更多飛輪效應(yīng)在路上！

作者：聞道

編輯：時(shí)完

風(fēng)品：楚逸

來源：首財(cái)——首條財(cái)經(jīng)研究院

營銷大師科特勒曾言：一個(gè)成功的人格化品牌就是最好的公關(guān)，能夠促使企業(yè)與消費(fèi)者的關(guān)系更加密切，最終形成稀缺的價(jià)值壁壘。

2025年10月25日，蘇州銀行“Just smile藝術(shù)邂逅街頭”活動(dòng)總決賽成功舉行，為這場橫跨多城的藝術(shù)盛宴畫上圓滿句點(diǎn)。該活動(dòng)圍繞“蘇心讓您舒心”的溫暖理念，不僅激活了城市夜經(jīng)濟(jì)，也構(gòu)建一個(gè)貼近生活的服務(wù)窗口，讓市民感受到“家門口銀行”的細(xì)致陪伴、民生溫度，堪稱金融服務(wù)與文化傳承創(chuàng)融的一個(gè)范例。

10月30日，蘇州銀行又交出一份業(yè)績穩(wěn)增的成績單：2025第三季營收29.74億元，同比增長2.49%；歸屬于上市公司股東的凈利13.43億元，同比增長9.45%。前三季營收94.77億元，同比增幅2.02%；凈利44.77億元，同比增幅7.12%。

品牌有心意、更有新意，業(yè)績有韌性、更有張力，到底如何做到的呢？

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“民生+財(cái)富”雙驅(qū) 體量質(zhì)量兼具

所謂春華秋實(shí)、厚積薄發(fā)。做品牌是一項(xiàng)技術(shù)活、耐心活。聚焦蘇州銀行，從不懸浮于口號，而是深植服務(wù)的每一處細(xì)節(jié)，客戶的每一次溫暖接觸。想之所想急之所急，真正以市場為中心，根基扎的足夠深，才有了上述業(yè)績的穩(wěn)增。

2024年以來，在“蘇心讓您舒心”指引下，該行全新構(gòu)建了“蘇心零售”品牌體系，圍繞“有心意，更有新意”的價(jià)值主張，持續(xù)升級客戶體驗(yàn)，構(gòu)筑品牌優(yōu)勢，打造出了“蘇心財(cái)富”、“蘇心生活”、“蘇心康養(yǎng)”、“蘇心貸”、“蘇心服務(wù)”等系列子品牌的全新金融生態(tài)，形成“民生+財(cái)富”雙驅(qū)的發(fā)展格局。

民生服務(wù)領(lǐng)域，蘇州銀行聚焦養(yǎng)老與人才兩大核心需求。前者通過"蘇心康養(yǎng)"品牌開展系統(tǒng)性布局，截至2025年6月末，累計(jì)服務(wù)老年客戶超210萬名，管理養(yǎng)老金融資產(chǎn)破1800億元。"蘇心康養(yǎng)·幸福里"俱樂部服務(wù)覆蓋江蘇七個(gè)地市，會(huì)員數(shù)量達(dá)7萬人次。截止9月末，社?？òl(fā)卡量超480萬張，尊老卡發(fā)卡量超36萬張

同時(shí)，不斷豐富養(yǎng)老財(cái)富產(chǎn)品線，推出公募養(yǎng)老基金、專屬存款與理財(cái)產(chǎn)品，為不同客群提供個(gè)性化養(yǎng)老規(guī)劃。圍繞六大主題開展康養(yǎng)活動(dòng)近百場，依托"蘇心'鄰'距離"外拓及"28金融服務(wù)日"實(shí)現(xiàn)上門服務(wù)，上半年累計(jì)開展活動(dòng)超5000場。

人才金融服務(wù)方面，通過開展青年科學(xué)家暖心走訪，踐行"金融服務(wù)跟著人才走"；為蘇州市高端技能人才提供消費(fèi)融資、權(quán)益服務(wù)等全方位支持；打造"人才會(huì)客廳"服務(wù)品牌，舉辦蘇州英才卡政策宣介、"七夕橋遇"青年人才聯(lián)誼等活動(dòng)。截至2025年6月末，全行人才卡累計(jì)發(fā)卡量已破2.3萬張。

