這兩年，來問香港保險的朋友越來越多了。

光看數(shù)據(jù)就知道有多火，今年上半年，香港新單保費沖到1737億港元，同比直接漲了50.3%。

然后大家最常問的兩個問題就是：“香港保險到底值不值得買？”

“它跟咱們內(nèi)地的保險，到底有啥不一樣？”

今天，咱們就來把這兩個問題揉碎了，好好聊一聊。

香港保險VS內(nèi)地保險

先說說香港保險吸引人的地方。

第一，預(yù)期收益更高。

香港的儲蓄險，長期預(yù)期復(fù)利通常在5%-6% 左右。

對比來看，內(nèi)地的產(chǎn)品，就算加上分紅，預(yù)期復(fù)利一般在3% 上下。

時間拉長，這個差距還是挺明顯的。

第二，功能設(shè)計非常靈活，在資產(chǎn)傳承上很好用。

這里舉幾個內(nèi)地保險做不到的功能。

比如，變更被保人。

很多香港保單生效一年后，就能申請更換被保人，而且沒有次數(shù)限制。

比如，父親為自己買的保單，之后可以直接把被保人改成兒子，未來甚至可以改成孫子。

這就實現(xiàn)了一張保單，代代相傳，讓資產(chǎn)持續(xù)增值下去。

第二個是保單拆分。

你可以把一份大保單，按需要拆成好幾份小保單。

比如，最初給自己買的保單，后來想提前給孩子分一部分資產(chǎn)。

就可以拆出一份新保單，把孩子設(shè)為新的投保人和被保人，兩份保單互不影響。

對于多子女家庭做定向傳承特別方便，每份保單都是獨立的，隱私性很好。

第三個，身故賠付方式很靈活。

內(nèi)地的身故理賠通常是一次性給到受益人。

香港則可以設(shè)定多種方式。

比如定額分期賠付，就像給孩子發(fā)工資一樣，每年或者每個月固定打一筆，直到打完，避免一大筆錢被短時間內(nèi)揮霍；

也可以設(shè)定在受益人升學(xué)、結(jié)婚等人生大事時一次性領(lǐng)取，給受益人更多選擇權(quán)。

此外，香港保險通常支持多元貨幣配置，滿足海外教育、生活或投資的需求；

更重要的是，我們可以通過它去鏈接配置全球資產(chǎn)。

可以在不同國家、地區(qū)之間，尋找新興的投資機會，避免單一地區(qū)經(jīng)濟周期波動的影響。

當然它也有一些短板，是大家比較擔心的地方。

比如大部分香港的儲蓄分紅險，收益是不保證的，且保底部分非常低。

一般來講只有0.5%-1%左右，保證回本時間可能長達10年左右。

另外感覺和背后公司有距離感。

不管是實際距離，還是服務(wù)觸感上，總覺得沒那么近。

最后就是，資金出入境的問題。

雖然合法途徑可行，但資金出去，未來用人民幣回來，總會涉及換匯成本和匯率波動，體感上就沒有那么便利。

反過來看，內(nèi)地保險的核心優(yōu)勢。

產(chǎn)品的保證收益更高，寫進合同里更有安全感。

其次，對公司比較熟悉；而且網(wǎng)點多，服務(wù)更便捷。

最后就是可以享受到增值權(quán)益，比如就醫(yī)綠通、養(yǎng)老社區(qū)對接等，更貼合實際需求。

那如果有一款產(chǎn)品能結(jié)合兩地優(yōu)勢，它會是什么樣？

就是既擁有香港保險的長期收益潛力、靈活功能和全球資產(chǎn)配置屬性。

又能享受內(nèi)地保險的高保底、和便捷服務(wù)。

聽上去是不是有點理想化？

但上個月，太平洋人壽推出了，瑩瑩還在香港參加他們的產(chǎn)品發(fā)布會。

看完以后，有被震撼到。

產(chǎn)品形態(tài)與收益

這款產(chǎn)品的形態(tài)，簡單理解，有點像我們熟悉的快返年金。

內(nèi)地一般最快是從保單第五年末開始領(lǐng)錢，后續(xù)賬戶里的現(xiàn)金價值維持本金。

但這款產(chǎn)品屬于是有著高額分紅的超強快返年金。

領(lǐng)錢時間快，且領(lǐng)得多，同時本金還能持續(xù)增長。

躉交情況下，保單第1年結(jié)束末就開始領(lǐng)錢。

每年保證領(lǐng)取本金的2.5%作為利息；

