為服務(wù)國家戰(zhàn)略、守護(hù)民生福祉的綜合性金融力量。

站在“十五五”的新起點，面對嶄新的時代篇章，中國保險業(yè)正在書寫高質(zhì)量發(fā)展的新答卷：用前瞻的視野洞察未來的風(fēng)險，用溫暖的產(chǎn)品守護(hù)萬家安寧，用堅實的擔(dān)當(dāng)與國家發(fā)展同頻共振。