最近幾年，大家一到夏天就特別關(guān)心社?；鶖?shù)。

原因無(wú)他，實(shí)在是漲得太猛了！

以上海為例。

從2018年到2023年，最低社?；鶖?shù)一路從4千2漲到7千3。

每年平均漲幅高達(dá)11.4%。

相當(dāng)于最低社保成本，從1千5漲到了2千7。

每年八月一看工資條，實(shí)發(fā)就要少幾百，真的是肉疼。

但是，今年7月全國(guó)多數(shù)地區(qū)卻遲遲沒(méi)消息，甚至拖拖拉拉地到9月份陸續(xù)才公布。

而一看數(shù)字，多數(shù)地區(qū)居然都又只漲了1%~2%，一對(duì)比幾乎可以說(shuō)原地踏步了。

為啥前幾年漲得猛那樣？怎么這兩年又突然漲不動(dòng)了？這又跟咱們普通人有啥關(guān)系？

今天，咱們就把這些事聊清楚。

我統(tǒng)計(jì)了部分省市近三年的社保上漲幅度。

可以很明顯感受到，漲幅對(duì)比以往基本都大大下降了。

前兩年漲得高的像上海、浙江，高達(dá)12%；

其他地區(qū)低的也有4%、5%。

到今年，各地區(qū)基本只漲了有1%、2%左右了；

像北京浙江5%、3%，對(duì)比下來(lái)都顯得漲得有點(diǎn)多了。

而且，本來(lái)往年都7月公布的，但今年好多地方都延遲拖到了9月才公布。

拖這么久，實(shí)在是因?yàn)樯厦嫣m結(jié)了——

想漲，但實(shí)在漲不起了！

因?yàn)?strong>繳費(fèi)基數(shù)，是直接和社會(huì)平均工資掛鉤的。

而咱們的工資收入，真的也漲不動(dòng)了。

首先，大環(huán)境在這兒擺著呢。

很多公司自己也難，利潤(rùn)薄，給員工大幅漲工資的能力和意愿自然就弱了。

其次，還有一個(gè)現(xiàn)象也挺扎心的。

很多朋友中年失業(yè)后，很難再找到工資更高的工作。

最近quest mobile有個(gè)調(diào)研用戶偏好APP的調(diào)研，意外地反應(yīng)了這點(diǎn)。

31歲到45歲男性用戶的偏好榜，居然是滴滴車主排上了第一，月活用戶超過(guò)了1千萬(wàn)。

中年失業(yè)去開(kāi)網(wǎng)約車，包括送外賣、做自媒體的人，可能遠(yuǎn)比我們想的還要多。

而這部分朋友的整體收入，比在固定單位上班的人還要更低、更不穩(wěn)定。

在大家錢都不好掙的情況下，再像以往那樣猛漲基數(shù)，企業(yè)和個(gè)人都吃不消。

但最關(guān)鍵的，現(xiàn)在還到了一個(gè)“臨界點(diǎn)”。

如果供給端不漲的話，另一邊支出端的問(wèn)題也很大——社保基金也真的不夠發(fā)了。

通過(guò)官方公布的財(cái)政收入決算表的數(shù)據(jù)，可以發(fā)現(xiàn)，要不是有財(cái)政補(bǔ)貼，實(shí)際上每年的社保養(yǎng)老都是入不敷出的！

