家住北京的李阿姨準(zhǔn)備存一筆養(yǎng)老錢，她走過社區(qū)旁郵儲(chǔ)銀行的綠色招牌時(shí)猶豫了片刻，最終還是走進(jìn)了百米外的另一家國有大行營業(yè)廳。這樣的選擇并非個(gè)例，背后折射出許多儲(chǔ)戶面對(duì)郵儲(chǔ)銀行時(shí)的復(fù)雜心態(tài)。

“為什么很多人存款時(shí)會(huì)繞開郵儲(chǔ)銀行？”這已成為業(yè)內(nèi)經(jīng)常討論的話題。一家在全國擁有約4萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、覆蓋最廣城鄉(xiāng)網(wǎng)絡(luò)的國有大行，卻在個(gè)人存款選擇中面臨獨(dú)特挑戰(zhàn)。

多位銀行業(yè)內(nèi)人士分析指出，郵儲(chǔ)銀行的“儲(chǔ)戶繞過”現(xiàn)象背后存在三個(gè)核心顧慮，這些顧慮影響著儲(chǔ)戶的最終選擇。

01 吸儲(chǔ)能力與選擇偏好錯(cuò)位

郵儲(chǔ)銀行的吸儲(chǔ)能力一直不容小覷。其年報(bào)顯示，截至2023年末，郵儲(chǔ)銀行的存款總額已超過13萬億元，其中個(gè)人存款占比極高。

這張遍布城鄉(xiāng)的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，確實(shí)為大量縣域和農(nóng)村地區(qū)的居民提供了便利。在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)點(diǎn)甚至是居民唯一可及的銀行機(jī)構(gòu)。

然而在一二線城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，儲(chǔ)戶擁有更多選擇時(shí)，情況則截然不同。許多儲(chǔ)戶在面對(duì)郵儲(chǔ)銀行與其他國有大行、股份制銀行乃至互聯(lián)網(wǎng)銀行的比較時(shí)，常常將前者排除在優(yōu)先選擇之外。

這種現(xiàn)象構(gòu)成了一個(gè)有趣的錯(cuò)位：郵儲(chǔ)銀行在整體吸儲(chǔ)能力上表現(xiàn)出色，但在儲(chǔ)戶的主動(dòng)偏好選擇中卻常常不占優(yōu)勢(shì)。

02 顧慮一：收益率對(duì)比缺乏吸引力

在存款選擇中，利率是儲(chǔ)戶首要考慮的因素之一。根據(jù)市場(chǎng)公開數(shù)據(jù)對(duì)比，郵儲(chǔ)銀行同期限、同類型的存款產(chǎn)品利率常處于行業(yè)中等或偏低水平。

以2024年3月公布的普通定期存款為例，郵儲(chǔ)銀行一年期存款掛牌利率為1.48%，而部分股份制銀行和城商行的同類產(chǎn)品利率則達(dá)到1.75%或更高。這種差異在大額存單、特色儲(chǔ)蓄產(chǎn)品上更為明顯。

“對(duì)于注重收益的儲(chǔ)戶而言，即使是0.1個(gè)百分點(diǎn)的差距，乘以存款金額和存期后也是一筆可觀的數(shù)字?！币晃汇y行理財(cái)經(jīng)理直言不諱地表示，“利率敏感型儲(chǔ)戶自然會(huì)流向更高收益的選擇。”

這一顧慮特別影響年輕儲(chǔ)戶和城市中產(chǎn)階層的選擇，這兩類人群更傾向于通過利率對(duì)比來優(yōu)化資產(chǎn)配置。

03 顧慮二：數(shù)字化體驗(yàn)存在差距

如果說利率是“硬指標(biāo)”，那么數(shù)字化服務(wù)體驗(yàn)則是影響儲(chǔ)戶選擇的“軟實(shí)力”。在手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行已成為標(biāo)配的今天，郵儲(chǔ)銀行在這方面的追趕步伐明顯慢于部分競爭對(duì)手。

多位用戶反饋顯示，郵儲(chǔ)銀行的手機(jī)銀行在界面設(shè)計(jì)、操作流暢度、功能豐富性等方面存在提升空間。尤其是在與生活場(chǎng)景的結(jié)合、智能化服務(wù)推薦等方面，與其他領(lǐng)先的銀行應(yīng)用存在差距。

