昨天看到一個(gè)數(shù)據(jù)，嚇了一跳。說(shuō)現(xiàn)在有超過(guò)60%的年輕人存款不到5萬(wàn)，更夸張的是，其中很大一部分人存款為零，甚至是負(fù)數(shù)。評(píng)論區(qū)更炸鍋，好多人說(shuō)自己就是那個(gè)存款為零的人。這事兒我琢磨了一晚上,越想越覺(jué)得這不是偶然。

先說(shuō)個(gè)身邊的事兒。我有個(gè)朋友老張,35歲,在互聯(lián)網(wǎng)公司干了十年,月薪三萬(wàn)多。聽(tīng)起來(lái)不錯(cuò)吧?去年他們公司裁員,他被裁了。失業(yè)半年后找到新工作,工資直接腰斬,一萬(wàn)五。這半年里,他把之前十年攢的四十多萬(wàn)全花光了。房貸車(chē)貸、孩子上學(xué)、老人看病、一家四口的日常開(kāi)銷(xiāo),錢(qián)就像水一樣流走了。

老張不是個(gè)案。這幾年你看看周?chē)?有多少人的生活是建立在"收入穩(wěn)定增長(zhǎng)"這個(gè)假設(shè)上的?買(mǎi)房的時(shí)候覺(jué)得自己月薪兩萬(wàn)能還一萬(wàn)的房貸,沒(méi)問(wèn)題。生孩子的時(shí)候覺(jué)得養(yǎng)個(gè)娃一年花個(gè)十萬(wàn)八萬(wàn),咬咬牙也行。父母生病的時(shí)候想著自己還年輕,多賺點(diǎn)就是了。

但問(wèn)題是,收入真的能一直穩(wěn)定增長(zhǎng)嗎?

我認(rèn)識(shí)一個(gè)做外貿(mào)的哥們,2019年的時(shí)候一年能賺七八十萬(wàn)。那時(shí)候他覺(jué)得自己就是人生贏家,換了輛奔馳,買(mǎi)了個(gè)大點(diǎn)的房子。結(jié)果疫情三年,外貿(mào)基本停擺,他不但沒(méi)收入,還得繼續(xù)還房貸車(chē)貸。到今年,存款徹底見(jiàn)底,車(chē)都賣(mài)了。他跟我說(shuō),當(dāng)時(shí)真是飄了,以為好日子會(huì)一直這樣下去。

大部分人對(duì)未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),預(yù)估嚴(yán)重不足。我們總是用最樂(lè)觀的情況去規(guī)劃生活,卻很少想過(guò)萬(wàn)一出點(diǎn)岔子怎么辦。什么岔子?太多了。公司倒閉、行業(yè)萎縮、身體出問(wèn)題、家里出意外,隨便哪一個(gè)都能把你打回原形。

更要命的是,現(xiàn)在這個(gè)社會(huì),花錢(qián)的地方太多了。你說(shuō)不買(mǎi)房不買(mǎi)車(chē),行吧,總得租房吧?一線城市租個(gè)兩居室,一個(gè)月就得五六千。孩子上學(xué),公立學(xué)校倒是不要錢(qián),但各種補(bǔ)習(xí)班、興趣班,一年下來(lái)也得好幾萬(wàn)。父母年紀(jì)大了,醫(yī)保能報(bào)銷(xiāo)一部分,但自費(fèi)的部分也不少。還有人情往來(lái),朋友結(jié)婚、同事生孩子,這些錢(qián)你不花也得花。

有人說(shuō),那我就節(jié)省點(diǎn),不買(mǎi)奢侈品,不去旅游,不下館子。這話說(shuō)得輕巧,但你能省到什么程度?現(xiàn)在的生活成本,早就不是你想省就能省的了。你去菜市場(chǎng)買(mǎi)菜,發(fā)現(xiàn)豬肉三十多一斤。你去醫(yī)院看個(gè)感冒,掛號(hào)費(fèi)、檢查費(fèi)、藥費(fèi)加起來(lái)也得大幾百。你想給孩子買(mǎi)雙鞋,隨便一雙運(yùn)動(dòng)鞋都得好幾百。

