——?jiǎng)⒛尺`法發(fā)放貸款宣告無(wú)罪案

• 審理法院：重慶市第五中級(jí)人民法院（二審）
• 案號(hào)：（2016）渝05刑終298號(hào)
• 入庫(kù)編號(hào)：2025-03-1-127-001
• 關(guān)鍵詞：刑事、違法發(fā)放貸款罪、宣告無(wú)罪、貸前調(diào)查、審貸分離
• 裁判要旨：對(duì)于貸款人騙取擔(dān)保后向銀行申請(qǐng)貸款的情形，負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評(píng)估的銀行工作人員如果已經(jīng)依照相關(guān)法律、行政法規(guī)和內(nèi)部規(guī)章的規(guī)定，履行了其職責(zé)范圍內(nèi)的調(diào)查評(píng)估義務(wù)，即使貸款最終發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，其行為也不構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪。

一、 案件事實(shí)與爭(zhēng)議焦點(diǎn)

（一）基本事實(shí)梳理
被告人劉某系商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理，職責(zé)為貸前調(diào)查。在經(jīng)辦某電器公司250萬(wàn)元貸款業(yè)務(wù)時(shí)，借款人法定代表人蘇某（已因合同詐騙罪判刑）提供了虛假資料并騙取了擔(dān)保公司的擔(dān)保。劉某履行了審核書(shū)面材料、實(shí)地考察經(jīng)營(yíng)狀況、核實(shí)賬目及擔(dān)保人能力等程序，撰寫(xiě)了調(diào)查報(bào)告并提交審貸委員會(huì)審批。貸款發(fā)放后，借款人未能償還，銀行最終通過(guò)行使擔(dān)保權(quán)從擔(dān)保公司處收回全部本息，未遭受損失。公訴機(jī)關(guān)以劉某涉嫌違法發(fā)放貸款罪提起公訴。

（二）爭(zhēng)議焦點(diǎn)
本案的核心爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于：在貸款最終發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)（雖未造成實(shí)際損失）的情況下，負(fù)責(zé)貸前調(diào)查的銀行工作人員劉某，其履職行為是否達(dá)到了“違反國(guó)家規(guī)定”的罪質(zhì)要求，從而構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪？

二、 法律分析

本案的判決雖由基層法院和中級(jí)法院作出，但其裁判理由蘊(yùn)含著深刻的刑法教義學(xué)原理，對(duì)理解違法發(fā)放貸款罪的構(gòu)成要件具有標(biāo)桿意義。分析可從以下三個(gè)層面展開(kāi)：

（一） 構(gòu)成要件符合性：“違反國(guó)家規(guī)定”的實(shí)質(zhì)解釋

《刑法》第186條將“違反國(guó)家規(guī)定”作為違法發(fā)放貸款罪的構(gòu)成要件要素。此處的“國(guó)家規(guī)定”，根據(jù)《刑法》第96條，是指全國(guó)人大及其常委會(huì)制定的法律和決定，國(guó)務(wù)院制定的行政法規(guī)、規(guī)定的行政措施、發(fā)布的決定和命令。

