作者丨子墨

2024年《中國青年報》一項覆蓋多所高校的調(diào)查顯示，34.5%的受訪大學(xué)生保持著長期記賬的習(xí)慣，另有30.8%的人會對大額支出提前做預(yù)算并加以記錄。不難看出，記錄日常開銷正逐漸成為當(dāng)代年輕人的一種生活習(xí)慣。

尤其在數(shù)字支付日益普及的今天，金錢的流動往往僅體現(xiàn)為屏幕上轉(zhuǎn)瞬即逝的數(shù)字，使人在頻繁交易中逐漸弱化對實際支出的感知。同時，支付渠道的多樣化也導(dǎo)致消費記錄分散于不同平臺，難以統(tǒng)一歸集與統(tǒng)計。很多人因而無法準(zhǔn)確掌握自己在某一周期內(nèi)的真實花銷，這也催生了能夠幫助用戶更高效、更清晰地把握自己的資金流向的記賬類APP的發(fā)展。

這一趨勢不僅在國內(nèi)顯現(xiàn)，放眼整個亞洲也呈現(xiàn)出相似態(tài)勢。在東亞，日本家庭主婦普遍使用“家計簿”管理家庭財務(wù)，記賬被視為一項重要的家庭責(zé)任與持家技能；韓國許多主婦同樣重視理財并保持記賬習(xí)慣，而其年輕一代也與中國年輕人一樣，因面臨巨大的就業(yè)和房價壓力，將記賬作為管理個人財務(wù)、實現(xiàn)目標(biāo)的重要工具。在東南亞，以泰國、越南為代表的國家正經(jīng)歷中產(chǎn)階級的快速擴(kuò)張，都市年輕人的記賬習(xí)慣也在迅速形成。

再將目光投向歐美地區(qū)，財務(wù)管理邏輯有所不同。美國的財務(wù)應(yīng)用十分普及，其記賬的核心目的不僅是控制消費，更側(cè)重于管理信用、追蹤賬單和避免逾期。在德國、瑞士等以規(guī)劃嚴(yán)謹(jǐn)、守序著稱的德語區(qū)國家，記賬行為也較為普遍，也是“井然有序”的象征。由此可見，基于各地區(qū)不同的文化背景與現(xiàn)實需求，記賬已成為人們管理資產(chǎn)的重要方式，記賬類APP也在這些高需求市場的推動下持續(xù)發(fā)展。

為此，本文梳理了不同區(qū)域市場中，2020年后上線且具備鮮明特色的5款記賬類APP，通過分析其核心亮點與模式差異，旨在為該生活服務(wù)賽道挖掘新的增長機(jī)遇。（應(yīng)用相關(guān)數(shù)據(jù)均源于點點數(shù)據(jù)）

美國

Fleur（2022年上線）

Fleur自上線以來全部商店總下載量約325萬，其中30%下載來自美國，8%來自巴西，7%來自德國，上線至今總收入約171萬美元，屬于記賬類應(yīng)用中商業(yè)化進(jìn)程較快的一款。

Fleur整體采用簡約風(fēng)格，功能模塊清晰，遵循“總—分”邏輯架構(gòu)。用戶首先需設(shè)定每月預(yù)算，記賬時再選擇對應(yīng)分類，如現(xiàn)金、體育、旅行、餐飲等。值得注意的是，從功能上看，F(xiàn)leur雖屬于基礎(chǔ)型記賬應(yīng)用，主要依托圖表為用戶提供數(shù)據(jù)參考，但融入了不少細(xì)節(jié)化處理。例如，在記錄支出時，用戶可將一些周期固定、會重復(fù)發(fā)生的支出項目標(biāo)記為“重復(fù)消費”。確認(rèn)后，系統(tǒng)將在后續(xù)相應(yīng)時間自動生成相同記錄，省去用戶重復(fù)手動輸入的麻煩。

在主頁模塊中，應(yīng)用會展示當(dāng)月總收入與總支出，不僅按類別呈現(xiàn)，還通過進(jìn)度條提示當(dāng)前支出與預(yù)算之間的差距，以幫助用戶合理規(guī)劃消費。其余三個模塊分別承擔(dān)不同功能：一是以餅圖形式對收支結(jié)構(gòu)進(jìn)行可視化分析，方便用戶識別占比過高的支出類別并適時調(diào)整；二是日歷視圖，支持按日期篩選和查看消費記錄，增強(qiáng)支出的可追溯性；三是以類別為維度，通過進(jìn)度條直觀顯示各類別花銷情況，幫助用戶更清晰地了解自身消費習(xí)慣。

