這兩年，存款利率持續(xù)調(diào)整，以前存錢還有超3.0%的利息，現(xiàn)在呢，三年期利率已經(jīng)降到1.55%，

如果是一年期，更是降到了不到1%，活期就更不用說了，直接接近0，只有0.05%。

網(wǎng)友@庫庫說：“以前我老爺子存10萬，一年利息雖然也不算多，起碼還能減輕點伙食問題，我們做兒女的也不用貼太多，現(xiàn)在真的不行了，每個月不怎么賺錢，還得節(jié)省點養(yǎng)老人，太難了?！?/p>

為啥利率持續(xù)下降，說白了，也是大勢所趨，一方面，這兩年的大環(huán)境情況不樂觀，降息也是為了希望大家去消費投資，這樣才能助力經(jīng)濟增長；

另外，也是為了緩解銀行的凈息差壓力。

這兩年，為了刺激房地產(chǎn)市場，各大行都下調(diào)了房貸利率，LPR下降，就意味著銀行也貸款利息收入減少了，銀行凈息差壓力顯著。

比如去年的時候，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，2024年第四季度，商業(yè)銀行凈息差為1.52%，環(huán)比下降0.01個百分點，仍低于1.8%的警戒線。

今年的情況就更加了，截至三季度末，商業(yè)銀行的凈息差為1.42%。所以，降息也有助于銀行緩解凈息差壓力。

但總體來說，存款利率的持續(xù)下降，影響最大的還是擁有較多存款的中老年人群體，以及靠銀行存款生存的人群。

只是這種情況顯然并不是暫時的，從一些專家的預期來看，存款利率未來可能還有進一步下行的可能，

核心還是在于，當前經(jīng)濟恢復的支撐強度不足，投資和消費仍面臨壓力，信貸數(shù)據(jù)未明顯改善，因此不排除央行繼續(xù)降息的可能，存款利率也可能隨之下調(diào)。

除此之外，這兩年中小銀行解散的也不少。根據(jù)企業(yè)預警通數(shù)據(jù)顯示，截至2025年10月15日，全國今年以來已有超過300家銀行通過解散、合并或注銷等方式退出市場。

而且值得關注的是，僅今年前三個季度，中小銀行合并解散的數(shù)量就已大幅超過去年全年198家的退出總量。

破產(chǎn)的銀行也有，比如遼寧太子河村鎮(zhèn)銀行、遼陽農(nóng)商銀行…

中小銀行破產(chǎn)解散的情況越來越多，核心還是在于經(jīng)營不善以及違規(guī)經(jīng)營等一系列狀況造成，所以儲戶把錢存在入中小銀行，雖然利率比國有大行相對高一些，但也要考慮到風險。

面對當前復雜的存款市場情況，有業(yè)內(nèi)人士提醒，如果存款超過50萬，最好注意以下三件事：

第一，存錢光顧著利息，更要先確保銀行有“存款保險”

據(jù)資料顯示，目前還有部分銀行沒有參與存款保險，有沒有這個保險差別是很大的，因為銀行加入了存款保險，就意味著：

即使該銀行出現(xiàn)了破產(chǎn)倒閉，只要儲戶在該行的本息在50萬以內(nèi)就可以獲得全額賠償。

如果儲戶的本息超過50萬，超過的部分就要等到銀行破產(chǎn)清算之后，按照一定比例進行賠償。

但如果銀行沒有存款保險，儲戶存錢可能就存在風險。

而且如果參與了存款保險，銀行就會有“存款保險”標識，一般這個標識會貼在銀行大堂顯眼的位置。

所以，儲戶存錢最好先確定有有“存款保險”標識！

第二，資金超50萬，最好分多家銀行存錢

有的人存錢的邏輯是，只要有存款保險，利息高點，就會全部資金存入一家銀行。其實這樣的做法也是有風險的。

你想啊，如果存款銀行出現(xiàn)倒閉，50萬以內(nèi)全部賠付，超50萬部分可能就難了。所以最好的辦法，將資金分多家銀行，這里提醒一句，不是讓你同一個銀行分多個營業(yè)點，而且分不同銀行！

比如60萬資金，30萬存招行，30萬存農(nóng)行。這樣就能確保每一筆錢的安全性。

另外我們也提醒一句，即使總資金不超過50萬，但是也建議分多家銀行存。雖然50萬以內(nèi)全額賠償，但如果遇到這種情況，賠償也需要時間落實，一旦這期間需要資金，就會讓自己陷入被動。

如果資金分多個銀行，一家資金動不了，另一家資金還能應付突發(fā)情況。

第三，善用其他存款方式增加收益

目前存款方式中，活期利率肯定是利息收益最低的，所以大家賬戶上有資金，就最好不要放在里面存活期。

如果想收益高一點可以選擇大額存單，利率更高，但一般資金要求20萬。

而且一般利率高的大額存單都需要手速，比如之前某銀行五年期、年利率3.65%的大額存單，上線很快一搶而空。

畢竟，大額存單不僅利率更高，而且它還可以轉(zhuǎn)讓，換句話來說，如果存入期間急需用錢，儲戶就可以將大額存單轉(zhuǎn)讓給別人，雖然這種轉(zhuǎn)讓也會導致利息收入適當?shù)臏p少，但相比提前支取導致轉(zhuǎn)為活期利率，顯得要好得多。

要知道，當前的活期利率只有0.05%，大額存單轉(zhuǎn)讓時利率再低，起碼也有1%吧？

所以，如果手上資金量不錯，與其放著存活期，還不如選擇更保險的大額存單。

當然，任何時候都不要放棄投資自己，尤其是當前ai發(fā)展神速的年代，更要學會跨領域?qū)W習，這樣才能讓自己更具長久的優(yōu)勢。

最后也對咱們還沒有存到50萬資金的人說一句：現(xiàn)在沒錢不是重點，重點是你愿不愿提高自己。讓自己有朝一日實現(xiàn)目標，所以不要放棄自己！共勉！