關(guān)注“奶爸保選險”，后臺回復“關(guān)注”

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10月份，金融監(jiān)管總局和中國精算師協(xié)會的一則官宣，在保險圈掀起了不小的波瀾：

《中國人身保險業(yè)經(jīng)驗生命表（2025）》（也就是“第四套生命表”），2026年1月1日起正式啟用！

這可不是一條普通的行業(yè)新聞，而是關(guān)系到你我錢包的大事。

特別是那些打算買重疾險的朋友，現(xiàn)在投保與明年投保，可能要多花幾千甚至上萬元！

事不宜遲，我們一起深入探討這到底是怎么一回事。

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01
先搞懂：什么是生命表？

很多保險小白不清楚什么是生命表，覺得是精算師才懂的專業(yè)名詞。

其實簡單說，這是一張數(shù)據(jù)統(tǒng)計表，

記錄了不同年齡人群的死亡率和生存率數(shù)據(jù)，比如：

不同年齡的死亡人數(shù)、從出生(或一定年齡)開始能活多久、預期壽命有多少等信息。

保險的本質(zhì)是風險轉(zhuǎn)移，保險公司參考借鑒生命表上面的數(shù)據(jù)，

來預估未來的理賠支出，進而確定保費，生命表起到定價“參照物”的作用。

我們來看下實際的生命表長啥樣，如圖所示：

舉個例子：

35歲男性死亡率是每千人0.519，也就是100萬人中有519人離開這個世界。

那么保險公司就會根據(jù)這個數(shù)據(jù)來設計壽險、年金險、重疾險等產(chǎn)品的價格。

此前市場使用的是2012年發(fā)布的第三套生命表，最新的第四套生命表基于2018-2022年的數(shù)據(jù)編制。

這十年間，我國居民平均壽命顯著提升，醫(yī)療條件大幅改善，這些變化都體現(xiàn)在了新生命表中。

由于篇幅原因，這里奶爸著重介紹，第四套生命表最核心的兩個變化：

一個是死亡率下降了。

第四套生命表的CL1-3的死亡率，相較第三套平均下降20%左右！

另一個是預期壽命的提升。

死亡率有所下降，那相對應的預期壽命就會更長了。

和第三套相比，第四套生命表的預期壽命基本都有所提高。

目前0歲男性預期壽命是85歲，0歲女性是89歲。

和第一套比，人均提高了個10來歲，總的來說，女性預期壽命依然高于男性。

簡單來說，第四套生命表更符合當下中國人的實際生存狀況。

不過，它對重疾險消費者來說，可能不是一個好消息。

隨著第四套生命表的啟用，重疾險產(chǎn)品很可能迎來一波漲價潮。

原因很簡單：人們壽命延長，意味著活到重疾高發(fā)年齡（50-70歲）的人更多，

保險公司理賠支出增加，這部分成本必然反映在保費上。

很多業(yè)內(nèi)人士預測，重疾險價格漲幅可能在10%-20%這個區(qū)間。

以一款年繳6000元的重疾險為例，明年可能就要多交600-1200元，30年下來就是1.8萬-3.6萬元。

02
為什么要買重疾險？

重大疾病的危害性，想必大家都十分清楚。

一是病情嚴重，會在較長一段時間內(nèi)嚴重影響到患者及其家庭的正常生活；

二是治療花費巨大，此類疾病需要較為復雜的藥物或手術(shù)治療，需要支付昂貴的醫(yī)療費用；

三是不易治愈，會持續(xù)較長一段時間，甚至是永久性的。

從28種重大疾病及治療費用情況，我們可以看到：

治療癌癥的費用需要22-80萬，心腦血管等疾病則需要10-40萬不等。

還有其他的重疾需要持續(xù)治療，且容易復發(fā)。

即使手術(shù)出院后，會面臨經(jīng)濟收入中止，還需要定期復查、長期護理、終身服藥等。

對于一個普通的家庭而言，重大疾病的降臨往往是毀滅性的打擊。

保險行業(yè)也流傳者這么一個說法：人一生罹患重大疾病的概率高達72%！

其中男性發(fā)病率略高于女性，而且重疾呈現(xiàn)年輕化趨勢，30-50歲已成為重疾高發(fā)年齡段。

因此在現(xiàn)實生活中，不少人買的第一份保險就是重疾險。

一旦確診約定的重大疾病，保司賠付相應保額的理賠款，為患者提供經(jīng)濟支持。

既可以用于治療康復，特別是進口藥等醫(yī)保無法報銷的醫(yī)療費用。

也可以彌補因病不能工作造成的收入損失，支付家庭的固定開支。

