文 | 付一夫

說到支付，相信誰都不會覺得陌生。

環(huán)顧四周，從超市的刷臉支付到街邊的共享單車掃碼使用，從醫(yī)院的線上掛號到手中的游戲充值……支付早已是無處不在。而隨著科技的不斷革新，支付方式經(jīng)歷了從現(xiàn)金支付到電子支付，再到移動支付、生物識別支付等智能支付的演進(jìn)，人們的工作生活也都因?yàn)橹Ц兜目焖侔l(fā)展而變得愈發(fā)高效便捷。

可是，你覺得這些就是支付的全部嗎？

當(dāng)中國居民在印尼巴厘島用云閃付掃描當(dāng)?shù)豎RIS二維碼支付咖啡錢時(shí)，當(dāng)?shù)聡讶顺帚y聯(lián)錦繡中華卡在上海商場享受返現(xiàn)優(yōu)惠時(shí)，當(dāng)數(shù)字人民幣在“一帶一路”貿(mào)易中實(shí)現(xiàn)秒級清算時(shí)，當(dāng)AI風(fēng)控系統(tǒng)為新市民消費(fèi)貸筑牢安全屏障時(shí)……這些背后，是一張由支付科技悄然編織的、日益緊密的全球網(wǎng)絡(luò)。

支付科技的三重進(jìn)階：價(jià)值普惠與全球互聯(lián)的三重奏

在科技的賦能下，支付，早已超越簡單的價(jià)值轉(zhuǎn)移，演化為驅(qū)動貿(mào)易、融通信用、連接文明的關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施。它正以三重進(jìn)階的身份，定義數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的新型生產(chǎn)關(guān)系。

第一重進(jìn)階：從成本中心到新質(zhì)生產(chǎn)力的引擎

傳統(tǒng)支付是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的“摩擦力”，涉及現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營與人工核驗(yàn)，構(gòu)成了可觀的交易成本。支付科技的核心突破，在于系統(tǒng)性地重構(gòu)了這份“生產(chǎn)函數(shù)”。它通過數(shù)字網(wǎng)絡(luò)抹平空間壁壘，實(shí)現(xiàn)秒級清算，將企業(yè)資金周轉(zhuǎn)效率提升至前所未有的高度。更重要的是，它將每一次支付行為轉(zhuǎn)化為可信的數(shù)據(jù)軌跡。支付，由此從一個(gè)后臺支持功能，躍升為優(yōu)化資源配置、催化產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的重要生產(chǎn)力要素。

第二重進(jìn)階：從精英服務(wù)到普惠金融的基石

金融普惠的長期困境，在于服務(wù)“最后一公里”的高成本與高風(fēng)險(xiǎn)。支付科技以極致的便捷性和可擴(kuò)展性，攻破了這一堡壘。它讓金融服務(wù)嵌入了街頭巷尾的二維碼和隨身攜帶的智能手機(jī)，使偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)戶、城市中的小微經(jīng)營者、以及缺乏信用記錄的“長尾”人群，得以平等地接入現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)血脈。這不是簡單的渠道下沉，而是通過生物識別、人工智能風(fēng)控等技術(shù)，構(gòu)建了一套基于數(shù)字行為的動態(tài)信用體系，讓金融服務(wù)得以在安全的前提下實(shí)現(xiàn)廣覆蓋。支付科技所推動的，是一場深刻的金融民主化運(yùn)動，它讓增長紅利得以播撒至更廣闊的社會土壤。

第三重進(jìn)階：從跨境壁壘到全球互聯(lián)互通的毛細(xì)血管

在逆全球化雜音四起的背景下，支付科技卻無聲地勾勒著另一番圖景：一個(gè)更加互聯(lián)互通的世界。在剛剛結(jié)束的“2025銀聯(lián)全球合作伙伴大會——開放支付的創(chuàng)新實(shí)踐暨互聯(lián)互通成果發(fā)布會”上，銀聯(lián)與境內(nèi)外合作機(jī)構(gòu)代表發(fā)布“開放支付聯(lián)合倡議”。這里的互聯(lián)互通，是通過技術(shù)協(xié)議與標(biāo)準(zhǔn)對接，廣泛連接不同貨幣和支付網(wǎng)絡(luò)，消除傳統(tǒng)體系中可能存在的非經(jīng)濟(jì)障礙，讓用戶可以在全球網(wǎng)絡(luò)中自由、高效地選擇自己喜歡的支付方式，成為維系和深化全球經(jīng)貿(mào)往來的數(shù)字毛細(xì)血管。

