年底個(gè)稅抵扣進(jìn)入倒計(jì)時(shí)！

除了個(gè)人養(yǎng)老金，還有一個(gè)抵稅利器——稅優(yōu)護(hù)理險(xiǎn)。

被稱為披著護(hù)理險(xiǎn)外衣的增額終身壽。

它既有護(hù)理保障，又能實(shí)現(xiàn)復(fù)利增值。

疊加每年最高2400元的抵稅額度，最高可達(dá)復(fù)利9%，綜合收益相當(dāng)亮眼。

下面就帶大家來(lái)看看，市面上拔尖的稅優(yōu)護(hù)理險(xiǎn)。

稅優(yōu)護(hù)理險(xiǎn)

稅優(yōu)健康險(xiǎn)，種類包括醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)、以及長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)。

咱既可以為自己投保，也可以為配偶、子女或父母投保。

每人每年最高抵稅額度為2400元。

不同收入水平的人群，具體可以抵扣多少，大家可以參考這張圖。

是與收入情況成正比的。

像年收入20萬(wàn)的人群，算下來(lái)每年可以省480元。

目前對(duì)比下來(lái)，稅優(yōu)醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格與保障方面，和普通產(chǎn)品相比，并沒(méi)有太大的優(yōu)勢(shì)，個(gè)人覺(jué)得沒(méi)必要折騰了。

可以主要著重考慮護(hù)理險(xiǎn)。

外表有護(hù)理保障。

當(dāng)被保人進(jìn)入長(zhǎng)期護(hù)理狀態(tài)后，保險(xiǎn)公司給你發(fā)錢(qián)。

這個(gè)“狀態(tài)”不是自己說(shuō)了算，而是保司規(guī)定好的，一般有兩種。

一種是喪失日常生活能力。

無(wú)法獨(dú)立完成穿衣、吃飯、如廁等基本日?；顒?dòng)中的多項(xiàng)。

另一種是確診某些特定疾病以及因意外造成1-3級(jí)殘疾。

其中特定疾病，基本都是大病重病。

常見(jiàn)如嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、嚴(yán)重阿爾茨海默病、癱瘓等。

