關(guān)注“奶爸保選險(xiǎn)”，后臺(tái)回復(fù)“關(guān)注”

免費(fèi)領(lǐng)取保險(xiǎn)禮包

雖然現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)買保險(xiǎn)，已經(jīng)是比較常態(tài)的事情，

但在2020年前，還算一件【新鮮事】。

買個(gè)幾百塊的意外險(xiǎn)，都會(huì)考慮一下，

更別提重疾險(xiǎn)這種上千的保險(xiǎn)，不少人都會(huì)擔(dān)心：

這份保單靠不靠譜？以后不會(huì)這也不賠那也不賠吧？

但是互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)對(duì)比線下來(lái)說(shuō)，價(jià)格又確實(shí)劃算很多。

很多人因?yàn)轭A(yù)算有限，將信將疑也就買了。

W女士也不例外，5年前她為在外打工的丈夫投保時(shí)，只想著3000不到買個(gè)保障和安心，

而此刻，這筆及時(shí)到來(lái)的理賠款，正成為丈夫與尿毒癥抗?fàn)幝飞献顖?jiān)實(shí)的后盾。

這是一個(gè)關(guān)于普通人的保險(xiǎn)故事——

有疑慮、有波折、有專業(yè)的指引，更有最終的安心。

讓我們從頭說(shuō)起，看看這份保單如何穿越時(shí)間，在關(guān)鍵時(shí)刻綻放光芒。

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01

投保經(jīng)歷：預(yù)算有限+健康異常，怎么買重疾險(xiǎn)？

很多人第一次動(dòng)了買保險(xiǎn)的意識(shí)，往往是因?yàn)樯磉呌腥嘶疾　?/p>

W女士也是這樣：

家婆本身就有尿毒癥多年，自己父親又確診了癌癥，

丈夫的工作是模具拋光，職業(yè)對(duì)呼吸系統(tǒng)并不友好，

再加上7年前，丈夫體檢時(shí)查出過(guò)尿檢異常，

雖然醫(yī)生沒確診疾病，目前身體看著也沒有問(wèn)題。

但家里目前負(fù)擔(dān)也比較重，作為家庭頂梁柱，丈夫需要多一重保障。

經(jīng)過(guò)多方了解，W女士選擇了我們，

她也坦誠(chéng)自己的顧慮：

預(yù)算有限，想買到保障全面的產(chǎn)品；

又怕因?yàn)檎煞虻捏w檢異常，買了后面又沒法賠。

針對(duì)這些問(wèn)題，我們制定了專屬的投保協(xié)助方案：

第一，先進(jìn)行了健康告知梳理，避免后續(xù)理賠糾紛。

尿檢異常發(fā)生在七年前，且從未被明確診斷為任何疾病，這是關(guān)鍵所在。

健康告知問(wèn)到的異常和既往癥情況，也都沒有涉及。

只要根據(jù)提示如實(shí)告知即可，避免因隱瞞信息導(dǎo)致后續(xù)拒賠，也不會(huì)因過(guò)度告知增加核保難度。

第二，職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，篩選適配產(chǎn)品。

磨具拋光職業(yè)屬于粉塵接觸類，部分重疾險(xiǎn)對(duì)這類職業(yè)會(huì)限制承?；蛱岣弑ＹM(fèi)。

我們對(duì)比了多款高性價(jià)比重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)信泰人壽超級(jí)瑪麗3號(hào)MAX對(duì)磨具拋光這類職業(yè)的核保較為寬松，

且保障范圍覆蓋了癌癥、終末期腎病等高發(fā)重疾，完全符合W女士的需求。

同時(shí)，這款產(chǎn)品60歲前確診重疾可額外賠付80%，

保障力度充足，可以在家庭責(zé)任關(guān)鍵期，給到更多的保障。

第三，繳費(fèi)期科學(xué)規(guī)劃，敲定最終投保方案。

選好了產(chǎn)品，接下來(lái)就是怎么買的問(wèn)題了。

但在選擇繳費(fèi)期的時(shí)候，W女士比較想選20年繳費(fèi)，

認(rèn)為30年繳費(fèi)周期太長(zhǎng)，總保費(fèi)更高。

我們結(jié)合她的預(yù)算情況，詳細(xì)算了一筆賬：

30年繳費(fèi)每年保費(fèi)比20年繳費(fèi)低近20%~30%，對(duì)預(yù)算有限來(lái)說(shuō)，每年的繳費(fèi)壓力更輕一些。