這還是正常開(kāi)銷(xiāo)。萬(wàn)一出點(diǎn)事兒呢?車(chē)撞了、人病了、工作丟了,任何一個(gè)都是一筆大錢(qián)。我有個(gè)表弟,去年查出來(lái)甲狀腺結(jié)節(jié),手術(shù)加住院花了八萬(wàn)。醫(yī)保報(bào)了一半,自己掏了四萬(wàn)。這四萬(wàn)直接把他掏空了,之前攢的錢(qián)一分不剩。

你可能會(huì)說(shuō),那我多賺點(diǎn)不就行了?問(wèn)題是,賺錢(qián)這事兒真不是你想賺就能賺的。這幾年經(jīng)濟(jì)下行,好多人不是不努力,是真的沒(méi)機(jī)會(huì)。以前一個(gè)月能接十個(gè)單子,現(xiàn)在一個(gè)月接三個(gè)就不錯(cuò)了。以前客戶(hù)排隊(duì)等著下單,現(xiàn)在你得求著別人給你點(diǎn)活兒干。

而且年齡越大,越難賺錢(qián)。你看那些四十歲以上的人,有幾個(gè)還能像年輕時(shí)候那樣拼命加班、到處出差?身體吃不消,家庭也顧不上。但公司不管這些,它只看你能創(chuàng)造多少價(jià)值。你創(chuàng)造不了價(jià)值,對(duì)不起,請(qǐng)讓位給年輕人。

有個(gè)做程序員的朋友,今年38歲,前段時(shí)間被裁了。他跟我說(shuō),現(xiàn)在出去面試,人家一看年齡就搖頭。不是說(shuō)他技術(shù)不行,是公司更愿意要年輕人。年輕人加班不要命,工資還便宜,性?xún)r(jià)比高。他現(xiàn)在找了兩個(gè)月工作,還沒(méi)著落。存款已經(jīng)花了一大半,再找不到工作,就真的要?dú)w零了。

說(shuō)到這兒,你可能覺(jué)得我在販賣(mài)焦慮。但我想說(shuō)的是,這不是焦慮,這是現(xiàn)實(shí)。你去看看那些失業(yè)的人、生病的人、遭遇意外的人,有幾個(gè)不是因?yàn)榇婵顨w零而陷入困境的?

我見(jiàn)過(guò)太多這樣的例子。有個(gè)做餐飲的老板,疫情前生意紅火,一年能賺一百多萬(wàn)。疫情來(lái)了,店關(guān)了三個(gè)月,房租照付、員工工資照發(fā),一下子虧了幾十萬(wàn)。后來(lái)雖然開(kāi)門(mén)了,但生意一直不好,堅(jiān)持了一年多,最后還是倒閉了。十幾年攢的錢(qián),全賠進(jìn)去了?，F(xiàn)在他在給別人打工,月薪八千。

還有個(gè)做培訓(xùn)的朋友,雙減之前賺得盆滿(mǎn)缽滿(mǎn),買(mǎi)了兩套房。雙減一出臺(tái),公司直接關(guān)門(mén)。他不但沒(méi)了收入,還背著兩套房的貸款。撐了一年,實(shí)在撐不下去了,把其中一套房子降價(jià)賣(mài)了,還虧了幾十萬(wàn)。

這些人都不是不努力,也不是能力不行。他們只是趕上了時(shí)代的變化,趕上了行業(yè)的調(diào)整,趕上了自己無(wú)法控制的風(fēng)險(xiǎn)。而這些風(fēng)險(xiǎn),說(shuō)實(shí)話,誰(shuí)都可能遇到。

你現(xiàn)在可能覺(jué)得自己還行,有份穩(wěn)定的工作,每個(gè)月能存點(diǎn)錢(qián)。但你想過(guò)沒(méi)有,這份工作能干多久?十年?二十年?萬(wàn)一干到一半公司黃了呢?萬(wàn)一行業(yè)不行了呢?萬(wàn)一你身體出問(wèn)題干不動(dòng)了呢?