1. 形式層面：援引的規(guī)范性文件法院在裁判理由中援引了《商業(yè)銀行法》第35條（審貸分離制度）和《貸款通則》第28條、第40條（調(diào)查、審查人員職責(zé)分工）?！渡虡I(yè)銀行法》屬于法律，無(wú)疑是“國(guó)家規(guī)定”；而《貸款通則》雖為部門(mén)規(guī)章，但其內(nèi)容是對(duì)《商業(yè)銀行法》審貸分離原則的具體化和操作細(xì)化，在判斷行為人是否違反注意義務(wù)時(shí)，可以作為重要的參考依據(jù)。
2. 實(shí)質(zhì)層面：注意義務(wù)的邊界與內(nèi)容“違反國(guó)家規(guī)定”的實(shí)質(zhì)，是行為人違反了其職務(wù)所要求的特定注意義務(wù)。本案的關(guān)鍵在于準(zhǔn)確界定劉某作為“調(diào)查評(píng)估人員”的注意義務(wù)邊界。根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，調(diào)查評(píng)估人員的責(zé)任是“調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)”，而審查人員的責(zé)任是“審查失誤”。這是一種基于分工負(fù)責(zé)專(zhuān)業(yè)判斷的職能劃分。劉某的注意義務(wù)是過(guò)程導(dǎo)向的，即其是否按照行業(yè)慣例和銀行內(nèi)部規(guī)范，履行了盡職調(diào)查所要求的系列動(dòng)作（如審核材料、實(shí)地走訪(fǎng)、核實(shí)擔(dān)保等）。而判斷貸款是否最終應(yīng)予發(fā)放，是審貸委員會(huì)的結(jié)果導(dǎo)向的決策義務(wù)。劉某履行了其份內(nèi)的調(diào)查職責(zé)，即便借款人蘇某騙術(shù)高超，其提供的虛假材料足以騙過(guò)一個(gè)審慎的調(diào)查員，這也屬于民事欺詐領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，不應(yīng)輕易升格為刑事犯罪。法院認(rèn)為劉某“未違反信貸管理相關(guān)規(guī)定”，正是對(duì)其已履行法定注意義務(wù)的確認(rèn)。

（二） 違法性：行為無(wú)價(jià)值與結(jié)果無(wú)價(jià)值的雙重檢驗(yàn)

刑法理論通常從行為無(wú)價(jià)值（行為本身的惡）與結(jié)果無(wú)價(jià)值（行為造成的惡）兩個(gè)角度評(píng)價(jià)違法性。

1. 行為無(wú)價(jià)值層面：劉某的行為不具備實(shí)質(zhì)違法性。其整個(gè)貸前調(diào)查過(guò)程合規(guī)、審慎，主觀上是為了銀行的利益開(kāi)展業(yè)務(wù)，而非濫用職權(quán)、漠視規(guī)則。其行為不具有違法發(fā)放貸款罪所要求的“行為惡”。
2. 結(jié)果無(wú)價(jià)值層面：盡管“造成重大損失”不是本罪唯一的入罪標(biāo)準(zhǔn)（還有“數(shù)額巨大”），但損失結(jié)果往往是衡量行為社會(huì)危害性的核心指標(biāo)。本案中，銀行通過(guò)擔(dān)保權(quán)實(shí)現(xiàn)了全額受償，最終未造成任何經(jīng)濟(jì)損失。這一事實(shí)極大地削弱了劉某行為的可罰性。它反證了兩個(gè)問(wèn)題：第一，劉某對(duì)擔(dān)保情況的調(diào)查是真實(shí)、有效的，擔(dān)保公司確有擔(dān)保能力且承擔(dān)了責(zé)任；第二，該筆貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制鏈條是完整的，銀行系統(tǒng)的運(yùn)行機(jī)制成功化解了風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)沒(méi)有造成法益侵害結(jié)果的行為，其刑事可罰性自然存疑。

（三） 責(zé)任主義：主觀罪過(guò)的認(rèn)定

違法發(fā)放貸款罪在主觀方面通常表現(xiàn)為故意，但也包括重大過(guò)失。無(wú)論是故意還是過(guò)失，都需建立在對(duì)“違反國(guó)家規(guī)定”有認(rèn)識(shí)或認(rèn)識(shí)可能性的基礎(chǔ)上。
本案中，劉某嚴(yán)格按照程序履職，其主觀上相信自己經(jīng)辦的是一筆有足額擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)可控的正常貸款，并無(wú)違反規(guī)定的故意。同時(shí)，其已盡到與其職責(zé)相匹配的審慎注意義務(wù)，無(wú)法預(yù)見(jiàn)也難以識(shí)破借款人精心策劃的、甚至騙過(guò)了專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司的騙局，因此也不構(gòu)成刑法意義上的重大過(guò)失。將貸款未能收回的風(fēng)險(xiǎn)全部歸責(zé)于前端調(diào)查人員，違背了責(zé)任主義原則，是一種客觀歸罪。