分紅部分，前1-4年，是總保費的0.08%；

從第5年開始，就是總保費0.8%。

合計下來，前4年每年預(yù)期領(lǐng)本金的2.58%；

從第5年起可以每年預(yù)期領(lǐng)本金3.3%，活多久領(lǐng)多久。

與此同時，賬戶里剩余的現(xiàn)金價值還會持續(xù)增值，長期的話會漲到本金的好幾倍，綜合復(fù)利達到5.5%左右。

這里我們以具體案例來看。

假設(shè)一位40歲女性，一次性交100萬美元的情況下。

這里是為了方便演算，實際這款產(chǎn)品躉交3萬美元就可投。

先看領(lǐng)取的現(xiàn)金流部分。

保證部分，是從交完的第一年末，每年領(lǐng)本金的2.5%，就是2.5萬美元。

加上分紅部分，合計前4年每年領(lǐng)取2.58萬美元，從第5年起可以每年領(lǐng)3.3萬美元。

到保單第10年，可以累計領(lǐng)回30.1萬美元。

到保單30年時，累計領(lǐng)回94.1萬美元，幾乎領(lǐng)回1倍的本金。

這個錢我們可以直接提出用。

如果用不到，也可以留存于保單額外的賬戶中，積存生息，當前享受4.5%的利息。

這個賬戶似于內(nèi)地的萬能賬戶，但是結(jié)算收益可比內(nèi)地高太多了。

此外吃息的同時，賬戶里剩余的錢還在高速增長。

比如說領(lǐng)到第8年的時候，累計可以領(lǐng)走23.5萬美元的利息；

同時賬戶里現(xiàn)金價值還有84.3萬美元，合計107.8萬美元，此時已經(jīng)超過本金，回本速度還是很快的。

后續(xù)領(lǐng)到保單20年時，累計領(lǐng)走63.1萬美元，賬戶里剩余的現(xiàn)金價值增長到120萬美元。

領(lǐng)到保單40年時，累計領(lǐng)走88.7萬美元，賬戶里現(xiàn)金價值增值到了265.1萬美元。

越來越高，到后期可以增值到300萬美元，甚至是500萬美元。

換算成復(fù)利，長期在5.5%左右。

說實話這個收益，在香港市場并不算高，很多拔尖的預(yù)期都做到6.5%。

但是其保底2.5%收益，并且是終身，縱觀兩地市場，沒有比這個保底更高的了。

同時本金還能增值，綜合預(yù)期收益做到5.5%左右，這兩點對用戶來說很有吸引力。

除了收益外，這個產(chǎn)品對應(yīng)香港保險該有的功能，轉(zhuǎn)換被保人、保單分拆等都有。

就是我們第一部分和大家講的內(nèi)容。

其中轉(zhuǎn)換被保人，在保單第1個周年日起，可申請轉(zhuǎn)換，并且不限次數(shù)。

這樣可以延長領(lǐng)取年限，持續(xù)增值。

但是為了避免永動機，所以保司設(shè)置了保單最長年限，不能超過130年，也是比較長的了。

同時還新推出后備保單持有人、及保單暫托人。

這是為了避免突發(fā)情況，比如投保人不幸離世，或失去精神上的行為能力時候，導(dǎo)致保單失效。

所以可以提前設(shè)置后備的投保人，去接管保單，讓保單穩(wěn)健增值下去。

還有值得一提的——倍相伴保障，也很貼合用戶需求，讓你的保證領(lǐng)取金額翻倍。

具體在85歲及之前，確診了認知障礙、帕金森、嚴重腦外傷等神經(jīng)系統(tǒng)疾病。

此時它每年的固定年金翻倍，從2.5%，直接變成5%，最長可以領(lǐng)20年。

比如原來每年保證領(lǐng)取2萬美元，此時變成領(lǐng)取5萬美元。

正好去覆蓋這個階段，更多的護理醫(yī)療費，緩解經(jīng)濟壓力，非常人性化。

說完產(chǎn)品的優(yōu)勢特點，此次還有更重磅的增值服務(wù)。

打通內(nèi)地與香港的服務(wù)體系

太平洋人壽打通了內(nèi)地和香港的增值服務(wù)。

就是讓你在享受香港產(chǎn)品優(yōu)勢的同時，能無縫對接太平洋人壽在內(nèi)地的強大服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

