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打開體檢報告，肺結節(jié)、甲狀腺結節(jié)、乳腺結節(jié)等疾病，是越來越常見。

據《2024體檢藍皮書》數據顯示：

肺結節(jié)、甲狀腺結節(jié)和乳腺結節(jié)的檢出率分別高達63.6%、48.7%和37.2%。

雖然大部分都是良性結節(jié)，醫(yī)生也說沒事定期復查就可以。

但在買保險，尤其是買重疾險的時候，就不是那么好買。

畢竟在保險公司看來，結節(jié)存在潛在的癌變風險，會增加理賠概率。

不過，這段時間是重疾險開門紅時間，不少產品放寬了核保政策，戳這里回顧。

其中，超級瑪麗15號、達爾文超越版12號和哪吒2號憑借各自的結節(jié)保障優(yōu)勢，成為市場熱門選擇。

這三款產品都明確將結節(jié)納入保障范圍，但核保尺度、賠付規(guī)則、核心保障等方面各有不同。

買哪款產品更好呢？

我們今天就來逐一對比看看。

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超級瑪麗、達爾文和哪吒2號結節(jié)保障誰家強？

結節(jié)患者或看重結節(jié)保障的人群投保重疾險，最關注兩個核心問題：

一是能不能順利投保（核保寬松度）；

二是投保后，哪款產品保障力度強（結節(jié)相關賠付）。

我們逐一來看看：

1、核保情況：結節(jié)人群投保誰更寬松？

如果是健康人群買，從未有異常情況，那么這點可以不用了，

如果是結節(jié)人群帶病投保，那么我們來看看三款產品的核保情況：

PS：三款產品均有限時人工核保政策，截止至2026年3月31日。

我們逐個來說：

1）甲狀腺結節(jié)和乳腺結節(jié)

三款產品的核保邏輯基本一致，都是以分級作為核心評估標準（細致要求有所不同）。

?沒有進行手術的情況下：

1、2級有近半年超聲檢查，有機會標體承保；

3級存在低度惡性可能，大多需要除外承保；

4a級屬于中低度風險，在開門紅核保放寬期間，三款產品都有機會除外承保（以往多為拒保）。

細微差異在于，達爾文超越版12號對乳腺結節(jié)0級，有機會標體承保，而另外兩款產品則是除外。

如果是乳腺結節(jié)0級的朋友，投保達爾文超越版12號核保結果更優(yōu)。

?有手術的情況下：

三款產品都有機會標體承保。

相對來說，達爾文超越版12號更寬松一點，

不存在3級以上的結節(jié)也能標體承保。

2）肺結節(jié)