財(cái)富管理領(lǐng)域，蘇州銀行持續(xù)完善投研體系，把握市場輪動(dòng)機(jī)遇，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，增加權(quán)益類配置，著重提升客戶投資體驗(yàn)。通過深化公私聯(lián)動(dòng)，來強(qiáng)化對公司客戶股東、高管及專業(yè)人才的綜合服務(wù)。同時(shí)，加強(qiáng)理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，開展分層分類培訓(xùn)。截至2025年9月末，該行個(gè)人客戶金融總資產(chǎn)近4000億元，增幅超10%。

私人銀行服務(wù)，則持續(xù)豐富產(chǎn)品體系，提供多元化、定制化資產(chǎn)配置方案。通過數(shù)字化賦能優(yōu)化手機(jī)銀行私行專區(qū)功能，加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，推動(dòng)服務(wù)能力與業(yè)務(wù)效能雙提升。相較年初，私人銀行客戶數(shù)增長19%，管理資產(chǎn)規(guī)模增長16%。

消費(fèi)金融持續(xù)優(yōu)化個(gè)人貸款結(jié)構(gòu)。個(gè)人住房貸款重點(diǎn)支持居民自住和改善需求，2025上半年余額達(dá)351.54億元，較年初增長2.41億元。個(gè)人消費(fèi)貸款通過優(yōu)化產(chǎn)品功能和審批政策，提升服務(wù)便捷性，余額226.86億元，較年初增長17.10億元。

一系列舉措好似一個(gè)個(gè)抓手，讓蘇州銀行的金融服務(wù)愈發(fā)精準(zhǔn)、高效、接地氣。通過不斷深化“公私聯(lián)動(dòng)”，極大提升了客戶黏性與綜合收益。伴隨"蘇心讓您舒心"品牌理念的深入踐行，更多“活水”及時(shí)普惠精萬千企業(yè)、家庭的同時(shí)，也讓蘇州銀行形成了日益堅(jiān)實(shí)的成長護(hù)城河。

截止2025九月末，公司資產(chǎn)總額7760.4億元，較年初增加823.26億元，增幅11.87%；不良貸款率0.83%，跟年初保持一致，正常類貸款占比較年初增長0.08個(gè)百分點(diǎn)，關(guān)注類、次級類貸款占比分別較年初降低0.08、0.20個(gè)百分點(diǎn)，經(jīng)營質(zhì)效持續(xù)穩(wěn)定。

撥備覆蓋率420.59%，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)保持在穩(wěn)定水平；核心一級資本充足率9.79%，一級資本充足率11.55%，資本充足率13.57%。各項(xiàng)指標(biāo)符合監(jiān)管要求，處于穩(wěn)健合理水平。

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做透五篇大文章

多領(lǐng)域協(xié)同新格局

不謀全局者，不足謀一域。深入一度看，蘇州銀行的韌性生長源于做深做透了“五篇大文章”，在服務(wù)國家戰(zhàn)略、融入?yún)^(qū)域發(fā)展的大局中，構(gòu)建起科技、綠色、普惠、數(shù)字等多領(lǐng)域協(xié)同并進(jìn)的綜合金融服務(wù)新體系。

在科技金融領(lǐng)域，蘇州銀行聚焦科創(chuàng)企業(yè)的全生命周期需求，著力打造“蘇心科創(chuàng)，伴飛成長”特色品牌；通過構(gòu)建“10+9+N”三級科創(chuàng)金融組織架構(gòu)，組建起一支數(shù)百人的專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)；還設(shè)立科創(chuàng)金融委員會(huì)，迭代構(gòu)建“2+4+N”的科創(chuàng)金融組織架構(gòu)；發(fā)布《蘇州銀行科創(chuàng)金融白皮書》，完善“伴飛計(jì)劃”“展翅計(jì)劃”“領(lǐng)航計(jì)劃”三大支持體系......

