今天我們聊聊“花錢”的學(xué)問。

雙十一剛剛過去，每年這個(gè)時(shí)候，我們都會(huì)看到兩種截然不同的狀態(tài)。有人買買買，特別興奮，但過幾天就后悔了，覺得買了一堆沒用的東西。也有人什么都不買，特別克制，但看著別人曬單，又覺得自己錯(cuò)過了什么。

你看，買了不快樂，不買也不快樂。消費(fèi)和快樂之間，并不能直接畫上等號(hào)。

這背后那個(gè)更本質(zhì)的問題其實(shí)是，我們應(yīng)該怎么花錢？或者說，我們到底為什么要花錢，為什么要存錢？

作者：李南南

來源：得到App《得到頭條》

01

人為什么要存錢？

最近正好有本新書，叫《金錢的藝術(shù)》，作者是摩根·豪澤爾，之前寫過《金錢心理學(xué)》和《一如既往》。摩根·豪澤爾也是我個(gè)人最關(guān)注的作者之一，他很擅長(zhǎng)通過故事，把看似淺顯的道理講得深刻。

而這回豪澤爾要回答的問題是，我們應(yīng)該怎樣拿捏花錢與存錢的尺度？什么時(shí)候該花錢？什么時(shí)候該存錢？

咱們先從一個(gè)問題說起，人為什么要存錢？

你可能會(huì)說，這還用問嗎？為了養(yǎng)老，為了孩子教育，為了買房買車。這些答案都對(duì)。但豪澤爾認(rèn)為，這些回答都只是表面，更深層的原因只有一個(gè)：為了心理安全感。

香港存款保障委員會(huì)2023年做過一個(gè)調(diào)查。他們問受訪者：你覺得存多少錢才有安全感？答案是99萬元人民幣。這是平均數(shù)。而且注意，這個(gè)數(shù)字比前一年漲了80%。

為什么漲這么快？因?yàn)椴淮_定性在增加，經(jīng)濟(jì)下行，讓人們?cè)絹碓浇箲]。而存錢，是對(duì)抗焦慮最直接的方式。有個(gè)心理學(xué)研究發(fā)現(xiàn)，存款每增加1萬元，焦慮指數(shù)就會(huì)下降17%。

換句話說，存錢的根本目的，不是為了什么具體的事，而是為了追求抽象的安全感。

看到這，你可能會(huì)說，這不是人之常情嗎？沒什么不妥?。看_實(shí)，安全感是人之常情。但是，這里面有個(gè)“滯后”問題。

什么意思？你看，人類的本能是經(jīng)過漫長(zhǎng)的演化形成的。過去資源匱乏，一旦沒有食物，那就是生死問題。因此，人對(duì)于資源匱乏會(huì)特別敏感。但是現(xiàn)在，在一個(gè)正常穩(wěn)定的現(xiàn)代社會(huì)，一個(gè)人就算想把自己餓死也是很難的。但是，這些物質(zhì)進(jìn)步是在短短的幾千年里發(fā)生的，而我們的本能系統(tǒng)還沒來得及跟上。

說白了，對(duì)于現(xiàn)代人來說，我們面對(duì)的實(shí)際問題也許是“錢不太夠”。但我們的本能系統(tǒng)可能會(huì)讓你覺得，“完蛋了，下頓沒飯吃要餓死了”。焦慮水平會(huì)高于問題的實(shí)際嚴(yán)峻程度。

怎么辦？摩根·豪澤爾建議，我們應(yīng)該切換評(píng)估體系，不要用“安全感”來衡量存款，而是改用“自由”來衡量。

假如你的存款，讓你在面對(duì)一件自己不情愿的事情時(shí)，有足夠的底氣說“不”。那么你就是“富裕”的?！案辉！钡年P(guān)鍵不在于“錢足夠多”，而是“有選擇”。

當(dāng)你的老板讓你做一件你不認(rèn)同的事情，你可以說不，因?yàn)槟阌写婵?。?dāng)你的客戶讓你違背原則，你可以說不，因?yàn)槟悴蝗边@一單。當(dāng)你的存款能支持這個(gè)狀態(tài)，你就實(shí)現(xiàn)了豪澤爾所說的“富裕”。