中國實(shí)踐：以“連接”哲學(xué)重塑全球支付生態(tài)

支付科技的核心演進(jìn)，正是從工具、平臺到生態(tài)連接器的三重身份蛻變。

它首先作為新質(zhì)生產(chǎn)力，通過數(shù)字化與智能化重組生產(chǎn)要素，系統(tǒng)性降低交易成本；繼而成為普惠金融的關(guān)鍵載體，打破服務(wù)門檻，實(shí)現(xiàn)包容性增長；最終，其最深刻的使命是演化為全球互聯(lián)互通的基礎(chǔ)協(xié)議，通過技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與網(wǎng)絡(luò)協(xié)同，重塑全球經(jīng)濟(jì)連接方式。這三重身份并非割裂，而是層層遞進(jìn)、互為支撐的統(tǒng)一體：生產(chǎn)力的提升為普惠奠定基礎(chǔ)，普惠的廣度與深度又為構(gòu)建可信、可持續(xù)的全球連接網(wǎng)絡(luò)提供了社會與商業(yè)土壤。中國銀聯(lián)的實(shí)踐，恰好為這一演進(jìn)邏輯提供了系統(tǒng)性的注腳。

支付科技的理論藍(lán)圖，正在全球范圍內(nèi)接受實(shí)踐的檢驗(yàn)。其中，中國基于其超大規(guī)模市場和復(fù)雜技術(shù)生態(tài)的錘煉，形成了一套獨(dú)特的“連接型”解決方案。這套方案的核心哲學(xué)，并非取代或主導(dǎo)，而是兼容、賦能與共生。它旨在將支付科技的三重進(jìn)階身份，轉(zhuǎn)化為可落地、可推廣的全球公共產(chǎn)品。

在生產(chǎn)力引擎層面，銀聯(lián)的攻堅(jiān)體現(xiàn)為底層樞紐的建設(shè)。例如，其參與推動的“跨境二維碼統(tǒng)一網(wǎng)關(guān)”，將兩兩對接的“網(wǎng)狀”連接，升級為所有參與者通過統(tǒng)一節(jié)點(diǎn)接入的“星狀”高效網(wǎng)絡(luò)，極大降低了全球支付系統(tǒng)的整體復(fù)雜性和摩擦成本，是支付科技提升全要素生產(chǎn)率理念的工程學(xué)體現(xiàn)。同時(shí)，新“四方模式”將支付產(chǎn)業(yè)鏈由銀行、收單機(jī)構(gòu)等傳統(tǒng)角色，擴(kuò)展為容納錢包、聚合服務(wù)商等多元角色的開放生態(tài)，這不僅僅是商業(yè)模式的創(chuàng)新，更是通過重構(gòu)生產(chǎn)關(guān)系來釋放更大的網(wǎng)絡(luò)協(xié)同效應(yīng)，為全球互聯(lián)構(gòu)建可擴(kuò)展的基礎(chǔ)。

在普惠基石層面，銀聯(lián)的實(shí)踐聚焦于“體驗(yàn)的無感統(tǒng)一”。無論是啟動“錦繡行動”優(yōu)化境外人士來華支付體驗(yàn)，還是在泰國接入本地PromptPay網(wǎng)絡(luò)服務(wù)中國游客，其邏輯都是尊重并適配本地習(xí)慣。通過技術(shù)對接，讓用戶在跨境支付時(shí)能繼續(xù)使用自己熟悉的支付工具，享受近乎無感的支付切換體驗(yàn)。這種“用戶側(cè)無感，系統(tǒng)側(cè)連通”的設(shè)計(jì)，正是金融普惠精神在國際維度上的延伸：確保不同國家的普通人，不僅能夠享受本國普惠支付的便利，更能平等、便捷地享受支付全球化的便利。

連接器實(shí)踐：將技術(shù)潛能轉(zhuǎn)化為網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)實(shí)

支付科技的前兩重身份，為解決互聯(lián)互通的“能力”與“意愿”問題提供了方案，而將其轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)，則需要系統(tǒng)性的連接器實(shí)踐。這一實(shí)踐的典型載體，正是像中國銀聯(lián)這樣的國家重要金融基礎(chǔ)設(shè)施。這體現(xiàn)在三個(gè)維度：

