“人在國內(nèi)、卡在家里，錢卻在巴西被刷走了”——2025年下半年，浦發(fā)銀行萬事達紅沙宣信用卡的大規(guī)模跨境盜刷事件，讓近300名持卡人陷入恐慌。

而就在這場風(fēng)控危機發(fā)酵的同時，監(jiān)管罰單也密集砸向這家股份行“老四”：2025年以來，浦發(fā)銀行總分支行及相關(guān)個人累計被罰3014.09萬元，囊括1張千萬罰單、7張百萬罰單，違規(guī)行為從信貸“三查”不到位蔓延至反洗錢、賬戶管理等多個核心領(lǐng)域。

一邊是“數(shù)智化轉(zhuǎn)型”的戰(zhàn)略口號，一邊是層出不窮的合規(guī)漏洞；一邊是上半年業(yè)績雙增的短暫回暖，一邊是連續(xù)四年營收下滑的長期壓力。浦發(fā)銀行的2025年，在罰單與爭議中暴露了深層矛盾，也折射出銀行業(yè)在規(guī)模擴張與風(fēng)險管控之間的艱難平衡。

01 從總行到支行的全面失守

2025年的監(jiān)管罰單，給浦發(fā)銀行的合規(guī)記錄刻下了濃重污點。

根據(jù)企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)，截至11月，該行已收到各類罰單73張，處罰對象覆蓋總行、15家一級分行、9家二級分行、9家支行及38名個人，罰款總額突破3000萬元。

這場罰單風(fēng)暴呈現(xiàn)出全方位、多層次的特征。

一是總行層面違規(guī)觸紅線。

作為五家遭千萬罰單的銀行之一，浦發(fā)銀行總行因互聯(lián)網(wǎng)貸款、代銷業(yè)務(wù)管理不審慎被罰1270萬元，相關(guān)責(zé)任人何榮同步被警告并罰款7萬元，凸顯頂層業(yè)務(wù)管控的薄弱。

二是分支行層面亂象叢生。

一級分行中，北京分行以245萬元罰款居首，因“以不正當(dāng)手段發(fā)放貸款、貸款業(yè)務(wù)嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則”被罰，相關(guān)責(zé)任人劉學(xué)軍、畢嘉分別被罰款40萬元、20萬元，創(chuàng)下年內(nèi)銀行業(yè)個人罰單較高紀(jì)錄。

二級分行中，安陽分行因貸后管理缺失、理財資金違規(guī)投資等四項違規(guī)被罰245萬元；臺州分行則因并購重組服務(wù)收費質(zhì)價不符、超需求發(fā)放流動資金貸款，繳納罰款120萬元。

支行層面，重慶合川支行更是因五項違規(guī)“打包”被罰117.5萬元，涵蓋賬戶管理、金融統(tǒng)計、財政資金占壓等多個禁區(qū)。

三是個人追責(zé)力度持續(xù)加大。

38張個人罰單合計罰款146萬元，從分行行長、副行長到客戶經(jīng)理均被追責(zé)，其中安陽分行客戶經(jīng)理常性偉因個人消費貸款管理不到位，被禁止5年從事銀行業(yè)工作，處罰力度罕見。

梳理罰單內(nèi)容不難發(fā)現(xiàn)，浦發(fā)銀行的違規(guī)問題高度集中且具有普遍性。

信貸業(yè)務(wù)是重災(zāi)區(qū)，“固定資產(chǎn)貸款管理不到位”“流動資金貸款‘三查’不盡職”“個人消費貸款資金挪用”等表述反復(fù)出現(xiàn)，從貸前調(diào)查、貸中審查到貸后管理的全鏈條都存在漏洞。

反洗錢與客戶身份識別也成為高頻違規(guī)點，鄭州分行、重慶合川支行等多家機構(gòu)因“未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)”被罰，暴露出基層執(zhí)行層面的合規(guī)意識淡薄。

更值得警惕的是，部分違規(guī)行為已觸及金融安全底線。許昌分行被查出“循環(huán)開立無真實貿(mào)易背景的銀行承兌匯票”，這種“空轉(zhuǎn)”操作不僅虛增業(yè)績泡沫，更可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險；而北京分行“以不正當(dāng)手段發(fā)放貸款”的行為，直接違背了銀行業(yè)審慎經(jīng)營的核心原則。

