年底個稅抵扣進入倒計時！

除了個人養(yǎng)老金，還有一個抵稅利器——稅優(yōu)護理險。

被稱為披著護理險外衣的增額終身壽。

它既有護理保障，又能實現(xiàn)復利增值。

疊加每年最高2400元的抵稅額度，最高可達復利9%，綜合收益相當亮眼。

下面就帶大家來看看，市面上拔尖的稅優(yōu)護理險。

稅優(yōu)護理險

稅優(yōu)健康險，種類包括醫(yī)療險，重疾險、以及長期護理險。

咱既可以為自己投保，也可以為配偶、子女或父母投保。

每人每年最高抵稅額度為2400元。

不同收入水平的人群，具體可以抵扣多少，大家可以參考這張圖。

是與收入情況成正比的。

像年收入20萬的人群，算下來每年可以省480元。

目前對比下來，稅優(yōu)醫(yī)療險的價格與保障方面，和普通產品相比，并沒有太大的優(yōu)勢，個人覺得沒必要折騰了。

可以主要著重考慮護理險。

外表有護理保障。

當被保人進入長期護理狀態(tài)后，保險公司給你發(fā)錢。

這個“狀態(tài)”不是自己說了算，而是保司規(guī)定好的，一般有兩種。

一種是喪失日常生活能力。

無法獨立完成穿衣、吃飯、如廁等基本日?；顒又械亩囗棥?/p>

另一種是確診某些特定疾病以及因意外造成1-3級殘疾。

其中特定疾病，基本都是大病重病。

常見如嚴重腦中風后遺癥、嚴重阿爾茨海默病、癱瘓等。

保險公司就會按約定給付護理金。

更厲害的是，它還有一個終身按照復利“長大”的現(xiàn)金價值賬戶。

同時也可以通過“減?！膘`活取用，所以很多人直接把它當作一份增額終身壽來用。

但這里我們需要注意的是，護理險的身故責任，通常只賠“疾病身故”，不賠“意外身故”。

那么在保單前幾年，賬戶里的現(xiàn)金價值可能還沒有超過所交保費。

萬一發(fā)生意外，就會有虧損的情況。

所以建議大家在前期，搭配一份意外險，或者是定期壽險把這個缺口給補上。

那下面來看，當前熱門的稅優(yōu)護理險有哪些？

優(yōu)秀稅優(yōu)護理險產品

盤點下來，第一梯隊的產品主要有三款。

分別是中荷歲歲享3.0、人保的民享福、中意人壽的頤養(yǎng)歲悠2.0。

它們最高到70歲都可以投保。

保費上，中意人壽的頤養(yǎng)歲悠2.0，每年最高只有2400元。

其他兩款每年最低是2400元，超過2400元也可以。

但是超過的部分不參與抵稅，所以大家沒必要多交。

保障上，包含護理保障和疾病身故保障。

其中護理保障包括10種特定疾病+意外導致第1至第3級殘疾引發(fā)護理需要。

這里我們重點看下抵稅后的收益表現(xiàn)。

假設一位30歲女性，年交2400元，交10年，且稅率是20%的情況下。

意味著每年實際保費，只交了1920元，最后總保費是19200元。

對比下來，人保的民享福，收益要更突出一些。

在保單第10年時候，人保民享福的現(xiàn)金價值增值到24634元，復利IRR可以超過4%。

其次是中荷歲歲享3.0，現(xiàn)金價值增值到24562，復利也能超過4%。

而中意的頤養(yǎng)歲悠2.0稍微遜色一些，在保單第10年時候，現(xiàn)金價值只有23861，當年復利3.75%。

總體上，中荷歲歲享3.0和人保的民享福，兩款收益表現(xiàn)都不錯。

其中，中荷歲歲享3.0主打大后期；

人保的民享福，前中期收益更突出一些。

這其實更符合我們大多數(shù)人的儲蓄規(guī)劃，畢竟很少會把一筆錢放上五六十年。

而且，保單后期沒有抵稅優(yōu)勢，再加上承保風險上升，收益率會有所回落。

所以想要收益更高，可以選擇人保的民享福。

這里也給大家整理出它在不同稅率下的收益對比。

稅率越高，疊加退稅后的綜合收益越驚人。

稅率在45%的情況下，復利最高能達到9%。

另外從公司品牌，增值服務等其他方面綜合對比下來，還是人保民享福更有優(yōu)勢。

屬于老七家之一，品牌認知度高。

同時提供的增值服務更具實用性。

比如重疾綠通，可以幫忙預約副主任醫(yī)師及以上的專家門診，并安排住院手術。

