今年的“免健康告知”醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)，真是卷上天了！

比如眾民保中端醫(yī)療險(xiǎn)，直接對(duì)標(biāo)主流百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

可以升級(jí)成0免賠，放開院外藥。

甚至重癥的話，還可以拓展至特需、國(guó)際部等等。

但！它們有個(gè)致命傷——不保證續(xù)保。

今年買了，明年還能不能買？心里完全沒底，全看保險(xiǎn)公司心情。

雖然市場(chǎng)上也有極個(gè)別產(chǎn)品，推出保證續(xù)保，但最多也就保證續(xù)保5年。

跟主流產(chǎn)品，動(dòng)輒20年的保證續(xù)保期一比，還是差點(diǎn)意思。

而現(xiàn)在，終于有保司放大招，直接推出可以保證續(xù)保10年的免健康告知產(chǎn)品。

甚至對(duì)于既往癥也可以賠付，這在市場(chǎng)絕對(duì)是王炸級(jí)的突破！

今天，我們就帶大家好好扒一扒這款產(chǎn)品——超越保無憂版長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)！

產(chǎn)品介紹

超越保無憂版背后承保方是復(fù)星聯(lián)合健康，2017年成立，比較年輕。

但是憑借大股東復(fù)星集團(tuán)的醫(yī)療資源，推出過很多爆款產(chǎn)品。

比如媽咪保貝，達(dá)爾文系列重疾險(xiǎn)，以及今年大熱的0免賠星相守醫(yī)療險(xiǎn)。

如今，這款超越保無憂版，又是一款引爆市場(chǎng)的產(chǎn)品。

之所這樣說，是因?yàn)樗谧龅矫饨】蹈嬷耐瑫r(shí)，還能保證續(xù)保10年。

要知道，免健康告知的產(chǎn)品，本身賠付風(fēng)險(xiǎn)就很高，很少保司敢這樣做。

而它直接保證10年，并且寫進(jìn)合同。

明確表示不論產(chǎn)品下架，或者發(fā)生過理賠，都不影響未來的續(xù)保，安全感，直接拉滿！

除此外產(chǎn)品的基礎(chǔ)保障上，也很能打。

具體分為兩個(gè)計(jì)劃，核心區(qū)別在于一般醫(yī)療免賠額上。

其中計(jì)劃一，對(duì)于一般醫(yī)療有2萬免賠。

而計(jì)劃二直接0免賠，但是對(duì)于2萬以下的費(fèi)用，只能報(bào)銷50%；

超過2萬以上的部分可以100%報(bào)銷。

但是目前計(jì)劃二還未上線，期待0免賠的朋友再耐心等等～

余下的保障，兩個(gè)計(jì)劃都是一樣的。

基礎(chǔ)的住院醫(yī)療、住院前后門急診，特殊門診、門診手術(shù)這些不用說。

其中住院前后門急診的時(shí)間放寬至45天，是目前時(shí)間最長(zhǎng)的。

以及質(zhì)子重離子，癌癥外購藥、甚至是普通外購藥械等都包含。

這保障范圍，和主流百萬醫(yī)療險(xiǎn)比較接近了。

細(xì)節(jié)這里暫時(shí)先不展開，主要看下它的亮點(diǎn)：

&重疾醫(yī)療保障全面。

對(duì)于重疾（除嚴(yán)重既往癥外），超越保無憂版是0免賠。

同時(shí)就醫(yī)范圍還可以拓展到，二級(jí)或二級(jí)以上公立醫(yī)院的特需部和國(guó)際部，享受更好的就醫(yī)體驗(yàn)。

除了報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)用外，還附帶重疾住院津貼，重疾康復(fù)醫(yī)療以及重疾異地轉(zhuǎn)診費(fèi)用等。