肺結節(jié)一直都是投保難度較高的結節(jié)類型。

對于已經手術切除且病理良性，沒有并發(fā)癥等情況的朋友來說，

倒還好，基本都有機會標體承保。

難就難在，沒有進行手術的肺結節(jié)投保。

我們逐個產品來說：

?超級瑪麗15號，

• ＜6mm單發(fā)實性結節(jié)，可直接標體承保；

• 6mm＜單發(fā)實性結節(jié)≤8mm，需看情況進一步評估；

• 8mm＜單發(fā)實性結節(jié)≤10mm，需人工核保。

• 核保放寬期間，多發(fā)肺結節(jié)也有機會標體承保。

有的朋友擔心，萬一除外怎么辦呢？

而這正是超級瑪麗15號更加出彩的地方：

它支持保單復議，投保2年后如果結節(jié)消失或好轉，

可申請撤銷除外責任，轉為標體承保，這給了結節(jié)人群后續(xù)優(yōu)化保障的機會。

?達爾文超越版12號，

單發(fā)結節(jié)最大直徑≤6mm，有機會標體；

單發(fā)半實性、單發(fā)磨玻璃結節(jié)、多發(fā)實性結節(jié)，最大直徑≤6mm，也有機會除外承保。

核保放寬期間，單發(fā)實性結節(jié)或多發(fā)實性結節(jié)/磨玻璃小結節(jié)，都有機會標體承保。

?哪吒2號，在肺結節(jié)核保上最為寬松，

對于單發(fā)結節(jié)＜8mm，都有機會標體承保；

而多發(fā)實性結節(jié)或磨玻璃結節(jié)，最大結節(jié)直徑未超過8mm，也有機會除外承保。

核保放寬期間，單發(fā)≤8mm肺結節(jié)，多發(fā)（2-3個）肺結節(jié)且最大結節(jié)直徑≤8mm，

滿足一定條件，有機會標體承保

這對于肺結節(jié)尺寸在6-8mm之間的人群來說，是極具吸引力的選項——

要知道，市面上大多數重疾險對6mm以上肺結節(jié)都會直接拒保。

2、結節(jié)賠付力度：誰更強？

如果說核保是獲取投保資格，那結節(jié)相關賠付就是大家比較關心的保障核心。

作為市場上少有的自帶結節(jié)保障的產品，三款產品是這么賠的：

相對來說，

超級瑪麗15號結節(jié)賠付次數和總賠付力度大，

甲狀腺和乳腺最多賠1次，而肺結節(jié)也可以賠1次，三大結節(jié)累計最高可賠45%保額；

此外還有癌癥拓展金，若切出來的結節(jié)是原位癌或者是癌癥輕度，

后又確診癌癥重度，還有機會額外賠50%保額。

達爾文超越版12號結節(jié)理賠門檻更低，

不管切的是結節(jié)、息肉，還是腫物、腫塊等良性腫瘤，

采取腔鏡手術、微創(chuàng)手術或傳統手術，都能賠10%保額，限1次。

不要求后續(xù)是否確診癌癥才能賠，門檻很低。

比如做了乳腺結節(jié)微創(chuàng)手術，符合理賠條件，就能獲賠。

哪吒2號，結節(jié)保障中規(guī)中矩，

三大高發(fā)結節(jié)，在60歲前切除，1年后確診癌癥，最多賠1次，最高賠15%保額。

雖然結節(jié)保障一般般，但是它自帶的重疾拓展金還不錯：

60歲前，確診首次重疾前，已確診并賠付任意輕/中癥，該重疾額外賠30%保額。

萬一結節(jié)切了確診是原位癌獲賠，后再確診癌癥重度，可以額外再賠30%！

產品投保鏈接，可以點下方小卡片咨詢我們：

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超級瑪麗、達爾文和哪吒2號的保障對比

當然啦，結節(jié)保障只是其中一環(huán)，

最重要的，還是要看輕中重疾這些核心保障情況。

我們也匯總了三款產品的保障情況：

1、基礎保障對比

從投保規(guī)則來看，

如果是50~55歲朋友、又或者是且是5-6類職業(yè)，只能選達爾文超越版12號；

如果預算不多，想保定期的，只能選超級瑪麗15號；

從重疾保障來看，

三款產品都是重疾賠1次，每次賠100%保額。

不過超級瑪麗15號和哪吒2號部分重疾理賠更人性化：

針對5種特定重疾未滿足疾病定義天數要求就身故，也支持按重疾賠付！

從輕中癥保障來看，

三款賠付比例一致，區(qū)別在于：

?一個是賠付次數，

超級瑪麗15號：輕中癥共賠6次，賠付更靈活、有機會賠更多；

達爾文超越版12號/哪吒2號：輕癥賠4次+中癥賠3次，總賠付次數多。

?另一個重疾賠后輕中癥賠付，

3款產品都支持，不過超級瑪麗15號和哪吒2號，勝在沒有間隔期；

達爾文超越版12號勝在不分組。

各有優(yōu)點，大家按需選擇即可。

2、可選保障對比（需加費）

說幾個共同保障：

1）重疾多次賠

相對來說，超級瑪麗15號和哪吒2號更靈活、保障更全面：

可選定期版和保終身版。

其中定期版哪吒2號保障時間更長一些，70周歲前出險都有機會賠。

而達爾文超越版12號不能選保終身，且不能賠同種重疾。

2）疾病關愛金

3款產品各有優(yōu)點：

超級瑪麗15號：45歲前重疾出險賠更多，比另外兩款產品高出10%~20%；

達爾文超越版12號：含輕癥額外賠，另外兩款沒有；

哪吒2號：45~60周歲重疾出險，賠付力度比另外兩款大。

沒有優(yōu)劣，按需選擇即可。

3）癌癥保障

3款產品都有癌癥津貼，總體賠付力度和次數（共3次）是一樣的，

?每次給付的比例有所不同：

超級瑪麗15號、達爾文超越版12號，是按40%/50%/30%保額賠；

哪吒2號是按50%/40%/30%保額賠。

哪吒2號首次理賠更高（50%），解決客戶治療首次關鍵期的資金壓力問題。

?超級瑪麗15號癌癥保障更全面，

除了癌癥津貼外，還可以選癌癥多次賠和癌癥重度特藥治療金

前者癌癥不限賠付次數，后者確診癌癥后需要吃高價特藥，且做過相關手術，可以賠50%保額。

如果特別看重癌癥保障的朋友，可以重點考慮超級瑪麗15號。

不過需要注意的是，癌癥津貼和癌癥多次賠，只能二選一投保。

篇幅內容有限，想要了解其他可選保障內容情況，可以點這里咨詢我們。

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超級瑪麗、達爾文和哪吒2號誰更劃算？

了解完保障內容，我們來看看這3款產品的保費，

以30歲人群，50萬保額，保終身為例子：

PS：想要對比其他年齡或者保額的朋友，可以點這里咨詢我們

必選保障，

哪吒2號最低，超級瑪麗15號和達爾文超越版12號差不多。

必選+重疾多次賠，

我們分兩種情況看，預算不太多，還希望保障好一點，

選重疾多次賠定期版的，推薦超級瑪麗15號或者哪吒2號；

預算比較多，看中保障時長，選重疾多次賠終身版的，

推薦哪吒2號，比超級瑪麗15號附加費率更低。

必選+癌癥津貼，

超級瑪麗15號和達爾文超越版12號更便宜些。

必選+疾病關愛金，

達爾文超越版12號和哪吒2號更有優(yōu)勢的。

必選+身故保障，

相對來說，達爾文超越版12號費率更劃算一些。

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奶爸總結

對于結節(jié)或看重結節(jié)保障的朋友來說，

超級瑪麗15號、達爾文超越版12號和哪吒2號三款產品，基礎保障扎實、性價比高，

在結節(jié)保障上，三款產品各有差異，

沒有絕對的好壞之分，只有是否適合自己。

如果你追求結節(jié)保障全面性，選超級瑪麗15號，

結節(jié)賠付次數和額度都是三款中最高的，還支持保單復議，后續(xù)保障有升級空間。

如果看重結節(jié)理賠門檻低、且是5-6類職業(yè)，選達爾文超越版12號，

結節(jié)、息肉、腫物等良性腫瘤，不管是腔鏡手術、微創(chuàng)手術，還是傳統手術，都能賠。

同時，它還限時將職業(yè)放寬至1-6類，高危職業(yè)（如建筑工人、貨車司機）只能買這款。

追求高性價比和重疾高賠付，選哪吒2號，

自帶重疾拓展金+結節(jié)保障，總賠付額度很高，適合預算有限的年輕人。

如果你拿捏不準，或者想進一步了解更多產品信息，

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