數(shù)據(jù)顯示，F(xiàn)leur的總收入幾乎源于內(nèi)購，其年訂閱15.99美元，終身訂閱25.99美元，對美國人來說完全在能力范圍之內(nèi)。可見能讓用戶愿意為“省錢工具”付費的原因，也正在于其以合理的價格提供了簡單直觀的記賬體驗。

Budget Bestie（2024年上線）

Budget Bestie上線至今約一年半的時間，總下載量約88萬，美國用戶占比約38%，曾在今年6月，進(jìn)入美國財務(wù)類應(yīng)用榜單Top7的位置。

這款應(yīng)用與傳統(tǒng)的記錄、統(tǒng)計每月賬單有著很大區(qū)別，借用“信封”概念，用先存款再支出的方式進(jìn)行記賬，從而培養(yǎng)用戶良好的消費習(xí)慣。具體來說分為四步，首先是創(chuàng)建信封，為每項支出類別創(chuàng)建一個信封，例如餐飲、旅游、房租等；第二，把錢裝進(jìn)信封，根據(jù)下次發(fā)薪前的預(yù)計開支，將錢分別放入不同的信封中；第三就是消費過程，消費的支出會對應(yīng)到各個類別信封里的錢；最后是獲得報酬，記錄收入，然后回到第二步，把錢放進(jìn)信封里，從而形成循環(huán)。

此類功能設(shè)計能有效防止用戶超前消費，確保支出不超出信封的預(yù)設(shè)金額。此外，Budget Bestie還提供智能定制化服務(wù)，可基于用戶的消費習(xí)慣與即將到期的賬單，進(jìn)行分析并推薦各信封的分配額度。應(yīng)用支持按周、半月或月為周期來靈活制定預(yù)算，并能對定期支付項目進(jìn)行提醒，幫助用戶避免因遺忘而產(chǎn)生滯納金。

應(yīng)用上線至今的總收入約為43萬美元，幾乎全部來自內(nèi)購。其訂閱價格相對較高，月費為8.99美元，年費為69.99美元。盡管功能創(chuàng)意獨特，但這一定價策略也將眾多旨在節(jié)省開支的潛在用戶拒之門外。

歐洲

Money manager, expense tracker

（2020年上線）

這款應(yīng)用（以下簡稱Money manager）上線至今下載量約420萬，其中俄羅斯用戶占比最高約35%，其次為意大利8%，烏克蘭5%，法國4%。目前仍是一款免費應(yīng)用，訂閱項目僅為廣告去除。

Money manager也屬于較為基礎(chǔ)型記賬應(yīng)用，核心功能均為分類記錄支出并進(jìn)行統(tǒng)計匯總，以便用戶追蹤和回顧。不同之處在于，作為一款用戶遍布多個歐洲國家的產(chǎn)品，其本地化屬性更為突出。

為適應(yīng)歐洲多貨幣流通的實際情況，Money manager支持多種貨幣記賬，并顯示實時匯率，為用戶在跨境旅行、接收外幣收入等場景下提供了便利條件。同時，應(yīng)用還可創(chuàng)建并設(shè)置定期付款提醒（如業(yè)務(wù)收入、信用還款等），幫助用戶妥善管理各項財務(wù)事務(wù)，避免遺漏。

總體而言，Money manager更像是一個“資金管理工具”，其免費使用策略與深度契合歐洲用戶需求的本地化設(shè)計，使其得以在眾多歐洲國家廣泛流行。

東南亞

Money+ Cute Expense Tracker

（晝虎記賬 2020年上線）

這款應(yīng)用（以下簡稱“晝虎”）由中國公司晝虎科技開發(fā)，整體采用可愛風(fēng)趣的畫風(fēng)，尤其在項目分類上獨具特色。例如餐飲類別，會以Q版圖像描繪食物，整體如同一本可細(xì)致記錄日常的“電子手賬”。