02 數(shù)智化口號下的安全漏洞

如果說監(jiān)管罰單是合規(guī)管理的“顯性傷口”，那么信用卡大規(guī)模盜刷事件，則揭開了浦發(fā)銀行風(fēng)控體系的“隱性傷疤”。

2025年9月，近300名浦發(fā)紅沙宣信用卡持卡人反映遭遇跨境盜刷，涉案地點集中在巴西，部分用戶甚至出現(xiàn)“可用額度600元卻被盜刷2萬元”“已注銷卡片仍發(fā)生交易”的情況。

詭異的盜刷現(xiàn)象，暴露了風(fēng)控系統(tǒng)的多重失效。

按照銀行業(yè)常規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，信用卡境外大額交易、超額交易應(yīng)觸發(fā)實時預(yù)警，而浦發(fā)銀行的持卡人在盜刷發(fā)生時普遍未收到任何短信或App提醒，部分交易甚至延遲兩天才入賬通知，導(dǎo)致?lián)p失擴大。更令人費解的是，已申請注銷的卡片仍能產(chǎn)生交易，說明銀行在賬戶管理與交易驗證環(huán)節(jié)存在嚴重漏洞。

這一事件與浦發(fā)銀行的戰(zhàn)略宣傳形成了鮮明反差。

該行宣稱將“數(shù)字風(fēng)控”作為數(shù)智化戰(zhàn)略核心，五年科技投入超330億元，構(gòu)建了數(shù)智化全流程風(fēng)險管控體系。但現(xiàn)實是，330億科技投入未能擋住一場有組織的技術(shù)性盜刷。

更值得關(guān)注的是，在數(shù)智化戰(zhàn)略推進的同時，浦發(fā)銀行的技術(shù)團隊規(guī)模卻在縮減。

數(shù)據(jù)顯示，母公司技術(shù)人員從2022年的6447人降至2025年上半年的5993人，信用卡中心半年內(nèi)減員481人，成為全行減員最多的部門。技術(shù)人員的減少與風(fēng)控需求的增長形成矛盾，或許正是導(dǎo)致風(fēng)控系統(tǒng)維護不足、響應(yīng)滯后的重要原因。

從歷史案例來看，這并非浦發(fā)銀行首次陷入風(fēng)控危機。此前，該行南通分行曾發(fā)生近3億元存款被非法質(zhì)押的案件，最終通過法院強制執(zhí)行才部分追回款項；2023年至2024年，寧波分行、杭州蕭山支行等多家機構(gòu)因反洗錢、賬戶管理違規(guī)被罰超500萬元。

頻繁的風(fēng)險事件說明，浦發(fā)銀行的風(fēng)控問題并非局部失誤，而是系統(tǒng)性、根源性的管理缺陷。

03 轉(zhuǎn)型與合規(guī)的失衡困局

合規(guī)失守的背后，是浦發(fā)銀行日益加劇的業(yè)績壓力。

作為曾經(jīng)的“對公之王”，該行近年來陷入營收持續(xù)下滑的困境：2020年至2024年，營業(yè)收入從1963.84億元逐年降至1707.48億元，連續(xù)四年同比下降；在股份行排名中，雖穩(wěn)居第四，但與第三名的營收差距已擴大至152.03億元，追趕之路愈發(fā)艱難。

為扭轉(zhuǎn)頹勢，浦發(fā)銀行在2023年啟動數(shù)智化轉(zhuǎn)型，聚焦科技金融、供應(yīng)鏈金融等五大賽道，2025年上半年實現(xiàn)營業(yè)收入、凈利潤同比分別增長2.62%、10.19%，前三季度凈利潤同比增長10.21%，不良貸款率降至1.29%，呈現(xiàn)階段性回暖。