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03
現(xiàn)在正處于投保黃金窗口期

結(jié)合第四套生命表的調(diào)整和重疾險的特性，現(xiàn)在買重疾險，相當于占了兩個大便宜，明年再買就沒這好事了。

1、漲價前的末班車，省的都是真金白銀

前面已經(jīng)算過，第四套生命表啟用后，重疾險保費可能會漲價。

而且保險是“保終身”的，一旦買了，未來幾十年的保費都固定不變。

現(xiàn)在買，就能鎖定現(xiàn)在的低價，不管以后生命表怎么調(diào)，你的保費都不會變。

更關(guān)鍵的是，同一款產(chǎn)品，明年可能不只是漲價，還會收緊保障。

比如之前能保到85歲，明年可能只保到70歲；

之前能附加癌癥多次賠，明年可能要加更多錢才給加。

2、越年輕買越劃算，身體好才能挑產(chǎn)品

重疾險的保費跟年齡直接掛鉤，年輕的時候身體好，健康告知容易過。

像結(jié)節(jié)、高血壓這些小問題，現(xiàn)在可能還能標體承保，

等年紀大了出現(xiàn)這些問題，可能會被拒保或者加費。

現(xiàn)在身體還沒問題的朋友，趁核保寬松趕緊上車，別等身體出問題了才后悔。

04
熱門優(yōu)質(zhì)重疾險推薦

市面上的重疾險五花八門，我挑了4款口碑最好、性價比最高的產(chǎn)品，

從保障、保費、核保三個維度給你分析清楚，直接對號入座就行。

1、君龍人壽超級瑪麗15號

自帶保障在原有肺結(jié)節(jié)基礎上，拓展到乳腺/甲狀腺結(jié)節(jié)，范圍更廣了。

癌癥保障豐富，從早期到晚期，都安排得妥妥的。

本身自帶癌癥拓展金，首次確診原位癌/輕度癌癥后，確診惡性腫瘤—重度，額外賠50%。

重疾多次賠可以按需選擇：

65周歲版，要求是65歲前確診，額外賠2次，每次賠120%保額；

另一版則是不限年齡，額外賠2次，每次賠120%保額。

同種不同種都賠，且同種間隔周期短，只要2年

像心臟病術(shù)后復發(fā)了也能保，不用怕賠過一次就沒保障了。

很適合看中結(jié)節(jié)、癌癥保障，預算不多的朋友。

2、復星聯(lián)合達爾文12號

這款產(chǎn)品的主要優(yōu)點有：

第一，自帶意外重疾額外賠和住院津貼保障。

前者因為意外導致首次重疾，可多賠35%基本保額。

等于一張保單覆蓋重疾+意外，且是保至終身的雙重保障！

后者在60周歲前未發(fā)生重疾，60歲后確診，每天給付0.1%基本保額作為住院津貼。

人一輩子不一定會得重疾，但60歲后難免因小病小痛住院，

達爾文12號這個保障，可以讓不確定的賠付變得更確定。

很適合看重理賠門檻、重疾返還保費的朋友

3、復星聯(lián)合醫(yī)聯(lián)有盟

它的必選內(nèi)容是重疾，像輕中癥保障、身故保障，可以加錢獲得。

如果預算有限，也可以只買個重疾，先把大病保障做好；

如果預算多一點，建議大家還是要附加輕中癥保障。

醫(yī)聯(lián)有盟自帶醫(yī)療金，非常實用：

保單前5年，每年提供報銷額度=0.5%*保額，100%報銷，

未用完可累計，終身有效，身故/全殘一次性賠剩余額度！

很適合有健康異常的、注重就醫(yī)資源和健康管理，看中產(chǎn)品實用性的朋友。

4、瑞華健康華佗1號康泰版

輕中重疾保障都涵蓋了，且輕癥+中癥賠付次數(shù)共7次，

目前市場上賠付次數(shù)算比較高的。

且重疾賠完，輕中癥不分組還能繼續(xù)賠，

不分組的好處就在于，賠付規(guī)則更寬松。

保費性價比高，同樣50萬保額，保終身，基礎保障，分30年交，

30歲人群投保華佗1號康泰版，比超級瑪麗和達爾文便宜100元/年！

如果預算比較多，還可以附加：

重疾多次賠、疾病關(guān)愛金、癌癥津貼、重疾保費補償金和身故保障。

適合追求高性價比、看中基礎保障全面的朋友。

05
寫在最后

現(xiàn)在距離2026年還有不到2個月時間，第四套生命表即將啟用。

此時正是買重疾險的黃金窗口期，未來重疾險漲價的話，還能省一大筆錢。

身體還健康、預算也夠的朋友，別再猶豫了，趕緊對照上面的推薦選一款，給自己和家人一份保障。

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