覆蓋醫(yī)療健康、美容抗衰、養(yǎng)老、緊急救援與出行六大板塊，每項服務(wù)實用性都很強。

首先醫(yī)療健康方面，包含線上問診、就醫(yī)綠通、全球醫(yī)療、高端體檢這些。

線上問診，普通大眾會員（0-4萬美元）就可以享受，它就像是隨身的三甲醫(yī)院。

比如平時孩子半夜發(fā)燒，或者是自身小毛小病，可以直接線上視頻問診。

15分鐘內(nèi)接通，而且接聽的都是公立三甲醫(yī)院的主治醫(yī)生及以上級專家，給你初步診斷、用藥指導(dǎo)。

如果需要藥，醫(yī)生會開電子處方，藥房審核后，直接送藥到家。

直接給我們省去醫(yī)院掛號，排隊時間，以及避免交叉感染的風(fēng)險，非常便利。

其次就醫(yī)綠通里的名醫(yī)點診服務(wù)，是個人覺得最具稀缺性的。

如果需要去線下就診，你可以指定全國top前一百醫(yī)院的任意出診專家。

像上海瑞金醫(yī)院，華西醫(yī)院，北京大學(xué)第一醫(yī)院，中國人民解放軍總院等等。

哪怕是院士、學(xué)科帶頭人這類，平時一票難求的大咖，都可以安排。

通常3-5個工作日給反饋，預(yù)約成功后，還有專業(yè)陪診人員全程陪同，協(xié)助取號、繳費、拿報告等瑣事。

總之這種點名專家問診服務(wù)，在市場上絕對是高凈值服務(wù)，且絕大多數(shù)的保險公司的綠通是做不到這種級別的。

而太平洋人壽它是和國藥控股聯(lián)合，發(fā)揮資源優(yōu)勢，把這個打造成標準化服務(wù)。

除此外還可以對接全球醫(yī)療資源。

包括美國、日本、新加坡、德國等200多家全球頂級醫(yī)療機構(gòu)。

比如美國的梅奧診所、德國治療腫瘤的頂尖醫(yī)院等。

并且它不僅僅只是協(xié)助聯(lián)系，而是提供從出國前病情評估、海外醫(yī)院預(yù)約、就醫(yī)陪同翻譯、到歸國后治療銜接的一系列全流程管理。

相當于你擁有了一個全球醫(yī)療的協(xié)助管家。

對于一些疑難重癥，多一個全球頂尖醫(yī)療的選擇，可能就是多一份希望。

這項服務(wù)平時用不上，一旦用上是無價的。

而且黃金（4萬美元）及以上會員就可以享受。

第二個健康管理方面，是實打?qū)嵉捏w檢套餐，實用性很強。

根據(jù)不同會員級別，提供從境內(nèi)到境外的高端體檢，市場價值從2000元到3萬元不等。

比如翡翠會員（16-30萬美元），是臻怡套餐，價值2500。

體檢項目比普通的更豐富，還會有慢性病、腫瘤、心腦血管、女性專項等風(fēng)險篩查可選。

高階版的至尊高級體檢，保費130萬美元及以上客戶可以享受。

價值在1-2萬左右，在北京協(xié)和醫(yī)院國際部、上海瑞金醫(yī)院特需部這類頂級醫(yī)院進行體檢。

會根據(jù)你的健康狀況私人定制，以及包含住院一晚的深度腸鏡、胃鏡，或者心臟冠脈CTA等高端項目。

體檢后還有專家解讀報告，并納入全年健康管理。

更有吸引力的是日本精密體檢套餐，利用其全球領(lǐng)先的早癌篩查技術(shù)，市場價數(shù)萬元。

以及體檢過程，還提供醫(yī)學(xué)顧問、全程翻譯等服務(wù)，讓整個過程更便捷通暢。

第三、美容抗衰方面。

鉆石（50萬美元）及以上的會員可以享受。

是在高端醫(yī)療機構(gòu)里，比如廣慈紀念醫(yī)院、和睦家醫(yī)院，有專家綜合評估定制方案，安全性和效果都有保障。

享受的項目包括水光嫩膚，面部頸部抗衰、逆齡童顏的套餐，價值在5千-2萬左右。

第四、對接養(yǎng)老社區(qū)。

當保費達到22.5萬美元起，可以鎖定內(nèi)地旗下太保家園高端養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)。

