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小白輕松入門~

晚上好，我是簡七編輯部的艾小白~

最近后臺收到不少留言，好多小伙伴手上突然多了一筆錢，來問我該怎么規(guī)劃：

股市漲了一波，落袋為安了20萬，接下來怎么辦？ 賣房拿到幾十萬，不知道該往哪兒放？ 還有朋友經(jīng)歷了一些事，拿到保險理賠金，也不知道該如何安排...

手里突然多了一筆錢，按理說是好事，但也挺容易讓人焦慮的。

放銀行？利息太低；買股票？怕高位接盤；就這么放著？又感覺浪費了「錢生錢」的機會...

今天咱們就來聊聊：當(dāng)你手里突然有了一筆錢，到底該怎么分配？

（已經(jīng)清楚的朋友，也可以溫故知新哦~）

01 買買買之前，先想清楚這2點

很多人拿到錢，第一反應(yīng)是：「我要趕緊投資，不能讓錢閑著！」

但我想說：慢一點，先想清楚。

因為錢該往哪放，取決于你要用它來干什么。

（1）先想想，這筆錢，你什么時候要用呢？

如果是1-3年內(nèi)要用，像是買車、裝修、孩子明年上學(xué)，穩(wěn)定性是第一位的。

5-10年用（換房首付、孩子以后讀大學(xué)），那么不急，可以鎖定長期收益。

10年以上才用的養(yǎng)老錢，更可以多承擔(dān)風(fēng)險，追求長期增值。

（2）除了這筆錢，問問自己還有「安全墊」嗎？

你有沒有應(yīng)急備用金？ 你有沒有買齊基礎(chǔ)保障？

想清楚這兩個問題，才能知道這筆錢該往哪放。

不然可能會出現(xiàn)這種情況：錢全投了股市，結(jié)果家里突然要用錢，只能割肉賣出，那就虧大了。

02 1個萬能模型：財富水池

這里要介紹一個我自己也在用的工具——財富水池模型。

它的本質(zhì)，就是幫咱們解決「錢如何分配更有效率」的問題。

簡單說，就是把你的錢，按照「用途+時間」，分成4個水池，每個池子各司其職。這樣錢不會亂，該用的時候也不慌。

1個小提醒是：這4個水池有優(yōu)先級，必須按順序來填。

咱們用20萬舉個完整的例子——

1-現(xiàn)金池（3~6個月開銷）

用途： 日常開銷 + 應(yīng)急準(zhǔn)備金 買啥： 貨幣基金（余額寶、零錢通） 金額：以月支出5000為例，大約3萬

我有個朋友，去年換工作，空檔期有3個月沒收入。好在他提前準(zhǔn)備了半年的應(yīng)急金，這段時間雖然沒收入，但至少生活不受影響，還能好好休息、調(diào)整狀態(tài)。

如果沒有這筆錢呢？他可能就得急著隨便找個工作先干著，或者動用其他投資的錢。那可能正好是市場低點，賣了就虧了。

所以你看，這筆錢，其實是你敢于做選擇的底氣。

臨時要用錢的時候（生病、車壞了、換工作），不用急著賣股票、退保險，可以從容應(yīng)對。

2-保險池（年收入的5%~8%）

用途： 意外+疾病的風(fēng)險保障金 買啥：重疾險、壽險、意外險、醫(yī)療險 金額：大約1~2萬

財富的成長很慢，但摧毀它卻很快。

一場大病、一次意外，可能讓你幾年的積蓄瞬間清零。如果你是家里的經(jīng)濟支柱，一旦倒下，全家都可能陷入困境。

對普通人來說，拿出家庭年收入的5-8%，就能配齊基礎(chǔ)保障（具體金額豐儉由人，1-2萬也能配置妥當(dāng)~）

這筆錢不是為了「賺錢」，而是為了在風(fēng)險來臨時，不至于讓生活崩塌。

第3個池子：目標(biāo)池（按目標(biāo)定）

用途： 1-3年內(nèi)有明確用途的錢 買啥： 銀行理財、債券基金 金額：按需而定，比如5萬

很多人都是臨到頭才想起來：誒，明年要買車，錢在哪兒？孩子后年上學(xué)，學(xué)費咋辦？到時候東拼西湊，壓力特別大。

目標(biāo)池就是讓你提前準(zhǔn)備，到時候不手忙腳亂。

而且，目標(biāo)不一定是買房、結(jié)婚這樣的大事兒。想買個相機、每個月來次短途游，只要有具體金額和時間，都可以提前規(guī)劃起來。

現(xiàn)在很多銀行理財都有鎖定期，比如90天、180天的，可以根據(jù)你的用錢時間來選。雖然收益不算高（2-3%左右），但穩(wěn)定、靈活，到時候錢肯定在那兒等著你。

