如果割裂的看10月1日即將實施的《助貸新規(guī)》與9月12日出臺的《金融機構消費者權益保護監(jiān)管評價辦法》，沒有太多聯(lián)系。但是要清楚，對于開展助貸業(yè)務的商業(yè)銀行來說，最難受也是最難以處理的問題并不是監(jiān)管的檢查，監(jiān)管才多久檢查一次啊，最難受的恰恰是消費者保護，或者直接一點來說就是投訴，因為互聯(lián)網(wǎng)助貸的高利率投訴實在是太多了，現(xiàn)在的消費者也是越來越專業(yè)，算一算利率超過24%了，然后看到網(wǎng)貸背后的放款銀行，轉(zhuǎn)手就是一個投訴，而且這種投訴是一投一個準。

新規(guī)實施前，監(jiān)管放了一個大招，我沒時間來成天盯著你，那就搞個新的消費者保護辦法，讓茫茫多的消費者來監(jiān)督。所以這一個不起眼消費者保護新規(guī)，真的有可能徹底改變助貸行業(yè)的游戲規(guī)則。

甚至這一辦法將成為約束助貸業(yè)務是否符合監(jiān)管要求的核心指標。

01

消保評價成新規(guī)下助貸生死符

《金融機構消費者權益保護監(jiān)管評價辦法》將評價要素調(diào)整為“體制機制”、“適當性管理”、“營銷行為管理”、“糾紛化解”、“金融教育”、“消費者服務”、“個人信息保護”7項要素。

其中營銷行為管理和糾紛化解兩項權重均不低于25%，合計占到整個評價體系的半壁江山。這意味著，金融機構在營銷過程中的不規(guī)范行為以及客戶投訴處理不力，將直接導致監(jiān)管評價大幅降低。根據(jù)分級標準，消保監(jiān)管評價結(jié)果分為1-5級：90分以上為1級，75-90分為2級，60-75分為3級，45-60分為4級，45分以下為5級。評價結(jié)果為4級的機構將被限制開設新業(yè)務和分支機構，而5級機構可能被暫停相關業(yè)務，甚至被責令調(diào)整高管團隊。

《助貸新規(guī)》明確規(guī)定，商業(yè)銀行應當完整、準確掌握增信服務機構實際收費情況，確保借款人綜合融資成本符合最高人民法院相關規(guī)定。這直接瞄準了36%的利率紅線死線，禁止通過“咨詢費”、“顧問費”等名義變相提高綜合利率。對于一些一直開展高息助貸業(yè)務的銀行來說，消保評價指標確實難以處理。這些機構通常面臨大量客戶投訴，黑貓投訴平臺上僅關于“宜X花”和“擔保費”關鍵詞的投訴就多達幾萬條。后續(xù)大量投訴涌入銀行官方，這就意味著在“糾紛化解”評價要素上失分風險極大，很可能導致消保評價等級降至4級甚至5級。

可以看出，隨著這些新規(guī)陸續(xù)的實施，助貸行業(yè)一定會經(jīng)歷一輪大規(guī)模洗牌，而那些長期依賴高息模式的助貸平臺，將面臨業(yè)務轉(zhuǎn)型的巨大壓力。高息助貸業(yè)務的客群風險特征、獲客方式、風控模型和業(yè)務邏輯，與利率在24%以內(nèi)的業(yè)務完全不同。

最后可能不是資金也不是流量，而是投訴成為壓垮這個駱駝的最后一根稻草？

02

謹防投訴洪流中的一線困境

這個新規(guī)如果是針對助貸去的，那也可能波及了一些銀行一線業(yè)務。因為對于一般正常業(yè)務來說，不得不考慮當前一線工作的實際負擔。投訴處理已經(jīng)成為銀行業(yè)務人員非常繁重的工作事項，現(xiàn)在監(jiān)管明確投訴的分類考評是正確的方向，但在執(zhí)行過程中需要適當考慮一線業(yè)務的實際情況，之前的消保規(guī)定就已近讓一線直不起腰了。

一線員工苦投訴久矣，無論是不是銀行的錯，最終壓力都會傳導到一線業(yè)務人員身上。千萬不要連助貸都要讓一線背鍋，銀行線上處理不了的投訴，客戶因高額擔保費、服務費的實際年化利率超過36%而跑去線下網(wǎng)點發(fā)起投訴，但這些問題的根源往往在于產(chǎn)品設計和高層決策，而非一線員工的過錯，但是一旦類似的投訴到了一線，又是首問責任制，日常的工作已經(jīng)很繁重了，不要說類似不想管的業(yè)務投訴，就算正常的業(yè)務，一線也是架不住一些刁蠻客戶投訴的。

助貸平臺和銀行合作的高息貸款產(chǎn)品，通常通過“一鍵授權”方式讓客戶在不知情的情況下簽署大量協(xié)議。有調(diào)查發(fā)現(xiàn)，某些平臺表面上是1份協(xié)議，但實際上隱藏著高達8份子協(xié)議，當客戶發(fā)現(xiàn)實際借款成本遠高于宣傳時，自然會產(chǎn)生投訴，線上如果得不到滿足，一些客戶又會沖一線柜臺去，而這些投訴首先會指向辦理業(yè)務的前臺人員。這個鍋一線不背，要罰就罰總行領導吧。

助貸新規(guī)和消保評價辦法的實施，標志著行業(yè)從規(guī)模擴張向質(zhì)量驅(qū)動的轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行需要重新審視與助貸平臺的合作模式，建立更加平等互利、風險分擔、立足長遠的合作關系。監(jiān)管評價結(jié)果現(xiàn)在分為1-5級，那些被評為4級的機構將被限制開設新業(yè)務和分支機構，5級機構可能被暫停相關業(yè)務。如果處理不好后續(xù)此類業(yè)務，銀行可能會應對如潮水般的客戶投訴。

10月1日不再是一個普通的日子，它會不會成為中國助貸行業(yè)告別野蠻生長、走向規(guī)范發(fā)展的分水嶺，這個只有等到了再看了。（來源：數(shù)說的述說）

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