標(biāo)準(zhǔn)協(xié)同與生態(tài)共建。互聯(lián)互通的核心挑戰(zhàn)是標(biāo)準(zhǔn)的碎片化。銀聯(lián)的實(shí)踐表明，破解之道并非強(qiáng)制統(tǒng)一，而是充當(dāng)“翻譯器”與“適配器”。通過G2G（政府間合作）與N2N（網(wǎng)絡(luò)間合作）等靈活模式，它在尊重各國監(jiān)管主權(quán)和市場生態(tài)的前提下，推動技術(shù)接口與業(yè)務(wù)規(guī)則的互認(rèn)。例如，與印尼合作推動其國內(nèi)33款錢包與銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)互通，就是一次成功的生態(tài)耦合，實(shí)現(xiàn)了不同標(biāo)準(zhǔn)網(wǎng)絡(luò)的共生。

戰(zhàn)略支撐與設(shè)施賦能。高水平的互聯(lián)互通需要服務(wù)好經(jīng)貿(mào)與人員往來。銀聯(lián)將自身網(wǎng)絡(luò)能力深度嵌入國家開放戰(zhàn)略，例如創(chuàng)新外籍來華人士離境退稅服務(wù)；為進(jìn)博會、服貿(mào)會等國際交往平臺以及“一帶一路”企業(yè)出海提供精準(zhǔn)的支付基礎(chǔ)設(shè)施支撐。這體現(xiàn)了銀聯(lián)作為戰(zhàn)略型連接器的角色，將支付網(wǎng)絡(luò)升維為支撐雙循環(huán)、促進(jìn)民心相通的全球化公共產(chǎn)品。

安全守護(hù)與信任構(gòu)建。沒有安全，便沒有可持續(xù)的互聯(lián)互通。銀聯(lián)將AI大模型等前沿技術(shù)深度應(yīng)用于跨境支付風(fēng)控，技術(shù)賦能的信任構(gòu)建，是維系全球支付網(wǎng)絡(luò)韌性與公信力的基石，讓互聯(lián)互通在高效的同時(shí)更為可靠。

通向“無界支付”的未來之路

支付科技的進(jìn)化史，是一部不斷消除摩擦、擴(kuò)大連接半徑的歷史。從現(xiàn)金到銀行卡，從在線支付到移動掃碼，每一次迭代都讓價(jià)值流動得更自由。今天，它的前沿使命是消除國家間的支付壁壘。

以銀聯(lián)為代表的中國實(shí)踐，為這一全球課題貢獻(xiàn)了一種基于“連接哲學(xué)”的路徑。它不建造封閉的城堡，而是鋪設(shè)開放的鐵軌；不追求單一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)治，而致力于開發(fā)能讓不同標(biāo)準(zhǔn)對話的“翻譯機(jī)”。這套方案的成功，不僅在于技術(shù)能力，更在于其背后“和而不同”“互利共贏”的文化內(nèi)核。

展望未來，隨著數(shù)字貨幣、AI智能支付等新范式崛起，支付作為全球連接器的角色將愈發(fā)關(guān)鍵。能否構(gòu)建一個(gè)更加開放、包容的全球支付網(wǎng)絡(luò)，將直接影響人類命運(yùn)共同體的物質(zhì)基礎(chǔ)。這條通往“支付無國界”的道路，注定需要各國摒棄零和博弈，在競爭中共建，在差異中求同。而中國通過自身的實(shí)踐已然證明：支付科技的發(fā)展與銀聯(lián)的全球?qū)嵺`共同揭示了一條通往深度互聯(lián)的路徑：它始于以技術(shù)創(chuàng)新提升效率（新質(zhì)生產(chǎn)力），興于以普惠理念擴(kuò)大包容（普惠金融），最終成于以開放生態(tài)促成共生（連接器實(shí)踐）。這條路徑的核心智慧在于，真正的互聯(lián)互通是構(gòu)建一個(gè)能讓不同系統(tǒng)優(yōu)雅對話、安全協(xié)作的底層協(xié)議與開放生態(tài)。

這，或許是支付科技帶給這個(gè)世界最珍貴的啟示。