2025年消費(fèi)金融行業(yè)的關(guān)鍵詞，注定是“合規(guī)重構(gòu)”。10月1日國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的助貸新規(guī)正式生效，新規(guī)落地首月，大量依賴高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)的中小機(jī)構(gòu)陷入困境，客群上移、規(guī)模收縮成為常態(tài)，行業(yè)加速向“合規(guī)驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)型。

在這場(chǎng)行業(yè)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，一則來(lái)自湖北的消息引發(fā)關(guān)注：湖北消費(fèi)金融正式通過(guò)《數(shù)據(jù)管理能力成熟度評(píng)估模型》(DCMM)穩(wěn)健級(jí)(3級(jí))認(rèn)證。這一認(rèn)證的分量遠(yuǎn)超表面榮譽(yù)——它不僅是湖北省內(nèi)首家獲此認(rèn)證的金融機(jī)構(gòu)，更是整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)中第二家斬獲該資質(zhì)的法人機(jī)構(gòu)。

尤為引人深思的是，該公司在行業(yè)內(nèi)的資產(chǎn)規(guī)模排名中游，數(shù)據(jù)管理能力卻走在了前列。這種規(guī)模與能力之間的鮮明對(duì)比，為觀察消費(fèi)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型提供了絕佳的微觀樣本。在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)日益嚴(yán)重的今天，湖北消費(fèi)金融選擇了一條與眾不同的發(fā)展路徑，展現(xiàn)了一家中型機(jī)構(gòu)在行業(yè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)上的戰(zhàn)略思考與生存智慧。

DCMM悄然成為金融機(jī)構(gòu)“硬通貨”

DCMM(數(shù)據(jù)管理能力成熟度評(píng)估模型)是我國(guó)數(shù)據(jù)管理領(lǐng)域的首個(gè)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)(GB/T 36073-2021)。該標(biāo)準(zhǔn)由工信部牽頭發(fā)布，涵蓋數(shù)據(jù)戰(zhàn)略、數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)架構(gòu)、數(shù)據(jù)應(yīng)用等8個(gè)核心領(lǐng)域、28個(gè)過(guò)程項(xiàng)，是跨行業(yè)通用的權(quán)威評(píng)估體系。從1級(jí)初始級(jí)到5級(jí)優(yōu)化級(jí)，每一級(jí)躍升都意味著數(shù)據(jù)管理能力的質(zhì)變，而3級(jí)穩(wěn)健級(jí)正是從“被動(dòng)應(yīng)對(duì)”到“主動(dòng)規(guī)劃”的關(guān)鍵分水嶺。

隨著《金融科技發(fā)展規(guī)劃》《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》等政策文件密集出臺(tái)，疊加EAST 5.0監(jiān)管報(bào)送要求，金融機(jī)構(gòu)面臨的數(shù)據(jù)治理壓力持續(xù)加大。

從已獲DCMM認(rèn)證的機(jī)構(gòu)名單來(lái)看，工商銀行、建設(shè)銀行等大型銀行，以及太平集團(tuán)、中國(guó)人壽等保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均已獲得較高等級(jí)認(rèn)證。在消費(fèi)金融領(lǐng)域，此前僅有馬上消費(fèi)金融獲得DCMM4級(jí)認(rèn)證，湖北消費(fèi)金融則成為第二家獲此認(rèn)證(3級(jí))的機(jī)構(gòu)，其穩(wěn)健級(jí)認(rèn)證標(biāo)志著公司已建立起組織層面的數(shù)據(jù)管理體系和流程，數(shù)據(jù)作為戰(zhàn)略資產(chǎn)得到統(tǒng)一管理，實(shí)現(xiàn)了從部門(mén)級(jí)到企業(yè)級(jí)的跨越。

數(shù)據(jù)治理的湖消實(shí)踐

在資源有限、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)白熱化的背景下，湖北消費(fèi)金融如何搭建起達(dá)到國(guó)標(biāo)級(jí)別的數(shù)據(jù)管理體系？其從戰(zhàn)略到落地的實(shí)踐路徑，堪稱中型消金機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)治理典范。

面對(duì)行業(yè)格局，湖北消費(fèi)金融清醒地認(rèn)識(shí)到，作為中型機(jī)構(gòu)，無(wú)法在資金規(guī)模上與頭部機(jī)構(gòu)正面抗衡，但可以在運(yùn)營(yíng)效率和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力上建立壁壘。公司較早確立了數(shù)據(jù)作為未來(lái)金融競(jìng)爭(zhēng)核心資產(chǎn)的戰(zhàn)略定位，這一前瞻性布局為其差異化發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

2024年，湖北消金將數(shù)字化轉(zhuǎn)型納入頂層設(shè)計(jì)，明確數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的統(tǒng)籌規(guī)劃，致力于打造可持續(xù)增長(zhǎng)的經(jīng)營(yíng)模式。通過(guò)改善組織架構(gòu)和機(jī)制流程，公司構(gòu)建了涵蓋“場(chǎng)景化連接能力、差異化營(yíng)銷能力、智能化風(fēng)控能力、智慧化運(yùn)營(yíng)能力、數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力、敏捷化交付能力”的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理體系。

