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小白輕松入門(mén)~

晚上好，我是簡(jiǎn)七編輯部的艾小白~

最近后臺(tái)收到不少留言，好多小伙伴手上突然多了一筆錢(qián)，來(lái)問(wèn)我該怎么規(guī)劃：

股市漲了一波，落袋為安了20萬(wàn)，接下來(lái)怎么辦？ 賣(mài)房拿到幾十萬(wàn)，不知道該往哪兒放？ 還有朋友經(jīng)歷了一些事，拿到保險(xiǎn)理賠金，也不知道該如何安排...

手里突然多了一筆錢(qián)，按理說(shuō)是好事，但也挺容易讓人焦慮的。

放銀行？利息太低；買(mǎi)股票？怕高位接盤(pán)；就這么放著？又感覺(jué)浪費(fèi)了「錢(qián)生錢(qián)」的機(jī)會(huì)...

今天咱們就來(lái)聊聊：當(dāng)你手里突然有了一筆錢(qián)，到底該怎么分配？

（已經(jīng)清楚的朋友，也可以溫故知新哦~）

01 買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)之前，先想清楚這2點(diǎn)

很多人拿到錢(qián)，第一反應(yīng)是：「我要趕緊投資，不能讓錢(qián)閑著！」

但我想說(shuō)：慢一點(diǎn)，先想清楚。

因?yàn)殄X(qián)該往哪放，取決于你要用它來(lái)干什么。

（1）先想想，這筆錢(qián)，你什么時(shí)候要用呢？

如果是1-3年內(nèi)要用，像是買(mǎi)車(chē)、裝修、孩子明年上學(xué)，穩(wěn)定性是第一位的。

5-10年用（換房首付、孩子以后讀大學(xué)），那么不急，可以鎖定長(zhǎng)期收益。

10年以上才用的養(yǎng)老錢(qián)，更可以多承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，追求長(zhǎng)期增值。

（2）除了這筆錢(qián)，問(wèn)問(wèn)自己還有「安全墊」嗎？

你有沒(méi)有應(yīng)急備用金？ 你有沒(méi)有買(mǎi)齊基礎(chǔ)保障？

想清楚這兩個(gè)問(wèn)題，才能知道這筆錢(qián)該往哪放。

不然可能會(huì)出現(xiàn)這種情況：錢(qián)全投了股市，結(jié)果家里突然要用錢(qián)，只能割肉賣(mài)出，那就虧大了。

02 1個(gè)萬(wàn)能模型：財(cái)富水池

這里要介紹一個(gè)我自己也在用的工具——財(cái)富水池模型。

它的本質(zhì)，就是幫咱們解決「錢(qián)如何分配更有效率」的問(wèn)題。

簡(jiǎn)單說(shuō)，就是把你的錢(qián)，按照「用途+時(shí)間」，分成4個(gè)水池，每個(gè)池子各司其職。這樣錢(qián)不會(huì)亂，該用的時(shí)候也不慌。

1個(gè)小提醒是：這4個(gè)水池有優(yōu)先級(jí)，必須按順序來(lái)填。

咱們用20萬(wàn)舉個(gè)完整的例子——

1-現(xiàn)金池（3~6個(gè)月開(kāi)銷）

用途： 日常開(kāi)銷 + 應(yīng)急準(zhǔn)備金 買(mǎi)啥： 貨幣基金（余額寶、零錢(qián)通） 金額：以月支出5000為例，大約3萬(wàn)

我有個(gè)朋友，去年換工作，空檔期有3個(gè)月沒(méi)收入。好在他提前準(zhǔn)備了半年的應(yīng)急金，這段時(shí)間雖然沒(méi)收入，但至少生活不受影響，還能好好休息、調(diào)整狀態(tài)。

如果沒(méi)有這筆錢(qián)呢？他可能就得急著隨便找個(gè)工作先干著，或者動(dòng)用其他投資的錢(qián)。那可能正好是市場(chǎng)低點(diǎn)，賣(mài)了就虧了。

所以你看，這筆錢(qián)，其實(shí)是你敢于做選擇的底氣。

臨時(shí)要用錢(qián)的時(shí)候（生病、車(chē)壞了、換工作），不用急著賣(mài)股票、退保險(xiǎn)，可以從容應(yīng)對(duì)。

2-保險(xiǎn)池（年收入的5%~8%）

用途： 意外+疾病的風(fēng)險(xiǎn)保障金 買(mǎi)啥：重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn) 金額：大約1~2萬(wàn)

財(cái)富的成長(zhǎng)很慢，但摧毀它卻很快。

一場(chǎng)大病、一次意外，可能讓你幾年的積蓄瞬間清零。如果你是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，一旦倒下，全家都可能陷入困境。

對(duì)普通人來(lái)說(shuō)，拿出家庭年收入的5-8%，就能配齊基礎(chǔ)保障（具體金額豐儉由人，1-2萬(wàn)也能配置妥當(dāng)~）

這筆錢(qián)不是為了「賺錢(qián)」，而是為了在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，不至于讓生活崩塌。

第3個(gè)池子：目標(biāo)池（按目標(biāo)定）

用途： 1-3年內(nèi)有明確用途的錢(qián) 買(mǎi)啥： 銀行理財(cái)、債券基金 金額：按需而定，比如5萬(wàn)

很多人都是臨到頭才想起來(lái)：誒，明年要買(mǎi)車(chē)，錢(qián)在哪兒？孩子后年上學(xué)，學(xué)費(fèi)咋辦？到時(shí)候東拼西湊，壓力特別大。

