兩種極端的消費(fèi)模式：一種是毫無價(jià)格概念的揮霍，另一種是過度節(jié)儉的焦慮。為了實(shí)現(xiàn)健康的財(cái)務(wù)心理，馬吉奧利提出了三個(gè)核心策略：2x規(guī)則： 每當(dāng)想要揮霍購買某樣?xùn)|西時(shí)，必須投資相等金額到收益資產(chǎn)中。想買400美元的鞋子？同時(shí)投資400美元到股票中。這個(gè)規(guī)則巧妙地將消費(fèi)欲望轉(zhuǎn)化為投資動(dòng)力。

專注于最大化fulfillment： 這里我們要區(qū)分快樂（happiness）和滿足感（fulfillment）?？鞓肥嵌虝旱那榫w狀態(tài)，而滿足感是長期的人生意義。

金錢應(yīng)該是實(shí)現(xiàn)理想生活的工具，而不是束縛我們的枷鎖。關(guān)鍵是找到適合自己個(gè)性的消費(fèi)模式，而不是盲目遵循他人的建議。

50%加薪儲(chǔ)蓄規(guī)則：我們來詳細(xì)解釋一下。馬吉奧利用范德比爾特家族的興衰史說明了生活方式通脹（lifestyle creep），也就是無節(jié)制消費(fèi)的危險(xiǎn)性。范德比爾特——這個(gè)曾經(jīng)擁有相當(dāng)于今天50億美元財(cái)富的家族，在1973年的家族聚會(huì)上竟然沒有一個(gè)百萬富翁，原因就是奢侈消費(fèi)導(dǎo)致的財(cái)富流失。

但馬吉奧利并不主張完全避免生活方式通脹，而是提出了科學(xué)的管理策略。他提出了一個(gè)50%加薪儲(chǔ)蓄規(guī)則：將加薪的一半用于儲(chǔ)蓄，一半用于改善生活。這個(gè)規(guī)則看似簡單，但這背后有馬吉奧利復(fù)雜的數(shù)學(xué)建模，你可以直接記這個(gè)結(jié)論。這個(gè)規(guī)則既允許合理的生活方式升級，又確保了財(cái)富積累的持續(xù)性。好了，你知道怎么存錢，難道就一直存嗎？什么時(shí)候是個(gè)頭？或者說，存錢的同時(shí)，我還能做點(diǎn)什么？

尼克的“Save-Invest連續(xù)體”理論來了，這個(gè)理論為我們提供了在不同財(cái)富階段調(diào)整策略的框架。這個(gè)框架的核心是動(dòng)態(tài)平衡：尼克認(rèn)為，財(cái)富積累其實(shí)有三個(gè)不同的階段，每個(gè)階段的重點(diǎn)完全不同。

第一個(gè)階段是早期階段，也就是你的凈資產(chǎn)還不到10萬美元的時(shí)候。這個(gè)階段你要做的就是拼命存錢。怎么存？兩個(gè)方向：想辦法增加收入，同時(shí)控制支出。至于投資，別想太復(fù)雜，就買個(gè)低成本的指數(shù)基金就行了，不要花大量時(shí)間去研究什么資產(chǎn)配置，因?yàn)槟惚窘鹛伲芯堪胩煲操嵅涣硕嗌馘X。這個(gè)階段最重要的是養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。

第二個(gè)階段是中期階段，凈資產(chǎn)在10萬到100萬美元之間。這時(shí)候你要兩條腿走路了。一方面繼續(xù)想辦法提高收入，另一方面開始認(rèn)真對待投資。你可以開始學(xué)習(xí)一些稍微復(fù)雜的資產(chǎn)配置，比如股債搭配、國內(nèi)外分散投資等等。同時(shí)也要開始考慮稅務(wù)優(yōu)化，比如充分利用各種稅收優(yōu)惠賬戶。關(guān)鍵是要保持儲(chǔ)蓄和投資的連續(xù)性，不要三天打魚兩天曬網(wǎng)。

第三個(gè)階段是后期階段，凈資產(chǎn)超過100萬美元。這時(shí)候投資回報(bào)就成了你財(cái)富增長的主引擎了。你需要花更多精力在資產(chǎn)配置和風(fēng)險(xiǎn)管理上，可能還要考慮一些更復(fù)雜的投資策略和稅務(wù)規(guī)劃。這個(gè)階段的重點(diǎn)不再是積累財(cái)富，而是保護(hù)和優(yōu)化你已有的財(cái)富。這種階段性方法避免了一刀切的建議，你可以根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況選擇合適的策略。