在具體執(zhí)行層面，公司建立了覆蓋數(shù)據(jù)全生命周期的管理制度，從數(shù)據(jù)采集、存儲(chǔ)、加工到銷毀的各個(gè)環(huán)節(jié)都有章可循。這套體系從根本上提升了數(shù)據(jù)質(zhì)量和一致性，有效解決了長(zhǎng)期困擾金融機(jī)構(gòu)的“數(shù)據(jù)孤島”問(wèn)題，為數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

更為難得的是，湖北消金在組織內(nèi)部培育了良好的數(shù)據(jù)文化。就在上月，公司舉辦了BI建模和數(shù)據(jù)分析可視化大賽，來(lái)自前、中、后臺(tái)的員工通過(guò)實(shí)戰(zhàn)比拼，涌現(xiàn)出一批數(shù)據(jù)分析人才。相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“我們將繼續(xù)深化推廣數(shù)字文化發(fā)展，營(yíng)造數(shù)字化轉(zhuǎn)型文化氛圍。”這種全員參與的數(shù)據(jù)文化建設(shè)，為數(shù)據(jù)治理的持續(xù)推進(jìn)提供了源源不斷的動(dòng)力。

數(shù)據(jù)治理的最終價(jià)值體現(xiàn)在業(yè)務(wù)成果上。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，公司通過(guò)整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)、優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)模型，實(shí)現(xiàn)了更精準(zhǔn)的客戶信用評(píng)估。在保持業(yè)務(wù)通過(guò)率穩(wěn)步提升的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)成本得到有效控制，在風(fēng)險(xiǎn)與增長(zhǎng)之間找到了更優(yōu)平衡點(diǎn)。在精準(zhǔn)營(yíng)銷方面，通過(guò)用戶畫(huà)像和行為分析，公司實(shí)現(xiàn)了個(gè)性化產(chǎn)品推薦和精準(zhǔn)觸達(dá)，獲客成本明顯優(yōu)化，營(yíng)銷轉(zhuǎn)化率和客戶生命周期價(jià)值顯著提升。在客戶體驗(yàn)方面，通過(guò)流程數(shù)據(jù)分析，公司簡(jiǎn)化了貸款申請(qǐng)和審批流程，客戶滿意度得到大幅提升。

“中游”機(jī)構(gòu)的破局之道

湖北消費(fèi)金融的數(shù)字治理案例，為陷入“規(guī)模焦慮”的中游消金機(jī)構(gòu)提供了清晰的破局思路：在資本和流量之外，數(shù)據(jù)治理正在成為新的競(jìng)爭(zhēng)維度。

這一案例首先打破了“規(guī)模決定治理水平”的行業(yè)迷信。中小機(jī)構(gòu)完全可以通過(guò)“聚焦核心、輕量化部署”實(shí)現(xiàn)突破——不追求大而全的體系，而是圍繞風(fēng)控、營(yíng)銷等核心業(yè)務(wù)場(chǎng)景，優(yōu)先解決關(guān)鍵數(shù)據(jù)問(wèn)題，用有限資源實(shí)現(xiàn)效益最大化。這種精細(xì)化治理模式，為同規(guī)模機(jī)構(gòu)樹(shù)立了可借鑒的標(biāo)桿。

其次，數(shù)據(jù)治理正在成為新的“合作敲門(mén)磚”。優(yōu)秀的數(shù)據(jù)治理直接轉(zhuǎn)化為業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力：更精準(zhǔn)的風(fēng)控、更高效的運(yùn)營(yíng)、更深入的客戶洞察驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新。同時(shí)，數(shù)據(jù)管理能力已成為一種獨(dú)特的“信用背書(shū)”。在與資金方、場(chǎng)景方合作時(shí)，這種能力證明機(jī)構(gòu)具備更專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和運(yùn)營(yíng)管理能力，從而獲得更低的資金成本、更優(yōu)的合作條件。

從行業(yè)趨勢(shì)來(lái)看，DCMM將從“加分項(xiàng)”加速變?yōu)椤氨貍漤?xiàng)”。隨著監(jiān)管對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量、安全合規(guī)的要求持續(xù)升級(jí)，缺乏系統(tǒng)化數(shù)據(jù)管理的機(jī)構(gòu)將面臨更高的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)；與此同時(shí)，用戶對(duì)隱私保護(hù)的需求日益提升，數(shù)據(jù)治理能力直接影響客戶信任度。未來(lái)，缺乏完善數(shù)據(jù)治理體系的機(jī)構(gòu)，不僅難以滿足監(jiān)管要求，更會(huì)失去客戶信任，最終被市場(chǎng)淘汰。

結(jié)語(yǔ)

消費(fèi)金融的本質(zhì)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)民生，而數(shù)據(jù)治理正是實(shí)現(xiàn)這一本質(zhì)的核心支撐。對(duì)于中游機(jī)構(gòu)而言，與其陷入“追規(guī)模、拼利率”的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，不如沉下心來(lái)修煉數(shù)據(jù)“內(nèi)功”。通過(guò)戰(zhàn)略聚焦、體系化建設(shè)和場(chǎng)景化應(yīng)用，用數(shù)據(jù)提升風(fēng)控效率、優(yōu)化客戶體驗(yàn)、創(chuàng)造商業(yè)價(jià)值，這才是可持續(xù)的發(fā)展路徑。湖北消費(fèi)金融的實(shí)踐表明，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大潮中，苦練內(nèi)功者終將在新一輪行業(yè)洗牌中贏得先機(jī)。