陸續(xù)披露的2024 年銀行年報傳遞出一個事實：信用卡行業(yè)正經(jīng)歷著深刻的結(jié)構(gòu)性變革。數(shù)據(jù)顯示，銀行信用卡業(yè)務(wù)普遍面臨規(guī)模下滑、不良率攀升的雙重壓力。曾經(jīng)依賴規(guī)模擴張的增長模式難以為繼，在這場從跑馬圈地到存量深耕的模式變革中，廣發(fā)信用卡以 “三優(yōu)三進” （優(yōu)風控、優(yōu)客戶、優(yōu)管理，進融合、進協(xié)同、進服務(wù)）戰(zhàn)略為指引，聚焦中高端客群需求，以零售融合為核心打造臻瑞系列信用卡產(chǎn)品矩陣，打通零售金融、財富管理與私人銀行的傳統(tǒng)零售服務(wù)邊界，率先開啟零售融合發(fā)展，重塑高質(zhì)量發(fā)展引擎。

臻瑞系列產(chǎn)品面市以來獲得了極大的市場關(guān)注，截至2025年4月，累計帶動雙卡客戶新增數(shù)千戶，零售 AUM（資產(chǎn)管理規(guī)模）累計增長 3 億多元，同時大幅帶動中高端信用卡客群的消費及用卡活躍度。

行業(yè)變局加速零售融合發(fā)展

客戶需求迭代與供給端能力錯配，是信用卡行業(yè)變革需要解決的問題之一。隨著消費市場進入調(diào)整期，能夠穩(wěn)定帶來價值貢獻的中高端客群，逐漸成為銀行爭奪的核心資源。在當前的市場環(huán)境，這類人群金融需求正從單一支付工具向存款理財、資產(chǎn)配置、品質(zhì)生活輔助等綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變。這種趨勢之下，深耕客戶價值的綜合化經(jīng)營成為破局關(guān)鍵。

基于這一趨勢，廣發(fā)信用卡大力融入全行零售融合經(jīng)營態(tài)勢，全力助推打破業(yè)務(wù)板塊壁壘，構(gòu)建出大零售融合經(jīng)營的服務(wù)生態(tài)。2025 年初推出的臻瑞系列產(chǎn)品，正是這一戰(zhàn)略的落地載體。該系列產(chǎn)品包括臻稀鉆石卡、臻瑞世界黑卡、臻瑞世界卡、鼎極卡臻瑞版等。通過覆蓋不同層級的高價值客群，共同構(gòu)成廣發(fā)銀行信用卡與零售、財私業(yè)務(wù)聯(lián)動的鏈接。

從聯(lián)動資產(chǎn)數(shù)額的信用卡年費政策到財私客戶專屬的餐飲飯票服務(wù)，從超值健康禮包到機場貴賓廳服務(wù)，從多倍積分到高性價比里程兌換，一系列的高端權(quán)益設(shè)計將信用卡從單一支付工具升級為連接客戶全生命周期需求的服務(wù)樞紐，繼而成為吸引和服務(wù)廣發(fā)銀行遍及全國的零售、財私客戶的利器。

AUM為基礎(chǔ)打造高端卡權(quán)益分層體系

在當前，零售AUM已成為銀行的核心競爭力指標。一方面，沉淀資金可為資管、信貸業(yè)務(wù)提供穩(wěn)定來源；另一方面， AUM的增長可以衍生出大量的客戶交叉經(jīng)營觸點。廣發(fā)臻瑞系列信用卡產(chǎn)品以權(quán)益分層體系撬動AUM為支點，通過設(shè)置不同的資產(chǎn)門檻，將年費減免、健康管理、出行服務(wù)、高端禮遇等核心權(quán)益與AUM綁定，使信用卡從支付工具升維為資產(chǎn)歸集入口。該系列產(chǎn)品以豐富且極具吸引力的權(quán)益分層服務(wù)為紐帶，不僅滿足客戶多元化的需求，更有助于促進客戶將更多資產(chǎn)留存于銀行體系內(nèi)，從而實現(xiàn)零售 AUM 的穩(wěn)健增長。

