關(guān)注“奶爸保選險(xiǎn)”，后臺(tái)回復(fù)“關(guān)注”

免費(fèi)領(lǐng)取保險(xiǎn)禮包

“早知道前幾年就買了！”這句話成為許多重疾險(xiǎn)消費(fèi)者的共同心聲。

先給大家分享一組數(shù)據(jù)：

從2021年到2025年，同樣保額和保障，國(guó)內(nèi)主流重疾險(xiǎn)產(chǎn)品平均保費(fèi)上漲約40%，部分產(chǎn)品漲幅甚至超過(guò)60%。

至于為什么這幾年重疾險(xiǎn)價(jià)格一再漲價(jià)，有很多人并不明白其中原委。

今天奶爸聊聊，重疾險(xiǎn)漲價(jià)潮背后究竟隱藏著什么邏輯？消費(fèi)者又該如何應(yīng)對(duì)？

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01
最直接原因：預(yù)定利率下調(diào)+報(bào)行合一

重疾險(xiǎn)價(jià)格越來(lái)越貴，背后有著眾多因素影響。

如果說(shuō)漲價(jià)有兩個(gè)最核心的“導(dǎo)火索”，首選預(yù)定利率調(diào)整和報(bào)行合一政策。

先說(shuō)說(shuō)預(yù)定利率，簡(jiǎn)單理解就是保險(xiǎn)公司給你承諾的“投資回報(bào)率”。

你交的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司會(huì)拿去投資增值，

預(yù)定利率越高，說(shuō)明保險(xiǎn)公司預(yù)期能賺的錢越多，保費(fèi)定價(jià)越低；

反過(guò)來(lái)說(shuō)，預(yù)定利率下調(diào)，保費(fèi)必然上漲。

這幾年預(yù)定利率一直在降：

2022年的時(shí)候還是3.5%，2023年降到3.0%，2024年跌到2.5%，

接著是今年831保險(xiǎn)預(yù)定利率再調(diào)整，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)正式進(jìn)入“2.0時(shí)代”。

別小看這1.5個(gè)百分點(diǎn)的降幅，對(duì)重疾險(xiǎn)保費(fèi)的影響十分明顯。

以市場(chǎng)熱銷的大黃蜂系列為例：

50萬(wàn)保額，30年繳，0歲女寶2021年投保一年保費(fèi)1635元，2025年保費(fèi)上漲到2715元；

再看看成人重疾險(xiǎn)頂流超級(jí)瑪麗系列：

50萬(wàn)保額，30年繳，30歲女性2021年投保一年保費(fèi)4455元，2025年保費(fèi)上漲到6355元；

長(zhǎng)期下來(lái)保費(fèi)差距特別明顯，同一款產(chǎn)品，相當(dāng)于足足貴了57000元！

再說(shuō)說(shuō)報(bào)行合一政策。

這一政策要求保險(xiǎn)公司報(bào)送給監(jiān)管的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與實(shí)際銷售保持一致，杜絕了過(guò)去“高報(bào)低售”的現(xiàn)象。

保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在只能通過(guò)提高保費(fèi)來(lái)彌補(bǔ)，這部分成本最終轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上。

02
重疾險(xiǎn)保障越來(lái)越全面

重大疾病的危害，相信大家都知道：病情嚴(yán)重，治療費(fèi)用昂貴！

保障內(nèi)容的完善，也是保費(fèi)上漲的重要原因。

重疾險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展了四十多年，早就從最初只保幾種重疾的“簡(jiǎn)易款”，

變成了覆蓋重疾、中癥、輕癥，還帶各種特色保障的全能選手。

早期的重疾險(xiǎn)，只保癌癥、心肌梗死等幾種核心重疾，賠付一次就合同終止，保費(fèi)確實(shí)便宜。

但現(xiàn)在不一樣了，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，保險(xiǎn)公司為了搶客戶，不斷創(chuàng)新保障內(nèi)容：

比如中癥、輕癥保障成了標(biāo)配，有的產(chǎn)品輕癥能賠4次，中癥能賠3次，賠付比例分別達(dá)到30%和60%；

還有癌癥多次賠、重疾多次賠、疾病關(guān)愛(ài)金等可選責(zé)任；

比如超級(jí)瑪麗15號(hào)，自帶保障在原有肺結(jié)節(jié)基礎(chǔ)上，拓展到乳腺/甲狀腺結(jié)節(jié)，范圍更廣了。

可以說(shuō)是目前市場(chǎng)上，少有的三大高發(fā)結(jié)節(jié)都有保障的產(chǎn)品。

這些保障不是免費(fèi)的午餐，每多一項(xiàng)責(zé)任，保險(xiǎn)公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)就多一分，保費(fèi)自然要跟著漲。

