"中國人愛存錢"，這句話幾乎成了世界對中國經(jīng)濟的一個標簽。

但我們的儲蓄率到底有多高？在全球范圍內(nèi)處于什么位置？這不僅僅是個人理財習(xí)慣的問題，更關(guān)乎國家經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、社會保障水平和居民消費信心。

《主要國家〈人均儲蓄率天梯圖〉（2024）》用數(shù)據(jù)為我們描繪了一幅全球儲蓄版圖，其中的發(fā)現(xiàn)可能比我們想象的更為復(fù)雜。

在深入解讀圖表之前，我們需要先了解這個關(guān)鍵概念——儲蓄率是如何計算的。

圖表采用的是世界銀行的定義：儲蓄率 = (國民總收入 - 總消費 + 轉(zhuǎn)移凈支付) / GDP × 100%。

這個公式看似復(fù)雜，實則描述了一個簡單事實：一個國家在扣除消費支出后，還剩下多少收入可以用于儲蓄和投資。

這里的"轉(zhuǎn)移凈支付"主要指國際間的援助、匯款等資金流動。理解這個計算方法很重要，因為它衡量的是整個國家的儲蓄能力，而不僅僅是居民個人的存款行為。

仔細觀察這張?zhí)焯輬D，世界各國的儲蓄率分布呈現(xiàn)出明顯的梯隊特征，背后反映的是各自不同的經(jīng)濟發(fā)展階段和社會文化特點。

圖表頂端是幾個特征鮮明的國家。愛爾蘭59%、新加坡58%的儲蓄率遙遙領(lǐng)先，這與其獨特的公積金制度、國家特性及亞洲文化傳統(tǒng)密切相關(guān)。

挪威（38%）、阿聯(lián)酋（42%）、伊拉克（38%）作為資源富裕國家，其財富基金的運作模式確保了巨額石油收入的儲蓄轉(zhuǎn)化。

20%到40%的這一區(qū)間包括了意大利、德國等大多歐洲發(fā)達國家，以及韓國、日本等亞洲國家。這些經(jīng)濟體的共同特點是發(fā)展成熟、社會福利體系健全，居民既有儲蓄能力，也有未雨綢繆的傳統(tǒng)。

當然，這一區(qū)間也有印度、泰國、孟加拉國、烏干達等發(fā)展水平相對較低的國家。

包括美國（16%）、法國、英國等在20%左右。美國相對較低的儲蓄率與其消費驅(qū)動型經(jīng)濟、發(fā)達的信貸市場密切相關(guān)。這一水平的儲蓄率往往與成熟的消費文化和完善的社會保障相伴而生。

圖表底部是許多發(fā)展中國家，如部分拉美和非洲國家。這些國家的低儲蓄率反映了居民收入水平有限、社會保障不足等多重困境。

根據(jù)圖表數(shù)據(jù)，中國的儲蓄率在43%左右，位居世界前列，僅次于新加坡和愛爾蘭，遠高于大多數(shù)發(fā)達國家。這一數(shù)據(jù)印證了"中國人愛存錢"的刻板印象，但其背后的原因值得深入分析。

首先，中國的高儲蓄率是經(jīng)濟發(fā)展階段的自然體現(xiàn)。作為快速成長的中等收入國家，居民收入增長速度快于消費習(xí)慣轉(zhuǎn)變速度，形成了較高的儲蓄能力。

同時，金融市場發(fā)展程度相對滯后，投資渠道有限，也使儲蓄成為居民財富積累的主要方式。

其次，社會保障體系仍在完善過程中。教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的不確定性，強化了居民的預(yù)防性儲蓄動機。

這與新加坡等高儲蓄率但社會保障完善的國家形成鮮明對比——同樣的高儲蓄率，背后的驅(qū)動力卻不盡相同。

再者，人口結(jié)構(gòu)也是重要因素。較高的勞動年齡人口比例為儲蓄提供了基礎(chǔ)，但隨著人口老齡化加劇，這一優(yōu)勢可能逐漸減弱。