三、 辯護(hù)思路總結(jié)

基于上述分析，針對(duì)類(lèi)似違法發(fā)放貸款罪指控，辯護(hù)人可以構(gòu)建如下立體化辯護(hù)思路：

1. 職責(zé)程序之辯：核心論證被告人是否嚴(yán)格履行了其崗位職責(zé)所要求的全部貸前調(diào)查程序。應(yīng)詳細(xì)羅列其審核的材料、進(jìn)行的實(shí)地調(diào)查、采取的核實(shí)手段等，證明其行為符合行業(yè)規(guī)定和內(nèi)部流程，不存在“違反國(guó)家規(guī)定”的行為。
2. 責(zé)任劃分之辯：強(qiáng)調(diào)“審貸分離”原則。明確被告人的角色僅是“調(diào)查員”而非“審批人”，其責(zé)任在于提供真實(shí)、全面的調(diào)查信息，而貸款的決策權(quán)在審貸委員會(huì)。不能將審批環(huán)節(jié)的責(zé)任或銀行整體風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁至調(diào)查環(huán)節(jié)。
3. 損失結(jié)果之辯：積極核實(shí)貸款最終是否確實(shí)造成了“重大損失”。如果銀行通過(guò)擔(dān)保、抵押物處置、資產(chǎn)重組等方式實(shí)現(xiàn)了債權(quán)，甚至部分實(shí)現(xiàn)了債權(quán)，都應(yīng)明確提出“未造成重大損失”或損失金額未達(dá)立案標(biāo)準(zhǔn)的辯護(hù)意見(jiàn)。
4. 主觀狀態(tài)之辯：闡述被告人不存在徇私情、謀私利或明知違規(guī)而放任的故意。即便存在調(diào)查不夠深入的情況，也應(yīng)論證其屬于一般工作失誤或民事過(guò)失范疇，未達(dá)到刑法意義上的重大過(guò)失，更非故意。

四、 結(jié)論

重慶市第五中級(jí)人民法院對(duì)劉某案的裁定，確立了一個(gè)清晰的司法規(guī)則：刑事打擊的鋒芒應(yīng)對(duì)準(zhǔn)真正濫用金融職權(quán)、玩忽職守的行為，而非那些在職責(zé)范圍內(nèi)已盡審慎注意義務(wù)，卻因外部欺詐等因素導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)的從業(yè)人員。該案精準(zhǔn)地把握了違法發(fā)放貸款罪的罪質(zhì)界限，體現(xiàn)了刑法謙抑性原則，對(duì)保障金融從業(yè)人員合法權(quán)益、維護(hù)金融業(yè)務(wù)正常開(kāi)展具有重要指導(dǎo)意義。

游濤，世理法源--訴訟解決方案專(zhuān)家——高端法律咨詢(xún)平臺(tái)創(chuàng)始合伙人

業(yè)務(wù)領(lǐng)域：網(wǎng)絡(luò)犯罪、金融犯罪、職務(wù)犯罪、知識(shí)產(chǎn)權(quán)犯罪、電信詐騙等刑事法律服務(wù)，以及數(shù)據(jù)、直播、娛樂(lè)社交等領(lǐng)域合規(guī)建設(shè)。

公安大學(xué)本科、碩士，人民大學(xué)刑法學(xué)博士，中國(guó)法學(xué)會(huì)案例法學(xué)研究會(huì)理事。曾任北京市某法院刑庭庭長(zhǎng)，從事審判工作十九年，曾借調(diào)最高法院工作。除指導(dǎo)大量案件外，還親自辦理1500余件各類(lèi)刑事案件，“數(shù)據(jù)”“爬蟲(chóng)”“外掛”“快播”等部分案件被確定為最高檢指導(dǎo)性案例、全國(guó)十大刑事案件或北京法院參閱案例。

