隨著健康中國戰(zhàn)略深入推進(jìn)，商業(yè)健康險(xiǎn)正從單純的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具向綜合性健康保障服務(wù)商轉(zhuǎn)型。在這一進(jìn)程中，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社以帶病體保險(xiǎn)為突破口，通過“醫(yī)+藥+險(xiǎn)”深度融合，構(gòu)建起全周期、全方位的健康保障生態(tài)，其創(chuàng)新實(shí)踐不僅破解了帶病體群體“投保難、保障窄”的痛點(diǎn)，更為行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供了可復(fù)制、可推廣的范本。

數(shù)據(jù)曾是制約帶病體保險(xiǎn)發(fā)展的最大瓶頸。過去，保險(xiǎn)公司開發(fā)帶病體產(chǎn)品需跨區(qū)域調(diào)研，在滿足“大樣本、封閉人群、長時(shí)間連續(xù)觀測(cè)”條件的診療數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上建立精算模型，還需深入了解患者實(shí)際需求，研發(fā)難度極大。而醫(yī)保數(shù)據(jù)深度賦能政策實(shí)施后，這一困境得到根本性改變，為普惠性商業(yè)健康險(xiǎn)全鏈條升級(jí)提供了可能。

在產(chǎn)品創(chuàng)新層面，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社借助醫(yī)保數(shù)據(jù)支撐實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)突破。通過加密技術(shù)保障數(shù)據(jù)安全，基于疾病治療與進(jìn)展數(shù)據(jù)構(gòu)建精算模型，實(shí)現(xiàn)對(duì)帶病體的精準(zhǔn)定價(jià)與持續(xù)保障；在用戶授權(quán)前提下，直接獲取醫(yī)保就診記錄，通過免健告核保模式，從根本上解決了帶病體群體“健康告知”的痛點(diǎn)；通過與各地醫(yī)保系統(tǒng)聯(lián)通的清分結(jié)算中心合作，實(shí)現(xiàn)高效的快賠、直賠與智能核賠，大幅提升了消費(fèi)者的保障獲得感。

針對(duì)基本醫(yī)保的“缺口地帶”，眾惠相互構(gòu)建了精準(zhǔn)化的保障體系。以腎病患者保障為例，公司聚焦醫(yī)保報(bào)銷后仍需自付的20%-30%透析費(fèi)用，為患者托住保障的“最后一公里”。更具突破性的是健康管理服務(wù)的深度嵌入，在腎病保障產(chǎn)品中，超過70%的參保人通過健康管理延緩了病情進(jìn)展，既提高了生存質(zhì)量，又節(jié)省了大量醫(yī)保費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)了健康水平與醫(yī)療成本的雙優(yōu)化，充分體現(xiàn)了相互保險(xiǎn)“管理出效益，健康即紅利”的獨(dú)特模式優(yōu)勢(shì)。

“惠肝?！钡耐瞥鰟t進(jìn)一步展現(xiàn)了眾惠相互在專病保障領(lǐng)域的深耕成果。這款聚焦肝病群體的普惠性帶病體保險(xiǎn)，依托“少發(fā)生、早發(fā)現(xiàn)、規(guī)范治療”的核心邏輯，構(gòu)建了全周期健康管理與保障體系。通過互聯(lián)網(wǎng)診療、線上線下健康管理與營養(yǎng)指導(dǎo)服務(wù)，規(guī)范肝癌二級(jí)預(yù)防管理路徑；借助aMAP系列肝癌風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分工具進(jìn)行動(dòng)態(tài)定期評(píng)估，提供檢查費(fèi)用補(bǔ)貼引導(dǎo)患者季度篩查；聯(lián)合以協(xié)和醫(yī)院為核心的醫(yī)療機(jī)構(gòu)建立規(guī)范化診療路徑，為患者提供20萬元肝癌確診醫(yī)療保險(xiǎn)金及異地就醫(yī)交通補(bǔ)貼，實(shí)現(xiàn)肝癌管理“防得住、治得好、付得起”的目標(biāo)。

這種“篩、評(píng)、管、治、險(xiǎn)”的閉環(huán)管理模式，構(gòu)建起“利患者、惠醫(yī)保、益社會(huì)”的多贏格局。對(duì)患者而言，獲得全流程健康管理服務(wù)與經(jīng)濟(jì)保障，有效控制疾病惡化進(jìn)程；對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)而言，患者治療依從性提升與標(biāo)準(zhǔn)化管理路徑優(yōu)化了診療效率；對(duì)醫(yī)保體系而言，早期干預(yù)減少了終末期疾病的高額治療支出，提升了基金使用效率。目前，相關(guān)項(xiàng)目已納入專業(yè)研究項(xiàng)目，試點(diǎn)工作穩(wěn)步推進(jìn)，目標(biāo)覆蓋更多需要保障的群體。

在政策紅利持續(xù)釋放、醫(yī)療技術(shù)不斷進(jìn)步的背景下，眾惠相互的實(shí)踐證明，帶病體保險(xiǎn)不僅是行業(yè)轉(zhuǎn)型的必然選擇，更是保險(xiǎn)業(yè)回歸保障本質(zhì)、踐行普惠使命的核心載體。通過堅(jiān)守長期主義，聚焦民生痛點(diǎn)，創(chuàng)新服務(wù)模式，眾惠相互正讓保險(xiǎn)成為連接健康需求與醫(yī)療資源的溫暖紐帶，為4億帶病體群體帶來切實(shí)保障。未來，隨著生態(tài)化轉(zhuǎn)型的持續(xù)深化，商業(yè)健康險(xiǎn)將在增進(jìn)民生福祉、服務(wù)健康中國戰(zhàn)略中發(fā)揮更加深遠(yuǎn)的價(jià)值。