現(xiàn)在很多90后工資不算低，但賬上總欠著錢，不是因為買包買鞋或者奢侈品，而是被房租、車貸、孩子學費和考證報名費這些硬支出壓得喘不過氣，銀行數(shù)據(jù)顯示，平均每個人欠的錢是收入的一點八倍，聽起來嚇人，其實很多人根本沒亂花錢，只是被分期付款和月付這類說法給騙了。

花唄、白條和微信先享后付這類工具，看起來像支付方式，實際上就是借錢入口，系統(tǒng)自動估算用戶還能借多少錢，然后推薦一個“剛好夠”的額度，用戶點下確認，心里還覺得挺方便，想著下個月再處理，最讓人吃虧的是最低還款功能，一萬塊的賬單只還三百塊，好像輕松不少，其實年利率可能超過24%，比高利貸還要高，很多人根本沒意識到自己被平臺設計了，還在稱贊用起來真省事。

有人覺得投資能讓人翻身，結(jié)果卻掉進了新式的騙局，現(xiàn)在的騙子不再喊“穩(wěn)賺不賠”，而是改成講什么“知識付費”加上“社群陪伴”，那些短視頻里的理財博主，教你從零開始一個月就能賺三萬塊錢，讓你交幾千塊進群，接著就推薦一些所謂的“內(nèi)部期貨”或者“NFT藏品”，還讓你用信用卡分期來湊本金，一開始給你嘗到一點甜頭，等到你借夠了錢投進去，那個平臺就直接消失了，杭州有個程序員，為了參加一個AI訓練營，借了八萬多塊錢，最后什么也沒得到，連本帶利全都打了水漂。

工資漲得慢，開銷卻漲得快，2025年數(shù)據(jù)顯示90后月薪五年只漲了12%，房租卻漲了38%，養(yǎng)孩子成本漲了54%，通勤距離遠就貸款買車，想升職就貸款考CFA，同事聚餐不得不去，社交支出占工資近兩成，雙職工家庭沒有老人幫忙帶孩子的情況更糟，媽媽辭職在家照顧孩子，收入直接少了一半，負債率一直往上升，四成90后負債的人家里一點支持都沒有，緊急備用金能撐一個月的不到一成。

監(jiān)管方面存在滯后，消費貸款隱藏在支付功能里，平臺無需明確告知利率，也不受貸款條例約束，想查看實際年化利率很困難，個人破產(chǎn)制度尚未在全國推行，欠款過多時只能獨自承擔，日本去年修訂法律，強制平臺標示利息并設置個人借款上限，我們這里仍在調(diào)研階段，等到政策出臺時，可能已有許多人陷入困境。

我身邊有幾個朋友，都是活生生的例子，一個做設計的朋友為了換套好點的房子，從兩個平臺借了裝修貸款，結(jié)果項目延期了，工資也沒漲起來，現(xiàn)在每個月光還貸款就要五千塊，另一個女生為了考PMP證書去貸款，沒想到公司突然裁員，證書沒幫她加薪，反而背了一身債，他們不是不努力，也不是愛亂花錢，是整個系統(tǒng)把“借錢”這件事包裝得太自然，讓人在不知不覺中就陷進去了。

別聽別人說提前消費就是自由，那些都是套路，平臺盯著你的信用額度，銀行等著收利息，生活需要穩(wěn)定的現(xiàn)金流，你卡里沒有錢，賬上卻有一堆數(shù)字，這種富足感最危險，真到還不起的時候，沒人幫你承擔，催收電話也不會跟你講道理。

有些人說90后太嬌氣，其實我們這一代人被時代夾在中間，上一代人有房有錢，下一代人更早學會避開困難，我們卻被算法告訴“你能負擔”，現(xiàn)實又逼著我們“必須承擔”，債務不是選擇問題，而是生存問題。