日前，中信銀行資管中心原副總裁羅某輝因非法收受財(cái)物4437萬(wàn)余元被判處有期徒刑十二年九個(gè)月。繼羅某輝“落馬”后，中信銀行財(cái)富管理部副總經(jīng)理袁某寧被查、國(guó)際業(yè)務(wù)部總經(jīng)理張某被曝失聯(lián)。自原行長(zhǎng)孫某順被查后，該行已有十余名高級(jí)管理人員“落馬”。

金融貪腐案件頻發(fā)，一定程度上暴露了中信銀行的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)漏洞和內(nèi)部控制短板。不僅如此，該行還頻繁遭遇監(jiān)管部門“重錘”，今年9月份被中國(guó)人民銀行開(kāi)出罰款1535.7萬(wàn)元的大罰單，該行5名相關(guān)責(zé)任人也被處以罰款合計(jì)38萬(wàn)元處罰。

今年以來(lái)，中信銀行的營(yíng)收出現(xiàn)下滑勢(shì)頭，該行通過(guò)大幅壓縮管理費(fèi)和減少計(jì)提信用減值損失的方式保住利潤(rùn)正向增長(zhǎng)，撥備反哺利潤(rùn)的痕跡十分明顯。此外，該行零售條線的不良貸款率全線上升，其中，信用卡貸款的不良率已飆升至2.73%，個(gè)人消費(fèi)貸款的不良率也同步升至2.44%。

多名高管人員被查

12月11日，貴州省六盤水市中級(jí)人民法院一審公開(kāi)宣判中信銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中心原副總裁羅某輝受賄一案，對(duì)被告人羅某輝以受賄罪判處有期徒刑十二年九個(gè)月，并處罰金200萬(wàn)元；對(duì)羅某輝受賄所得財(cái)物及孳息依法予以追繳，上繳國(guó)庫(kù)。

經(jīng)法院審理查明，2014年至2020年期間，羅某輝利用職務(wù)便利以及職權(quán)或者地位形成的便利條件，為有關(guān)企業(yè)和個(gè)人在融資、獲得股票大宗交易業(yè)務(wù)以及債券回售等事項(xiàng)上提供幫助，非法收受財(cái)物共計(jì)折合4437萬(wàn)余元。

圖片來(lái)源：中央紀(jì)委國(guó)家監(jiān)委網(wǎng)站

一審宣判后，羅某輝當(dāng)庭表示服判，不上訴。此前，去年9月份，中央紀(jì)委國(guó)家監(jiān)委網(wǎng)站發(fā)布消息稱，中信銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中心原副總裁（一級(jí)部總經(jīng)理級(jí)）羅某輝涉嫌嚴(yán)重職務(wù)違法，目前正在接受中央紀(jì)委國(guó)家監(jiān)委駐中信集團(tuán)紀(jì)檢監(jiān)察組和貴州省六盤水市監(jiān)委監(jiān)察調(diào)查。

繼羅某輝“落馬”后，中信銀行另一名總行部門級(jí)高管也被查。今年7月份，貴州省紀(jì)委監(jiān)委網(wǎng)站發(fā)布消息稱，中信銀行財(cái)富管理部副總經(jīng)理袁某寧涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法接受調(diào)查。

隨后，今年9月份，中信銀行國(guó)際業(yè)務(wù)部總經(jīng)理張某被曝失聯(lián)。據(jù)媒體報(bào)道，張某被查或與恒大集團(tuán)有關(guān)。張某在擔(dān)任中信銀行戰(zhàn)略客戶部總經(jīng)理時(shí)與恒大集團(tuán)關(guān)系密切，2017年初該行曾與恒大集團(tuán)達(dá)成總額超千億元的授信合作意向，一直到該行原行長(zhǎng)孫某順“落馬”后，中信銀行才壓縮房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)。

據(jù)了解，近年來(lái)，中信銀行已有多名高級(jí)管理人員“落馬”，包括該行原行長(zhǎng)孫某順在內(nèi)的核心高層。2023年11月份，孫某順因受賄9.80億余元被判處死刑，緩期二年執(zhí)行，剝奪政治權(quán)利終身，并處沒(méi)收個(gè)人全部財(cái)產(chǎn)。根據(jù)孫某順?lè)缸锏氖聦?shí)和情節(jié)，濟(jì)南市中級(jí)人民法院決定在孫某順?biāo)佬叹徠趫?zhí)行二年期滿依法減為無(wú)期徒刑后，對(duì)其終身監(jiān)禁，不得減刑、假釋。

