《港灣商業(yè)觀察》施子夫 王璐

日前，重慶三峽銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱，重慶三峽銀行）被重罰890萬元，且前任行長(zhǎng)、董事長(zhǎng)被終身禁業(yè)的消息，引發(fā)輿論熱議。

12月12日，國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局行政處罰信息公開表顯示，重慶三峽銀行因多項(xiàng)違法違規(guī)被罰款共計(jì)890萬元。

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八大問題連帶前行長(zhǎng)、董事長(zhǎng)終身禁業(yè)

詳細(xì)來看，其主要違法違規(guī)行為有：內(nèi)控管理不到位；違規(guī)發(fā)放貸款；“三查”嚴(yán)重不盡職；虛增普惠金融服務(wù)數(shù)據(jù)；金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確，撥備計(jì)提不足；非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)的終止日晚于封閉式理財(cái)產(chǎn)品的到期日；授信管理不盡職；員工行為管理不到位。

毫無疑問，如此天價(jià)的罰款對(duì)于這家區(qū)域性商業(yè)銀行而言，一點(diǎn)不算小，這八大問題背后所折射出的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)也觸目驚心。

事實(shí)上，重慶三峽銀行的此次罰單不僅是公司本身，還連帶了多位高管，從處罰力度來看，也相當(dāng)之嚴(yán)。

王良平（時(shí)任重慶三峽銀行股份有限公司副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)），由于內(nèi)控管理不到位；授信管理不盡職；“三查”嚴(yán)重不盡職中部分問題，取消高級(jí)管理人員任職資格10年；胥玲（時(shí)任重慶三峽銀行股份有限公司副行長(zhǎng)），內(nèi)控管理不到位；授信管理不盡職；“三查”嚴(yán)重不盡職中部分問題，被警告；取消高級(jí)管理人員任職資格5年；王身忠（時(shí)任重慶三峽銀行股份有限公司信貸管理部副總經(jīng)理），授信管理不盡職部分問題，被警告并罰款5萬元；邱信朝（時(shí)任重慶三峽銀行股份有限公司兩江支行行長(zhǎng)），違規(guī)發(fā)放貸款部分問題，被警告并罰款5萬元；鄒陶（時(shí)任重慶三峽銀行股份有限公司授信評(píng)審部副總經(jīng)理），“三查”嚴(yán)重不盡職中部分問題，被警告；謝瑞寶（時(shí)任重慶三峽銀行股份有限公司授信評(píng)審部公司評(píng)審中心經(jīng)理），“三查”嚴(yán)重不盡職中部分問題，被警告。

更為嚴(yán)重的是，丁世錄（時(shí)任重慶三峽銀行股份有限公司行長(zhǎng)、董事長(zhǎng)），由于授信管理不盡職；“三查”嚴(yán)重不盡職部分問題，被禁止終身從事銀行業(yè)工作；劉鳴昊（時(shí)任重慶三峽銀行股份有限公司計(jì)劃財(cái)務(wù)部副總經(jīng)理、結(jié)算運(yùn)營(yíng)部總經(jīng)理），由于員工行為管理不到位部分問題，被禁止終身從事銀行業(yè)工作。

著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝指出，重慶三峽銀行這八大問題都相當(dāng)嚴(yán)峻，內(nèi)控管理不到位，違規(guī)發(fā)放貸款，“三查”嚴(yán)重不盡職，員工行為管理不到位等，都屬于相當(dāng)嚴(yán)重的行為，比如貸款“三查”是銀行信貸業(yè)務(wù)的核心風(fēng)控防線，涵蓋貸前對(duì)借款人資質(zhì)的真實(shí)性調(diào)查、貸中對(duì)借款用途的合規(guī)性審查、貸后對(duì)資金流向的持續(xù)性檢查，這對(duì)于確保貸款人資格以及資金安全都可謂重中之重，這些最核心合規(guī)環(huán)節(jié)的失守，無疑將給銀行自身帶來巨大安全隱患，包括壞賬風(fēng)險(xiǎn)甚至直接威脅到金融穩(wěn)定。因此，該行此次被重罰近900萬，當(dāng)自上而下全面梳理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，讓每一個(gè)員工都牢記合規(guī)風(fēng)控，而此次還有時(shí)任行長(zhǎng)、董事長(zhǎng)及財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)人被禁止終身從事銀行業(yè)工作，說明監(jiān)管層針對(duì)具體環(huán)節(jié)中的個(gè)人也追究其職能，這對(duì)于其他從業(yè)者而言，起到很好的警示作用。