圖源：以中國銀行app為例

第4個池子：金鵝池（剩余投資資金）

用途： 5年以上不動的長錢 買啥： 股票、儲蓄險 金額：10萬

前面3個池子，都是為了「花錢」，要么應(yīng)急，要么保障，要么實現(xiàn)短期目標(biāo)。

但金鵝池不一樣，這筆錢不是用來花的，而是用來「生錢」的。

就像養(yǎng)一只會下金蛋的鵝，你不會殺掉它，而是把它養(yǎng)肥，讓它下更多金蛋。

金鵝池怎么分配呢？可以根據(jù)你的風(fēng)險偏好來定：高風(fēng)險+低風(fēng)險均衡搭配。

有個粗略的參考公式：100 - 年齡 = 股票類資產(chǎn)占比。

比如你30歲，理論上可以考慮70%投資股市。不過這只是個參考哈，如果你天生比較保守、或者家庭負(fù)擔(dān)重，完全可以降到30-40%。

另外，年齡越大，理論上越應(yīng)該保守一些，但具體比例還是要看你自己的風(fēng)險承受能力。

這里給你介紹兩類適合金鵝池的長期投資工具——

（1）高風(fēng)險：股票類資產(chǎn)

股票是長期收益最高的大類資產(chǎn)（預(yù)期年化收益7%-8%），所以對于想跑贏通脹的朋友來說，確實值得配一部分。

當(dāng)然啦，大家也知道股票波動很大，比如4月份關(guān)稅戰(zhàn)，全球大跌了20%以上，然后又上漲了50%，非常「刺激」。

所以，當(dāng)你有一筆10年以上不用的錢，希望它長期增值，能接受短期波動，就可以配一部分。

這里呢，你不妨了解下，它分散買入了中美的指數(shù)，獲取市場平均收益就好，過去十年年化收益8%（小提示：歷史收益不代表未來哦~），幫不少小伙伴賺到了錢。

對不想天天盯盤的朋友來說，是個省心的「懶人投資法」。

（2）低風(fēng)險：儲蓄險

對于需要鎖定確定性的長錢，或者風(fēng)險偏好比較低的人，你就可以考慮儲蓄險了。

舉個例子哈：你今年35歲，希望20年后退休的時候，除了養(yǎng)老金，每個月還能多拿5000元零花錢。

如果把這筆錢放股市呢？20年后可能每月拿2000元，也可能每月拿8000元，說不準(zhǔn)。萬一到時候股市正好低迷，你的養(yǎng)老生活也得跟著縮水，那多鬧心。

但如果你現(xiàn)在買儲蓄險，合同白紙黑字寫明：20年后每月拿5000元，直到終身。收益不算特別高，但確定能拿到，不會因為市場波動影響你的計劃。

儲蓄險的價值，就在于「確定性+鎖定長期利率」。在利率不斷下行的環(huán)境下，能把2%-3%左右的收益率，鎖定10年、20年，其實已經(jīng)很難得了。

現(xiàn)在還有帶分紅的儲蓄險，可以進一步提高收益率，不過選的時候要更謹(jǐn)慎一些。

這里呢，想深入學(xué)習(xí)儲蓄險的朋友，不妨來參加我們的【儲蓄險實操營】。

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03 最后，手上的錢怎么分？

最后，回到開頭的提問，手上突然多了一筆錢，該如何分配呢？

如果之前從來沒有規(guī)劃過資金的，可以按照「財富水池」的邏輯，親自動手，做一份方案。

切記，一定要按順序來，不要前3個池子都沒著落，就著急財富增值，就本末倒置了。

想清楚自己要什么，然后讓每一筆錢都「各司其職」。

比有錢更重要的，是會分配錢。

這樣，你才能睡得安穩(wěn)，也能享受「錢生錢」的樂趣。

晚安