在政策的鼓勵下，推動“健康管理”與保險業(yè)務(wù)融合成為了健康險革新的明確方向。今年9月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于推動健康保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出了推動健康保險與健康管理融合發(fā)展，構(gòu)建“事前預(yù)防、事中管理、事后保障”相結(jié)合的新型健康服務(wù)保障體系。

10月25日，平安健康保險股份有限公司（簡稱“平安健康險”）煥新升級健康保險服務(wù)新體系“平安樂健康”，同時“平安健康保險”客戶端迭代升級為“平安樂健康”客戶端。

與過去簡單提供“保險+服務(wù)”的思路不同，平安樂健康此次創(chuàng)新打造了一個專業(yè)級的“健康生活方式數(shù)字化平臺”，以“服務(wù)X保險”的融合創(chuàng)新升級，將原本碎片化的醫(yī)療健康服務(wù)整合起來，以量化評估的方式，主動為客戶提供一個專業(yè)的家庭健康資產(chǎn)管理平臺。

平安健康險黨委書記、董事長朱友剛表示，“健康管理這件事不是概念問題，也不是想不到的問題，健康管理最大的挑戰(zhàn)是如何落地的問題。”

透視這一轉(zhuǎn)變將發(fā)現(xiàn)兩種經(jīng)營模式的本質(zhì)不同：從“買沒買保險”、“賠沒賠錢”的銷售驅(qū)動轉(zhuǎn)向健康管理驅(qū)動。通過健康生活方式數(shù)字化平臺，將原本固定的保險產(chǎn)品沉淀為可增值的家庭健康資產(chǎn)，主動激勵客戶投入健康管理，從而撬動健康管理的真實需求。

健康險革新：從“賠”到“管”的行業(yè)轉(zhuǎn)向

2025年，政策東風吹。面臨陣痛的健康險迎來了行業(yè)轉(zhuǎn)向的機遇。

過往十年，中國商業(yè)健康險經(jīng)歷了倍數(shù)級的增長。重疾險、百萬醫(yī)療險等“拳頭”產(chǎn)品席卷市場，健康險保費規(guī)模從2014年的1587億元增長至2024年的9773億元。但自2019年起，健康險增速呈下滑態(tài)勢，國家金融監(jiān)管總局數(shù)據(jù)顯示，2025年上半年健康險原保險保費收入為6223億元，同比增長2.32%，低于保險業(yè)整體5.04%的增速。

當人們的生活環(huán)境、健康意識快速變化，單一“事后理賠”的健康險產(chǎn)品已經(jīng)難以滿足需求，人們對更優(yōu)質(zhì)便利的醫(yī)療體驗，以及對亞健康、慢病的管理需求愈發(fā)迫切。另一方面，在長壽時代下，長期帶病生存將給健康險帶來極大的賠付風險，主動管理客戶的健康狀況也成為保險公司降低風險的必要手段。

順應(yīng)時勢，保險公司結(jié)合健康險產(chǎn)品推出健康管理服務(wù)，例如健康體檢、健康咨詢、就醫(yī)服務(wù)、康復(fù)護理等項目。然而，早期“保險+服務(wù)”的模式，雖然改良了健康險的形態(tài)，卻并未充分挖掘并滿足人們對健康管理的真實需求，健康管理服務(wù)的同質(zhì)化明顯，實際使用率較低。

而健康管理服務(wù)從“概念”到“落地”的痛點在于，保險公司提供的服務(wù)是否能夠真正意義上打通醫(yī)療和保險兩方面的業(yè)務(wù)。

朱友剛指出，“平安集團的優(yōu)勢是在打造互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療平臺、自營醫(yī)療機構(gòu)領(lǐng)域已經(jīng)有了多年積累，平安健康險能夠與平安好醫(yī)生、北大醫(yī)療集團在一個頻道上對話，在一個產(chǎn)品上討論，在一個標準上統(tǒng)一，進而提供滿足客戶真實需求的優(yōu)質(zhì)健康管理服務(wù)?！?/p>

2023年，平安健康險首次推出“平安樂健康”，聚焦全程診療陪伴服務(wù)，以“平安e生?！钡劝偃f醫(yī)療險產(chǎn)品為切入口，在健康險產(chǎn)品中納入了專屬家庭醫(yī)生、就醫(yī)陪診、住院陪護等健康管理服務(wù)。此后，健康管理服務(wù)的內(nèi)涵持續(xù)擴大，延伸至健康保健、慢病管理、就醫(yī)服務(wù)、理賠服務(wù)、重疾管理、康復(fù)管理、居家照護等領(lǐng)域。2025年，平安樂健康煥新升級，整合健康管理服務(wù)資源，打造出專業(yè)級的健康生活方式數(shù)字化平臺。