孫某順被查后，中信銀行廈門分行原副行長(zhǎng)兼風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)陳某、廣州分行原行長(zhǎng)謝某儒、寧波分行行長(zhǎng)吳某文、昆明分行原行長(zhǎng)林某躍、濟(jì)寧分行原行長(zhǎng)王某興、貴陽(yáng)分行營(yíng)業(yè)部原總經(jīng)理段某、北京分行自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)國(guó)際商務(wù)服務(wù)片區(qū)支行原行長(zhǎng)朱某辰、昆明分行滇池支行原行長(zhǎng)解某、長(zhǎng)沙分行人民路支行原行長(zhǎng)柳某紛紛“落馬”。其中，吳某文為主動(dòng)投案。

2023年12月，媒體報(bào)道稱，中信銀行原董事長(zhǎng)李某萍日前被追責(zé)，從廳局級(jí)干部降職為科級(jí)，并被開(kāi)除黨籍。公開(kāi)信息顯示，李某萍2016年6月起擔(dān)任中信銀行董事長(zhǎng)，直到2021年3月卸任，掌舵中信銀行近5年之久。

信貸增長(zhǎng)乏力營(yíng)收下滑

三季報(bào)披露，今年前三季度，中信銀行及其附屬公司（以下簡(jiǎn)稱“中信銀行集團(tuán)”）實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1565.98億元，同比下降3.46%；實(shí)現(xiàn)歸屬于股東的凈利潤(rùn)533.91億元，同比增長(zhǎng)3.02%；實(shí)現(xiàn)基本每股收益0.89元，同比下降5.32%。

據(jù)了解，中信銀行集團(tuán)的營(yíng)收下滑勢(shì)頭在第三季度更加明顯。今年第三季度，該集團(tuán)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入508.36億元，降幅達(dá)4.43%；實(shí)現(xiàn)歸屬于股東的凈利潤(rùn)169.13億元，同比增長(zhǎng)3.53%；實(shí)現(xiàn)基本每股收益0.27元，同比下降3.57%。

在營(yíng)收下滑的背景下，中信銀行是如何實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)正向增長(zhǎng)的呢？分析該行財(cái)報(bào)可以發(fā)現(xiàn)，中信銀行利潤(rùn)正向增長(zhǎng)的根源并非來(lái)自該行業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張或經(jīng)營(yíng)質(zhì)效提升，而是通過(guò)控制成本支出和減少計(jì)提信用減值損失的方式實(shí)現(xiàn)，撥備反哺利潤(rùn)的特征極為明顯。

數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度，中信銀行集團(tuán)的業(yè)務(wù)及管理費(fèi)壓縮至447.53億元，較去年同期的467.02億元減少19.49億元。同期，該集團(tuán)計(jì)提信用減值損失447.14億元，較去年同期的513.43億元減少66.29億元。僅此兩項(xiàng)舉措，中信銀行集團(tuán)的營(yíng)業(yè)支出就大幅減少85.78億元，而該集團(tuán)今年前三季度的凈利潤(rùn)增幅僅為17.36億元。

與此同時(shí)，中信銀行集團(tuán)的信貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)疲軟，該行零售貸款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)動(dòng)能不足，信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模更是出現(xiàn)萎縮跡象。截至今年9月末，該集團(tuán)的貸款及墊款總額為57824.81億元，較去年末僅增加1.09%。其中，貼現(xiàn)貸款余額2121.44億元，較去年末大幅下降超過(guò)50%；信用卡貸款余額4649.20 億元，較去年末下降4.87%；個(gè)人貸款（不含信用卡）余額18933.40億元，較去年末增加1.06%；公司貸款（不含貼現(xiàn)）余額32120.77億元，較去年末增長(zhǎng)10.45%。

從營(yíng)業(yè)收入結(jié)構(gòu)來(lái)看，今年前三季度，中信銀行集團(tuán)實(shí)現(xiàn)利息凈收入 1077.02億元，同比下降2.06%；實(shí)現(xiàn)非利息凈收入488.96億元，同比下降6.40%。同期，該集團(tuán)的凈息差為1.63%，同比下降0.16個(gè)百分點(diǎn)。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至今年9月末，中信銀行集團(tuán)不良貸款余額為669.39億元，較去年末增加4.54億元；不良貸款率1.16%，與去年末持平；撥備覆蓋率204.16%，較去年末下降5.27個(gè)百分點(diǎn)；貸款撥備率2.36%，較去年末下降0.07個(gè)百分點(diǎn)。