“歸根結(jié)底，無論是商業(yè)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)，還是具體環(huán)節(jié)中的個(gè)人，絕不能逾越紅線。商業(yè)銀行必須要在發(fā)展的同時(shí)，嚴(yán)格把關(guān)所有可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)，如此才能可持續(xù)發(fā)展。”

公開資料顯示，作為曾擔(dān)任行長(zhǎng)、董事長(zhǎng)的丁世錄，1997年任人民銀行萬州中心支行副行長(zhǎng)。2000年起先后擔(dān)任重慶市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社副主任、重慶市商業(yè)銀行副行長(zhǎng)、重慶銀行副行長(zhǎng)。2010年10月任重慶三峽銀行行長(zhǎng)、董事，2016年4月至2018年12月兼任黨委書記、董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)，2018年12月專任黨委書記、董事長(zhǎng)。

2021年10月20日，據(jù)重慶市紀(jì)委監(jiān)委消息：重慶三峽銀行股份有限公司黨委書記、董事長(zhǎng)丁世錄涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法，接受重慶市紀(jì)委監(jiān)委紀(jì)律審查和監(jiān)察調(diào)查。

2022年4月，丁世錄被開除黨籍和公職，經(jīng)查，其存在利用職務(wù)上的便利為他人在融資貸款、債券承銷等方面謀取利益，并非法收受巨額財(cái)物等違紀(jì)違法行為。

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今年合計(jì)被罰超1400萬，資本充足率下降

這已經(jīng)是重慶三峽銀行今年內(nèi)的第二次數(shù)百萬元巨額罰款了。

今年7月，重慶三峽銀行股份有限公司因九項(xiàng)違法被警告并處559.2萬元罰款。

詳細(xì)來看：1.違反金融統(tǒng)計(jì)管理規(guī)定；2.違反賬戶管理規(guī)定；3.占?jí)贺?cái)政存款或資金；4.違反人民幣反假規(guī)定；5.違反信用信息采集、提供、查詢相關(guān)管理規(guī)定；6.未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)；7.未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄；8.未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告；9.與身份不明的客戶進(jìn)行交易或者為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶。

換言之，重慶三峽銀行兩次被罰總金額高達(dá)1449萬元。

據(jù)官網(wǎng)及天眼查顯示，重慶三峽銀行成立于1998年。截至2024年末，資產(chǎn)總額3361億元，各項(xiàng)存款余額2259億元，各項(xiàng)貸款余額1777億元，分支機(jī)構(gòu)94個(gè)，覆蓋重慶市所有區(qū)縣；在英國《銀行家》雜志發(fā)布的“2024年全球銀行1000強(qiáng)榜單”中，名列第440位。

截至2024年末，公司不良貸款余額29.45億元，較上年初增加4.65億元；不良貸款率為1.66%，較年初增加0.06個(gè)百分點(diǎn)。

今年前三季度，公司實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入44.41億元，同比增長(zhǎng)9.72%；凈利潤(rùn)9.99億元，同比增長(zhǎng)5.43%。

截至今年三季度末，重慶三峽銀行資產(chǎn)總額達(dá)到3653.45億元，較年初增長(zhǎng)8.72%；資本充足率為11.45%，一級(jí)資本充足率為10.43%，核心一級(jí)資本充足率為8.46%，相較上年末的11.72%、10.57%、9.35%均有所下滑。

聯(lián)合資信在今年7月29日發(fā)布的跟蹤評(píng)級(jí)報(bào)告中指出，2024年，重慶三峽銀行貸款行業(yè)集中度提升且處于較高水平，房地產(chǎn)業(yè)貸款關(guān)注及不良類占比處于較高水平，需關(guān)注相關(guān)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及資產(chǎn)質(zhì)量變化情況。此外，凈利潤(rùn)增速放緩，盈利能力指標(biāo)有所下降，需關(guān)注未來資產(chǎn)質(zhì)量變動(dòng)和撥備計(jì)提對(duì)盈利的影響。隨著業(yè)務(wù)開展帶來的資本消耗，重慶三峽銀行各級(jí)資本充足水平均有所下降，核心一級(jí)資本面臨一定補(bǔ)充壓力。

不過，聯(lián)合資信認(rèn)為，2024年，重慶三峽銀行存款業(yè)務(wù)發(fā)展較好，帶動(dòng)負(fù)債規(guī)模穩(wěn)健增長(zhǎng)；客戶存款中儲(chǔ)蓄存款占比提高，存款穩(wěn)定性提升；對(duì)市場(chǎng)融入資金的依賴度有所下降，資產(chǎn)端高流動(dòng)性資產(chǎn)規(guī)模較大，流動(dòng)性指標(biāo)均處于合理水平，面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)可控。（港灣財(cái)經(jīng)出品）