一位金融科技從業(yè)者指出：“郵儲(chǔ)銀行雖然有龐大的線下網(wǎng)絡(luò)，但在數(shù)字化轉(zhuǎn)型上仍面臨歷史包袱。其系統(tǒng)整合度、數(shù)據(jù)打通程度有待提高，這直接影響了用戶的線上體驗(yàn)。”

對(duì)于越來越依賴線上辦理業(yè)務(wù)的儲(chǔ)戶，特別是年輕群體，這種數(shù)字化體驗(yàn)的差距成為他們“繞過”郵儲(chǔ)銀行的重要原因。

04 顧慮三：品牌形象與安全性感知

銀行的安全性始終是儲(chǔ)戶最關(guān)心的問題之一。盡管郵儲(chǔ)銀行作為國有大型商業(yè)銀行，與其他五大行擁有相同的安全保障，但在部分儲(chǔ)戶的認(rèn)知中，其“銀行專業(yè)屬性”仍受到歷史定位的影響。

郵儲(chǔ)銀行前身是郵政儲(chǔ)匯局，長期與郵政業(yè)務(wù)深度綁定。這一歷史淵源使得部分儲(chǔ)戶，尤其是中老年儲(chǔ)戶，仍將其視為“郵局辦的銀行”，而非純粹的商業(yè)銀行。

“我母親那一代人，總覺得郵儲(chǔ)是‘存小錢’的地方，大額存款還是要找傳統(tǒng)的‘專業(yè)銀行’。”一位40歲的企業(yè)中層管理人員坦言。這種觀念雖不完全符合現(xiàn)狀，卻真實(shí)影響著部分儲(chǔ)戶的選擇。

此外，郵儲(chǔ)銀行在高端財(cái)富管理、私人銀行等領(lǐng)域的品牌形象建設(shè)相對(duì)滯后，也使得高凈值客戶更傾向于選擇其他在財(cái)富管理領(lǐng)域更具聲譽(yù)的銀行。

05 郵儲(chǔ)銀行的努力與改善方向

面對(duì)這些挑戰(zhàn)，郵儲(chǔ)銀行并非無動(dòng)于衷。近年來，該行在多個(gè)方面進(jìn)行了針對(duì)性改進(jìn)。

在利率方面，郵儲(chǔ)銀行在一些特定產(chǎn)品和特定時(shí)段推出了更具競爭力的優(yōu)惠利率，特別是在存款淡季或季末考核時(shí)點(diǎn)，以吸引資金流入。

在數(shù)字化建設(shè)上，郵儲(chǔ)銀行加大了科技投入，新一代手機(jī)銀行在用戶體驗(yàn)上有明顯改善，同時(shí)也在積極探索與電商平臺(tái)、生活服務(wù)平臺(tái)的場(chǎng)景融合。

最為關(guān)鍵的是，郵儲(chǔ)銀行正努力重塑品牌形象。通過廣告宣傳、網(wǎng)點(diǎn)升級(jí)、服務(wù)優(yōu)化等方式，強(qiáng)調(diào)其作為全功能國有大型商業(yè)銀行的定位，弱化單一的“郵政儲(chǔ)蓄”歷史印記。

“我們注意到部分客戶對(duì)我們的認(rèn)知仍停留在過去?！币晃秽]儲(chǔ)銀行分行負(fù)責(zé)人坦言，“改變這種認(rèn)知需要時(shí)間和持續(xù)努力，我們已經(jīng)看到積極的變化?！?/p>

隨著金融市場(chǎng)競爭加劇，每家銀行都需要找到自己的差異化定位。郵儲(chǔ)銀行龐大的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)和深厚的群眾基礎(chǔ)仍是其不可替代的優(yōu)勢(shì)，特別是在服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)、助力鄉(xiāng)村振興方面具有獨(dú)特價(jià)值。

儲(chǔ)戶的“繞過”現(xiàn)象或許會(huì)隨著郵儲(chǔ)銀行的持續(xù)改進(jìn)而逐漸改變，但競爭的壓力將永遠(yuǎn)存在。對(duì)儲(chǔ)戶而言，多一份選擇，多一份比較，最終受益的將是整個(gè)金融市場(chǎng)和所有參與者。