以及住院期間和后續(xù)居家的護理服務，保障期內各有1次，每次可享受5天，加起來就是10天。

都是關鍵時刻能救急的實用服務。

重要的是投保后，等待期一過就能享受，而且沒有保費門檻。

只要合同有效，服務終身有效！

而中荷和中意的增值服務，都有一定的保費門檻要求。

比如中荷需要繳費期在10年及其以上，且年繳保費在2400元及以上。

才可以享受健康體檢、和協(xié)助全國三甲醫(yī)院專家門診預約，這兩項服務。

從實用性上來看，要遜色一些。

最后，總結一下，如果你有抵稅需求，人保的民享福是個綜合不錯的選擇。

既能滿足護理保障，同時實現(xiàn)資產增值和稅務優(yōu)化。

雖說每年金額有限，但勝在省心、收益確定。

同時疊加抵稅的優(yōu)勢，收益輕松可以做到復利4%甚至更高，是其他投資方式所達不到的。

操作起來也不復雜。

打開個稅APP，進入【綜合所得年度匯算】，選擇申報年度（例如2025年）。

進入「標準申報頁面」拉到頁面最下方。

在「其他扣除項目」中選擇「商業(yè)健康險」。

然后點擊“新增”，填寫信息。

最關鍵的一步，保單上的 “稅優(yōu)識別碼”。

確認信息無誤后，返回繼續(xù)完成申報流程，系統(tǒng)會自動計算退稅金額。?

如果大家對操作流程不清楚的，可以聯(lián)系我們規(guī)劃老師，進行協(xié)助。

個人養(yǎng)老金

除了稅優(yōu)健康險，能抵稅的還有個人養(yǎng)老金，它更適合做長期的養(yǎng)老儲備。

每人每年最高額度是1.2萬，節(jié)稅效果顯著。

前段時間，給大家盤點了所有的個人養(yǎng)老金產品。

大家詳細可以看下這篇文章?！?/p>

當前會更推薦兩全險，就是所謂的「生也賠，死也賠」。

如果保障期間內，不幸掛了或全殘，直接給一筆賠償，合同結束。

還有一種情況是，到期后，還生存，那也能一次拿回一筆滿期金，相當于零存整取。

產品的話，可以重點關注太平人壽的鑫多多2.0和中意人壽的悠然金生。

其中太平人壽的鑫多多2.0是固收類產品，每年收益增值到多少，都是清楚寫進合同里的。

以30歲女性，年交12000元，交10年，保至55歲。

滿期時，可以拿回16.9萬，收益是當前最拔尖的。

其次想要預期收益更高，那可以考慮中意人壽的悠然金生。

屬于分紅型的，同樣以30歲女性，年交12000元，交10年，保至55歲。

到期后，預期收益達到20萬。

同時公司在過往分紅非常優(yōu)秀。

官網公布了過去二十年的分紅數(shù)據(jù)，其中2005-2022年，連續(xù)18年平均分紅實現(xiàn)率都在100％及以上。

去年和今年，因為限高令導致分紅實現(xiàn)率受限，平均分紅實現(xiàn)率依然有83％和89％，突破限高分紅。

另外我大致測算了一下，悠然金生的分紅實現(xiàn)率只要做到60%左右，收益就能超過固收類的鑫多多2.0。

所以，中意人壽的悠然金生后續(xù)收益超過固收類，還是很有信心的。

總體只要稅率在10%及其以上的人群，去買這兩類都很合適。

像稅率在3%的，個人養(yǎng)老金后續(xù)領取時還需要補交3%的稅，就沒啥優(yōu)勢。

另外，個人養(yǎng)老金和稅優(yōu)健康險的額度互不影響，可以疊加使用，這樣每年最高就有1.44萬元的抵扣額度，最高省6480元。

兩者的區(qū)別在于，個人養(yǎng)老金正常需要退休后才能提取。

如果沒到法定退休年齡的情況下，就算個人養(yǎng)老金賬戶中的保險產品已經開始到期返錢。

對應的金額也不能立刻轉移到銀行卡里，必須等到法定退休年齡才能轉賬，流動性比較差。

而稅優(yōu)護理險，沒有時間限制，減保退保提取更為靈活。

最后劃個重點，如果想用稅優(yōu)保險抵扣今年的個稅，最晚的投保時間就是 2025年12月31日，千萬別錯過。

如果大家對產品細節(jié)，以及投保等流程不了解的地方，可以掃描下方二維碼，加我們小助手微信，我們會安排專業(yè)的規(guī)劃老師為你提供一對一的分析與講解。