當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)格局深度調(diào)整，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)加速向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型，銀行業(yè)肩負(fù)著服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控的雙重使命。零售業(yè)務(wù)憑借毛細(xì)血管式的客戶觸達(dá)能力與普惠屬性，已成為銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的核心支撐，其發(fā)展質(zhì)量直接關(guān)乎銀行整體風(fēng)險(xiǎn)抵御能力與可持續(xù)經(jīng)營(yíng)水平。致同咨詢依托長(zhǎng)期服務(wù)銀行業(yè)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，以 2024-2025 年上半年為核心觀察期，緊扣 “十四五” 規(guī)劃和《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》等頂層政策，深度調(diào)研銀行零售業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管控情況，形成專(zhuān)項(xiàng)洞察報(bào)告，為相關(guān)機(jī)構(gòu)提供決策參考。

調(diào)研顯示，近年零售業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)張與服務(wù)模式創(chuàng)新，綠色消費(fèi)信貸、普惠小微零售貸款等細(xì)分領(lǐng)域增長(zhǎng)勢(shì)頭良好；與此同時(shí)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型深化、監(jiān)管要求趨嚴(yán)及市場(chǎng)波動(dòng)加劇，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)從傳統(tǒng)單一信用風(fēng)險(xiǎn)，向信用、市場(chǎng)、操作、科技多元聯(lián)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)重構(gòu)。

2024-2025 年上半年，零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)多維度重構(gòu)特征，各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)鲗?dǎo)，顯著提升風(fēng)險(xiǎn)管控復(fù)雜度。信用風(fēng)險(xiǎn)呈結(jié)構(gòu)性分化：普惠金融下沉背景下客戶資質(zhì)分層加劇，城商行、農(nóng)商行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款不良率相對(duì)較高；信用卡多頭借貸引發(fā)的共債風(fēng)險(xiǎn)逐步顯現(xiàn)，逾期率有所攀升；房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)整導(dǎo)致按揭貸款抵押物估值縮水，部分項(xiàng)目抵押率覆蓋率不足。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)敞口持續(xù)擴(kuò)大：LPR 下行與存款成本剛性形成利差收窄壓力，商業(yè)銀行凈息差承壓明顯；人民幣匯率雙向波動(dòng)疊加跨境零售業(yè)務(wù)擴(kuò)張，跨境信貸匯率風(fēng)險(xiǎn)敞口增加；金融資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)引發(fā)理財(cái)產(chǎn)品破凈，觸發(fā)客戶集中贖回，加劇流動(dòng)性管理壓力。操作與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)頻發(fā)：數(shù)字化轉(zhuǎn)型中線上線下身份核驗(yàn)存在銜接斷點(diǎn)，部分機(jī)構(gòu)因系統(tǒng)數(shù)據(jù)同步延遲等問(wèn)題遭監(jiān)管處罰；銷(xiāo)售誤導(dǎo)仍是合規(guī)管理重點(diǎn)問(wèn)題，相關(guān)投訴量居高不下，監(jiān)管處罰力度持續(xù)加大?？萍硷L(fēng)險(xiǎn)防控仍有優(yōu)化空間，云原生架構(gòu)運(yùn)維穩(wěn)定性有待提升。

基于上述風(fēng)險(xiǎn)特征，致同咨詢提出構(gòu)建 “四位一體” 智能風(fēng)控體系，形成全維度防控升級(jí)路徑。信用風(fēng)險(xiǎn)防控方面，推動(dòng)授信評(píng)估體系迭代，將 ESG 指標(biāo)納入客戶信用評(píng)分模型，部分銀行實(shí)施后，綠色消費(fèi)信貸客戶不良率顯著降低；應(yīng)用圖計(jì)算技術(shù)升級(jí)反欺詐引擎，有效攔截團(tuán)伙式大額欺詐案件。搭建智能風(fēng)控中臺(tái)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)全流程閉環(huán)管控，某城商行通過(guò)中臺(tái)建設(shè)壓縮經(jīng)營(yíng)性貸款盡調(diào)周期，不良率得到有效壓降。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)緩釋方面，實(shí)施動(dòng)態(tài)久期管理與外匯衍生品對(duì)沖策略，緩解跨境零售業(yè)務(wù)匯兌風(fēng)險(xiǎn)；應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)平價(jià)模型優(yōu)化資產(chǎn)組合配置，結(jié)合壓力測(cè)試實(shí)施動(dòng)態(tài)調(diào)倉(cāng)，提升組合抗風(fēng)險(xiǎn)能力。操作與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防控方面，深化 RPA 流程自動(dòng)化與智能日志審計(jì)應(yīng)用，某國(guó)有銀行通過(guò)該方式及時(shí)識(shí)別并整改流程未復(fù)核等操作漏洞；構(gòu)建監(jiān)管政策智能解讀平臺(tái)與合規(guī)知識(shí)圖譜，實(shí)現(xiàn)政策傳導(dǎo)與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別自動(dòng)化，提升合規(guī)管理效率?？萍硷L(fēng)險(xiǎn)防控方面，加強(qiáng)云原生架構(gòu)災(zāi)備體系建設(shè)，部署異地多活架構(gòu)保障系統(tǒng)連續(xù)性。

研究表明，筑牢風(fēng)控體系后，銀行可通過(guò)場(chǎng)景創(chuàng)新與技術(shù)賦能驅(qū)動(dòng)零售業(yè)務(wù)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型，構(gòu)建差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型上，打造 “場(chǎng)景化 + 智能化” 金融生態(tài)，將零售產(chǎn)品與服務(wù)嵌入高頻生活及產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與客戶需求精準(zhǔn)對(duì)接，提升客戶觸達(dá)與轉(zhuǎn)化效率?？蛻舴?wù)升級(jí)上，依托金融科技優(yōu)化服務(wù)流程，推廣智能客服、遠(yuǎn)程視頻服務(wù)等工具，實(shí)現(xiàn)服務(wù)響應(yīng)高效化；基于客戶分層實(shí)施差異化服務(wù)策略，為不同需求客戶提供專(zhuān)業(yè)化、個(gè)性化服務(wù)方案。運(yùn)營(yíng)管理優(yōu)化上，構(gòu)建數(shù)字化運(yùn)營(yíng)體系，通過(guò)數(shù)據(jù)賦能實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程精益化管理，提升運(yùn)營(yíng)效率與風(fēng)險(xiǎn)管控協(xié)同性，推動(dòng)零售業(yè)務(wù)從規(guī)模導(dǎo)向向質(zhì)量效益導(dǎo)向轉(zhuǎn)型。

未來(lái)，銀行零售業(yè)務(wù)將邁向風(fēng)險(xiǎn)可控、效率提升、體驗(yàn)優(yōu)化的高質(zhì)量發(fā)展新階段，風(fēng)險(xiǎn)重構(gòu)與轉(zhuǎn)型創(chuàng)新將成為行業(yè)發(fā)展主線，倒逼銀行持續(xù)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理能力與創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)能力。致同咨詢團(tuán)隊(duì)在銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控領(lǐng)域擁有豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、成熟方法論與專(zhuān)業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)，可助力銀行客戶結(jié)合自身差異化挑戰(zhàn)、經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)及監(jiān)管要求，制定兼具前瞻性、合規(guī)性與可落地性的優(yōu)化方案。