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教你搞懂保險(xiǎn)，避開(kāi)坑~

晚上好，我是簡(jiǎn)七編輯部的艾小白~

上周看到新聞?wù)f，六大銀行全面停售5年期大額存單。

我正好有一筆存單馬上要到期了，3年前存錢(qián)時(shí)，年利率是3.25%，現(xiàn)在只有1.6%左右了。

關(guān)于這筆錢(qián)到期后怎么打理，我有點(diǎn)猶豫了——

繼續(xù)存吧，等3年后，估計(jì)利息還要降，那時(shí)候又要怎么選呢？

不定存吧，想要一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的收益，又能找什么投資品替代呢？

左找右找，還真找到一個(gè)能代替存款的投資方式。

今天，就來(lái)跟大家分享一下~

01

我找到的這個(gè)產(chǎn)品，是一款分紅型快返年金。

拿我自己的情況來(lái)舉例——

我手里有10萬(wàn)元，一次性買(mǎi)入后，之后每年就可以通過(guò)這張保單來(lái)領(lǐng)取「收益」。

這份產(chǎn)品有3種領(lǐng)取方式：現(xiàn)金領(lǐng)取、交清增額、累積生息。

現(xiàn)金領(lǐng)取是指，每年派發(fā)的收益，直接打到我的銀行卡里。 交清增額是指，用紅利一次性購(gòu)買(mǎi)保額，長(zhǎng)期利益更高。 累積生息是指，將分紅留在保險(xiǎn)公司，享受浮動(dòng)利率的累積生息，長(zhǎng)期來(lái)看有望獲得更多收益，當(dāng)然累積生息利率是浮動(dòng)的，不是固定的。

這個(gè)產(chǎn)品，我打算做為一個(gè)穩(wěn)穩(wěn)領(lǐng)錢(qián)的現(xiàn)金流來(lái)用，所以我會(huì)選擇「現(xiàn)金領(lǐng)取」。

我們一起通過(guò)產(chǎn)品演示，來(lái)看看怎么用。

*躉交3萬(wàn)元起投，演示效果可倍數(shù)計(jì)算，如躉交20萬(wàn)，則領(lǐng)取金額×2，躉交50萬(wàn)，則領(lǐng)取金額×5。

我今年存入10萬(wàn)元后，明年開(kāi)始就能領(lǐng)錢(qián)（紅色框部分），在演示中：

第1個(gè)保單年度，領(lǐng)取紅利1481元； 第2個(gè)保單年度，領(lǐng)取紅利1506元； 第3個(gè)保單年度，領(lǐng)取紅利1533元； 第4個(gè)保單年度，領(lǐng)取紅利1560元。

前4年的平均年化收益在1.5%左右，跟目前四大行的3年定期存款收益差不多。

從第5個(gè)保單年度開(kāi)始，收益由兩部分構(gòu)成：保證部分+紅利部分。

第5個(gè)保單年度開(kāi)始，每年保證部分給1775元，無(wú)論市場(chǎng)如何波動(dòng)都會(huì)固定給到我；

紅利部分的演示是1587，這一部分會(huì)受市場(chǎng)波動(dòng)影響，市場(chǎng)環(huán)境好，有可能會(huì)多給，市場(chǎng)環(huán)境不好，也有可能會(huì)少給；兩部分相加，預(yù)期收益為3362元，年化收益3.3%。

這款產(chǎn)品吸引我的點(diǎn)，有兩個(gè)——

一是鎖定長(zhǎng)期收益。

從第5個(gè)保單年度開(kāi)始，最少也能拿到年化1.775%的收益，高于銀行存款，算上紅利部分預(yù)期能到3.3%的年化收益。

而且這個(gè)錢(qián)，是我活多久領(lǐng)多久，最多領(lǐng)到105歲。

二是本金靈活安全。

我們可以看一下，表格中保單的現(xiàn)金價(jià)值（黃色框），前4年，保單現(xiàn)價(jià)低于已交保費(fèi)，如果這時(shí)候要退保就會(huì)產(chǎn)生損失。

但從第5年開(kāi)始，一直到第47個(gè)保單年度（此時(shí)我已77歲），保單現(xiàn)價(jià)始終高于已交保費(fèi)。

這就意味著，如果你需要用錢(qián)，可以隨時(shí)退保取回本金；如果暫時(shí)用不到，就把這份保單當(dāng)成一個(gè)收息工具；選擇權(quán)，始終在我們手里。