附贈(zèng)的增值服務(wù)里，針對(duì)重疾還包含住院墊付、重疾陪診，以及重疾護(hù)工服務(wù)等。

可以說從看病到康復(fù)一條龍服務(wù)，真的非常貼心。

&可以賠付嚴(yán)重既往癥。

這是市場(chǎng)首創(chuàng)！

別的免健康告知產(chǎn)品，對(duì)于規(guī)定的癌癥等嚴(yán)重既往癥都是直接免責(zé)。

但是現(xiàn)在超越保無憂版它可以賠。

在投保第二年起，確診合同約定的重大既往癥，

免賠額2萬元起，累計(jì)可賠5000元。

雖然報(bào)銷額度有限，但也能減輕一些負(fù)擔(dān)。

并且在其他產(chǎn)品都不保時(shí)，它可以報(bào)銷，就是一定優(yōu)勢(shì)。

最后價(jià)格方面。

說實(shí)話，相比同類免健康告知的產(chǎn)品來說，要貴一些。

但想想它的保障和10年續(xù)保穩(wěn)定性，還是可以理解的。

綜合來看，超越保無憂版挺猛的。

那它和市面上其他免健康告知的中高端產(chǎn)品相比如何？

免健康告知產(chǎn)品對(duì)比

這里找來，另外兩款免健康告知的中高端醫(yī)療險(xiǎn)，分別是眾安的眾民保中高端醫(yī)療險(xiǎn)和平安的平安北極星。

它們是非保證續(xù)保的1年期產(chǎn)品，相比超越保無憂版可以保證續(xù)保10年，略顯劣勢(shì)。

但是在保障細(xì)節(jié)方面，它們都是非常不錯(cuò)的，只是有些細(xì)節(jié)上差別。

下面就從免賠額、報(bào)銷比例、就醫(yī)范圍，以及院外藥、既往癥、附贈(zèng)保障等多方面對(duì)比一下。

&基礎(chǔ)保障

首先基礎(chǔ)保障的住院醫(yī)療、住院前后門急診，特殊門診、門診手術(shù)這些，三款產(chǎn)品都包含。

但是對(duì)于住院前后門急診的時(shí)間上面，超越保無憂版覆蓋更久，放寬至前后45天，對(duì)我們更有利。

相反平安北極星是最少的，只報(bào)銷前 7 天和后 30 天。

其次免賠額和報(bào)銷比例上。

三款產(chǎn)品，對(duì)于一般疾?。ê赓徦帲?，都可以做到0免賠額。

但是平安北極星，在經(jīng)過社保報(bào)銷后，1.5萬以上的費(fèi)用就可以100%報(bào)銷。

而超越保無憂版和眾民保中高端，需要2萬以上，才能100%報(bào)銷。

所以在報(bào)銷這塊，平安北極星更有優(yōu)勢(shì)。

&就醫(yī)范圍

對(duì)于一般醫(yī)療就醫(yī)范圍，眾民保中端醫(yī)療險(xiǎn)和平安北極星，除了基本的二級(jí)及二級(jí)以上公立醫(yī)院普通部，還拓展了102家私立醫(yī)院，相對(duì)覆蓋更廣泛一些。