就像我們買手機(jī)，基礎(chǔ)款便宜，高端版本配置豐富，價(jià)格肯定會(huì)上去。

重疾險(xiǎn)也是這個(gè)道理，現(xiàn)在的產(chǎn)品能覆蓋從輕微疾病到重大疾病的全周期保障，保費(fèi)自然就越來(lái)越貴了。

03
癌癥發(fā)病率上升，理賠風(fēng)險(xiǎn)增加

保費(fèi)上漲最核心的底層邏輯，還是理賠風(fēng)險(xiǎn)在增加。

如果出險(xiǎn)理賠的人變多，理賠金額變大，保費(fèi)必然要漲才能覆蓋成本。

那么多重大疾病，最有代表性的就是癌癥發(fā)病率。

國(guó)家癌癥中心2024年初發(fā)布的全國(guó)癌癥統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，全癌種標(biāo)化發(fā)病率平均每年增加1.4%！

2022年我國(guó)新發(fā)癌癥病例高達(dá)482.47萬(wàn)例，平均每天新增1.32萬(wàn)例，相當(dāng)于每分鐘就有9個(gè)人確診癌癥。

其中肺癌、結(jié)直腸癌、甲狀腺癌、肝癌、胃癌是高發(fā)重疾，這些都是重疾險(xiǎn)的主要賠付病種。

據(jù)多家險(xiǎn)企的理賠年報(bào)顯示，重疾險(xiǎn)的理賠率每年都在上升！

尤其是20-40歲的年輕人，重疾理賠占比逐年提高，甲狀腺癌、乳腺癌等病種的發(fā)病年齡越來(lái)越提前。

而理賠的人多了，保險(xiǎn)公司的賠付成本自然水漲船高，只能通過(guò)提高保費(fèi)來(lái)平衡風(fēng)險(xiǎn)。

另外還有一個(gè)容易被忽略的點(diǎn)：保費(fèi)倒掛。

這是因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人年齡變大，身體健康狀況變差，

保險(xiǎn)公司要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越大，只能通過(guò)高保費(fèi)來(lái)篩選客戶，這也讓很多中老年人交的保費(fèi)比保額還多。

04
生命表更新在即，明年保費(fèi)或再上新臺(tái)階

看到這里估計(jì)有人問(wèn)：重疾險(xiǎn)這么貴，未來(lái)有沒(méi)有可能回調(diào)？

答案可能令人失望——短期內(nèi)看不到回調(diào)的可能性。

相反，另一個(gè)明確的漲價(jià)信號(hào)已經(jīng)釋放：

第四套生命表將于2026年1月1日正式啟用。

生命表是保險(xiǎn)公司計(jì)算保費(fèi)、準(zhǔn)備金和現(xiàn)金價(jià)值的重要依據(jù)，反映了人口死亡率和壽命預(yù)期。

和上一套生命表比，第四套有兩個(gè)關(guān)鍵變化：

一是人均預(yù)期壽命延長(zhǎng)；二是死亡率下降。

這意味著，保險(xiǎn)公司需要為保單持有者提供更長(zhǎng)時(shí)間的保障，承擔(dān)更長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)。

新版生命表的啟用，幾乎可以肯定將帶動(dòng)重疾險(xiǎn)保費(fèi)進(jìn)一步上漲。

對(duì)于消費(fèi)者而言，這意味著同樣保障力度下，明年投保可能需要支付更多費(fèi)用。

行業(yè)普遍的觀點(diǎn)，受第四套生命表影響，重疾險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)上漲10%-20%。

奶爸給大家算筆賬：

以一份年交5000元的兒童重疾險(xiǎn)保單為例，每年可能要多花500-1000元，

如果按照30年繳費(fèi)期下來(lái)，就是1.5萬(wàn)元-3萬(wàn)元的額外支出。

所以現(xiàn)在是投保的黃金窗口期，能早買就早買。

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05
當(dāng)下熱銷成人重疾險(xiǎn)推薦清單

逐個(gè)來(lái)說(shuō)一下：

1、君龍人壽超級(jí)瑪麗15號(hào)