原因大家耳朵都聽(tīng)得起繭子了，但這也確實(shí)就是事實(shí)。

現(xiàn)收現(xiàn)付的制度下，要用現(xiàn)在打工年輕人交的錢，去養(yǎng)當(dāng)下的老人。

但是老人越來(lái)越多、年輕人越來(lái)越少，新生兒數(shù)量根本填不上老齡化的窟窿。

社?；疬@個(gè)大池子，流水速度遠(yuǎn)比進(jìn)水快！

所以這兩年國(guó)家也是連續(xù)出招，又是把最低繳費(fèi)年限從15年延長(zhǎng)到20年，又是往后延遲退休年齡。

還有減小每年養(yǎng)老金的漲幅、變慢上漲的速度，這個(gè)我們之前聊過(guò)（）。

也包括大幅上調(diào)社保繳費(fèi)基數(shù)，讓年輕人多往里面交錢。

效果是有的，根據(jù)社科院的最新研究，成功把社保養(yǎng)老金枯竭的時(shí)間延后了9年，從2035到2044年。

但改變不了人口結(jié)構(gòu)，社?；鶖?shù)漲多少，終究是治標(biāo)不治本。

不過(guò)說(shuō)真的，能想到放緩一下漲速，大家還是松了口氣。

先說(shuō)本身交社保按最低基數(shù)來(lái)的朋友。

大家也都知道，社保又保養(yǎng)老、又保醫(yī)療、又保失業(yè)等等，保障很好。

但社?；鶖?shù)這樣連續(xù)多年上漲，不是所有人的收入水平都跟得上漲幅的。

就說(shuō)上海，2018年最低基數(shù)是4279元，最低工資是2420元。

到今年，最低工資是2740元。

而按今年7460元的最低基數(shù)、37.61%的繳費(fèi)比例來(lái)算，最低的社保成本都要2772元。

相當(dāng)于說(shuō)，最低的社保成本，比最低工資還要高，真的非?？鋸?！

所以，看見(jiàn)漲幅大大放緩，最松口氣的就是工資在最低基數(shù)附近或者更低的朋友。

比如剛工作的年輕人、或者是靈活就業(yè)自己全額交社保的朋友們。

基數(shù)不漲，大家每個(gè)月要掏的錢就不用變多，當(dāng)下的日子就能好過(guò)一點(diǎn)。

對(duì)這些朋友來(lái)說(shuō)，比起二三十年后的養(yǎng)老金，或許更擔(dān)心的是這個(gè)月的房租或者孩子的奶粉錢。

高收入的朋友，其實(shí)也同樣能松口氣。

雖然對(duì)他們來(lái)說(shuō)，多扣一點(diǎn)社保也不會(huì)影響到生活。

但社保養(yǎng)老金，對(duì)高收入者來(lái)說(shuō)其實(shí)是相對(duì)沒(méi)那么“劃算”的。

舉個(gè)例子，按社平工資8000、最低基數(shù)4800來(lái)算，基數(shù)上限就是24000。

假設(shè)交滿20年，60歲退休。

按最低來(lái)繳，每月交1152元，退休每月能領(lǐng)1943元。

按最高來(lái)繳，每月交5760元，退休每月領(lǐng)6515元。

也就是說(shuō)，最高的繳費(fèi)成本，是最低的5倍；但是領(lǐng)到手的養(yǎng)老金，卻只有最低的3.35倍。

當(dāng)然這個(gè)只是大概計(jì)算，實(shí)際情況會(huì)更復(fù)雜。

但是，社保本身是用來(lái)平衡社會(huì)收入的。

一旦超過(guò)了平均工資，實(shí)際上就是你交得越多，就越貴、越不劃算的。

所以最后的結(jié)果就是：

漲吧，大家又都嫌貴，干脆直接不交了；不漲吧，池子里的錢又怕不夠用！

所以上面確實(shí)也是左右為難，也難怪今年拖到這么晚才公布。

很多朋友就想，那都這樣了，我們還要交社保嗎？

答案當(dāng)然是：要交！

社保所能提供的養(yǎng)老金，有一個(gè)不可替代的好處，就是它能提供一筆定時(shí)、定量、穩(wěn)定發(fā)放的終身現(xiàn)金流。

人年紀(jì)一大，不但勞動(dòng)能力下降、收入跟著下降，判斷力也很容易下降。

辛辛苦苦攢一輩子的養(yǎng)老錢，耳根子一軟全給了孩子、借給了親戚；甚至不慎被騙，一點(diǎn)也追不回來(lái)，這種情況不在少數(shù)。

四川省的消費(fèi)者協(xié)會(huì)就調(diào)查過(guò)，在有過(guò)養(yǎng)老服務(wù)消費(fèi)的受訪老人中，有92.32%的受訪者都遭遇過(guò)不同形式的養(yǎng)老騙局；

