我國的社保制度覆蓋面是越來越廣了。根據(jù)2025年國家統(tǒng)計(jì)年鑒的數(shù)據(jù)，2024年末全國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋人數(shù)是10.7億人，職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)5.35億人，居民養(yǎng)老保險(xiǎn)5.38億人。其中，領(lǐng)取養(yǎng)老金的人數(shù)分別達(dá)到了14739萬人和18039萬人。

有朋友問，參加養(yǎng)老保險(xiǎn)，究竟多長時(shí)間才能回本呢？可能還有的人想，存錢養(yǎng)老不行嗎？

養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)的回本時(shí)間問題。

參加養(yǎng)老保險(xiǎn)，如果僅靠養(yǎng)老金回本的話，主要是通過基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分構(gòu)成。

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金部分是全額回本，因?yàn)樯鐣?huì)保險(xiǎn)法規(guī)定了養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的余額可以繼承，所以這一部分是完全保本。

靈活就業(yè)人員參保，繳費(fèi)比例是20%，記入個(gè)人賬戶的比例是8%。因此，相當(dāng)于繳費(fèi)錢數(shù)的40%保本了。如果是單位職工的話，恰好職工本人繳費(fèi)部分是個(gè)人賬戶的余額，所以單位職工是肯定不會(huì)虧本的。

以下按照靈活就業(yè)人員的情況計(jì)算：

基礎(chǔ)養(yǎng)老金的回本時(shí)間，主要是按納入統(tǒng)籌部分的回本時(shí)間來計(jì)算。以社平工資為1萬元舉例，60%檔次至300%檔次繳費(fèi)，每月合計(jì)繳納1200~6000元，其中進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶的部分只有720元和4800元。繳費(fèi)一年，合計(jì)納入統(tǒng)籌8640元至57600元。

產(chǎn)生的基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分，平均繳費(fèi)指數(shù)0.6~3，繳費(fèi)年限一年的情況下，可以領(lǐng)取0.8%~2%的社平工資，差不多是每月養(yǎng)老金80~200元。

對(duì)應(yīng)的回本時(shí)間，分別是108個(gè)月至288個(gè)月。

不過話說回來，除了基礎(chǔ)養(yǎng)老金的回本以外，參保人去世還會(huì)領(lǐng)到喪葬補(bǔ)助金和撫恤金，這一部分待遇根據(jù)養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)年限和領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)間綜合確定。最低也可以是兩個(gè)月和9個(gè)月的城鎮(zhèn)居民月人均可支配收入。如果是社平工資1萬元左右的地區(qū)，這兩部分待遇也能達(dá)到6萬元左右。

另外，養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶里的利率一般也比銀行定期存款利率好一些。今年的定期存款利率是1.5%，相當(dāng)于各大銀行的三年期大額存單了。

暖心計(jì)算過，最極端的情況下，參加養(yǎng)老保險(xiǎn)會(huì)虧本30%左右（算上利息），但是隨著領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間增長，一般5~6年都會(huì)回本。不過，高檔次繳費(fèi)回本時(shí)間會(huì)略長。

存錢養(yǎng)老有哪些弊端和缺點(diǎn)？

養(yǎng)老是為了老年以后有一份穩(wěn)定的生活。如果僅僅是存款的話，其實(shí)我們都會(huì)面臨養(yǎng)老壓力的問題。

只要我們的存款收益低于支出，就會(huì)面臨存款不斷減少的壓力。特別是近年來存款利率越來越低，100萬元的存款年利息也就只有1~1.5萬元。萬一存款哪一天真的花完了，真的就老無所依了。

另外，隨著我們年齡的增大，身體機(jī)能也會(huì)逐漸的衰退，最后這些存款的管理權(quán)限一般會(huì)移交給子女或者其他贍養(yǎng)人。這種情況下就會(huì)面臨著道德風(fēng)險(xiǎn)，畢竟存款的受益人已經(jīng)不再是自己了。

最后還有通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)，雖然說近年來物價(jià)增長不快。但一旦出現(xiàn)物價(jià)快速增長的情況，手里的存款就會(huì)快速貶值，購買力也會(huì)年復(fù)一年的下降。隨著年齡的增大，我們重新規(guī)劃養(yǎng)老的可能性也越來越低，也會(huì)讓自己陷入困境。

所以說，養(yǎng)老金制度更符合社會(huì)的狀態(tài)，相信接納的人會(huì)越來越多的。