自從預定利率下調(diào)后，現(xiàn)在市面上的產(chǎn)品更新?lián)Q代得差不多。

今天我們就來好好聊聊，如何用最合適的預算，給孩子配齊最需要的保障。

根據(jù)不同家庭的預算，設計了多套方案。

各位家長可以做個參考。

配置思路分享

在給孩子買保險之前，我們要有幾點要清楚。

首先，是預算。

很多朋友在初為人父母后，總想給孩子最好的，買保險上尤其舍得。

但這里要提醒大家，我們的初衷是守護孩子。

如果因此占用了過多預算，影響了自身的保障，就有些本末倒置了。

請記住，父母才是孩子最堅實的后盾。

給孩子配置保障型保險，每年的費用可以控制在家庭年收入的2%-5%左右。

比如，家庭年收入十幾萬，那么孩子每年的保費在2000-5000元基本夠用了。

其次是孩子需要什么保障？

主要是防范疾病和意外風險兩方面。

疾病風險，靠百萬醫(yī)療險和重疾險。

百萬醫(yī)療險是用來報銷花費1萬以上的醫(yī)療費用，彌補醫(yī)保報不了的部分。

挑選時建議首選保證20年續(xù)保的，不限社保內(nèi)外，可以100%報銷的產(chǎn)品。

每年幾百塊，就可以撬動上百萬的保額，非常實用。

如果孩子抵抗力比較差，經(jīng)常因肺炎、支氣管炎等住院，可以額外補充小額醫(yī)療險/門診險。

它的免賠額非常低，只有幾百塊，甚至沒有。

只要住院就能用，補上百萬醫(yī)療1萬的漏洞。

每年也是三四百塊，如果住院用上了，可能一次報銷回本十年保費，純純是薅羊毛的。

挑選上，我們盡量選免賠額低的，可以不限社保范圍，報銷比例高的產(chǎn)品。

再看重疾險，是確診合同約定的重疾，就直接賠一筆錢。

這個錢，既是解決孩子后續(xù)治療康復費用。

更是作為我們父母的收入補償。

因為孩子生病，往往需要父母至少一方全職照顧。

那這筆錢至少可以補償一部分，保障家庭不會出現(xiàn)大的經(jīng)濟變故。

所以，重疾險的核心是保額要足。

至于產(chǎn)品挑選細節(jié)過往分享過，就不過多展開了。

最后意外方面，需要配置意外險。

它才是真正，花小錢半大事的。

小到貓抓狗咬，大到跌打損傷，甚至是意外傷殘、身故都有保障。

最重要的是小孩的，每年才幾十塊錢?。?！

選擇時，最核心的就是意外醫(yī)療責任要好。

也是盡量選那種0免賠，不限社保范圍，百分百報銷的產(chǎn)品。

這樣，如果真的出險，家長基本不花錢。

另外就是孩子意外險保額，不要太高。

按照國家規(guī)定，孩子的身故賠償，10歲之前不得超過20萬；

18歲之前，不得超過50萬。

這么規(guī)定主要是防止極端家長，騙保的情況。

所以10歲以內(nèi)，孩子的意外身故保額20萬就夠了。買的再高，也賠不了。

總結下來，孩子健康險標配就三個：百萬醫(yī)療+重疾險+意外險。

如果這些基礎保障配置齊全后，還有余力的，也可以考慮為孩子攢一筆錢。

因為孩子在成長過程中，有些錢是一定會花的，比如說未來的學費、買房、婚嫁等開支。

為了避免“錢到用時方恨少”，我們還不如早早規(guī)劃著。

每年攢一小筆錢，壓力不會很大。

同時利用保險鎖定利率，實現(xiàn)復利增值。

以較小的成本，獲取更高的收益。

思路理清了，接下來我們就看具體的方案。

方案分享

這一步其實就簡單了，咱們只需要在各類保險里，選出當前最頂尖、性價比最高的產(chǎn)品來組合就行。

下面根據(jù)不同預算，為大家準備了三套方案。

&預算1000元左右

在家庭預算相對有限時，配置保險的思路一般是，用定期重疾險搭配醫(yī)療險和意外險。

以0歲小孩為例，每年交一千多，在30歲前可以獲得非常充分的保障。

來看具體產(chǎn)品，其中醫(yī)療險選擇的是藍醫(yī)保好醫(yī)好藥版。