02

“通過比較”帶來的滿足感，是虛假的

說完存款的標(biāo)準(zhǔn)，我們?cè)僬f“怎么花錢”。

豪澤爾說，在花錢這方面，很多人會(huì)陷入一個(gè)陷阱，叫“向上比較”。

比如，一個(gè)人剛畢業(yè)的時(shí)候，月薪5000元，他覺得夠了。那時(shí)候他的期望是什么？能租個(gè)單間，周末吃頓好的，一年攢個(gè)一兩萬。過幾年，月薪漲到2萬元，漲了3倍。按理說應(yīng)該很滿足了吧？但現(xiàn)實(shí)是，這時(shí)候他的期望也變了：要買車，首付至少10萬元。要換大房子，首付至少50萬元。

再比如，有人買了一輛寶馬，覺得自己有面子了。但他的朋友買了法拉利，他又覺得不夠了。他換了法拉利，又看到有人買了直升機(jī)，還是會(huì)不滿足。

再比如，給你看一組數(shù)據(jù)。從2002年到2018年，Netflix的股價(jià)漲了350倍。什么概念？就是你當(dāng)年投1萬塊，現(xiàn)在變成350萬了。但事實(shí)上，很多買了Netflix股票的人，經(jīng)常不開心。為什么？因?yàn)樵谶@16年里，Netflix有94%的交易日，股價(jià)都低于歷史最高點(diǎn)。

也就是說，買了股票的人幾乎每天都在遺憾：為什么沒在最高點(diǎn)賣？雖然長(zhǎng)期看漲了350倍，但幾乎每天都在失望。因?yàn)樗麄兛偸窃诟鷼v史最高點(diǎn)比。但問題是，這是“回歸均值”的數(shù)學(xué)規(guī)律。任何東西漲到高點(diǎn)之后，大概率會(huì)回落，假如總是想“比最高點(diǎn)低”，這什么時(shí)候是個(gè)頭？

辛棄疾有句詞：“嘆人生，不如意事，十常八九?！奔偃缰桓罡唿c(diǎn)比，那么何止十之八九，也許是99.9%。

有人做過一個(gè)調(diào)查，在某地的三個(gè)山村，2004年到2006年，村民們互相饋贈(zèng)禮物的支出，據(jù)說從占收入的7%增加到12%。這是什么概念？就是你一年賺1萬元，要拿出1200元送禮。

而且這個(gè)支出，已經(jīng)超過了教育支出。為什么會(huì)這樣？因?yàn)榕时?。你送?00，我就得送你600。你辦酒席花了2萬，我就得花2.5萬。因?yàn)檗r(nóng)村是熟人社會(huì)，你的一舉一動(dòng)都在別人的眼皮底下。你不送禮，就會(huì)被人說閑話。你送少了，就會(huì)被人看不起。所以只能不斷加碼。

但這樣做，真的讓人更幸福了嗎？并沒有。調(diào)查顯示，這些村民的幸福感反而下降了。因?yàn)樗麄儼彦X都花在了面子上，而不是能讓自己快樂的事情上。

這就是人的天然設(shè)定，我們天生就更傾向于“向上比較”。

注意，這也是人之常情，是人類的本能。但問題是，這個(gè)本能也滯后了。要知道，在原始社會(huì)，人和人之間雖然也有差距，但這個(gè)差距是有限的，總體上誰也不比誰強(qiáng)太多。但是現(xiàn)在，經(jīng)過了長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展，現(xiàn)代社會(huì)的財(cái)富層級(jí)很多，最高層與最底層之間的落差極大，一個(gè)人的財(cái)富可能是另一個(gè)人的幾萬倍。

換句話說，原始社會(huì)的比較階梯，長(zhǎng)度是有限的。而現(xiàn)代社會(huì)的比較階梯，理論上可以無限長(zhǎng)。

借用豪澤爾的話說，在這場(chǎng)關(guān)于多巴胺的游戲中，沒有人能夠徹底獲勝，畢竟總有下一個(gè)層級(jí)等著你。

而且更關(guān)鍵的是，這種“通過比較”帶來的滿足感，其實(shí)是虛假的。摩根·豪澤爾做了一組非常有趣的邏輯推演。

你看，當(dāng)別人看到有個(gè)人開著豪車，他們?cè)谙胧裁?？他們不是在想“這個(gè)人真厲害”，他們?cè)谙氲氖恰耙俏乙材荛_這樣的車就好了”。他們不是在羨慕開豪車的人，他們只是在想象自己?！伴_豪車的家伙”只是一個(gè)道具，一個(gè)讓他們產(chǎn)生欲望的觸發(fā)器。