這款產(chǎn)品的主要優(yōu)點(diǎn)有：

第一，結(jié)節(jié)保障超全面

自帶保障在原有肺結(jié)節(jié)基礎(chǔ)上，拓展到乳腺/甲狀腺結(jié)節(jié)，范圍更廣了。

可以說(shuō)是目前市場(chǎng)上，少有的三大高發(fā)結(jié)節(jié)都有保障的產(chǎn)品。

第二，癌癥保障豐富

超瑪15號(hào)的癌癥保障，從早期到晚期，都安排得妥妥的。

本身自帶癌癥拓展金，

首次確診原位癌/輕度癌癥后，確診惡性腫瘤—重度，額外賠50%。

如果覺(jué)得不夠，還可以附加以下保障：

癌癥津貼或癌癥多次賠（二選一）：間隔一定周期后，可以賠一筆錢用于癌癥持續(xù)治療，癌癥津貼有次數(shù)限制，多次賠則不限次數(shù)。

癌癥重度特藥治療金：確診癌癥后需要吃高價(jià)特藥，做過(guò)相關(guān)手術(shù)可以賠50%保額。

第三，重疾多次賠靈活選

重疾多次賠可以按需選擇：

65周歲版，要求是65歲前確診，額外賠2次，每次賠120%保額；

另一版則是不限年齡，額外賠2次，每次賠120%保額。

同種不同種都賠，且同種間隔周期短，只要2年

像心臟病術(shù)后復(fù)發(fā)了也能保，不用怕賠過(guò)一次就沒(méi)保障了。

【適合人群】

看中結(jié)節(jié)、癌癥保障，預(yù)算不多的朋友。

2、復(fù)星聯(lián)合達(dá)爾文12號(hào)

這款產(chǎn)品的主要優(yōu)點(diǎn)有：

第一，自帶意外重疾額外賠和住院津貼保障。

前者因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致首次重疾，可多賠35%基本保額。

等于一張保單覆蓋重疾+意外，且是保至終身的雙重保障！

后者在60周歲前未發(fā)生重疾，60歲后確診，每天給付0.1%基本保額作為住院津貼。

人一輩子不一定會(huì)得重疾，但60歲后難免因小病小痛住院，

達(dá)爾文12號(hào)這個(gè)保障，可以讓不確定的賠付變得更確定。

不過(guò)，這里需要注意的是，如果后續(xù)重疾/身故/全殘，

第二，可選責(zé)任豐富

達(dá)爾文12號(hào)多重附加保障：

重疾多次賠：分65周歲版和終身版（二選一），滿足多種人群需要；

重疾保費(fèi)補(bǔ)償：繳費(fèi)期內(nèi)發(fā)生重疾返還保費(fèi)，實(shí)現(xiàn)“重疾免單”；

疾病關(guān)愛(ài)金/頂梁柱關(guān)愛(ài)保險(xiǎn)金：家庭責(zé)任最重階段賠更多；

癌癥津貼：癌癥間隔一定周期就能獲得一筆理賠金。

第三，理賠門檻更低

5種特定重疾（如嚴(yán)重心肌炎）、原位癌、癌癥津貼賠付，都比同類產(chǎn)品更寬松。

【適合人群】

看重理賠門檻、重疾返還保費(fèi)的朋友

3、復(fù)星聯(lián)合醫(yī)聯(lián)有盟

這款產(chǎn)品的主要優(yōu)點(diǎn)有：

第一，輕中癥保障靈活

它的必選內(nèi)容是重疾，像輕中癥保障、身故保障，可以加錢獲得。

如果預(yù)算有限，也可以只買個(gè)重疾，先把大病保障做好；

如果預(yù)算多一點(diǎn)，建議大家還是要附加輕中癥保障。

第二，自帶一般醫(yī)療金

醫(yī)聯(lián)有盟自帶醫(yī)療金，非常實(shí)用：

保單前5年，每年提供報(bào)銷額度=0.5%*保額，100%報(bào)銷，

未用完可累計(jì)，終身有效，身故/全殘一次性賠剩余額度！

像買藥、體檢、看牙等日常開(kāi)支，都能用上。

可以說(shuō)是實(shí)打?qū)嵃彦X返還給客戶使用！

第三，健康告知只有4條，非常寬松

這款產(chǎn)品最核心優(yōu)勢(shì)之一，就是健康告知只有4條：

比如過(guò)去1年內(nèi)的檢查異常、是否有被醫(yī)生建議住院或手術(shù)；

過(guò)去2年內(nèi)的手術(shù)情況以及過(guò)去5年內(nèi)的疾病情況。

針對(duì)非常高發(fā)的甲狀腺/乳腺/肺結(jié)節(jié)，沒(méi)有問(wèn)詢是否有進(jìn)行手術(shù)，也沒(méi)有問(wèn)詢是否多發(fā)，