但業(yè)績增長的背后，隱藏著轉(zhuǎn)型與合規(guī)的失衡。

為了搶占五大賽道市場份額，浦發(fā)銀行加快信貸投放，2025年前三季度貸款總額新增2806億元，同比增長5.20%。然而，部分分支機構(gòu)為完成投放指標(biāo)，放松了對貸款資質(zhì)的審查，導(dǎo)致“以不正當(dāng)手段發(fā)放貸款”“超借款人實際融資需求放貸”等違規(guī)行為頻發(fā)。

這種重規(guī)模、輕合規(guī)的傾向，在區(qū)域經(jīng)營中表現(xiàn)尤為明顯。長三角區(qū)域作為浦發(fā)銀行的核心市場，貢獻了31.80%的營業(yè)利潤，而西部地區(qū)卻出現(xiàn)22.60億元的虧損。區(qū)域發(fā)展的嚴重失衡，迫使部分虧損區(qū)域分支機構(gòu)急于通過擴大信貸規(guī)模扭轉(zhuǎn)業(yè)績，進一步放大了合規(guī)風(fēng)險。此外，房地產(chǎn)相關(guān)貸款不良率仍高達3.57%，高于全行平均水平，成為資產(chǎn)質(zhì)量的潛在隱患。

值得注意的是，為補充核心資本、支撐業(yè)務(wù)擴張，浦發(fā)銀行歷時六年完成了500億元可轉(zhuǎn)債轉(zhuǎn)股，雖然核心一級資本充足率得到提升，但也導(dǎo)致總股本擴大13.4%，2024年每股收益攤薄約11.8%。在凈利潤尚未恢復(fù)至2020年高點的情況下，盈利攤薄壓力進一步加劇了業(yè)績焦慮，可能促使部分業(yè)務(wù)線在合規(guī)與業(yè)績的權(quán)衡中向后者傾斜。

04 合規(guī)才是轉(zhuǎn)型的“壓艙石”

浦發(fā)銀行的2025年，是銀行業(yè)轉(zhuǎn)型陣痛的一個縮影。

在經(jīng)濟下行壓力與行業(yè)競爭加劇的雙重背景下，銀行追求規(guī)模擴張與業(yè)績增長本無可厚非，但任何轉(zhuǎn)型都不能以犧牲合規(guī)為代價。

3000萬罰單、信用卡盜刷危機，本質(zhì)上是戰(zhàn)略執(zhí)行偏差與內(nèi)控文化缺失的必然結(jié)果——當(dāng)“數(shù)智化轉(zhuǎn)型”淪為口號，當(dāng)科技投入未能轉(zhuǎn)化為實際風(fēng)控能力，當(dāng)業(yè)績壓力壓倒合規(guī)底線，風(fēng)險的爆發(fā)只是時間問題。

對于浦發(fā)銀行而言，想要真正重振“對公之王”榮光，僅靠技術(shù)升級與業(yè)務(wù)擴張遠遠不夠。

一是需要重構(gòu)合規(guī)管理體系，將審慎經(jīng)營理念貫穿到每一個分支機構(gòu)、每一項業(yè)務(wù)流程，壓實各級管理責(zé)任；二是需要平衡規(guī)模與質(zhì)量的關(guān)系，擺脫重規(guī)模、輕風(fēng)控的路徑依賴，優(yōu)化區(qū)域發(fā)展布局與業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；三是需要正視技術(shù)人員縮減、風(fēng)控執(zhí)行“最后一公里”等深層問題，讓數(shù)智化轉(zhuǎn)型真正落地到風(fēng)險管控與客戶服務(wù)中。

銀行業(yè)的核心競爭力，從來不是規(guī)模的大小，而是風(fēng)險管控的能力。

浦發(fā)銀行的案例警示我們：合規(guī)不是發(fā)展的“絆腳石”，而是轉(zhuǎn)型的“壓艙石”。在金融監(jiān)管日益嚴格的今天，任何試圖通過違規(guī)操作換取短期利益的行為，最終都將付出沉重代價。

對于這家擁有三十年歷史的老牌股份行而言，唯有守住合規(guī)底線，才能在高質(zhì)量發(fā)展的道路上走得更遠、更穩(wěn)。

而這，也是所有銀行業(yè)機構(gòu)都需要銘記的生存法則。