換句話說，很多時(shí)候，一個(gè)人以為自己在向別人展示成功，其實(shí)他只是在刺激別人的欲望。在這個(gè)場(chǎng)景里，沒有人真正在意他，每個(gè)人都只在意自己。他花了那么多錢，買了那么多東西，最后換來的只是陌生人短暫的一瞥。

03

獨(dú)立，才是真正的富有

怎么辦？豪澤爾認(rèn)為，在消費(fèi)方面，我們也需要切換參照系，不要去想買到了哪些“別人看得見的東西”，而是思考自己能買到哪些“別人看不見的東西”。

比如，自己內(nèi)心的充實(shí)，我們可以去欣賞一段風(fēng)景，或者去學(xué)習(xí)一門技能。再比如，花錢去買時(shí)間，把那些瑣事外包出去，讓自己有時(shí)間做喜歡的事。

豪澤爾說，這個(gè)過程的本質(zhì)是把“外在記分卡”換成“內(nèi)在記分卡”。

什么叫外在記分卡？就是用別人的標(biāo)準(zhǔn)來衡量自己。你買什么車，住什么房子，穿什么衣服，都是為了讓別人覺得你成功。什么叫內(nèi)在記分卡？就是用自己的標(biāo)準(zhǔn)來衡量自己。你做什么事情，過什么樣的生活，都是因?yàn)槟阏娴南矚g。

巴菲特說過：“如果你用別人的標(biāo)準(zhǔn)來衡量自己，你就是在讓別人為你打分。我不在乎別人怎么看我。我只在乎我怎么看自己?！?/strong>

怎么建立這個(gè)“內(nèi)在記分卡”呢？豪澤爾給了一個(gè)參考方法，叫“反向訃告練習(xí)”。

什么意思？就是想象一下，當(dāng)一個(gè)人去世的時(shí)候，他希望別人怎么評(píng)價(jià)他？

他們會(huì)說，“這個(gè)人開過很多好車，住過很大的房子”嗎？還是會(huì)說，“這個(gè)人是個(gè)好父親，好朋友，做了很多有意義的事情”？假如是后者，那么他現(xiàn)在的消費(fèi)，是在為這個(gè)目標(biāo)服務(wù)嗎？

按照豪澤爾的標(biāo)準(zhǔn)，“有錢”意味著能買任何東西，而“富裕”意味著主導(dǎo)這筆錢的運(yùn)用，去創(chuàng)作一段屬于自己的、獨(dú)一無二的人生。

我們今天講了很多，這些內(nèi)容可以概括成三句話。

第一，存錢的目的，不是追求數(shù)字，而是為了自由。當(dāng)你的存款能讓你在面對(duì)不情愿的事情時(shí)有底氣說“不”，你就實(shí)現(xiàn)了真正的“富?！?。

第二，花錢的陷阱，是陷入“向上比較”的無限循環(huán)?，F(xiàn)代社會(huì)的財(cái)富階梯理論上可以無限長(zhǎng)，假如總是向上比，永遠(yuǎn)不會(huì)滿足。

第三，消費(fèi)的智慧，是從“外在記分卡”切換到“內(nèi)在記分卡”。不要用別人的標(biāo)準(zhǔn)衡量自己，而要用自己的標(biāo)準(zhǔn)。去買那些“別人看不見的東西”——內(nèi)心的充實(shí)、時(shí)間的自由、思想的獨(dú)立。

最后，借用摩根·豪澤爾的一句話，作為今天的結(jié)尾吧。他說：“曾經(jīng)‘富有’對(duì)我來說意味著擁有許多炫目的玩具。而現(xiàn)在，它意味著不必匆忙，能與家人共度時(shí)光，掌控自己的日程，以及思想上的獨(dú)立。獨(dú)立，才是真正的富有。”

*本文授權(quán)轉(zhuǎn)載自公眾號(hào)“羅輯思維”