目前已經(jīng)在上海、成都、大理等13個城市，布局了15個社區(qū)。

均采取重資產(chǎn)運營，就是自己拿地、建設(shè)、運營。

社區(qū)內(nèi)部的基礎(chǔ)設(shè)施、適老化設(shè)計，緊急呼叫一應(yīng)俱全，服務(wù)的質(zhì)量和穩(wěn)定性是有保障的，屬于行業(yè)一流。

同時社區(qū)采取醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，每個社區(qū)設(shè)有醫(yī)療站或護理院。

解決老人常見病，慢性病等，做到小病不出門。

情況嚴重的，直接去周邊的三甲醫(yī)院，它們也都有綠通合作，能快速就診。

最方便的是，購買保單內(nèi)的錢可以直接支付養(yǎng)老社區(qū)入住費用，無需額外換匯。

第五、全球緊急救援。

這項服務(wù)只要是會員就可以享受。

包括緊急醫(yī)療轉(zhuǎn)運、醫(yī)療轉(zhuǎn)運回國，甚至包括支付探病親屬的往返經(jīng)濟艙機票，和住宿費，安排未成年子女回國等。

這項服務(wù)也是反映全球范圍內(nèi)的專業(yè)救援網(wǎng)絡(luò)，和快速響應(yīng)能力，依靠個人極難自行建立。

六、出行服務(wù)。

就是國內(nèi)外高鐵、機場貴賓廳的服務(wù)，翡翠會員（16萬美元）及以上會員可以享受。

從家門口到機艙門，全程幫你打理得妥妥帖帖。

專車點對點接送，幫你拿行李，辦手續(xù)。

境內(nèi)機場可以安排快速通道，優(yōu)先安檢、專屬值機、貴賓休息室。

境外機場也會有專人舉牌接機，協(xié)助通關(guān)，送至酒店。極大地提升了出行的品質(zhì)和效率。

以上就是太保會員的服務(wù)內(nèi)容。

具體不同會員等級，可享受的內(nèi)容與服務(wù)次數(shù)大家可以參考以下這張表格。

其中會員等級，采用積分制，1萬美元保費對應(yīng)1積分。

會員等級越高，享受到的服務(wù)內(nèi)容更豐富，以及可享受的人員、次數(shù)都更多。

或者關(guān)注綁定太平洋的官方公眾號，選擇我的保單，點擊增值服務(wù)進行領(lǐng)取，即可查看對應(yīng)會員層級以及對應(yīng)專屬服務(wù)，非常方便。

總體看下來，這套服務(wù)是非常實用，很多服務(wù)單次市場購買價格不菲。

更關(guān)鍵的是像“名醫(yī)點診”、“全球救援網(wǎng)絡(luò)”這樣的資源，極具稀缺性，并非有錢就能輕易獲得。

而是需要強大的資源整合能力和網(wǎng)絡(luò)，太平洋依托集團實力資源，將其整合成了標準化、可信賴的權(quán)益，實實在在地提升了生活品質(zhì)和安全感。

聊了這么多，發(fā)現(xiàn)太平洋人壽，本質(zhì)上是用內(nèi)地邏輯，重新設(shè)計了一款香險。

沒有單純?nèi)ゾ硐愀凼袌龅母呤找?，而是精準地抓住了?nèi)地客戶的需求。

把穩(wěn)健現(xiàn)金流和高收益平衡得恰到好處，同時接入了內(nèi)地高端服務(wù)，可以說是一個非常好的產(chǎn)品。

如果希望盡早提取現(xiàn)金流，且更偏向穩(wěn)健，又或者是利用港險功能傳承等需求的朋友，都可以著重關(guān)注一下。

最后如果大家對這個產(chǎn)品感興趣，可以掃描下方二維碼，加我們小助手微信，讓他給你安排專業(yè)老師詳細講解一下。