保險(xiǎn)公司就會(huì)按約定給付護(hù)理金。

更厲害的是，它還有一個(gè)終身按照復(fù)利“長(zhǎng)大”的現(xiàn)金價(jià)值賬戶。

同時(shí)也可以通過(guò)“減保”靈活取用，所以很多人直接把它當(dāng)作一份增額終身壽來(lái)用。

但這里我們需要注意的是，護(hù)理險(xiǎn)的身故責(zé)任，通常只賠“疾病身故”，不賠“意外身故”。

那么在保單前幾年，賬戶里的現(xiàn)金價(jià)值可能還沒(méi)有超過(guò)所交保費(fèi)。

萬(wàn)一發(fā)生意外，就會(huì)有虧損的情況。

所以建議大家在前期，搭配一份意外險(xiǎn)，或者是定期壽險(xiǎn)把這個(gè)缺口給補(bǔ)上。

那下面來(lái)看，當(dāng)前熱門(mén)的稅優(yōu)護(hù)理險(xiǎn)有哪些？

優(yōu)秀稅優(yōu)護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品

盤(pán)點(diǎn)下來(lái)，第一梯隊(duì)的產(chǎn)品主要有三款。

分別是中荷歲歲享3.0、人保的民享福、中意人壽的頤養(yǎng)歲悠2.0。

它們最高到70歲都可以投保。

保費(fèi)上，中意人壽的頤養(yǎng)歲悠2.0，每年最高只有2400元。

其他兩款每年最低是2400元，超過(guò)2400元也可以。

但是超過(guò)的部分不參與抵稅，所以大家沒(méi)必要多交。

保障上，包含護(hù)理保障和疾病身故保障。

其中護(hù)理保障包括10種特定疾病+意外導(dǎo)致第1至第3級(jí)殘疾引發(fā)護(hù)理需要。

這里我們重點(diǎn)看下抵稅后的收益表現(xiàn)。

假設(shè)一位30歲女性，年交2400元，交10年，且稅率是20%的情況下。

意味著每年實(shí)際保費(fèi)，只交了1920元，最后總保費(fèi)是19200元。

對(duì)比下來(lái)，人保的民享福，收益要更突出一些。

在保單第10年時(shí)候，人保民享福的現(xiàn)金價(jià)值增值到24634元，復(fù)利IRR可以超過(guò)4%。

其次是中荷歲歲享3.0，現(xiàn)金價(jià)值增值到24562，復(fù)利也能超過(guò)4%。

而中意的頤養(yǎng)歲悠2.0稍微遜色一些，在保單第10年時(shí)候，現(xiàn)金價(jià)值只有23861，當(dāng)年復(fù)利3.75%。

總體上，中荷歲歲享3.0和人保的民享福，兩款收益表現(xiàn)都不錯(cuò)。

其中，中荷歲歲享3.0主打大后期；

人保的民享福，前中期收益更突出一些。

這其實(shí)更符合我們大多數(shù)人的儲(chǔ)蓄規(guī)劃，畢竟很少會(huì)把一筆錢(qián)放上五六十年。

而且，保單后期沒(méi)有抵稅優(yōu)勢(shì)，再加上承保風(fēng)險(xiǎn)上升，收益率會(huì)有所回落。

所以想要收益更高，可以選擇人保的民享福。

這里也給大家整理出它在不同稅率下的收益對(duì)比。

稅率越高，疊加退稅后的綜合收益越驚人。

稅率在45%的情況下，復(fù)利最高能達(dá)到9%。

另外從公司品牌，增值服務(wù)等其他方面綜合對(duì)比下來(lái)，還是人保民享福更有優(yōu)勢(shì)。

屬于老七家之一，品牌認(rèn)知度高。

同時(shí)提供的增值服務(wù)更具實(shí)用性。

比如重疾綠通，可以幫忙預(yù)約副主任醫(yī)師及以上的專家門(mén)診，并安排住院手術(shù)。

以及住院期間和后續(xù)居家的護(hù)理服務(wù)，保障期內(nèi)各有1次，每次可享受5天，加起來(lái)就是10天。

都是關(guān)鍵時(shí)刻能救急的實(shí)用服務(wù)。

重要的是投保后，等待期一過(guò)就能享受，而且沒(méi)有保費(fèi)門(mén)檻。

只要合同有效，服務(wù)終身有效！

而中荷和中意的增值服務(wù)，都有一定的保費(fèi)門(mén)檻要求。

比如中荷需要繳費(fèi)期在10年及其以上，且年繳保費(fèi)在2400元及以上。

才可以享受健康體檢、和協(xié)助全國(guó)三甲醫(yī)院專家門(mén)診預(yù)約，這兩項(xiàng)服務(wù)。

從實(shí)用性上來(lái)看，要遜色一些。

最后，總結(jié)一下，如果你有抵稅需求，人保的民享福是個(gè)綜合不錯(cuò)的選擇。

既能滿足護(hù)理保障，同時(shí)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值和稅務(wù)優(yōu)化。

雖說(shuō)每年金額有限，但勝在省心、收益確定。

同時(shí)疊加抵稅的優(yōu)勢(shì)，收益輕松可以做到復(fù)利4%甚至更高，是其他投資方式所達(dá)不到的。

操作起來(lái)也不復(fù)雜。

打開(kāi)個(gè)稅APP，進(jìn)入【綜合所得年度匯算】，選擇申報(bào)年度（例如2025年）。

進(jìn)入「標(biāo)準(zhǔn)申報(bào)頁(yè)面」拉到頁(yè)面最下方。

在「其他扣除項(xiàng)目」中選擇「商業(yè)健康險(xiǎn)」。

然后點(diǎn)擊“新增”，填寫(xiě)信息。

最關(guān)鍵的一步，保單上的 “稅優(yōu)識(shí)別碼”。

確認(rèn)信息無(wú)誤后，返回繼續(xù)完成申報(bào)流程，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)計(jì)算退稅金額。?

