日前，蘇州銀行因“抽貸”事件引發(fā)廣泛關注。該行無錫分行宣布向一家上市公司發(fā)放的6000萬元貸款“立即到期”，并起訴該公司要求歸還全部貸款本息。截至該行起訴日，上述貸款并未到期。

蘇州銀行無錫分行訴稱該行提前“抽貸”的理由為債務人償債能力惡化。然而，據(jù)了解，該行在發(fā)放這筆貸款的時候，該上市公司就已出現(xiàn)較大經(jīng)營風險，這也暴露了蘇州銀行風控能力不足的問題。蘇州銀行高層宣稱的“全口徑、全覆蓋、全流程、全周期的全面風險管理體系”和“大數(shù)據(jù)預警決策平臺”在業(yè)務實操中多次暴露缺陷，該行也屢屢遭受監(jiān)管處罰。

業(yè)內(nèi)人士指出，蘇州銀行本次緊急“抽貸”看似“舉措先人一步”，實則“偷雞不成蝕把米”：往往一家銀行的“抽貸”行為會引發(fā)其他銀行迅速跟進，很可能將經(jīng)營暫時陷入困境的企業(yè)逼上絕路。該行此舉不僅不能保證信貸資金安全，還可能導致上述貸款更加難以收回，給信貸資金和銀行信譽造成更大的損失。

凍結(jié)資金余額僅357萬元

12月3日，上市公司雪浪環(huán)境發(fā)布公告稱，該公司近日收到蘇州工業(yè)園區(qū)人民法院送達的《傳票》、《起訴狀》和《民事裁定書》，蘇州銀行無錫分行因金融借款合同糾紛對該公司提起訴訟，并申請了訴前財產(chǎn)保全，凍結(jié)了該公司部分銀行賬戶。

盡管雪浪環(huán)境被法院凍結(jié)的銀行賬戶多達11個，但該公司被凍結(jié)的賬戶余額合計僅為357.16萬元，距離蘇州銀行申請的凍結(jié)金額4967.51萬元可謂是“杯水車薪”。

圖片來源：雪浪環(huán)境公告

公告披露，雪浪環(huán)境上述被凍結(jié)的11個銀行賬戶中，存款余額超過10萬元的僅有2個，分別為招商銀行賬戶余額255.76萬元、中信銀行賬戶余額88.37萬元。該公司其余9個銀行賬戶的存款余額僅有幾萬元乃至幾千元，例如該公司民生銀行賬戶余額為4829.20元，浦發(fā)銀行賬戶余額為2127.9元，北京銀行賬戶余額甚至低至1400.12元。

據(jù)原告蘇州銀行無錫分行陳述，該行2023年12月14日與雪浪環(huán)境簽訂《貸款合同》一份，約定為該公司提供貸款8000萬元整，貸款期限為自2023年12月14日起至2025年12月14日止。貸款合同約定按季結(jié)息，分期還本。

上述貸款合同簽訂后，蘇州銀行無錫分行陸續(xù)向雪浪環(huán)境發(fā)放三筆貸款，金額分別為3000萬元、1000萬元、2000萬元，合計放款6000萬元，貸款到期日均為2025年12月14日。截至該行起訴日，上述貸款并未到期。

“原告有權宣布貸款合同項下的本金全部立即到期，并要求被告歸還全部貸款本息?！碧K州銀行無錫分行稱，該行的訴求為判令雪浪環(huán)境歸還該行貸款本金余額4875萬元、利息26.70萬元（利息暫算至2025年11月24日），本息暫合計4901.70萬元；判令雪浪環(huán)境支付該行律師費65.81萬元；本案訴訟費、保全費由雪浪環(huán)境承擔。

