“保險(xiǎn)都是騙人的！”“繼續(xù)交保費(fèi)必定虧損！”——在多個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，這類極具煽動(dòng)性的言論裹挾著“3天快速退?！薄安怀晒Σ皇召M(fèi)”等虛假承諾，將一些保單持有人推向隱秘的黑色產(chǎn)業(yè)鏈。

《中國經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者近期調(diào)查發(fā)現(xiàn)，以“全額退?！薄按硗吮！薄巴吮＞S權(quán)”為幌子的非法黑灰產(chǎn)組織或個(gè)人仍在多個(gè)社交平臺(tái)上頻繁流竄。

這些看似“維權(quán)顧問”的組織，實(shí)際以偽造材料、惡意投訴等非法手段逼迫保險(xiǎn)公司退費(fèi)，消費(fèi)者在與其簽署代理協(xié)議后不僅可能面臨保障清零的風(fēng)險(xiǎn)，更容易深陷個(gè)人銀行卡、身份證等信息泄露，乃至法律糾紛的泥潭。

今年3月以來，在國家金融監(jiān)督管理總局（以下簡(jiǎn)稱“金融監(jiān)管總局”）與公安部聯(lián)合部署下，針對(duì)“代理退?！焙诨耶a(chǎn)的全鏈條防控與打擊行動(dòng)正在全面鋪開。近期，多地保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)圍繞打擊“代理退保”黑灰產(chǎn)違法犯罪，也召開了專題會(huì)議或?qū)ｍ?xiàng)培訓(xùn)，進(jìn)一步形成打擊合力。

退保黑灰產(chǎn)跨平臺(tái)流竄

近期，多名消費(fèi)者在公開投訴平臺(tái)發(fā)帖，稱自己遭遇了非法“代理退保”組織欺詐。

消費(fèi)者李女士稱，在小紅書平臺(tái)看到一位自稱是律師的賬號(hào)發(fā)布了“專業(yè)代理退保，全額退款”信息帖子，便在評(píng)論區(qū)留言，隨后對(duì)方要求轉(zhuǎn)到微信溝通。

李女士在投訴帖中表示，經(jīng)過協(xié)商，李女士按照對(duì)方要求還簽署了所謂的“代理退保協(xié)議”，并支付了高額的手續(xù)費(fèi)。隨后，對(duì)方要求李女士配合制造與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員錄音取證資料?！叭∽C資料內(nèi)容不屬實(shí)，屬于偽造的內(nèi)容，辦理退保過程中，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)材料造假，拒絕退保申請(qǐng)?！?/p>

隨后，對(duì)方要求李女士配合制造與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員錄音取證資料。“取證資料內(nèi)容不屬實(shí)，屬于偽造的內(nèi)容，這些偽造材料和證據(jù)還經(jīng)過多次修改。辦理退保過程中，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)材料造假，拒絕退保申請(qǐng)。”李女士表示。

最終，李女士不僅沒能成功退保，之前支付的手續(xù)費(fèi)也因?qū)Ψ绞?lián)無法追回打了“水漂”。

記者查詢發(fā)現(xiàn)，目前，小紅書平臺(tái)仍能檢索到大量所謂的“退?！薄熬S權(quán)經(jīng)驗(yàn)”的內(nèi)容分享。記者以“退?！睘殛P(guān)鍵詞進(jìn)行檢索時(shí)，搜索結(jié)果仍有“退保”成功的經(jīng)驗(yàn)或指南。而這些帖子的發(fā)布者大多自稱“法務(wù)”“律師”“律所”。

據(jù)記者梳理，平臺(tái)關(guān)于“退?！钡膬?nèi)容，大多以“避坑”“真實(shí)案例”進(jìn)行包裝，在帖子的評(píng)論區(qū)，有專門的人引導(dǎo)和跟帖，并與用戶私聊，表示可將具體“退保方法”發(fā)給用戶。用戶被引導(dǎo)至微信、QQ等私域渠道后，遂被誘導(dǎo)簽署代理協(xié)議并提供個(gè)人敏感信息。

記者注意到，監(jiān)管也關(guān)注到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和社區(qū)上的金融黑灰產(chǎn)問題。公開信息顯示，國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室指導(dǎo)上海市網(wǎng)信辦，依法對(duì)小紅書平臺(tái)采取約談、責(zé)令限期改正、警告、從嚴(yán)處理責(zé)任人等處置處罰措施，原因是小紅書平臺(tái)未落實(shí)信息內(nèi)容管理主體責(zé)任，破壞網(wǎng)絡(luò)生態(tài)等。

對(duì)于平臺(tái)存在“代理退保”信息，如何提升金融信息內(nèi)容審核、虛假內(nèi)容識(shí)別能力等相關(guān)問題，記者致函小紅書方面，截至發(fā)稿未獲得回應(yīng)。

需要注意的是，當(dāng)前一些非法“代理退?！焙诨耶a(chǎn)通過在不同社交平臺(tái)流竄，通過跨平臺(tái)、多賬號(hào)、變體話術(shù)來規(guī)避監(jiān)管和打擊。

一家大型壽險(xiǎn)公司合規(guī)部人士向記者透露，一些“代理退保”黑灰產(chǎn)組織有專門的“養(yǎng)號(hào)團(tuán)隊(duì)”，批量注冊(cè)和養(yǎng)護(hù)社交賬號(hào)，非常擅長(zhǎng)偽裝。“這些退保黑灰產(chǎn)組織往往在不同社交平臺(tái)上反復(fù)切換身份。今天還在某短視頻平臺(tái)打廣告，明天就換到社交平臺(tái)繼續(xù)招攬客戶。一旦完成一批受害者的詐騙或面臨封號(hào)風(fēng)險(xiǎn)，便果斷‘棄號(hào)’，轉(zhuǎn)移到新的賬號(hào)，原賬號(hào)不再使用?！?/strong>