更重要的是，重疾險(xiǎn)的核心優(yōu)勢(shì)是“杠桿效應(yīng)”，長(zhǎng)繳費(fèi)期能最大化杠桿——

用更少的年保費(fèi)撬動(dòng)更高的保額，同時(shí)還能享受更長(zhǎng)時(shí)間的保費(fèi)豁免權(quán)益。

如果在繳費(fèi)期間確診輕癥、中癥或重疾，后續(xù)保費(fèi)就不用再交，保障依然有效。

所以，結(jié)合實(shí)際預(yù)算，最終W女士敲定了投保方案：

超級(jí)瑪麗3號(hào)MAX，買25萬(wàn)保額，分30年交，保終身。

這里需要說(shuō)明的是：

這款產(chǎn)品已經(jīng)停售多年，目前新品是超級(jí)瑪麗15號(hào)重疾險(xiǎn)。

需要了解同款I(lǐng)P的朋友，可以點(diǎn)這里

02

投保5年后確診尿毒癥，20天到賬45萬(wàn)！

2025年，W女士的丈夫，不幸確診了尿毒癥。

這消息，真的如晴天霹靂，

要知道，尿毒癥是需要長(zhǎng)期透析治療的，每年的治療成本并不低，

家里本就有一個(gè)在治療的家婆，家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)不可謂不重。

在安頓好丈夫后，她想起5年前在我們這邊買的一份重疾險(xiǎn)，并第一時(shí)間聯(lián)系了我們。

我們立即安撫她的情緒，告知她超級(jí)瑪麗3號(hào)MAX將尿毒癥（終末期腎?。┘{入重疾保障范圍。

但并非確診就賠，而是診斷后，

至少進(jìn)行了90天的規(guī)律性透析治療，或者實(shí)施了腎臟移植手術(shù)，才能申請(qǐng)理賠。

同時(shí)，我們還把一些注意事項(xiàng)和細(xì)節(jié)，一一跟W女士囑咐好，

比如在透析期間務(wù)必保留好每次的透析記錄、病歷資料，為后續(xù)理賠做好準(zhǔn)備。

提交資料后，保險(xiǎn)公司進(jìn)入調(diào)查階段，

因重疾險(xiǎn)涉及的賠付金額，通常比較高，所以調(diào)查周期比常規(guī)案件稍長(zhǎng)。

W女士不免有些擔(dān)憂，擔(dān)心會(huì)被拒賠。

我們立即與保險(xiǎn)公司的理賠專員對(duì)接，了解調(diào)查進(jìn)展——

因有些資料不全，所以還在核實(shí)中，并非拒賠。

20天左右，W女士就收到了保司的理賠金45萬(wàn)。

有些朋友可能會(huì)疑惑：

W女士不是買的25萬(wàn)重疾險(xiǎn)保額嗎，怎么就賠了45萬(wàn)呢？

這是因?yàn)檫@款產(chǎn)品自帶60歲前重疾額外賠，W女士丈夫出險(xiǎn)年齡才30多歲，

符合額外賠標(biāo)準(zhǔn)，所以是25萬(wàn)（重疾保額）+25萬(wàn)*80%（60歲前重疾額外賠）=45萬(wàn)。

03

有哪些值得我們借鑒的地方？

W女士的這次投保，有幾個(gè)值得學(xué)習(xí)和借鑒的的地方：

1、健康異常≠無(wú)法投保

不少朋友都擔(dān)心，自己有點(diǎn)健康異常，

怕是買不到任何保險(xiǎn)了吧，又或者買了以后也不是賠的。

其實(shí)并不是。

關(guān)鍵在于如何準(zhǔn)確、完整地呈現(xiàn)事實(shí)。

既不要隱瞞病史（否則可能拒賠），也不要過(guò)度告知（無(wú)關(guān)信息無(wú)需主動(dòng)提及）。

像W女士這樣的既往體檢異常，只要未確診疾病，如實(shí)說(shuō)明即可，無(wú)需過(guò)度焦慮。

同時(shí)提醒大家，投保前不要主動(dòng)做額外體檢，

以免查出新增異常影響承保，若有醫(yī)生要求的復(fù)查則需先完成復(fù)查。

拿捏不準(zhǔn)，需要核保協(xié)助的，可以點(diǎn)下方小卡片咨詢我們：

2、重疾險(xiǎn)繳費(fèi)期越長(zhǎng)越好

預(yù)算有限時(shí)，優(yōu)先選長(zhǎng)繳費(fèi)期。

長(zhǎng)繳費(fèi)期能降低年保費(fèi)壓力，同時(shí)提高保費(fèi)豁免的利用率，

這是用少量資金撬動(dòng)高額保障的關(guān)鍵技巧，不要只盯著“總保費(fèi)更高”而忽略杠桿價(jià)值。

像W女士，買了5年就出險(xiǎn)，

如果分30年交，等于只花了不到1.5萬(wàn)，就撬動(dòng)了45萬(wàn)保障；

如果分20年交，則要花2萬(wàn)左右！

3、重疾險(xiǎn)“確診即賠”是誤區(qū)

大多數(shù)重疾并非確診就賠，而是需要達(dá)到特定狀態(tài)或完成特定治療。

比如W女士丈夫后續(xù)確診的尿毒癥，就需要滿足“連續(xù)90天規(guī)律透析”的條件才能賠付。

以28種必保重疾險(xiǎn)為例子：

只有癌癥、多個(gè)肢體缺失和嚴(yán)重Ⅲ度燒傷，才是確診即賠，

其余的續(xù)進(jìn)行約定手術(shù)后或符合疾病狀態(tài)后才能賠付。

04

W女士的故事并非特例。

每天都有無(wú)數(shù)家庭通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，也有無(wú)數(shù)理賠案件在悄然發(fā)生。

保險(xiǎn)的本質(zhì)，是用確定的保費(fèi)，換取不確定風(fēng)險(xiǎn)下的經(jīng)濟(jì)保障。

當(dāng)W女士的丈夫收到理賠款時(shí)，他說(shuō)的不是“保險(xiǎn)真好”，而是“我們可以安心治療了”。

這份安心，正是保險(xiǎn)最樸素也最珍貴的價(jià)值。

保險(xiǎn)不是在風(fēng)和日麗時(shí)錦上添花，而是在暴風(fēng)雨來(lái)臨時(shí)雪中送炭。

不過(guò)保險(xiǎn)條款復(fù)雜，如果有身體異常或者拿捏不準(zhǔn)的朋友，

更建議咨詢專業(yè)人士后，再投保不遲！

風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法預(yù)知，但準(zhǔn)備可以提前。

愿每個(gè)家庭都能未雨綢繆，在風(fēng)雨來(lái)時(shí)，有傘可撐。

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