老IP 選手，保障非常完善、可以做到20年保證續(xù)保。

0歲小孩購買，每年保費是387元。

再來看重疾險，保費占大頭。

在預算有限的情況下，我們只能舍棄保障期限，盡量做高保額。

等后續(xù)預算充足或者孩子長大了，自己有經(jīng)濟能力，再慢慢補充也可以。

產(chǎn)品方面選擇大黃蜂16號全能版，50萬保額，保30年。

它除了基礎的輕中重癥，少兒特疾保障，還會額外贈送很多保障，比如加強癌癥，白血病等方面的，非常全面。

價格在同類產(chǎn)品中，性價比也是最高的。

0歲男寶，選基礎版50萬保額，保30年，分20年交情況下，每年只要690元。

最后意外險，選擇的是小頑童7號基礎版。

用一句話概括就是：保障好、價格低、賠的快。

意外醫(yī)療上外是0 免賠，且不限社保范圍100%報銷。

比其他同類產(chǎn)品，還附加了意外燙傷，意外誤食異物等醫(yī)療保障。

0歲小寶，選擇基礎版的，一年只要68元，性價比拉滿！

從我們平時理賠經(jīng)驗來看，資料齊全的話，基本2天內(nèi)理賠款就到賬了，理賠體驗感很好。

最終這套方案下來，每年總保費才1100元，該有的保障都有了，保額也充足，非常適合年收入10萬以內(nèi)的家庭。

但缺點是重疾保障相對薄弱，只能保障到30歲左右，后續(xù)需要補充。

而如果后續(xù)孩子成長過程中身體真的有異常，將會影響到核保，那么長大以后也不一定能買到合適的保障產(chǎn)品。

所以預算充足的，盡量選終身版，讓保障覆蓋時間更久。

&預算3000-4000元左右

預算相對充足時，與上一個方案，最大的變化就是在重疾險上，選擇替換成保終身的，以及額外補充了小額醫(yī)療險。

同樣是大黃蜂16號全能版基礎版，50萬保額，保終身，分30年交，0男寶每年的保費是3065元。

相比定期版貴了不少，但是孩子終身都是有保障的。

其中重疾1次，輕中癥加起來可以賠6次。

如果是少兒特罕疾，可以額外賠100%/200%的保額。

以及其他一些附贈的保障，保障齊全。

余下百萬醫(yī)療險，和意外險已經(jīng)很全面，保持不動。

這樣下來，男寶每年保費3520元，女寶3170元。

另外為了彌補百萬醫(yī)療險1萬以內(nèi)不賠的以后，額外搭配了小額醫(yī)療險。

比如平安萬元戶3號，0歲寶寶每年427元。

直接是0免賠，不限社保報銷的。

其中社保內(nèi)且經(jīng)過社保按90%報銷，社保外的按60%報銷。

這樣可以抵扣掉百萬醫(yī)療險1萬的免賠額，實現(xiàn)大小病醫(yī)療費用基本全覆蓋。

整體這個方案升級后，保障上要比上一版更全面。

但是也有一些小缺陷，就是重疾保障上，選擇的是單次賠。

如果不幸患重疾理賠，那么重疾保障就結束了，后續(xù)也很難再買上重疾保障了。

為了預防此情況，可以對保障的次數(shù)加碼，附加重疾多次賠、癌癥多次賠等，解決后顧之憂。

&預算4000元以上

最后，如果家庭每年能拿出4000元以上來給孩子買保險，可以說預算非常充足的。

保障上可以拉滿，主打全面和穩(wěn)定。

這個方案，我們把百萬醫(yī)療險和小額醫(yī)療險合二為一。

選擇復星聯(lián)合的星相守計劃一，0免賠，100%報銷。

這意味著只要住院，花費基本都能報銷。

同時對比單獨買一個百萬醫(yī)療險，額外再加一個小額醫(yī)療險的方式，報銷條件更好，同時每年的價格要劃算一點。

更重要的是穩(wěn)定性更好，0免賠和主險一樣保證續(xù)保20年，期間不能更改免賠額。

所以更適合預算充足的家庭，追求穩(wěn)定性以及更全面保障。

倘若預算不足，只是想在小孩剛出生那兩年，配置小額醫(yī)療險，那還是單獨購買，整體更劃算。