實(shí)踐不負(fù)耕耘，2025上半年蘇州銀行成功落地全國首單數(shù)據(jù)知識產(chǎn)權(quán)許可收益權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，并入選國家知識產(chǎn)權(quán)局“數(shù)據(jù)知識產(chǎn)權(quán)登記第二批十大典型案例”，成為江蘇省唯一入選案例。截至9月末，科創(chuàng)企業(yè)授信總額超1300億元，合作科創(chuàng)企業(yè)客戶數(shù)超13500戶。

在綠色金融方面，蘇州銀行初步建成覆蓋綠色信貸、綠色直接融資、碳金融業(yè)務(wù)的多層次立體化服務(wù)體系。落地了江蘇省首單新型高效光伏建筑一體化（BIPV）應(yīng)用技術(shù)行業(yè)轉(zhuǎn)型金融貸款。

截至2025年9月末，綠色貸款余額超550億元，較上年末增長超30%。聚焦數(shù)幣業(yè)務(wù)發(fā)展，數(shù)字人民幣試點(diǎn)領(lǐng)跑2.5層銀行機(jī)構(gòu)，累計(jì)綁定數(shù)字人民幣個(gè)人錢包超18萬個(gè)，累計(jì)開立數(shù)字人民幣對公錢包2.64萬個(gè)，累計(jì)交易金額超1.22萬億元。

普惠金融領(lǐng)域，蘇州銀行通過深化“四貸聯(lián)動(dòng)”機(jī)制，開展“換位跑一次”專項(xiàng)行動(dòng)；打造“抵押、擔(dān)保、信用、場景”四大快貸產(chǎn)品體系，推動(dòng)小微企業(yè)融資增量擴(kuò)面；創(chuàng)新銀保合作模式，運(yùn)用數(shù)據(jù)模型精準(zhǔn)定位目標(biāo)客群，提升服務(wù)效率。

截至2025年6月末，普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)688.44億元，較年初增長13.51億元，余額在集團(tuán)各項(xiàng)貸款中占比持續(xù)位居上市銀行前列。已與超380家產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)建立合作，服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶超3000家，全產(chǎn)品供應(yīng)鏈融資余額近150億元，普惠金融服務(wù)體系日趨完善。

數(shù)字金融建設(shè)方面，蘇州銀行以“線上化、數(shù)字化、智能化”為方向，全面推進(jìn)對公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。重構(gòu)網(wǎng)上銀行核心功能模塊，創(chuàng)新推出備付金賬戶轉(zhuǎn)賬及科技資金監(jiān)管功能；持續(xù)完善微信銀行企業(yè)服務(wù)，迭代靈活就業(yè)線上參保等功能；積極拓展數(shù)字人民幣應(yīng)用場景，落地2.5層銀行首筆數(shù)字人民幣三方存管業(yè)務(wù)。

借助迭代“匯智贏”數(shù)智系統(tǒng)，與超30個(gè)國家和地區(qū)的230多家金融機(jī)構(gòu)建立了海外代理行關(guān)系，截至2025年9月末，該行國際結(jié)算量破175億美元。同時(shí)，優(yōu)化智能風(fēng)控體系，完善新綜合信貸系統(tǒng)。通過升級大數(shù)據(jù)風(fēng)控預(yù)警模型，搭建知識圖譜平臺，有效提高了數(shù)字化風(fēng)控監(jiān)測水平。

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收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化 跨區(qū)域均衡發(fā)展

實(shí)體興金融興。得益于深耕區(qū)域經(jīng)濟(jì)、賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)，蘇州銀行發(fā)展底盤不斷夯實(shí)，這在一些財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)中清晰可見。

比如營收結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。2025前三季，利息凈收入65.08億元，同比增長8.90%，增速較上年同期提升15.42個(gè)百分點(diǎn)；手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入9.32億元，同比增長0.50%，較上年同期增速由負(fù)轉(zhuǎn)正，盈利穩(wěn)定性得到提升。

截至2025年9月末，該行凈息差1.34%，較年初下降4BP，較上年同期降幅收窄23BP；環(huán)比半年度上升1BP，走出下降通道，呈現(xiàn)企穩(wěn)態(tài)勢。

非利息收入的表現(xiàn)同樣可圈可點(diǎn)，以2025上半年為例，手續(xù)費(fèi)及傭金收入達(dá)到7.73億元，同比增長7.53%；凈收入7.35億元，同比增長9%，成為營收增長的重要引擎。其中，代理類業(yè)務(wù)收入3.41億元，同比增長47.77%；投融資業(yè)務(wù)收入1.62億元，同比大幅增長228.66%，顯示出較強(qiáng)的增長勢頭。

