2025年9月，天津"廉韻津沽"的一則通報，將渤海銀行原首席風險管理官趙志宏受賄獲刑十年的消息公之于眾。這位手握萬億資產風控大權的"掌門"，在任職八年期間多次收受禮金禮品，最終淪為階下囚。而此時的渤海銀行，正深陷年內25張罰單的合規(guī)危機，不良貸款率高居股份行首位，曾經的"最年輕全國性股份制銀行"已淪為風險暴露的典型樣本。

風控防線崩塌

趙志宏的落馬，揭開了渤海銀行風險管理體系的深層漏洞。作為擁有博士學歷、在建行深耕風控多年的資深人士，他2015年加入渤海銀行后，先后執(zhí)掌戰(zhàn)略發(fā)展、董事會秘書、副行長及首席風險官等核心崗位，幾乎全程參與了該行規(guī)模擴張的關鍵階段。然而這位本應守護風險底線的高管，卻在2017至2023年間持續(xù)收受下屬與客戶的禮金高檔煙酒，將風控職權異化為尋租工具。

更值得警惕的是，趙志宏的違紀行為貫穿其核心任職期，而該行在此期間恰好經歷了消費貸規(guī)模從88億元到1170億元的"野蠻生長"。2020年其稅前薪酬高達551.8萬元，即便2023年仍有184.9萬元收入，這種高薪與違紀并行的狀態(tài)，折射出內部監(jiān)督機制的全面失效。2024年7月，趙志宏以"年齡因素"辭職時，外界尚未知曉其涉案，直至一年后官方通報才揭開真相，暴露出問題發(fā)現的嚴重滯后。

資產質量惡化

風控閘門失守直接引發(fā)資產質量雪崩。2024年渤海銀行零售業(yè)務巨虧27.87億元，個人消費貸不良率飆升至12.37%——這意味著每8元貸款就有1元淪為壞賬，遠超行業(yè)平均水平。即便2024年消費貸規(guī)模從759億元腰斬至375億元，46.4億元的不良貸款仍吞噬了全年凈利潤的88%，三年12倍的擴張泡沫最終以慘烈方式破裂。

房地產領域的風險同樣觸目驚心。作為對公第二大、對私第一貸款方向，渤海銀行2023年末房地產業(yè)貸款達2479.3億元，占貸款總額近26%。隨著行業(yè)低迷，其對公房地產業(yè)不良率從2019年的0.14%暴漲至2023年的3.65%，對私房貸不良率也升至0.97%，合計47.76億元的地產不良貸款占全行不良總額的28.8%。為挽回損失，該行已將恒大、泛海、泰禾等多家地產客戶告上法庭，僅與恒大的涉訴案件就達42件。

資產負債表的收縮更顯頹勢。截至2025年6月末，該行總資產1.82萬億元較上年末縮水1.09%，吸收存款同比下降4.01%，而不良貸款余額卻增至172.69億元，不良率攀升至1.81%，不僅高于商業(yè)銀行1.50%的平均水平，更在12家股份制銀行中穩(wěn)居首位。盡管撥備覆蓋率提升至159.7%，但275.79億元的貸款減值準備仍難掩風險敞口。

合規(guī)危機加劇

2025年以來，渤海銀行的合規(guī)問題集中爆發(fā)，全年已累計收到25張監(jiān)管罰單，罰金超500萬元，違規(guī)行為遍布信貸管理、客戶識別、數據安全等關鍵領域。7月短短三天內，太原分行因授信調查不盡職被罰95萬元，南寧分行因數據安全違規(guī)被罰32.8萬元，合肥分行因貸款管理混亂被罰60萬元，從分支行到總行的合規(guī)防線全面失守。

高管團隊的"走馬燈"式變動更讓局勢雪上加霜。2025年7月，任職不足一年的副行長杜剛因"個人原因"辭職，而此前一年該行已完成三輪副行長更替，2024年新聘的三位副行長中，齊君同時兼任首席風險官，試圖填補趙志宏留下的空缺。作為國內唯一全行高管均為職業(yè)經理人的股份行，頻繁的人事動蕩嚴重削弱了戰(zhàn)略連貫性，使得風險處置與合規(guī)整改難以落地。

資本市場早已用腳投票。截至2025年8月，渤海銀行股價從2020年上市高點5.617港元跌至1.02港元，跌幅超80%，投資者對其風險化解能力的信心已近崩塌。而凈息差的持續(xù)承壓更顯經營困境，2024年凈息差1.31%同比下降10個基點，2025年上半年雖有微升，但仍難改同業(yè)墊底局面。

從2006年成立時的"監(jiān)管創(chuàng)新試驗田"，到如今風險暴露的"反面教材"，渤海銀行的墜落軌跡發(fā)人深省。當風控掌門淪為利益俘虜，當規(guī)模擴張凌駕于風險管控之上，當合規(guī)體系形同虛設，萬億資產的光鮮外殼下早已是千瘡百孔。對于這家仍在掙扎的銀行而言，唯有徹底重構風險管理體系、夯實合規(guī)基礎，才能避免在金融監(jiān)管趨嚴的浪潮中徹底沉淪，而其教訓更應為所有金融機構敲響警鐘：風險底線失守之日，便是發(fā)展崩塌之時。