曾任某網(wǎng)絡(luò)科技（直播、娛樂(lè)社交）上市公司集團(tuán)安全總監(jiān)，還為包括上市公司在內(nèi)的多家企業(yè)完成全面合規(guī)體系建設(shè)以及數(shù)據(jù)安全、商業(yè)秘密、網(wǎng)絡(luò)游戲、直播、1v1、語(yǔ)音房等專(zhuān)項(xiàng)合規(guī)。

多次受?chē)?guó)家法官學(xué)院、檢察官學(xué)院、公安部、司法部的邀請(qǐng)，為全國(guó)各地法官、檢察官、警官、律師授課；多次受北大、清華等高校邀請(qǐng)講座；連續(xù)十屆擔(dān)任北京市高校模擬法庭競(jìng)賽評(píng)委。在《政治與法律》等法學(xué)核心期刊發(fā)表論文十余篇，在《人民法院案例選》《刑事審判參考》等發(fā)表案例分析二十余篇，專(zhuān)著《普通詐騙罪研究》。

李 元

乾成北京 合伙人/律師

李元律師有15年北京法院刑事審判經(jīng)歷，曾任審判長(zhǎng),審理了近干件刑事案件,積累了大量的司法實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。其參與或主審的案件或重大復(fù)雜,或影響較大,包括10余件因證據(jù)不足而由檢察機(jī)關(guān)撤訴的案件，以及大量職務(wù)侵占、貪污、受賄、非吸、集資詐騙等類(lèi)型案件。此外,還專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)審理外國(guó)人犯罪案件。李元律師主攻經(jīng)濟(jì)犯罪的辯護(hù)與控告、刑事法律風(fēng)險(xiǎn)防控、涉外刑事法律服務(wù)及知識(shí)產(chǎn)權(quán)的刑法保護(hù)等領(lǐng)域。憑借法官的從業(yè)經(jīng)歷和外語(yǔ)特長(zhǎng),李律師在外國(guó)客戶(hù)的國(guó)內(nèi)刑事業(yè)務(wù)方面有較大優(yōu)勢(shì)。獲評(píng)律新社《精品法律服務(wù)品牌指南(2024):爭(zhēng)議解決領(lǐng)域》精品律師。

業(yè)務(wù)領(lǐng)域：經(jīng)濟(jì)犯罪辯護(hù)與控告涉外刑事|知識(shí)產(chǎn)權(quán)刑法保護(hù)

代表案例

1.代理中國(guó)兵器集團(tuán)某處長(zhǎng)期貨交易類(lèi)職務(wù)犯罪案代理中國(guó)農(nóng)行某處長(zhǎng)受賄案，獲得從輕處罰結(jié)

2.代理北大方正集團(tuán)控告?zhèn)卧旃居≌?合同詐騙)案代理河南鄭州某國(guó)企董事長(zhǎng)受賄案，獲從輕處罰結(jié)果代理首鋼某公司總經(jīng)理受賄案，獲得從輕處罰結(jié)果

3.代理青島某企業(yè)單位行賄案件，獲得緩刑結(jié)果

4.代理新疆某地受賄案，獲緩刑結(jié)果代理某外企控告侵犯商業(yè)秘密案件代理某上市公司控告背信損害上市公司利益案件代理某虛擬貨幣平臺(tái)高管職務(wù)侵占案件

5.代理河北某虛擬貨幣被盜控告一案

6.代理湖北某市保健品詐騙案，獲得緩刑結(jié)果

7.代理北京某區(qū)股權(quán)轉(zhuǎn)讓合同詐騙案，獲得取保候?qū)彙⒊蜂N(xiāo)