只要結(jié)節(jié)等級(jí)在3級(jí)以內(nèi)，結(jié)節(jié)直徑符合要求，就有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保！

就連癌癥，如果5年前已經(jīng)治愈，沒(méi)有復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移，

同時(shí)不涉及其他健康告知，也有機(jī)會(huì)投保！

【適合人群】

有健康異常的、注重就醫(yī)資源和健康管理，看中產(chǎn)品實(shí)用性的朋友。

4、海保人壽哪吒2號(hào)

這款產(chǎn)品的主要優(yōu)點(diǎn)有：

第一，輕中癥后，重疾多賠30%

哪吒2號(hào)自帶重疾拓展金，即：

60歲前發(fā)生重疾，且之前有過(guò)輕癥理賠的，重疾額外賠30%保額。

要知道現(xiàn)在大家的體檢意識(shí)都非常強(qiáng)，很多疾病剛發(fā)現(xiàn)時(shí)都是輕癥多，

這個(gè)保障還是蠻實(shí)用的。

且哪吒2號(hào)還自帶肺/甲狀腺/乳腺結(jié)節(jié)關(guān)愛(ài)金：

切除肺/甲狀腺/乳腺結(jié)節(jié)滿1年，在60歲前確診肺/甲狀腺/乳腺癌，額外賠15%保額。

第二，可選保障超豐富

哪吒2號(hào)多重附加保障：

重疾多次賠：分70周歲版和終身版（二選一），且沒(méi)有三同條款，重疾不分組、同種重疾可賠；

疾病關(guān)愛(ài)金：60歲前重疾額外賠90%保額，中癥賠50%保額，賠付力度強(qiáng)；

癌癥津貼：癌癥間隔一定周期就能獲得一筆理賠金。

第三，性價(jià)比高

同樣是買50萬(wàn)保額，保終身，基礎(chǔ)保障，

哪吒2號(hào)比性價(jià)比之王的超級(jí)瑪麗和達(dá)爾文還要便宜！

第四，理賠門檻更低

5種特定重疾（如嚴(yán)重心肌炎），在90天內(nèi)救治無(wú)效身故，也能按重疾保額全額賠付。

此外，癌癥津貼理賠也比同類產(chǎn)品寬松：

只要仍在接受癌癥治療，不需要什么影像學(xué)檢查，也不限制治療方式。

同時(shí)，拓展了就醫(yī)范圍，

除二級(jí)及二級(jí)以上公立醫(yī)院外，拓展到100家指定私立醫(yī)院，就醫(yī)更加自由。

【適合人群】

追求較高性價(jià)比、看中理賠門檻低，追求全面保障的朋友。

5、瑞華健康華佗1號(hào)康泰版

這款產(chǎn)品的主要優(yōu)點(diǎn)有：

第一，基礎(chǔ)保障內(nèi)容扎實(shí)

輕中重疾保障都涵蓋了，且輕癥+中癥賠付次數(shù)共7次，

目前市場(chǎng)上賠付次數(shù)算比較高的。

且重疾賠完，輕中癥不分組還能繼續(xù)賠，

不分組的好處就在于，賠付規(guī)則更寬松。

第二，保費(fèi)性價(jià)比高

同樣50萬(wàn)保額，保終身，基礎(chǔ)保障，分30年交，

30歲人群投保華佗1號(hào)康泰版，比超級(jí)瑪麗和達(dá)爾文便宜100元/年！

30年下來(lái)立省3000塊！

第三，可選保障內(nèi)容豐富

如果預(yù)算比較多，還可以附加：

重疾多次賠、疾病關(guān)愛(ài)金、癌癥津貼、重疾保費(fèi)補(bǔ)償金和身故保障。

都是目前市場(chǎng)上熱門可選保障內(nèi)容，實(shí)用性強(qiáng)。

【適合人群】

追求高性價(jià)比、看中基礎(chǔ)保障全面的朋友。

06
奶爸總結(jié)

總的來(lái)說(shuō)，今后一段時(shí)間重疾險(xiǎn)保費(fèi)不太會(huì)下調(diào)。

再加上2026年第四套生命表的實(shí)施，未來(lái)保費(fèi)只會(huì)越來(lái)越貴。

對(duì)于有重疾險(xiǎn)需求的朋友，建議在充分了解自身需求的基礎(chǔ)上，盡早規(guī)劃。

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