年費減免政策是這一權(quán)益分層體系的基石，直接體現(xiàn)了 AUM 的重要性，凸顯以資產(chǎn)等級與權(quán)益等級相匹配的經(jīng)營邏輯。廣發(fā)信用卡依據(jù)客戶在廣發(fā)銀行的 AUM 水平，為不同信用卡產(chǎn)品設(shè)置了梯度化的年費標準和減免方式。1.2萬年費的臻稀鉆石卡，若客戶資產(chǎn)達600萬且年消費滿30萬即可返還年費；2500元年費的臻瑞世界黑卡和800元年費的臻瑞世界卡則分別設(shè)置“資產(chǎn)達200萬+年消費15萬”、“資產(chǎn)達30萬+年消費8萬”即可返還年費，同時輔以積分兌換部分年費的備選路徑；鼎極卡臻瑞版則不限AUM，采用消費達標或持續(xù)綁定第三方支付免年費的模式，激發(fā)客戶主動提升消費頻次。這種硬性資產(chǎn)門檻、積分兌換年費、刷卡消費達標或綁卡免年費的組合拳，既保障高凈值客戶留存，又為潛力客戶提供向上躍遷通道。對于不同 AUM 但消費活躍的客戶來說，為了滿足年費減免條件，他們會增加與銀行的資金往來，這也有助于銀行提升零售總體 AUM，同時也為拓展客戶群體，挖掘潛在的高 AUM 客戶打下了基礎(chǔ)。

在出行方面，高凈值客戶對便捷、舒適和安全有著較高的要求。出行權(quán)益在信用卡權(quán)益體系中也是備受關(guān)注的部分。針對高凈值客戶配發(fā)臻稀鉆石卡、臻瑞世界黑卡，客戶開卡即享無限次機場、高鐵貴賓室攜伴進入權(quán)益，北上廣深杭等城市更可享專屬安檢通道、協(xié)辦登機手續(xù)和行李托運，遠機位站點更有專車接駁直達候機，讓高凈值人群在旅途中盡享專屬尊貴服務(wù)；臻稀鉆石卡客戶同時可享受全年無限次 100 公里以內(nèi)免費拖吊、快修等道路救援服務(wù)，救援期間還能享受當?shù)鼐频昝赓M住宿；此外，還有每年6次免費接送機服務(wù)，覆蓋國內(nèi)主要城市，為高凈值客戶的行程提供了極大便利。對于中高端財富等級客戶配發(fā)臻瑞世界卡，可享受個人無限次廣發(fā)貴賓廳服務(wù)。即使是免年費的鼎極卡臻瑞版持卡人，只要AUM和消費達標，即可領(lǐng)取國內(nèi)指定機場免費接送機服務(wù)獎券。在高凈值人群極為關(guān)注的健康領(lǐng)域，臻瑞系列不同層級的信用卡針對健康需求提供了不同級別的權(quán)益。對于持有臻稀鉆石卡的私行客戶，提供無限次預約掛號及全程導診服務(wù)，覆蓋診療全流程；對于持有臻瑞世界黑卡的準私行客戶則享有年度3次掛號及導診服務(wù)。

大零售融合駛向新藍海

當客戶為獲取無限次貴賓室、健康管理禮包等稀缺權(quán)益而主動提升資產(chǎn)留存時，銀行不僅獲得低成本的資金沉淀，更是以差異化的權(quán)益體系激活了高凈值客戶的黏性價值，建立起資產(chǎn)達標到權(quán)益享有、消費轉(zhuǎn)化的綜合經(jīng)營體系，從而持續(xù)牽引AUM增長與信用卡活躍度。在行業(yè)變革期，廣發(fā)信用卡以臻瑞系列產(chǎn)品推進大零售融合發(fā)展，為信用卡業(yè)務(wù)走出行業(yè)調(diào)整期，探索出了一條新路。

在廣發(fā)銀行這場多部門多業(yè)務(wù)協(xié)同的零售融合中，以AUM為核心紐帶的高端卡權(quán)益體系始終貫穿在主線之中。這是對信用卡行業(yè)追求規(guī)模擴張模式的摒棄，是以綜合化服務(wù)構(gòu)建全行零售客戶價值深耕生態(tài)的新嘗試。信用卡承載的已遠不止于消費場景的拓展，而是通過權(quán)益分層實現(xiàn)零售客戶資產(chǎn)與黏性的積累，從單純的交易工具進化為鏈接存款理財、資產(chǎn)管理等全生命周期服務(wù)的樞紐。

從廣發(fā)臻瑞系列產(chǎn)品年初推出至今，成為行業(yè)內(nèi)以信用卡產(chǎn)品帶動零售融合的熱點。站在行業(yè)變革的十字路口，廣發(fā)臻瑞系列的實踐印證了信用卡行業(yè)的一個變革邏輯——存量競爭時代的破局之道，在于從經(jīng)營單一產(chǎn)品轉(zhuǎn)向綜合化經(jīng)營客戶。當銀行以客戶生命周期價值為標尺，通過跨板塊協(xié)同打破服務(wù)邊界，信用卡業(yè)務(wù)就有希望掙脫規(guī)模增速的桎梏，在大零售融合發(fā)展的共振中，錨定零售業(yè)務(wù)整體價值創(chuàng)造，駛向高質(zhì)量發(fā)展的新藍海。