“自2024年起，雪浪環(huán)境新增大量民事訴訟，償債能力惡化?！碧K州銀行無錫分行稱，該行提前“抽貸”的理由為債務人償債能力惡化，雪浪環(huán)境《關于公司被債權人申請預重整的提示性公告》顯示，江蘇鑫牛線纜有限公司以雪浪環(huán)境不能清償?shù)狡趥鶆涨颐黠@缺乏清償能力，但具有重整價值為由，向無錫市中級人民法院申請對雪浪環(huán)境進行預重整。

蘇州銀行無錫分行本次緊急“抽貸”，能拯救這筆岌岌可危的貸款嗎？業(yè)內(nèi)人士指出，蘇州銀行本次“抽貸”雪浪環(huán)境，看似“舉措先人一步”，實際上是“偷雞不成蝕把米”：往往一家銀行的“抽貸”行為會引發(fā)其他銀行迅速跟進，很可能將經(jīng)營暫時陷入困境的企業(yè)逼上絕路。該行此舉不僅不能保證信貸資金安全，還可能導致上述貸款更加難以收回，給信貸資金和銀行信譽造成更大的損失。

盲目放貸無視風險

貸款尚未到期，銀行為何突然“抽貸”？“表面上看，是銀行判斷該企業(yè)的經(jīng)營風險增大、還款能力下降，但背后也暴露出銀行‘沖規(guī)?！L放貸、風險控制能力不足的問題?！睒I(yè)內(nèi)人士指出，本案中蘇州銀行無錫分行早在發(fā)放這筆貸款的時候，雪浪環(huán)境就已出現(xiàn)了較大的經(jīng)營風險。

年報披露，雪浪環(huán)境2022年實現(xiàn)營業(yè)收入18.00億元，同比下降0.69%；實現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤-1.17億元，同比下降195.68%；實現(xiàn)基本每股收益-0.35元，同比下降195.71%。

截至2022年末，雪浪環(huán)境的凈資產(chǎn)為7.51億元，同比下降23.62%。同期，該公司資產(chǎn)負債率73.73%，較2021年末的68.52%增加5.21個百分點。

雪浪環(huán)境2023年繼續(xù)虧損，實現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤-4677.87萬元，實現(xiàn)基本每股收益-0.14元。同期，該公司的營業(yè)收入繼續(xù)下滑至12.65億元，同比下降29.72%。

截至2023年末，雪浪環(huán)境的凈資產(chǎn)進一步降至7.04億元，同比下降6.23%。同期，該公司資產(chǎn)負債率為76.03%。而蘇州銀行無錫分行就是在2023年末向雪浪環(huán)境發(fā)放了上述貸款6000萬元。

然而，蘇州銀行放貸以后，雪浪環(huán)境的經(jīng)營業(yè)績進一步惡化。該公司2024年巨虧4.64億元，同比下降892.61%；實現(xiàn)基本每股收益-1.39元，同比下降892.74%。同期，該公司的營業(yè)收入驟降至6.00億元，較2022年蒸發(fā)了近七成。

截至2024年末，雪浪環(huán)境的凈資產(chǎn)縮水至僅2.40億元，同比下降65.92%。同期，該公司資產(chǎn)負債率飆升至88.71%的歷史高位，較2023年末的76.03%大幅增加12.68個百分點。

今年前三季度，雪浪環(huán)境的的營收利潤繼續(xù)下滑。截至今年9月末，該公司的凈資產(chǎn)跌至0.82億元。債務人的經(jīng)營業(yè)績持續(xù)惡化，蘇州銀行一直沒有發(fā)現(xiàn)嗎？該行直到債務人發(fā)布公告才知道其償債能力惡化了嗎？

業(yè)內(nèi)人士指出，這筆6000萬元的貸款，讓外界得以窺見蘇州銀行的風控短板，這與該行多次宣稱的“高標準筑牢風控防線”和“構建全面風險管理體系”背道而馳。

蘇州銀行董事長崔慶軍在年報中表示，“商業(yè)銀行的本質(zhì)是經(jīng)營風險，我們堅持在管理風險中創(chuàng)造價值，圍繞‘四進四防’目標，構建矩陣式風險管理架構，全面加強風險防控全口徑、全流程、全周期的管理體系。”