59.06%的受訪老人遇到過(guò)“親情營(yíng)銷（通過(guò)贏得老年人好感推銷產(chǎn)品或服務(wù)）”。

說(shuō)真的，年紀(jì)大了、這樣手里握著這樣一大筆錢，真的很容易被盯上。

而社保養(yǎng)老金不一樣。

它像發(fā)工資一樣，每個(gè)月固定打款，活多久領(lǐng)多久。

只要人還在，它就持續(xù)發(fā)，永遠(yuǎn)會(huì)有下一筆。

你不需要打理、不需要決策，更不怕被騙光、不怕錢被花光。

但在交社保的同時(shí)，我們也一定要有其他現(xiàn)金流來(lái)源。

一個(gè)是多來(lái)源總是多安心一些；

另一個(gè)是只靠社保是肯定不夠花的。

就比如我們剛剛舉的例子。

月收入2萬(wàn)4的，退休后大概每月能領(lǐng)6千5；

而月收入4千8的，退休后可能只能領(lǐng)到1千9。

這個(gè)收入水平，和退休前的差距還是比較大的。

一般來(lái)說(shuō)，要想維持退休前的生活水平不跳水，每月現(xiàn)金流最好能達(dá)到退休前收入的70%及以上。

而社保養(yǎng)老金，大概只能覆蓋30%~40%。

所以咱們心里得有個(gè)底，單靠國(guó)家的社保養(yǎng)老金，將來(lái)或許真的只夠保證基本溫飽。

想要退休之后跳跳廣場(chǎng)舞、偶爾出門旅旅游，過(guò)得從容一點(diǎn)，我們確實(shí)得提前給自己額外準(zhǔn)備其他養(yǎng)老保險(xiǎn)了。

眼下這種低利率環(huán)境，很多朋友覺(jué)得固定收益的年金險(xiǎn)回報(bào)不高。

但這類產(chǎn)品和社保養(yǎng)老金有同樣的優(yōu)點(diǎn)，能確保有一個(gè)終身的、確定的、不被輕易動(dòng)用的現(xiàn)金流。

至少本金安全，活得越久領(lǐng)得越久，總體越劃算。

實(shí)在對(duì)當(dāng)前固收表現(xiàn)不滿意的話，也可以考慮分紅險(xiǎn)年金——

當(dāng)然，也一定要選實(shí)力強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)、過(guò)往分紅表現(xiàn)的好公司。

進(jìn)入分紅險(xiǎn)時(shí)代，好的公司搭配好的產(chǎn)品，還是能給到還不錯(cuò)的收益。

大家都知道日本老齡化嚴(yán)重，并且也早進(jìn)入低利率時(shí)代，經(jīng)常被調(diào)侃是我們的前瞻版本。

我看了一日本的養(yǎng)老保險(xiǎn)，收益率很夸張啊。

30歲女性每月交近1千，連續(xù)交到65歲，一共交了近42萬(wàn)。

但從65歲起，只能連著領(lǐng)10年、領(lǐng)4萬(wàn)6，領(lǐng)回46萬(wàn)。

連續(xù)交了35年，領(lǐng)到最后的收益，卻只比本金多6萬(wàn)塊。

日本連這種養(yǎng)老金都有人買，回看咱們現(xiàn)在能買到的、能保終身的產(chǎn)品，其實(shí)還算不錯(cuò)了。

但誰(shuí)也不知道以后會(huì)變成啥樣，說(shuō)不定過(guò)幾年，只保10年、20年的產(chǎn)品，也成為市場(chǎng)主流。

所以，趁著現(xiàn)在還有得選，早點(diǎn)給自己多準(zhǔn)備一條后路，總歸是沒(méi)錯(cuò)的。

千萬(wàn)別把所有壓力都留給以后的自己和國(guó)家。

大家要是想具體了解怎么規(guī)劃養(yǎng)老，或者看看不同的產(chǎn)品怎么選，也可以直接掃描文末二維碼，和我們專業(yè)的規(guī)劃老師聊聊，根據(jù)你自己的情況來(lái)定。