我不是說(shuō)你一定會(huì)遇到這些問(wèn)題,但你得承認(rèn),這些都是有可能的。而一旦遇到,你的存款能撐多久?三個(gè)月?半年?一年?

大部分人的存款,根本撐不了多久。我看過(guò)一個(gè)調(diào)查,說(shuō)中國(guó)家庭的平均存款,也就夠維持半年左右的正常生活。這還是平均數(shù),實(shí)際情況只會(huì)更糟。因?yàn)橛绣X(qián)人的存款多,拉高了平均值。真正的普通人,可能連三個(gè)月都撐不了。

那怎么辦呢?

首先你得明白一件事,存款歸零不是因?yàn)槟悴粔蚺?也不是因?yàn)槟隳芰Σ恍小Ｋ且粋€(gè)大概率事件,是這個(gè)時(shí)代的產(chǎn)物。你能做的,不是去幻想自己永遠(yuǎn)不會(huì)遇到,而是要提前做好準(zhǔn)備。

什么準(zhǔn)備?第一個(gè),降低固定支出。房貸、車(chē)貸、各種貸款,這些都是固定支出。你每個(gè)月不管賺多少錢(qián),這些錢(qián)都得還。固定支出越高,你的抗風(fēng)險(xiǎn)能力就越低。我見(jiàn)過(guò)太多人,就是因?yàn)楸沉颂噘J款,一失業(yè)就完蛋了。

有人說(shuō),那我不買(mǎi)房不買(mǎi)車(chē)不就行了?也不是這個(gè)意思。買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)沒(méi)問(wèn)題,關(guān)鍵是要量力而行。你月薪兩萬(wàn),房貸占一萬(wàn),已經(jīng)很危險(xiǎn)了。萬(wàn)一收入減半,你連房貸都還不上。更明智的做法是,房貸控制在收入的三分之一以?xún)?nèi),給自己留點(diǎn)余地。

第二個(gè),建立應(yīng)急儲(chǔ)備。這個(gè)儲(chǔ)備不是用來(lái)投資的,也不是用來(lái)買(mǎi)東西的,就是應(yīng)急用的。最好能維持你六個(gè)月到一年的基本生活。這樣即使你失業(yè)了、生病了,也不至于馬上就陷入絕境。

我知道,對(duì)很多人來(lái)說(shuō),存下半年的生活費(fèi)已經(jīng)很難了。但正因?yàn)殡y,才更重要。你可以從每個(gè)月存一點(diǎn)開(kāi)始,哪怕一個(gè)月只存一千,一年也有一萬(wàn)多。慢慢積累,總比沒(méi)有強(qiáng)。

第三個(gè),提升自己的可替代性。這話聽(tīng)起來(lái)有點(diǎn)拗口,但意思很簡(jiǎn)單,就是讓自己有多種賺錢(qián)的能力。不要把所有雞蛋放在一個(gè)籃子里,不要只會(huì)干一件事。你現(xiàn)在是做設(shè)計(jì)的,可以學(xué)學(xué)寫(xiě)作、學(xué)學(xué)拍視頻。你現(xiàn)在是做銷(xiāo)售的,可以學(xué)學(xué)運(yùn)營(yíng)、學(xué)學(xué)帶貨。多一項(xiàng)技能,就多一條退路。

有個(gè)朋友就是這樣。他本來(lái)是做平面設(shè)計(jì)的,后來(lái)自學(xué)了視頻剪輯。結(jié)果去年公司倒閉,他失業(yè)了。但因?yàn)闀?huì)剪視頻,很快就接到了自由職業(yè)的活兒。雖然收入不如以前,但至少?zèng)]斷炊。今年他又開(kāi)始學(xué)做短視頻運(yùn)營(yíng),現(xiàn)在已經(jīng)能接一些商單了。

