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10月29日，金融監(jiān)管總局和中國精算師協(xié)會聯(lián)合官宣：

《中國人身保險業(yè)經驗生命表（2025）》（以下稱簡稱“第四套生命表”）將于2026年1月1日起正式啟用。

從年初的預熱，到落地，雖遲但到。

這也是時隔9年，行業(yè)核心工具大更新了！

作為保險產品定價的重要依據(jù)之一，第四套生命表的投入使用，

會直接影響幾大險種的保費。

有的人現(xiàn)在買立省好幾千，有的等到明年買，總保費就貴上上萬塊！

當然，也有的險種可能會降價，變得更便宜。

今天和大家詳細說說：

什么是生命表，新舊表格有什么不同？

正式落地后，哪些產品漲價、哪些可能會降價。

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01

什么是生命表？

《生命表》也稱死亡表或死亡率表，

是對相當數(shù)量的人口從出生(或一定年齡)開始，直到這些人口全都去世為止的生存與死亡記錄。

你可以理解為，它是保險行業(yè)的【健康晴雨表】，

根據(jù)這張表，我們可以知道不同年齡段的死亡人數(shù)、死亡率以及預期壽命等等。

我們都知道，影響保險產品的定價有三大因素：

• 預定利率：給到消費者的預期投資回報率，目前預定利率為2.5%；

• 預定發(fā)生率：保險事故發(fā)生的預期概率；

• 預定費用率：預估的費用，比如經營成本、渠道傭金等。

通常來說，保司在確定預定發(fā)生率時，

一般會參考保險公司實際的經驗數(shù)據(jù)和行業(yè)標準發(fā)出的各種概率表（比如生命表、重疾發(fā)生率表等）。

然后再結合預定利率和預定費用率，來計算出不同人群需要交的保費情況。

所以，這個表有三個核心作用：

定價基礎：壽險、年金險等產品的保費定價（其他因素包括利率、費用率）；

準備金評估：保險公司要預留多少錢賠付，會按生命表算；

風險管理：判斷不同年齡段的賠付風險，設計合理的保障責任。

事實上，這已經不是我國第一次更新生命表：

每隔10年，隨著人口的死亡率和預期壽命發(fā)生改變，都會更新?lián)Q代。

也就是說，第四套生命表，我們以后將要沿用10年。

02

新舊生命表有什么不同？

那和第三套生命表相比，第四套生命表有哪些不同呢？

我們從以下幾個方面來說：

1、內容調整

我匯總了對比表格：

第四套生命表，還是沿用原來第三套的業(yè)務區(qū)分，即：

• 非養(yǎng)老金業(yè)務一表：對應保障類產品；

• 非養(yǎng)老金業(yè)務二表：對應儲蓄類產品；

• 養(yǎng)老類業(yè)務表。

名稱雖然沒有多大變化，但有幾個微調：

一個是位置變化，

第四套里把【養(yǎng)老類業(yè)務表】挪到最前面了，即養(yǎng)老類業(yè)務表男女表（CL1）。

這背后其實藏著個大趨勢——

現(xiàn)在老人越來越多，老齡化越來越明顯，

保險公司也跟著把重心往【養(yǎng)老保障類保險】上靠了，從表的排序就能看出來重視程度。

另一個是適用產品范圍，

比如對終身壽險進行了明確區(qū)分，如果是以死亡保障責任為主的，

應當采用非養(yǎng)老類業(yè)務一表，其他應當采用非養(yǎng)老類業(yè)務二表。

除此之外，第四套還新增了一張生命表，即單一生命體表男女表（CL4）。

這個表，主要是反映被保險人個體死亡發(fā)生率經驗，

為保險公司從更全面的角度，進行產品定價提供了更多的數(shù)據(jù)。

比如健康人群和非標體人群，未來可能適用不同定價。

2、核心數(shù)據(jù)變化

一個是死亡率下降了，

第四套生命表的CL1-3的死亡率，相較第三套平均下降20%左右！

另一個是預期壽命的提升。

死亡率有所下降，那相對應的，預期壽命就會更長了。

和第三套相比，第四套《生命表2025》預期壽命基本都有所提高。

目前0歲男性預期壽命是85歲，0歲女性是89歲。

和第一套比，人均提高了個10來歲，

總的來說，女性預期壽命依然高于男性。

03

哪些保險會漲價？

講完第四套生命表的變化，我們來說一下大家關心的保費問題，

有3類產品，未來可能會漲價：

1、年金險

我們一直都說，年金險的優(yōu)點之一，就是提供和生命等長的現(xiàn)金流，

而隨著第四套生命表預期壽命增加，那就意味著買了養(yǎng)老年金險的人，

未來的領取時間更長，保險公司每年需要支出更多的生存金。

此時要么加收保費，投保人前期多交一點；要么降低產品收益，后期少領一點。

所以說，如果現(xiàn)在打算做養(yǎng)老金規(guī)劃，

當前一些高收益的養(yǎng)老年金險，要抓緊時間安排上了。

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2、重疾險和醫(yī)療險

預期壽命變長，人活得越久，發(fā)生疾病的風險概率越高。

對于醫(yī)療險和重疾險這兩類健康保障類產品來說，

出險概率提高了，保險公司要留出更多理賠款，保費自然要跟著漲。

不過，醫(yī)療險采用的是自然費率，保費也就交1年保1年，

相對來說，重疾險采用的是恒定費率，自投保之日起，保費每年都不會變。

如果正準備或者還沒有投保重疾險的朋友來說，一定要抓緊這個窗口期。

雖然說保險產品的定價不只跟生命表的數(shù)據(jù)有關，還會受預定利率、保險公司的運營成本影響，

但從這幾年監(jiān)管下調預定利率、推行報行合一等一系列動作來看，

以后保險的定價會越來越理性、保守。

當然啦，也還有1類產品，未來可能會降價：

那就是以身故保障為主的產品，比如定期壽險和定額終身壽險。

因為預期壽命增加、死亡率下降，保險公司的身故賠付就會減少，

在做產品定價時，保費就可能會有一定幅度下降。

我們市場上目前熱門的定期壽險，比如華貴大麥系列等產品，

都已經是屬于比較“激進”的地板價了，

還能不能降？我們拭目以待。

04

奶爸總結

總的來說，生命表更新是行業(yè)進步，讓保險定價更精準。

對消費者來說，最大的影響就是部分產品保費有影響：

• 養(yǎng)老年金險產品，要么產品更貴，要么產品收益會降低；

• 重疾險，價格可能更貴；

• 定期壽險、定額終身壽險，可能保費會有所降低；

• 其余產品影響不大。

如果是家里的頂梁柱，也沒必要等著新生命表出來再買定期壽險這些，

這類產品下調幅度有限，不如早買早保障、早安心。

如果是有養(yǎng)老規(guī)劃、買重疾險的朋友，不妨早做安排。

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