值得注意的是，中信銀行零售條線的不良貸款率全線抬升。半年報(bào)披露，截至今年6月末，中信銀行的個(gè)人住房貸款不良率微升至0.50%，逾期率為0.72%；信用卡貸款不良率從年初的2.51%上升至2.73%；個(gè)人消費(fèi)貸款不良率從年初的2.14%攀升至2.44%，逾期率為3.56%。

合規(guī)漏洞多罰單密集

在營(yíng)收下滑的同時(shí)，中信銀行在內(nèi)控管理和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)方面也暴露出較多問(wèn)題，密集收到各地監(jiān)管部門開(kāi)出的大量罰單，甚至被中國(guó)人民銀行罰款超千萬(wàn)元。

12月8日，國(guó)家外匯管理局廣東省分局公示的行政處罰信息顯示，中信銀行廣州分行因“未按規(guī)定進(jìn)行國(guó)際收支統(tǒng)計(jì)申報(bào)”被處以警告并罰款6萬(wàn)元處罰。

10月24日，龍巖金融監(jiān)管分局公布的行政處罰信息顯示，中信銀行龍巖分行被查獲“違規(guī)收取銀票敞口風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)、流動(dòng)資金貸款貸后管理不到位”的違法違規(guī)行為，該行被罰款50萬(wàn)元；該行2名客戶經(jīng)理分別被警告。

9月22日，中國(guó)人民銀行對(duì)中信銀行開(kāi)出千萬(wàn)級(jí)大罰單。該行因“占?jí)贺?cái)政存款或資金”、“未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)”、“違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定”等7項(xiàng)違法違規(guī)行為，被處以警告并罰款1535.7萬(wàn)元處罰。該行公司銀行部、零售銀行部、個(gè)人信貸部、信用卡中心、國(guó)際業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中心五個(gè)業(yè)務(wù)條線的相關(guān)負(fù)責(zé)人被處以罰款合計(jì)38萬(wàn)元處罰。

9月19日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局公布的行政處罰信息顯示，中信銀行北京分行因貸款“三查”失職被罰款50萬(wàn)元，該行5名相關(guān)責(zé)任人分別被處以警告處罰。

9月18日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局海南監(jiān)管局公布的行政處罰信息顯示，中信銀行?？诜中?、三亞分行和?？诖笥⑸街?家分支機(jī)構(gòu)同時(shí)被查獲“貸款管理不盡職、信用證業(yè)務(wù)管理不到位”的違法違規(guī)行為，合計(jì)被罰款155萬(wàn)元。

9月12日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局黑龍江監(jiān)管局公布的行政處罰信息顯示，中信銀行哈爾濱分行原行長(zhǎng)于某信被處以禁止從事銀行業(yè)工作5年處罰，該行原東部業(yè)務(wù)部總經(jīng)理劉某海被處以警告處罰。

7月24日，中信銀行安陽(yáng)分行被查獲“個(gè)人貸款‘三查’不到位、流動(dòng)資金貸款貸后管理不到位”的違法違規(guī)行為，被安陽(yáng)金融監(jiān)管分局處以罰款65萬(wàn)元處罰；該行時(shí)任副行長(zhǎng)李某方和個(gè)人信貸部總經(jīng)理孫某一分別被警告。

7月15日，中信銀行舟山分行因“二手房按揭貸款業(yè)務(wù)管理不審慎、固定資產(chǎn)貸款管理不審慎、貸前調(diào)查不到位、未嚴(yán)格執(zhí)行貸款實(shí)貸實(shí)付要求”被罰款125萬(wàn)元。該行2名相關(guān)責(zé)任人分別被處以警告處罰。

7月4日，中信銀行南昌分行因“貸款管理不到位、違規(guī)發(fā)放貸款、違規(guī)辦理國(guó)內(nèi)信用證業(yè)務(wù)”被重罰190萬(wàn)元，該行12名相關(guān)責(zé)任人被警告并罰款合計(jì)79萬(wàn)元。

6月10日，中信銀行呂梁支行、柳林支行和交城支行三家分支機(jī)構(gòu)同時(shí)被查獲“貼現(xiàn)業(yè)務(wù)管理不到位”的違法違規(guī)行為，合計(jì)被罰款70萬(wàn)元；2名支行行長(zhǎng)和2名客戶經(jīng)理分別被警告。

記者：張嘉怡

財(cái)經(jīng)研究員：于文