平安健康險的做法，也是行業(yè)發(fā)展的邏輯。國內(nèi)商業(yè)健康險正在集體走入一個更成熟的階段。

人保健康、中國人壽、中國太保等保險公司紛紛建立專業(yè)的健康管理公司，提供健康咨詢、就醫(yī)管理等服務(wù)，“健康管家”式服務(wù)成為行業(yè)主流。針對不同需求客戶的差異化方案也更加全面，既能提供“保險+服務(wù)”的方案，也能單獨提供健康管理服務(wù)，服務(wù)方式多樣化，包括臨床醫(yī)學、功能醫(yī)學、輔助營養(yǎng)學等多種組合。

健康險行業(yè)的驅(qū)動引擎已經(jīng)悄然改變。朱友剛表示，“現(xiàn)在公司再去設(shè)計保險產(chǎn)品和服務(wù)，一切都是從健康和保障的邏輯出發(fā)，旨在推動公司全價值鏈的經(jīng)營并實現(xiàn)轉(zhuǎn)型。目標是要讓客戶認知到，我們不是做銷售的，而是做健康管理的，不是做理賠的，而是做醫(yī)療健康服務(wù)的?！?/p>

沉淀家庭健康資產(chǎn)，打造健康生活方式數(shù)字化平臺

平安樂健康此次升級，最大亮點是創(chuàng)新打造了一個專業(yè)級的“健康生活方式數(shù)字化平臺”，將原本碎片化的醫(yī)療健康服務(wù)整合起來，以量化評估的方式，主動為客戶提供了一個專業(yè)的家庭健康資產(chǎn)管理平臺。

平安健康險總經(jīng)理助理喻寧表示，“健康保險的經(jīng)營模式正在發(fā)生重要改變，從最開始的銷售驅(qū)動，專注于保險和保障，到后來平安健康險提出‘保險+服務(wù)’雙輪驅(qū)動，到這次我們倡議用健康管理驅(qū)動，健康管理服務(wù)不是可有可無的一個選項，也不僅是與保險并列，而‘服務(wù)X保險’的融合，用健康管理驅(qū)動的業(yè)務(wù)模式。”

健康管理驅(qū)動的創(chuàng)新模式，其變化核心體現(xiàn)在平安健康險創(chuàng)造性地實現(xiàn)了家庭健康資產(chǎn)的運營和管理，基于平安樂健康的數(shù)字化平臺，平安健康險客戶的健康狀況與能夠獲取的健康保障、權(quán)益的多少直接相關(guān)，“越用樂健康，保障越高”。

在一開始，平安健康險就會主動為客戶評估健康狀況，并創(chuàng)建一個家庭健康資產(chǎn)賬戶，并且用獎懲機制對客戶進行科學的引導(dǎo)，促進行為的改變，引導(dǎo)客戶踐行健康行為，規(guī)避風險行為，幫助客戶通過運動等方式積累健康積分，也規(guī)避風險行為的扣分。

家庭健康資產(chǎn)賬戶有兩個子賬戶，分別是健康保障賬戶和健康權(quán)益賬戶。對于購買了商業(yè)險的客戶來說，積累健康積分后，一方面可以提升保障水平，包括提高保額或降低免賠額，或解鎖新的保障責任，甚至如果身體狀況發(fā)生了實質(zhì)改變，保險能夠進行賠付。根據(jù)規(guī)則，客戶如果進行了充分的運動，最高可以得到保費價值五倍的獎勵。另一方面，客戶也可以用健康積分兌換健康權(quán)益，例如更高端的醫(yī)療服務(wù)、就診陪護以及數(shù)字療愈等服務(wù)。

喻寧解釋說，“我們通過數(shù)字化平臺影響客戶的健康生活方式，幫助客戶實現(xiàn)家庭健康資產(chǎn)增值，客戶也能實時感受到個人和家庭健康資產(chǎn)的變化，從而將家庭健康資產(chǎn)和健康管理有機結(jié)合在一起，讓客戶形成自驅(qū)力，真正改善行為習慣、提升健康狀況?！?/p>