如果大家對(duì)操作流程不清楚的，可以聯(lián)系我們規(guī)劃老師，進(jìn)行協(xié)助。

個(gè)人養(yǎng)老金

除了稅優(yōu)健康險(xiǎn)，能抵稅的還有個(gè)人養(yǎng)老金，它更適合做長(zhǎng)期的養(yǎng)老儲(chǔ)備。

每人每年最高額度是1.2萬(wàn)，節(jié)稅效果顯著。

前段時(shí)間，給大家盤(pán)點(diǎn)了所有的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

大家詳細(xì)可以看下這篇文章。——

當(dāng)前會(huì)更推薦兩全險(xiǎn)，就是所謂的「生也賠，死也賠」。

如果保障期間內(nèi)，不幸掛了或全殘，直接給一筆賠償，合同結(jié)束。

還有一種情況是，到期后，還生存，那也能一次拿回一筆滿期金，相當(dāng)于零存整取。

產(chǎn)品的話，可以重點(diǎn)關(guān)注太平人壽的鑫多多2.0和中意人壽的悠然金生。

其中太平人壽的鑫多多2.0是固收類產(chǎn)品，每年收益增值到多少，都是清楚寫(xiě)進(jìn)合同里的。

以30歲女性，年交12000元，交10年，保至55歲。

滿期時(shí)，可以拿回16.9萬(wàn)，收益是當(dāng)前最拔尖的。

其次想要預(yù)期收益更高，那可以考慮中意人壽的悠然金生。

屬于分紅型的，同樣以30歲女性，年交12000元，交10年，保至55歲。

到期后，預(yù)期收益達(dá)到20萬(wàn)。

同時(shí)公司在過(guò)往分紅非常優(yōu)秀。

官網(wǎng)公布了過(guò)去二十年的分紅數(shù)據(jù)，其中2005-2022年，連續(xù)18年平均分紅實(shí)現(xiàn)率都在100％及以上。

去年和今年，因?yàn)橄薷吡顚?dǎo)致分紅實(shí)現(xiàn)率受限，平均分紅實(shí)現(xiàn)率依然有83％和89％，突破限高分紅。

另外我大致測(cè)算了一下，悠然金生的分紅實(shí)現(xiàn)率只要做到60%左右，收益就能超過(guò)固收類的鑫多多2.0。

所以，中意人壽的悠然金生后續(xù)收益超過(guò)固收類，還是很有信心的。

總體只要稅率在10%及其以上的人群，去買這兩類都很合適。

像稅率在3%的，個(gè)人養(yǎng)老金后續(xù)領(lǐng)取時(shí)還需要補(bǔ)交3%的稅，就沒(méi)啥優(yōu)勢(shì)。

另外，個(gè)人養(yǎng)老金和稅優(yōu)健康險(xiǎn)的額度互不影響，可以疊加使用，這樣每年最高就有1.44萬(wàn)元的抵扣額度，最高省6480元。

兩者的區(qū)別在于，個(gè)人養(yǎng)老金正常需要退休后才能提取。

如果沒(méi)到法定退休年齡的情況下，就算個(gè)人養(yǎng)老金賬戶中的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)開(kāi)始到期返錢(qián)。

對(duì)應(yīng)的金額也不能立刻轉(zhuǎn)移到銀行卡里，必須等到法定退休年齡才能轉(zhuǎn)賬，流動(dòng)性比較差。

而稅優(yōu)護(hù)理險(xiǎn)，沒(méi)有時(shí)間限制，減保退保提取更為靈活。

最后劃個(gè)重點(diǎn)，如果想用稅優(yōu)保險(xiǎn)抵扣今年的個(gè)稅，最晚的投保時(shí)間就是 2025年12月31日，千萬(wàn)別錯(cuò)過(guò)。

如果大家對(duì)產(chǎn)品細(xì)節(jié)，以及投保等流程不了解的地方，可以掃描下方二維碼，加我們小助手微信，我們會(huì)安排專業(yè)的規(guī)劃老師為你提供一對(duì)一的分析與講解。