02

關(guān)于這類(lèi)產(chǎn)品，有兩個(gè)比較常見(jiàn)的問(wèn)題——

一是，儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)真的安全嗎？

其實(shí)，每當(dāng)利率下調(diào)，市場(chǎng)上就會(huì)出現(xiàn)「挪儲(chǔ)」現(xiàn)象。

也就是，一部分存款用戶(hù)覺(jué)得收益太低，存著不劃算了，他們開(kāi)始尋找其他可替代的投資品了。

其中，最受關(guān)注的是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

因?yàn)?strong>儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的收益寫(xiě)進(jìn)合同，在投保時(shí)，我們就對(duì)未來(lái)的收益范圍很明確。

即便是出現(xiàn)極端情況，比如保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉，也會(huì)由官方指定的實(shí)力更強(qiáng)的保司去接管保單，對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，并不會(huì)有什么影響。

二是，一年3000多的收益，好像不太多？

這個(gè)問(wèn)題，我認(rèn)真算過(guò)。

確實(shí)，這不是一個(gè)能讓我們「一夜暴富」的產(chǎn)品，但它非常適合做長(zhǎng)期穩(wěn)定的現(xiàn)金流工具。

我有個(gè)在小城市生活的親戚，之前做生意積攢了100多萬(wàn)元，由于沒(méi)有退休金，所以60歲還在工作；對(duì)親戚來(lái)說(shuō)，沒(méi)有現(xiàn)金流收入，就意味著「坐吃山空」。

當(dāng)資金放大10倍，投入100萬(wàn)元時(shí)，每個(gè)月能從這份保單里領(lǐng)到2800元，一直領(lǐng)到身故；而本金依然體現(xiàn)在保單現(xiàn)金價(jià)值中，家里需要用錢(qián)時(shí)就退保直接取出。

這類(lèi)產(chǎn)品的價(jià)值，不在于收益高，而在于「收益穩(wěn)、可預(yù)期、可持續(xù)」。

我們其實(shí)是用一筆當(dāng)下閑置的錢(qián)，換未來(lái)幾十年穩(wěn)定不斷的現(xiàn)金流。

如果你曾經(jīng)羨慕過(guò)別人家「收入穩(wěn)定」，那這類(lèi)產(chǎn)品，本質(zhì)上就是幫自己找了個(gè)「鐵飯碗」。

03

說(shuō)完了產(chǎn)品的功能和形態(tài)，我們?cè)賮?lái)說(shuō)說(shuō)，哪些人群適合買(mǎi)，哪些不適合。

首先，5年內(nèi)要用錢(qián)的情況，是完全不建議買(mǎi)入的。

比如5年左右要置換房產(chǎn)、有失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、老人的醫(yī)療需求等，手里現(xiàn)金流比較緊張，應(yīng)急金不足的人群，不適合這款產(chǎn)品，因?yàn)榍?年退保會(huì)產(chǎn)生損失。

即便是有長(zhǎng)期規(guī)劃的打算，不同的人群適合的購(gòu)買(mǎi)方法也略有不同——

如果自己所在的行業(yè)，或家庭收入不太穩(wěn)定的情況下，更建議大家縮短繳費(fèi)期。

有個(gè)朋友在2021年買(mǎi)了一份5年交的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，結(jié)果到了2023年就因?yàn)樾袠I(yè)變動(dòng)，無(wú)法續(xù)交保費(fèi)；而那時(shí)，退保又會(huì)損失保單現(xiàn)金價(jià)值（退保大約拿回已交保費(fèi)的一半），因此陷入進(jìn)退兩難的境地。 如果當(dāng)時(shí)她選擇一次性交完，她就可以等現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)后再退保，這樣就不會(huì)損失本金。

反之，如果你的行業(yè)、單位穩(wěn)定，手里現(xiàn)金流也寬裕，那就可以適當(dāng)拉長(zhǎng)繳費(fèi)期，這樣每年繳費(fèi)壓力不大，總保費(fèi)也比較可觀。

也就是說(shuō)，繳費(fèi)方式的選擇，并不是「越長(zhǎng)越好」或者「越短越好」，而是要看你的家庭現(xiàn)金流穩(wěn)定性。

低利率時(shí)代，對(duì)我們普通人來(lái)說(shuō)，最大的挑戰(zhàn)不是「利息變少」，而是：手里的錢(qián)，怎么才能既安全，又不被時(shí)代悄悄抹去價(jià)值。

我自己這次的選擇，其實(shí)就是在為未來(lái)做一個(gè)提前布局——

不追求收益最高，而是希望未來(lái)的幾十年，不管發(fā)生什么，我都有一筆確定的現(xiàn)金流在那兒， 穩(wěn)穩(wěn)托著生活。

如果你對(duì)這類(lèi)產(chǎn)品感興趣，或者想根據(jù)自己的情況定制方案，可以來(lái)快閃群一起討論~