目標(biāo)池就是讓你提前準(zhǔn)備，到時(shí)候不手忙腳亂。

而且，目標(biāo)不一定是買(mǎi)房、結(jié)婚這樣的大事兒。想買(mǎi)個(gè)相機(jī)、每個(gè)月來(lái)次短途游，只要有具體金額和時(shí)間，都可以提前規(guī)劃起來(lái)。

現(xiàn)在很多銀行理財(cái)都有鎖定期，比如90天、180天的，可以根據(jù)你的用錢(qián)時(shí)間來(lái)選。雖然收益不算高（2-3%左右），但穩(wěn)定、靈活，到時(shí)候錢(qián)肯定在那兒等著你。

圖源：以中國(guó)銀行app為例

第4個(gè)池子：金鵝池（剩余投資資金）

用途： 5年以上不動(dòng)的長(zhǎng)錢(qián) 買(mǎi)啥： 股票、儲(chǔ)蓄險(xiǎn) 金額：10萬(wàn)

前面3個(gè)池子，都是為了「花錢(qián)」，要么應(yīng)急，要么保障，要么實(shí)現(xiàn)短期目標(biāo)。

但金鵝池不一樣，這筆錢(qián)不是用來(lái)花的，而是用來(lái)「生錢(qián)」的。

就像養(yǎng)一只會(huì)下金蛋的鵝，你不會(huì)殺掉它，而是把它養(yǎng)肥，讓它下更多金蛋。

金鵝池怎么分配呢？可以根據(jù)你的風(fēng)險(xiǎn)偏好來(lái)定：高風(fēng)險(xiǎn)+低風(fēng)險(xiǎn)均衡搭配。

有個(gè)粗略的參考公式：100 - 年齡 = 股票類資產(chǎn)占比。

比如你30歲，理論上可以考慮70%投資股市。不過(guò)這只是個(gè)參考哈，如果你天生比較保守、或者家庭負(fù)擔(dān)重，完全可以降到30-40%。

另外，年齡越大，理論上越應(yīng)該保守一些，但具體比例還是要看你自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

這里給你介紹兩類適合金鵝池的長(zhǎng)期投資工具——

（1）高風(fēng)險(xiǎn)：股票類資產(chǎn)

股票是長(zhǎng)期收益最高的大類資產(chǎn)（預(yù)期年化收益7%-8%），所以對(duì)于想跑贏通脹的朋友來(lái)說(shuō)，確實(shí)值得配一部分。

當(dāng)然啦，大家也知道股票波動(dòng)很大，比如4月份關(guān)稅戰(zhàn)，全球大跌了20%以上，然后又上漲了50%，非常「刺激」。

所以，當(dāng)你有一筆10年以上不用的錢(qián)，希望它長(zhǎng)期增值，能接受短期波動(dòng)，就可以配一部分。

這里呢，你不妨了解下，它分散買(mǎi)入了中美的指數(shù)，獲取市場(chǎng)平均收益就好，過(guò)去十年年化收益8%（小提示：歷史收益不代表未來(lái)哦~），幫不少小伙伴賺到了錢(qián)。

對(duì)不想天天盯盤(pán)的朋友來(lái)說(shuō)，是個(gè)省心的「懶人投資法」。

（2）低風(fēng)險(xiǎn)：儲(chǔ)蓄險(xiǎn)

對(duì)于需要鎖定確定性的長(zhǎng)錢(qián)，或者風(fēng)險(xiǎn)偏好比較低的人，你就可以考慮儲(chǔ)蓄險(xiǎn)了。

舉個(gè)例子哈：你今年35歲，希望20年后退休的時(shí)候，除了養(yǎng)老金，每個(gè)月還能多拿5000元零花錢(qián)。

如果把這筆錢(qián)放股市呢？20年后可能每月拿2000元，也可能每月拿8000元，說(shuō)不準(zhǔn)。萬(wàn)一到時(shí)候股市正好低迷，你的養(yǎng)老生活也得跟著縮水，那多鬧心。

但如果你現(xiàn)在買(mǎi)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，合同白紙黑字寫(xiě)明：20年后每月拿5000元，直到終身。收益不算特別高，但確定能拿到，不會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)波動(dòng)影響你的計(jì)劃。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的價(jià)值，就在于「確定性+鎖定長(zhǎng)期利率」。在利率不斷下行的環(huán)境下，能把2%-3%左右的收益率，鎖定10年、20年，其實(shí)已經(jīng)很難得了。

現(xiàn)在還有帶分紅的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，可以進(jìn)一步提高收益率，不過(guò)選的時(shí)候要更謹(jǐn)慎一些。

這里呢，想深入學(xué)習(xí)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的朋友，不妨來(lái)參加我們的【儲(chǔ)蓄險(xiǎn)實(shí)操營(yíng)】。

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03 最后，手上的錢(qián)怎么分？

最后，回到開(kāi)頭的提問(wèn)，手上突然多了一筆錢(qián)，該如何分配呢？

如果之前從來(lái)沒(méi)有規(guī)劃過(guò)資金的，可以按照「財(cái)富水池」的邏輯，親自動(dòng)手，做一份方案。

切記，一定要按順序來(lái)，不要前3個(gè)池子都沒(méi)著落，就著急財(cái)富增值，就本末倒置了。

想清楚自己要什么，然后讓每一筆錢(qián)都「各司其職」。

比有錢(qián)更重要的，是會(huì)分配錢(qián)。

這樣，你才能睡得安穩(wěn)，也能享受「錢(qián)生錢(qián)」的樂(lè)趣。

晚安