問大家一個問題，如果你退休時負(fù)債10萬，你會如何選擇接下來的生活？是繼續(xù)努力努力賺錢慢慢還錢還是選擇躺平呢？我想，絕大部分人都會繼續(xù)努力還債！

那再問一個問題，如果退休時負(fù)債超過100萬，而且還因為重大疾病幾乎喪失了勞動能力呢？

或許，大部分人都選擇躺平了，靠養(yǎng)老金和低保過日子了！確實，面對遠(yuǎn)超自己承受能力的債務(wù)，一切努力都顯得那么蒼白！

不過，隨著個人破產(chǎn)制度的出臺，現(xiàn)在還有一種活法你可以選擇，那就是申請個人破產(chǎn)清算。簡單來說，將自己全部財產(chǎn)都變現(xiàn)用于還債，在經(jīng)過3年監(jiān)督考察期后，申請豁免全部未償債務(wù)。

負(fù)債557萬，深圳夫妻申請破產(chǎn)清算獲立案

近日，深圳中院發(fā)布了一則個人破產(chǎn)清算立案公告，申請人是一對深圳夫妻，負(fù)債總額高達557萬元，據(jù)申請人描述，負(fù)債原因是因生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費、重大疾病而產(chǎn)生。

深圳中院于2025年10月21日立案進行審查。

根據(jù)公告內(nèi)容，破產(chǎn)夫妻財產(chǎn)除了賬戶名下有一套房產(chǎn)外，僅有不到一萬元的資金，包括公積金、銀行存款和第三方支付平臺賬戶。而且，二人年齡超過50歲，月收入約9218元，面對高達557萬的巨額債務(wù)，完全無力償還。

通過申請個人破產(chǎn)清算，這對夫妻短期內(nèi)可避免催收、訴訟、執(zhí)行的困擾，考察期結(jié)束后可以豁免全部未償債務(wù)，實為高齡負(fù)債人的最優(yōu)解。

破產(chǎn)清算后房產(chǎn)如何處置？

也許有人會問，既然申請人名下還有一套深圳的房產(chǎn)，為什么不選擇賣房還債，而是選擇申請破產(chǎn)清算呢？

筆者認(rèn)為，可能有兩方面原因，一是申請人的房產(chǎn)價值不高，即便賣出仍然不夠償債，而且面臨多輪查封，無法自行交易；二是房產(chǎn)是申請人家庭的唯一住房，如果賣出，將居無定所，而現(xiàn)有收入又不足以支撐家庭住房租金。

那么，在破產(chǎn)清算程序中，房產(chǎn)會如何處置？

根據(jù)《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》的相關(guān)說明，申請個人破產(chǎn)清算時，申請人可保留的財產(chǎn)范圍包括：

（一）債務(wù)人及其所扶養(yǎng)人生活、學(xué)習(xí)、醫(yī)療的必需品和合理費用；
（二）因債務(wù)人職業(yè)發(fā)展需要必須保留的物品和合理費用；
（三）對債務(wù)人有特殊紀(jì)念意義的物品；
（四）沒有現(xiàn)金價值的人身保險；
（五）勛章或者其他表彰榮譽的物品；
（六）專屬于債務(wù)人的人身損害賠償金、社會保險金以及最低生活保障金；
（七）根據(jù)法律規(guī)定或者基于公序良俗不應(yīng)當(dāng)用于清償債務(wù)的其他財產(chǎn)。

此外，《條例》第三十六條還明確規(guī)定，除前述第（一）、（五）、（六）項外，豁免財產(chǎn)累計總價值不得超過二十萬元。所以，申請人的房產(chǎn)大概率將會被納入破產(chǎn)財產(chǎn)，通過拍賣變現(xiàn)，然后用于償還債務(wù)。

當(dāng)然，筆者認(rèn)為，如果房產(chǎn)價值極低，或房產(chǎn)屬于保障性住房無法處置的，申請人也可申請將該房產(chǎn)列為豁免財產(chǎn)，以保障破產(chǎn)后的基本居住權(quán)利！

如果房產(chǎn)被拍賣，申請人的基本居住區(qū)如何保障？

雖然在《條例》中未詳細(xì)說明，但可以參考《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定》（法釋〔2020〕21號）中的處理方式。即：

第五條　對于超過被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的房屋和生活用品，人民法院根據(jù)申請執(zhí)行人的申請，在保障被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬最低生活標(biāo)準(zhǔn)所必需的居住房屋和普通生活必需品后，可予以執(zhí)行。

也就是說，雖然居住的房產(chǎn)可以用來拍賣，但申請人可以申請最低生活標(biāo)準(zhǔn)所需的居住房屋和保障，在執(zhí)行案件中，通常可以按照當(dāng)?shù)剌^低的房屋租金標(biāo)準(zhǔn)，申請5-8年的租金補償。

再回到個人破產(chǎn)清算案件中，因為監(jiān)督考察期限是3-5年，我認(rèn)為，申請人可以在唯一家庭用房被拍賣后，申請3-5年的租金用于租房。當(dāng)然，法院和管理人肯定會結(jié)合申請人的家庭情況及收入情況，以及豁免范圍給予合理的安排。

結(jié)語

無論是個人破產(chǎn)重整，還是破產(chǎn)清算，本質(zhì)上都是通過綜合申請人的財產(chǎn)處置及未來收入情況，幫助申請化債的途徑。對于一些未來收入預(yù)期不明確，但仍因生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費甚至重大疾病導(dǎo)致巨額債務(wù)的高齡個人，破產(chǎn)清算不能不說是一條行之有效的路徑。

而"豁免財產(chǎn)"是個人破產(chǎn)制度人文關(guān)懷的核心體現(xiàn)。其目的是為了保障債務(wù)人及其家庭的基本生活和發(fā)展權(quán)益，讓他們在清償債務(wù)后仍有重新開始的可能。