當普惠金融邁入“提質增效”的2.0時代，如何突破傳統模式，實現精準賦能？徽商銀行以一場數智化轉型，給出了獨具特色且步履堅實的回答。

近年來，該行持續(xù)深化普惠金融數智化轉型，推出“資金流e貸”“小企業(yè)線上無還本續(xù)貸”等產品，通過大數據、人工智能等技術精準破解小微企業(yè)融資中信息不對稱的難題，在提升授信審批效率的同時，也強化智能風控水平。這一系列舉措，為企業(yè)提供了更便捷、更適配的融資支持，贏得了廣泛的市場認可與客戶好評。

在數智賦能下，徽商銀行普惠金融業(yè)務實現穩(wěn)健發(fā)展。截至2025年9月末，該行普惠型小微企業(yè)貸款余額超1700億元，穩(wěn)居安徽省商業(yè)銀行前列，累計支持38萬余小微企業(yè)經營主體，新發(fā)放普惠小微貸款平均利率連續(xù)三年下降，資產質量保持平穩(wěn)。

創(chuàng)新推出“資金流e貸”，為企業(yè)送去“及時雨”

安徽省馬鞍山市當涂縣某金屬管業(yè)有限公司是一家專營汽車零部件鋼管配件折彎加工生產的企業(yè)，扎根當地經開區(qū)多年，主要合作銷售商為奇瑞汽車等主機廠。今年，隨著與奇瑞汽車建立新的產品研發(fā)合作，公司迎來了一次新的發(fā)展機遇：新生產線建設與技術升級。不過，這也帶來了現實的挑戰(zhàn)——資金需求隨之凸顯。正當企業(yè)為如何高效籌措資金、支撐戰(zhàn)略落地而思慮時，徽商銀行的實地走訪讓一場“及時雨”悄然落下。

據介紹，徽商銀行啟動總分支三級聯動機制，主動上門對接該企業(yè)需求，協助完成資金流平臺注冊、對公結算賬戶綁定、綜合授權辦理及貸前核實等全流程服務。2025年6月13日，該企業(yè)通過線上模型審批成功獲得500萬元“資金流e貸”貸款。值得一提的是，這也是該行“資金流e貸”產品上線后在全行的首筆資金投放。

為破解小微企業(yè)融資中信息不對稱難題，深化資金流信用信息在授信業(yè)務中的價值轉化，該行有效運用全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺，于2025年6月創(chuàng)新推出安徽省首款應用該平臺的線上專屬貸款產品——“資金流e貸”。該產品以大數據技術與金融科技為支撐，依托中國人民銀行資金流信息平臺數據，整合企業(yè)及法定代表人行內外多維度信息，構建“準入-規(guī)則-評分-額度”四位一體的風控模型體系，以“線上+線下”及無抵押生產經營周轉融資服務，打通金融“活水”直達實體經濟的綠色通道，實現數字化賦能普惠金融，提升服務質效。

在業(yè)內專家看來，徽商銀行此舉是對《銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質量發(fā)展實施方案》（以下簡稱《實施方案》）的積極響應。2025年6月，國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯合發(fā)布《實施方案》，提出“鼓勵加強小微企業(yè)信息數據應用，提升審批效率。用好全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺”。通過“資金流e貸”的落地，該行不僅將政策導向轉化為切實可行的金融產品，為普惠金融業(yè)務發(fā)展提供了新的增長極，更以數智化方式為普惠金融的精準滴灌探索出一條高效路徑。

“數據+金融”深度融合，打造信用融資示范標桿

作為徽商銀行普惠金融數智化轉型的代表性產品，“資金流e貸”在創(chuàng)新性、示范性與可推廣性方面，展現出明顯區(qū)別于傳統普惠信貸的鮮明特色。

在創(chuàng)新性方面，該產品實現“數據+金融”的深度融合，通過在審批、額度測算中融入資金流信息數據，以數據賦能提升授信決策效率與風控能力；且授信額度最高可達500萬元，具有無抵押、審批快、全線上化操作等特點，極大地簡化了融資流程，充分體現該行服務企業(yè)的高效化、信息化和便利化。

在示范性方面，“資金流e貸”通過多維度模型體系的構建與應用，實現三大核心突破：一是推動資金流信用信息從“數據資源”向“信用資產”的轉化，豐富了普惠金融授信的信息維度；二是通過線上線下協同與模型化審批，顯著提升了授信決策效率，縮短了融資服務周期；三是憑借精準的風險識別與量化評估，在提升融資可得性的同時，強化了商業(yè)銀行的風險防控能力。

在可推廣性方面，該產品一方面依托官方資金流信用信息共享平臺保障了數據的權威性與安全性；另一方面通過成熟算法模型實現了數據價值的高效轉化，為“信用融資”模式的深化發(fā)展提供了實踐樣本，更為銀行業(yè)破解小微企業(yè)融資難題提供了可復制、可推廣的路徑。

據介紹，2025年6月上線以來，“資金流e貸”已累計放款超1億元。在12月23日第14屆金融行業(yè)年度評鑒活動上，該產品獲得“新服務新動能先鋒案例”獎項，彰顯了該行以數智化手段破解小微企業(yè)融資難題、引領普惠金融高質量發(fā)展的行業(yè)標桿地位。

數智普惠向三大方向轉型：數智化、綜合化和差異化

“資金流e貸”的成功并非孤例，而是徽商銀行普惠金融數智化轉型成果中的一個生動縮影。為精準紓解小微企業(yè)“續(xù)貸難”痛點，該行創(chuàng)新推出了“小企業(yè)線上無還本續(xù)貸”產品，運用大數據技術構建自動續(xù)貸審批模型，極大簡化業(yè)務流程，實現放款與還款的無縫銜接，大幅節(jié)約客戶轉貸成本與時間成本，切實減輕企業(yè)財務負擔。在“資金流e貸”之外，該行持續(xù)拓展數智普惠服務半徑，形成覆蓋企業(yè)成長周期的產品矩陣，使傳統續(xù)貸服務向線上模式躍遷，進一步提升了金融服務的可得性與便利性。截至2025年11月末，“小企業(yè)線上無還本續(xù)貸”產品支持超過2000戶中小微企業(yè)辦理續(xù)貸，貸款余額超64億元。

這一舉措同樣是對《實施方案》精神的精準貫徹。《實施方案》提出，“引導銀行保持對小微企業(yè)有效的增量信貸供給，積極落實續(xù)貸新政策，加大首貸、續(xù)貸、信用貸投放，擴大服務覆蓋面，成為小微企業(yè)成長的伙伴?！痹跇I(yè)內專家看來，徽商銀行一系列舉措不僅是數智化驅動的服務升級，更是銀行主動轉變角色、從“資金提供者”向“成長伙伴”深度演進的生動實踐。

未來，徽商銀行明確了數智普惠金融的三大轉型方向。一是提升數智化水平，深化多維度數據融合與要素轉化，升級智能風控體系；二是推進綜合化服務，堅持“融資+融智”雙輪驅動，精準匹配客群需求，打造全生命周期生態(tài)；三是踐行“五篇大文章”部署，將數智普惠金融作為服務實體經濟、助力小微企業(yè)的重要抓手，推動普惠金融高質量發(fā)展。文/徽風