“這些黑灰產(chǎn)組織核心話術(shù)雖然不變，但是表現(xiàn)形式常換常新，規(guī)避關(guān)鍵詞審核，特別是在熱門跟帖和短視頻評(píng)論區(qū)，用‘小號(hào)’發(fā)布如‘感謝老師幫我全額退?！奶摷僭u(píng)論，吸引用戶主動(dòng)聯(lián)系或私信。一旦用戶從網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)被引流至私域渠道，便進(jìn)入高強(qiáng)度銷售和欺詐環(huán)節(jié)?！鄙鲜龊弦?guī)部人士向記者表示。

9月15日，金融監(jiān)管總局、公安部聯(lián)合發(fā)布第一批金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪典型案例，其中包括林某某、馬某某等人以“代理退?！泵x實(shí)施敲詐勒索案。經(jīng)查，2020年12月至2023年4月期間，被告人林某某、馬某某共為115名投保人惡意辦理退保，造成保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)損失217.62萬元，從中非法獲利48.96萬元。

在本案中，法院以敲詐勒索罪判處案中主犯林某某有期徒刑十一年，并處罰金十萬元；以敲詐勒索罪判處主犯馬某某有期徒刑十年，并處罰金六萬元。

“上述典型案件中，行為人以業(yè)務(wù)員存在違規(guī)行為為由，虛構(gòu)事實(shí)、惡意投訴，已經(jīng)超出正常合法維權(quán)的范疇，是以非法占有為目的，采用脅迫或要挾手段索取他人財(cái)物的行為，應(yīng)當(dāng)以敲詐勒索罪依法嚴(yán)懲，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序?！苯鹑诒O(jiān)管總局表示。

多部門聯(lián)合協(xié)作加大打擊力度

記者注意到，對(duì)于保險(xiǎn)領(lǐng)域非法“代理退?！焙诨耶a(chǎn)亂象，金融監(jiān)管部門之外，行業(yè)協(xié)會(huì)與機(jī)構(gòu)亦在加強(qiáng)打擊力度。

近日，記者從廣東保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)獲悉，在金融監(jiān)管總局廣東金融監(jiān)管局指導(dǎo)下，廣東保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織轄內(nèi)63家人身險(xiǎn)公司、7家銀行及保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)召開廣東“代理退?！焙诨耶a(chǎn)亂象治理工作交流會(huì)。

此次會(huì)議圍繞“代理退?！焙诨耶a(chǎn)治理展開多維度經(jīng)驗(yàn)交流，著力構(gòu)建全鏈條防控與打擊體系。在網(wǎng)絡(luò)生態(tài)治理方面，廣東保險(xiǎn)行業(yè)“代理退保”短視頻治理專項(xiàng)小組匯報(bào)問題短視頻及直播亂象監(jiān)測(cè)情況，以及在廣東金融監(jiān)管局指導(dǎo)下組織編寫“代理退保”違規(guī)短視頻識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)，助力平臺(tái)企業(yè)實(shí)現(xiàn)對(duì)不良信息的精準(zhǔn)識(shí)別和靶向治理的成功實(shí)踐。

廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)表示，下一步將持續(xù)推動(dòng)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)內(nèi)外聯(lián)動(dòng)，形成打擊“退保黑產(chǎn)”工作長(zhǎng)效合作機(jī)制，聯(lián)防聯(lián)控，共同推動(dòng)治理工作落地見效，維護(hù)行業(yè)健康良好經(jīng)營(yíng)秩序，凈化行業(yè)生態(tài)。

廣東金融監(jiān)管局方面對(duì)記者表示，“我局對(duì)金融領(lǐng)域‘黑灰產(chǎn)’開展‘一域一策’精準(zhǔn)治理。一是開展聯(lián)合治理。金融領(lǐng)域‘黑灰產(chǎn)’參與主體龐雜，操作手法多元，往往涉及不同職能部門的事權(quán)，需要多部門聯(lián)合開展打擊。二是推動(dòng)常治長(zhǎng)效。運(yùn)用技術(shù)手段對(duì)‘黑灰產(chǎn)’進(jìn)行高密度日常監(jiān)測(cè)并研究出臺(tái)相關(guān)領(lǐng)域規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，加大違規(guī)問題信息披露。

多位保險(xiǎn)專家向記者表示，進(jìn)一步加大“代理退?！焙诨耶a(chǎn)打擊力度，形成治理相關(guān)違法行為的長(zhǎng)效機(jī)制，還可從強(qiáng)化科技賦能、完善相關(guān)立法、加強(qiáng)行業(yè)自律等方面持續(xù)發(fā)力。

“公司深度協(xié)同公安、司法、市場(chǎng)監(jiān)管等部門，通過科技賦能+司法聯(lián)動(dòng)的模式，在泉州、福州臺(tái)江、龍巖等地精準(zhǔn)打擊非法代理退保黑產(chǎn)。”平安人壽方面對(duì)記者表示。

金融監(jiān)管總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)人此前披露，將會(huì)同公安部等有關(guān)部門持續(xù)深入推進(jìn)金融稽查與刑事打擊無縫銜接，有力有序推動(dòng)對(duì)前期移送犯罪線索分類處置，協(xié)助推動(dòng)明確金融黑灰產(chǎn)證據(jù)移送標(biāo)準(zhǔn)，著力提升刑事打擊質(zhì)效。

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