但是，這102家民營(yíng)醫(yī)院，我看了下，都是三級(jí)醫(yī)院，分布在全國(guó)各地，核心城市比較少，起不到太多選擇的空間。

如果是普通疾病，達(dá)不到重癥的標(biāo)準(zhǔn)，是不能去公立特需的，就僅限公立二級(jí)以及上述幾家民營(yíng)醫(yī)院。

所以在我看來，它們雖然掛著中高端，但其實(shí)對(duì)就醫(yī)體驗(yàn)的提升，并不是很大。

其次質(zhì)子重離子的醫(yī)院數(shù)量，超越保無憂版和眾民保中端醫(yī)療險(xiǎn)更多一些，平安的北極星只有4家。

所以在就醫(yī)范圍這塊，三者的差距不是很大。

&外購藥責(zé)任

接著，我們來說下外購藥。

通常分為2種，一種是專門針對(duì)癌癥的院外靶向藥，基本百萬醫(yī)療險(xiǎn)都會(huì)包含。

這項(xiàng)保障，三款產(chǎn)品都是0免賠100%報(bào)銷，未經(jīng)社保報(bào)銷的情況下只報(bào)60%。

但是對(duì)于藥品涵蓋數(shù)量上，超越保無憂版遙遙領(lǐng)先。

足足涵蓋199種，同時(shí)包含7種CarT藥物。

同時(shí)還附贈(zèng)個(gè)基因檢測(cè)費(fèi)用。

若要用靶向藥的話，大概率會(huì)用到基因檢測(cè)責(zé)任，確定對(duì)應(yīng)藥品，還是非常實(shí)用的。

另外應(yīng)對(duì)醫(yī)保DRG改革的外購藥械保障，三款產(chǎn)品也都包含，并且不限清單。

&嚴(yán)重既往癥保障

對(duì)于嚴(yán)重既往癥保障，超越保無憂版是三款中唯一能賠付的。

縱然有條件限制（免賠額2萬元起，累計(jì)可賠5000元），也非常不錯(cuò)了。

這里順帶對(duì)比一下，三款產(chǎn)品對(duì)于嚴(yán)重既往癥的認(rèn)定。

主要包括常規(guī)的腫瘤類、肝腎疾病類等五大類。

細(xì)分下來，平安北極星的除外的相對(duì)更多一些。

比如投保之前已有肝占位、肺動(dòng)脈高壓疾病等，都是不賠付的。

另外，超越保無憂版新增了一個(gè)罕見病，需要注意一下。

&附贈(zèng)保障

說完基礎(chǔ)保障，再來看看附贈(zèng)的保障。

主要包含重疾康復(fù)醫(yī)療保險(xiǎn)、重疾住院津貼、救護(hù)車費(fèi)用，以及重疾異地轉(zhuǎn)診交通住宿費(fèi)這幾個(gè)。

比如說，重疾康復(fù)醫(yī)療保險(xiǎn)金，一定程度上減輕醫(yī)療負(fù)擔(dān)。

這塊，超越保無憂版每年有2萬額度；眾民保中端醫(yī)療險(xiǎn)每年只有1萬，而平安北極星沒有。

再比如，重疾或ICU住院津貼，也能額外多拿一份補(bǔ)償。

其中超越保無憂版，重疾住院100元/天；ICU住院300元/天；

平安北極星呢，是只針對(duì)意外導(dǎo)致重癥津貼，范圍比較??；

眾民保中端醫(yī)療險(xiǎn)，直接沒有。

所以不論從附贈(zèng)數(shù)量上，還是保障內(nèi)容上來看，都是超越保無憂版更好一些，誠意十足。

&增值服務(wù)

增值服務(wù)這塊，圍繞重疾的一系列，比如住院墊付、就醫(yī)綠通、護(hù)工服務(wù)這些，大家基本都有，差別不大。

所以這一項(xiàng)我覺得就不展開講了。

&價(jià)格

最后價(jià)格這塊，整體看下來，超越保無憂版（計(jì)劃二）最便宜。

平安北極星的價(jià)格最貴。

以60歲人群投保為例，首年保費(fèi)要3263元，比超越保無憂版貴出2百多，后續(xù)年齡越大，保費(fèi)差距越大。

總體，產(chǎn)品各個(gè)維度基本對(duì)比結(jié)束，結(jié)論很明顯了。

超越保無憂版，無論是保障內(nèi)容，續(xù)保時(shí)間，還是價(jià)格各方面，都很有優(yōu)勢(shì)。

特別是對(duì)嚴(yán)重既往癥可以賠，以及保證續(xù)保10年，這兩點(diǎn)是當(dāng)前市場(chǎng)首創(chuàng)。

如果大家因?yàn)榻】禒顩r，以及年齡問題，買不上常規(guī)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，那超越保無憂版完全可以作為我們的首選，后期保障穩(wěn)定。

當(dāng)然，如果你對(duì)公司品牌有要求，喜歡大公司的產(chǎn)品，那也可以考慮眾安的眾民保中高端或者平安的北極星。

其中眾安眾民保系列，雖說不保證續(xù)保，但是運(yùn)營(yíng)時(shí)間蠻久的，穩(wěn)定性有目共睹。

最后平安的北極星，品牌背書很好，如果對(duì)價(jià)格能接受的，也可以入手。

好了，今天對(duì)于免健康告知產(chǎn)品的測(cè)評(píng)就到這里結(jié)束了。

看出當(dāng)前，免健康告知產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，對(duì)我們消費(fèi)者絕對(duì)是好事！

不過，保險(xiǎn)產(chǎn)品細(xì)節(jié)繁多，特別是既往癥認(rèn)定。

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