第四個(gè),保持身體健康。這話看起來(lái)跟存款沒(méi)關(guān)系,但其實(shí)關(guān)系太大了。你身體一出問(wèn)題,不但賺不了錢(qián),還得花錢(qián)看病。我見(jiàn)過(guò)太多人,就是因?yàn)樯?把家里的積蓄全花光了。定期體檢、適當(dāng)運(yùn)動(dòng)、別熬夜、少喝酒,這些都是最基本的。你可能覺(jué)得這都是老生常談,但真的有用。

第五個(gè),學(xué)會(huì)理財(cái)。注意,我說(shuō)的不是去炒股炒幣,那些都是高風(fēng)險(xiǎn)的。我說(shuō)的理財(cái),是讓你的錢(qián)保值增值。把錢(qián)放在余額寶里,一年也有兩三個(gè)點(diǎn)的收益。買(mǎi)點(diǎn)國(guó)債、定期存款,雖然收益不高,但至少安全。別小看這點(diǎn)收益,積少成多,幾年下來(lái)也是一筆不小的錢(qián)。

更重要的是,別去碰那些高風(fēng)險(xiǎn)的投資。什么P2P、原油期貨、虛擬幣,看起來(lái)收益很高,其實(shí)都是坑。我見(jiàn)過(guò)太多人,把辛辛苦苦攢的錢(qián)投進(jìn)去,最后血本無(wú)歸。記住一句話:你盯著別人的收益,別人盯著你的本金。

最后一個(gè),調(diào)整心態(tài)。接受存款可能歸零的現(xiàn)實(shí),不要覺(jué)得這是什么丟人的事。很多時(shí)候,存款歸零不是因?yàn)槟阕鲥e(cuò)了什么,只是運(yùn)氣不好而已。調(diào)整心態(tài),重新開(kāi)始,這才是最重要的。

我認(rèn)識(shí)一個(gè)大姐,50歲,之前在一家國(guó)企上班。公司破產(chǎn)后她失業(yè)了,存款也花光了。但她沒(méi)有放棄,去學(xué)了家政服務(wù),現(xiàn)在做住家保姆,一個(gè)月也能賺七八千。她跟我說(shuō),雖然比以前累,但至少還能養(yǎng)活自己。

說(shuō)到底,存款歸零這件事,不是會(huì)不會(huì)發(fā)生的問(wèn)題,而是什么時(shí)候發(fā)生的問(wèn)題。你能做的,就是盡量推遲它發(fā)生的時(shí)間,盡量減少它帶來(lái)的傷害。

這個(gè)世界變化太快了。十年前誰(shuí)能想到,互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)會(huì)從香餑餑變成裁員重災(zāi)區(qū)?五年前誰(shuí)能想到,房?jī)r(jià)會(huì)不漲反跌?三年前誰(shuí)能想到,疫情會(huì)改變所有人的生活?未來(lái)還會(huì)發(fā)生什么,誰(shuí)也不知道。你唯一能做的,就是讓自己更有韌性,更能扛風(fēng)險(xiǎn)。

寫(xiě)這些不是為了讓你恐慌,而是希望你能清醒一點(diǎn)。別再幻想歲月靜好了,別再覺(jué)得好日子會(huì)一直持續(xù)下去了。做好最壞的打算,爭(zhēng)取最好的結(jié)果,這才是正確的態(tài)度。

存款終將為零,這不是詛咒,是提醒。提醒你要居安思危,提醒你要未雨綢繆,提醒你要給自己多留幾條后路。真到了那一天,你才不會(huì)措手不及,才不會(huì)一夜回到解放前。

說(shuō)了這么多,就一句話:這個(gè)時(shí)代對(duì)普通人不太友好,但我們還是得努力活下去。存款可能會(huì)歸零,但生活還得繼續(xù)。做好準(zhǔn)備,然后繼續(xù)往前走,沒(méi)別的辦法。