再看重疾險，直接一步到位，選擇重疾多次賠產(chǎn)品，額外附加癌癥多次賠保障。

當前多次賠產(chǎn)品里，小青龍7號很拔尖。

重疾可以做到不分組賠6次，并且賠付比例還會越來越高，最高能賠160%。

額外附加的癌癥多次賠，可以做到無限次賠付。

也就在確診癌癥后，若后續(xù)癌癥出現(xiàn)新發(fā)、復發(fā)、轉(zhuǎn)移或持續(xù)存在的情況，可不限次數(shù)獲得賠付，提供持久的幫助。

其中從癌到癌的間隔期，是只要1年，是目前市場的頂級水準。

最后意外險產(chǎn)品依舊是小頑童7號基礎版，額外附加了骨折津貼。

如果孩子后期摔傷骨折啥的，可以多拿一筆補償，還是很實用的。

加上后每年保費也才80元。

算下總賬，男寶每年5417.25元，女寶5177.25元，可以做到無死角全方位保障。

以上就是不同預算下，給孩子的投保方案，豐儉由人，大家根據(jù)自身情況來。

但是注意不同方案之間，保障細節(jié)差距較大。

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教育金規(guī)劃

健康保障規(guī)劃完了，再單獨說下給孩子的儲蓄規(guī)劃。

這筆錢當做教育金，還是孩子以后創(chuàng)業(yè)基金、亦或是結婚時的婚禮金都可以。

關鍵是，舍得在孩子人生的重要節(jié)點花錢，他們可能有更多的選擇機會，真的會改變孩子的未來。

至于怎么存，大家可以根據(jù)自己的需求來。

但是，最重要的是一定要安全。

各種理財工具對比下來，當前最適合工具就是保險了。

既安全，收益也可觀。

過往傳統(tǒng)思路，是直接買一款教育金。

買完，約定好哪一年領錢，具體領多少。后續(xù)領完，保單也會結束。

這種方式有明顯的缺點，就是靈活性不夠。

比如沒到時間之前不能把錢取出來，或者到期后暫時用不到這筆錢，想存時間久一些，也不行。

所以當前會更建議大家用增額終身壽。

存一筆錢進去，復利增值，后續(xù)我們想什么時候領取，領多少，可以自行決定，靈活性更強。

比如給0歲男寶，買一份分紅型增額終身壽——中英人壽福滿佳C款。

選擇年交5萬，交10年。

交完錢當年，賬戶里的現(xiàn)金價值超過本金，漲到53萬。

后續(xù)一直增長，到孩子20歲的時候，現(xiàn)金價值增值到72.3萬。

期間18歲-21歲，孩子上大學四年，可以每年提取4萬，賬戶里還有57.8萬的現(xiàn)金價值。

后續(xù)到了孩子30歲的時候，賬戶現(xiàn)金價值增值到76.3萬。

可以考慮全部提取資助孩子結婚，買房啥的。

當然也可以部分提取，剩余部分留著繼續(xù)增值，都可以。

如果不提取，那在孩子40歲時，這筆錢會增值到104萬，直接翻倍。

長期下來的話，復利可以做到3%。

但注意一下，由于是分紅險，分紅部分不確定。

如果分紅不達標，會對規(guī)劃有一定影響。

所以大家在選擇時，要充分了解背后保司情況。

這里選擇的中英人壽，是分紅險界頂尖選手。保司投資實力和過往分紅還是很優(yōu)秀的，有實力實現(xiàn)較高的分紅。

另外，也還有其他好產(chǎn)品可以選擇。

我們這里有給大家整理過各家保司的投資情況和分紅情況。

如果大家感興趣的，可以直接掃碼，找規(guī)劃老師給你詳細講解把關！

以上孩子投保思路和產(chǎn)品，大家可以做個參考。

近幾年由于預定利率調(diào)整，孩子的重疾險保費確實上漲不少。

但總體上看，每年三四千依然能配到很不錯的保障。

最終買什么，怎么買，就要看我們的預算和孩子的實際情況。

如果還有不清楚的，可以在評論區(qū)留言，或者掃描文中二維碼添加小助手微信，讓他給你安排專業(yè)規(guī)劃老師一對一規(guī)劃。