存了定期，突然急用錢要提前取。

一想到辛苦賺的利息要按活期算，就肉疼。

很多人遇到這種情況，要么硬著頭皮全取，要么糾結(jié)半天錯過用錢時機(jī)。

其實提前支取不用慌，關(guān)鍵是找對方法。今天就分享一套實操攻略，還有一個決策公式，幫你把利息損失降到最低。

先搞懂基礎(chǔ)：提前支取，利息怎么算？

提前支取的核心規(guī)則：這兩種計算方式要分清

銀行對定期提前支取，主要有兩種計息規(guī)則，差別極大。

第一種：常規(guī)規(guī)則。全部提前支取，所有本金都按支取日的活期利率算利息；部分提前支取，提前取的部分按活期算，剩下的仍按原定期利率、原存期計息。比如存10萬1年期定期，利率2%，存半年后全取，活期利率0.3%，只能拿到150元利息，比到期少賺1850元。

這是最關(guān)鍵的一問，直接避開“存款變理財”的坑。第二種：靠檔計息。部分銀行的特色存款、大額存單支持這種方式，提前支取時按實際存期匹配最近的定期檔次計息，比活期劃算太多。比如存2年定期，存滿1年提前取，就按1年期定期利率算，利息是活期的6倍以上。

注意：2021年后多數(shù)大行已叫停靠檔計息產(chǎn)品，目前主要集中在部分中小銀行，存錢時要提前確認(rèn)。

核心決策公式：10秒判斷哪種方式最劃算

不用復(fù)雜計算，記住這個公式，就能快速決策：

提前支取損失 = （原定期利率 - 支取計息利率）× 支取本金 × 實際存期

核心邏輯：哪個方式算出來的“損失”最小，就選哪個。

舉個例子：你有20萬3年期定期，利率3%，存了2年需急取5萬，活期利率0.3%，若支持靠檔計息（2年期利率2.1%）：

方案1（全?。簱p失=（3%-0.3%）×20萬×2=10800元；

方案2（部分取按活期）：損失=（3%-0.3%）×5萬×2=2700元；

方案3（靠檔計息）：損失=（3%-2.1%）×5萬×2=900元；

很明顯，方案3損失最小，優(yōu)先選。

四種實操方法：按損失從低到高排序

根據(jù)上面的公式，整理了四種常用方式，按損失從低到高排列，按需選擇即可。

1. 靠檔計息支?。〒p失最低）

適用場景：持有支持靠檔計息的特色存款、大額存單。

操作要點：提前咨詢銀行，確認(rèn)產(chǎn)品支持靠檔，以及具體的檔位利率。比如工行“節(jié)節(jié)高2號”，存滿7天不滿3個月，按7天通知存款利率上浮30%計息。

2. 部分提前支?。▋?yōu)先選擇）

適用場景：只需要部分資金，剩余資金可繼續(xù)存定期。

操作要點：只取急需的金額，剩下的資金仍按原存期、原利率計息。比如2萬1年期定存，存半年取1萬，剩余1萬繼續(xù)享3.25%定期利率，比全取多賺145元利息。

3. 存單質(zhì)押貸款（短期應(yīng)急首選）

適用場景：定期快到期（比如剩3-6個月），急需全額資金，不想損失利息。

操作要點：用未到期的定期存單作抵押，向銀行申請貸款。貸款利息通常比定期利率高1-2個點，但比提前支取損失的利息少。比如10萬3年期定存，差3個月到期，貸款3個月的利息成本約500元，而提前支取損失的利息超2000元，明顯更劃算。

4. 大額存單轉(zhuǎn)讓（靈活度高）

適用場景：持有可轉(zhuǎn)讓大額存單，急需全額資金。

操作要點：在銀行APP上掛單轉(zhuǎn)讓，自行設(shè)定轉(zhuǎn)讓利率。一般按實際存期對應(yīng)的利率轉(zhuǎn)讓，利息損失比活期少很多。比如10萬大額存單存半年，轉(zhuǎn)讓后按1.8%計息，比活期0.3%多賺750元。注意選大中型銀行，轉(zhuǎn)讓更快捷。

提前預(yù)防：2個技巧，從根源減少損失

最好的應(yīng)對，是提前預(yù)防。這兩個存錢技巧，能大幅降低提前支取的損失。

1. 拆分存款。把大額資金分成多筆小額定存，比如10萬分成2萬、3萬、5萬各一筆。急用錢時，只取最接近需求金額的一筆，其余繼續(xù)享高息。

2. 選擇智能存款。開通銀行智能存款賬戶，設(shè)置留存活期金額（比如覆蓋月支出的4000元），超過部分自動轉(zhuǎn)定期。急用錢時，按實際存期計息，比活期多賺5倍以上利息。

最后提醒：提前支取前，一定要先問清銀行的計息規(guī)則、是否支持靠檔或轉(zhuǎn)讓。別盲目操作，多花1分鐘核對，就能少虧一筆利息。

其實提前支取不可怕，關(guān)鍵是用對方法。

記住那個核心決策公式，再根據(jù)自己的資金需求選對應(yīng)的支取方式，就能最大程度守住辛苦賺的利息。

下次存錢時，也別忘了提前做好拆分或智能存款的規(guī)劃，從根源上減少損失風(fēng)險。