在家庭健康資產(chǎn)的“玩法”基礎(chǔ)上，此次平安樂健康升級了四項服務(wù)：“活力生活”打造針對健康人群的“活力GO”健康促進計劃和針對慢病人群的“四高一重”慢病管理服務(wù)，鼓勵客戶主動管理健康；“品質(zhì)醫(yī)療”通過平安強大的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)、自建陪診陪護隊伍，為客戶提供專業(yè)就醫(yī)服務(wù)：“數(shù)字療愈”通過音樂療愈方式，調(diào)理客戶身心健康；“長久守護”秉持穩(wěn)健經(jīng)營的理念，通過百余款面向全生命周期的醫(yī)療保險產(chǎn)品，在保障端和理賠端長久穩(wěn)定守護客戶的健康平安。

平安健康險總經(jīng)理助理林晟透露，“活力GO服務(wù)的平均月活超出預(yù)期，很多客戶在第12周或24周連續(xù)達成目標時其實沒有什么獎勵，但97%的客戶仍然選擇繼續(xù)做任務(wù)，意味著這套系統(tǒng)已經(jīng)能夠創(chuàng)造、產(chǎn)生出習慣養(yǎng)成的能力。”

當下，平安樂健康“主動干預(yù)降理賠成本”的做法，通過健康數(shù)據(jù)反哺產(chǎn)品設(shè)計，形成“服務(wù)-數(shù)據(jù)-產(chǎn)品”正向循環(huán)，給行業(yè)從規(guī)模增長向價值增長的轉(zhuǎn)型，提供了新的解法。

健康管理服務(wù)驅(qū)動？行業(yè)未來如何發(fā)展

平安樂健康將健康管理從附加服務(wù)轉(zhuǎn)為核心產(chǎn)品力的做法，打破了“保險-理賠”的認知，將健康險的發(fā)展帶進了“保險-醫(yī)療-健康管理”協(xié)同的階段，健康管理服務(wù)將成為未來選品的關(guān)鍵指標。

正如上文所述， 健康管理服務(wù)從“概念”到“落地”，關(guān)鍵在于是否能夠真正打通醫(yī)療和保險，實現(xiàn)醫(yī)險深度融合。在過往的嘗試中，保險公司大多選擇與第三方公司合作，將健康管理服務(wù)外包，往往在成本預(yù)算管理、服務(wù)質(zhì)量與標準等方面存在問題。

平安健康險給出的答案是“自建醫(yī)健能力，提供個性化健康管理方案”。

自有醫(yī)院方面，平安樂健康的“品質(zhì)醫(yī)療”服務(wù)持續(xù)建設(shè)醫(yī)療版圖。以北京大學國際醫(yī)院為旗艦，聯(lián)動6家綜合醫(yī)院、?？漆t(yī)院，12家健康管理中心以及13家專業(yè)康復(fù)機構(gòu)，建設(shè)了一張覆蓋用戶“醫(yī)、健、康”全生命周期的健康醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。直管隊伍方面，平安樂健康在院端自建隊伍是業(yè)內(nèi)首創(chuàng)，擁有一支將近4000人的自營自管隊伍，包括1600人以上的陪診團隊和2000人以上持養(yǎng)老護理證書的陪護團隊。

平安健康險調(diào)研客戶發(fā)現(xiàn)，客戶的需求個性化極強，有的客戶對單獨的健康管理服務(wù)和慢病服務(wù)有需求，進一步細分到慢病服務(wù)的話，有的客戶希望購買一個療程，有的客戶希望嘗試階段性管理服務(wù)。因此平安健康險基于自身強大的醫(yī)健能力，拆解慢病管理服務(wù)，通過不同組合滿足不同客群的需要。

擁有自建的醫(yī)健能力，還意味著商業(yè)模式上更高的自由度。在平安健康險的積極布局下，健康管理服務(wù)不再是保險產(chǎn)品的附屬，而能夠作為單獨的服務(wù)推向市場。

喻寧認為，“一種情況是把主動健康管理作為保險產(chǎn)品的組成部分，另一種情況是可以在不買保險的情況下將健康管理單獨作為一個服務(wù)，先獲客再做轉(zhuǎn)化，這其實是兩個完全不同的商業(yè)邏輯。目前平安健康險對兩個方向都持開放態(tài)度，也同步在往前推動?！?/p>

“買健康險買的不是‘賠付’，而是‘健康保障’。要徹底改變傳統(tǒng)的保險心態(tài)，創(chuàng)新健康管理驅(qū)動的健康險模式?！?朱友剛說。平安樂健康的探索印證了健康險高質(zhì)量發(fā)展的核心路徑，通過 “服務(wù)X保險”的融合創(chuàng)新，實現(xiàn)了從“風險轉(zhuǎn)移”到“健康促進”的價值升級，撬動了健康管理的真實需求。