從區(qū)域布局看，“深耕江蘇”戰(zhàn)略成效顯著。截至6月末，省內(nèi)異地分行貸款占比已達(dá)44.12%，較年初提升3.39個(gè)百分點(diǎn)。這意味著，近半貸款投放在蘇州以外的江蘇地區(qū)，在實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域均衡發(fā)展、拓展多元化客戶基礎(chǔ)方面取得實(shí)質(zhì)性突破。

且上半年成本收入比30.51%，較去年的36.79%大降超6個(gè)百分點(diǎn)。其中，業(yè)務(wù)及管理費(fèi)同比下降9.37%，體現(xiàn)了數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來的運(yùn)營效率改善，為利潤增長釋放了更大空間。

就在三季報(bào)發(fā)布的同時(shí)，2025年中期利潤分配方案也對外公布，蘇州銀行擬以該行總股本447066.2011萬股為基數(shù)，向權(quán)益分派股權(quán)登記日登記在冊的普通股股東每10股派發(fā)現(xiàn)金股利2.1元（含稅），擬分配現(xiàn)金股利93883.9萬元（含稅）。

有量有質(zhì)、能成長還懂分享，很顯然蘇州銀行為行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供了參考路徑。

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強(qiáng)骨架、強(qiáng)肌肉 贏在戰(zhàn)略共生體

戰(zhàn)略管理學(xué)家安索夫指出，協(xié)同戰(zhàn)略能夠像紐帶一樣將多元化業(yè)務(wù)有機(jī)聯(lián)結(jié)，實(shí)現(xiàn)報(bào)酬遞增的協(xié)同效應(yīng)。

深入一度看，蘇州銀行穩(wěn)中有進(jìn)、質(zhì)效雙升的業(yè)績單，得益于這種協(xié)同效應(yīng)。即以“一體化經(jīng)營”布局，構(gòu)建了高效協(xié)同的有機(jī)整體，從而更好應(yīng)對市場及形勢的多重考驗(yàn)。通過總分支三級聯(lián)動(dòng)、內(nèi)外協(xié)同，將“特色化發(fā)展”與金融“五篇大文章”相結(jié)合，將專業(yè)力與客戶全生命周期需求相匹配，實(shí)現(xiàn)了量的合理增長和質(zhì)的有效提升。

如果說“一體化經(jīng)營”戰(zhàn)略是“發(fā)展骨架”，撐起了業(yè)務(wù)框架，那“雙引擎”體系便是驅(qū)動(dòng)持續(xù)成長的“強(qiáng)勁肌肉”，從科創(chuàng)+跨境，賦能企業(yè)“拓新局”與“走出去”，到民生+財(cái)富，守護(hù)百姓“幸福感”與“錢袋子”?？梢哉f，在蘇州銀行眼中，風(fēng)控與創(chuàng)新從來不是單選題，而是動(dòng)態(tài)平衡的共生體。

這種動(dòng)態(tài)平衡，也體現(xiàn)在風(fēng)控建設(shè)上。依靠持續(xù)完善“全口徑、全覆蓋、全流程、全周期”的全面管理體系，蘇州銀行用風(fēng)控護(hù)航創(chuàng)新、創(chuàng)新反哺風(fēng)控，為各業(yè)務(wù)多點(diǎn)開花提供了有力保障，最終形成了一個(gè)生態(tài)成長閉環(huán)、協(xié)同共生體。

沒有隨隨便便的成功，尤其在銀行業(yè)普遍承壓下。錨定一體化領(lǐng)航、雙引擎驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略，踏踏實(shí)實(shí)做品牌、扎扎實(shí)實(shí)打磨業(yè)務(wù)，在專業(yè)深度、惠民溫度、創(chuàng)新銳度交融中，蘇州銀行走出了一條差異化發(fā)展道路。

飛輪效應(yīng)告訴我們，量變的積蓄引起質(zhì)變的跨越，一旦突破臨界點(diǎn)，復(fù)利效應(yīng)會(huì)加速后續(xù)成長。接下來，蘇州銀行的高質(zhì)量敘事、持續(xù)韌性生長，可期可待。