“風險合規(guī)防控筑實夯實，構建‘全口徑、全覆蓋、全流程、全周期’的全面風險管理體系，持續(xù)提升風險管理的前瞻性與有效性?！碧K州銀行行長王強在年報中致辭稱，該行“智能風控體系完善升級，新綜合信貸集群順利上線，部署大數(shù)據(jù)預警決策平臺，落地風險圖譜場景應用，全面提升信貸管理智能化、監(jiān)測標準化?！?/p>

風險管理體系頻遭拷問

號稱已構建“全口徑、全覆蓋、全流程、全周期”的全面風險管理體系和“部署大數(shù)據(jù)預警決策平臺”的蘇州銀行，其風險管理體系卻頻暴漏洞，該行甚至多次被監(jiān)管機關處罰。

今年7月份，國家金融監(jiān)督管理總局連云港監(jiān)管分局公布的行政處罰信息顯示，蘇州銀行東海支行被查獲“存貸掛鉤”的違法違規(guī)行為，被處以罰款30萬元處罰；該行行長金某亞被處以警告并罰款6萬元處罰。

同日公布的罰單顯示，蘇州銀行連云港分行因“未嚴格審查國內(nèi)信用證貿(mào)易背景真實性”被處以罰款25萬元處罰，該行時任營業(yè)部總經(jīng)理助理（主持工作）黃某被罰款6萬元。

今年4月份，蘇州銀行被江蘇證監(jiān)局采取出具警示函的行政監(jiān)管措施。江蘇證監(jiān)局對該行的基金托管業(yè)務進行現(xiàn)場檢查，查獲該行基金托管業(yè)務存在“人員管理方面，個別核心業(yè)務崗位人員不具備2年托管業(yè)務從業(yè)經(jīng)驗”、“估值核算方面，針對個別所托管基金估值對賬不一致的情況，未及時處理并向基金管理人提示反饋”、“內(nèi)部控制方面，內(nèi)控稽核部同時承擔投資監(jiān)督和稽核管理職責，公司資產(chǎn)托管系統(tǒng)個別產(chǎn)品基本信息錄入有誤”等問題，要求該行“對上述問題進行整改，30天內(nèi)向我局提交書面整改報告，我局將視情況進行檢查驗收”。

2024年8月，國家金融監(jiān)督管理總局江蘇監(jiān)管局公布的行政處罰信息顯示，蘇州銀行因“數(shù)據(jù)治理違反審慎經(jīng)營規(guī)則”被處以罰款60萬元處罰。

2024年6月，蘇州銀行泰州分行被查獲“項目貸款‘三查’不到位”、“違規(guī)辦理無真實交易背景銀票業(yè)務”的違法違規(guī)行為，該行被泰州金融監(jiān)管分局處以罰款80萬元重罰。

2023年9月，蘇州銀行無錫分行被查獲“項目貸款管理不到位”、“員工行為管理不到位”的違法違規(guī)行為，該行被無錫金融監(jiān)管分局處以罰款75萬元處罰。該行公司業(yè)務四部副總經(jīng)理鄒某被警告并罰款5.5萬元，該行公司業(yè)務二部客戶經(jīng)理李某被警告并罰款5.5萬元，該行公司業(yè)務六部客戶經(jīng)理黃某強被警告并罰款5.5萬元。

此前，蘇州銀行還因“提供與實際情況不符的統(tǒng)計報表；違反賬戶管理規(guī)定；違反人民幣反假有關規(guī)定；占壓財政存款或者資金；違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規(guī)定；未按規(guī)定履行客戶身份識別義務；違反個人金融信息保護規(guī)定”等多項違法違規(guī)行為，被人民銀行南京分行處以警告并罰款122.2萬元重罰。

記者：張嘉怡

財經(jīng)研究員：于文