自上線以來，應(yīng)用下載量約360萬，其中21%來自泰國，19%來自中國臺灣地區(qū)，14%來自印尼，8%來自越南，整體呈現(xiàn)出東南亞用戶占比較高的分布特征。

晝虎強(qiáng)調(diào)“讓工具回歸本質(zhì)”，不依賴網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，即使在無信號的深山或遠(yuǎn)洋航船上也能穩(wěn)定運行，旨在提供純粹、可靠的記賬體驗。

相較于一般記賬應(yīng)用，晝虎的支出分類更為細(xì)致，涵蓋育兒基金、社交、稅金等類別。記錄時可選擇消費人員（如自己、家人、朋友），并精確至具體時間的時分秒。數(shù)據(jù)通過可視化圖表呈現(xiàn)，直觀展示資產(chǎn)與凈資產(chǎn)隨時間的變化，便于用戶溯源分析，尤其適合家庭記賬場景。

應(yīng)用內(nèi)置計算器，支持添加備注，也可建立多賬戶分別管理，并模擬真實資金流轉(zhuǎn)實現(xiàn)賬戶間“轉(zhuǎn)賬”。針對東南亞多幣種流通的特點，晝虎兼容主流國際貨幣，提供匯率管理與換算功能。

作為一款由中國出海至東南亞的記賬類APP，晝虎憑借其可愛畫風(fēng)、細(xì)致分類與本地化功能，在當(dāng)?shù)厥袌龇e累了大量用戶，并逐步培養(yǎng)起他們的記賬習(xí)慣。

日本

家計簿「レシートスキャン 」

（收據(jù)掃描 2021年上線）

在日韓市場，用戶普遍更信賴運營時間長、品牌成熟的記賬應(yīng)用，因此2020年后上線的應(yīng)用在數(shù)據(jù)表現(xiàn)上普遍不夠突出。選取的這款“收據(jù)掃描”應(yīng)用是基于日本家庭的“家計簿”文化開發(fā)，目前僅在日本本土運營，具有鮮明的地域特色。應(yīng)用自上線以來，下載量約為24萬，雖不算亮眼，但其以家庭為單位的記賬模式，與其它地區(qū)以個人為主體的記賬方式形成明顯對比。

日本家庭使用“家計簿”旨在精確記錄各項家庭收支，而日常開銷瑣碎，手動輸入易遺漏。該應(yīng)用通過票據(jù)掃描實現(xiàn)快速記錄，用戶僅需拍照，應(yīng)用即可自動識別內(nèi)容，完成金額與消費項目的錄入，甚至支持長達(dá)30cm的票據(jù)。所有收據(jù)圖像均云端保存，即使票據(jù)實物丟棄仍可隨時查閱。

用戶也可通過商品名稱搜索，快速定位相關(guān)消費記錄。此外，應(yīng)用還推出“智能收據(jù)”功能，通過與部分商戶合作，用戶結(jié)賬時出示應(yīng)用內(nèi)的條形碼或綁定會員卡，收據(jù)信息將自動同步至應(yīng)用中，無需再手動拍攝或輸入，極大提升管理效率。不過該功能需注冊成為會員后方可使用。

總的來說，“收據(jù)掃描”應(yīng)用立足日本文化背景，通過智能化手段提升了記賬的便捷性與精確性，其核心目標(biāo)是簡化操作流程，幫助家庭更高效地建立精細(xì)化的“電子家計簿”。

結(jié)語

縱觀歐美、日韓、東南亞等地的記賬應(yīng)用生態(tài)，不難發(fā)現(xiàn)，這一賽道的發(fā)展脈絡(luò)與區(qū)域文化特征緊密相連，用戶偏好也呈現(xiàn)出鮮明的地域性差異。歐美用戶追求簡潔直觀與設(shè)計趣味，東南亞用戶與中國文化相近且注重細(xì)節(jié)，而日韓用戶則更信賴?yán)吓茟?yīng)用與智能高效的模式。這一切表明，記賬應(yīng)用的競爭，其核心遠(yuǎn)不只于功能本身，更在于對各地生活方式與價值觀念的理解。因此，深度的文化洞察與本地化運營，或?qū)⒊蔀樵谶@一賽道構(gòu)建長期競爭力的關(guān)鍵所在。