關(guān)注“奶爸保選險(xiǎn)”，后臺(tái)回復(fù)“關(guān)注”

免費(fèi)領(lǐng)取保險(xiǎn)禮包

以往，很多人習(xí)慣通過(guò)“固定利率躺賺”的方式配置儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

但隨著8月底預(yù)定利率下調(diào)，這類(lèi)“穩(wěn)穩(wěn)的幸?！敝饾u減少，靠固定利率實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)穩(wěn)步增值的路子明顯變窄。

這時(shí)候，主打“分紅博更高收益”的分紅型終身壽，憑借“保證收益打底+浮動(dòng)分紅增值”的特性，迅速成為理財(cái)市場(chǎng)的“新方向”。

今天奶爸就來(lái)測(cè)評(píng)招商信諾的信享傳世尊享版終身壽（分紅型），

看看它到底能不能滿足大家“想多賺點(diǎn)、還想穩(wěn)點(diǎn)”的需求。

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01
和2.5%固收增額壽比，收益能打嗎？

買(mǎi)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，大家關(guān)心兩點(diǎn)：

一是“啥時(shí)候回本”，二是“長(zhǎng)期能賺多少”。

奶爸以30歲男性，年交10萬(wàn)，交5年為例，

看看信享傳世尊享版終身壽（分紅型）和2.5%預(yù)定利率的固收增額壽（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“2.5%固收險(xiǎn)”）的收益對(duì)比：

1、保單前期：2.5%固收險(xiǎn)增長(zhǎng)更快

保單前5年，2.5%固收險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)明顯更占優(yōu)勢(shì)。

以第5年為例，2.5%固收險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值能達(dá)到約48萬(wàn)元，接近“回本”狀態(tài)；

而信享傳世尊享版的保證收益約46萬(wàn)元，比2.5%固收險(xiǎn)少2萬(wàn)元，回本進(jìn)度稍慢。

2、保單中期：分紅型反超，長(zhǎng)期收益更優(yōu)

從保單第10年開(kāi)始，信享傳世尊享版終身壽（分紅型）的總收益會(huì)實(shí)現(xiàn)“反超”，且隨著持有時(shí)間越長(zhǎng)，優(yōu)勢(shì)越明顯。

若分紅實(shí)現(xiàn)率能達(dá)到100%，長(zhǎng)期持有IRR能達(dá)到3.15%左右。

這個(gè)收益是什么概念？

目前2.0%預(yù)定利率固收險(xiǎn)長(zhǎng)期IRR穩(wěn)定在2.0%左右；

即便是此前的2.5%固收險(xiǎn)，長(zhǎng)期IRR也大多在2.4%-2.5%之間。

而這款長(zhǎng)期IRR能突破3%，足以看出產(chǎn)品的增值潛力。

02
信享傳世尊享版終身壽（分紅型）亮點(diǎn)

光收益高還不夠，一款好的理財(cái)險(xiǎn)，得“穩(wěn)得住、有保障、用錢(qián)靈活”。

信享傳世尊享版在這些維度的設(shè)計(jì)，也非常貼合大家的理財(cái)需求：

1、穩(wěn)：1.75%保額復(fù)利漲，收益寫(xiě)進(jìn)合同

從第二個(gè)保單年度開(kāi)始，“有效保額”每年會(huì)按1.75%復(fù)利增長(zhǎng)，且這一規(guī)則是寫(xiě)進(jìn)保險(xiǎn)合同的，屬于100%確定的收益。

舉個(gè)例子：

30歲男性，5年交10萬(wàn)，首年有效保額是52萬(wàn)元。

第二年，有效保額就變成52萬(wàn)×1.0175=52.91萬(wàn)元；第10年，有效保額能到61萬(wàn)元。

這意味著，即便未來(lái)分紅未達(dá)預(yù)期，保證收益是一定能拿到手的，不用擔(dān)心本金“縮水”。

2、保：終身壽險(xiǎn)+航空意外，一份錢(qián)拿兩份保障

很多人買(mǎi)終身壽，不只是為了理財(cái)，還想給家人留份“兜底錢(qián)”。

信享傳世尊享版終身壽（分紅型）提供終身身故保障，不管是疾病還是意外身故都能賠。

還有航空意外身故保障，

乘坐飛機(jī)意外身故時(shí)，除了身故金，還能額外賠10%保額。

對(duì)于經(jīng)常出差、坐飛機(jī)的商務(wù)人士，相當(dāng)于多了一份“航空意外險(xiǎn)”，既省心又省錢(qián)。

3、靈：減保、轉(zhuǎn)年金，用錢(qián)不用“等”

理財(cái)最怕“錢(qián)存進(jìn)去，急用時(shí)取不出來(lái)”。

信享傳世尊享版終身壽（分紅型）在“靈活性”上考慮得很周到：

減保自由：

每年最多能減20%基本保額對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值，剩下的錢(qián)還能繼續(xù)在保單里增值，不影響長(zhǎng)期收益。

轉(zhuǎn)年金“活領(lǐng)”：

保單滿10年、被保人滿55歲后，能把保單現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)成年金。

尤其適合用于規(guī)劃養(yǎng)老金，

比如60歲時(shí)將保單現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)成“終身年金”，一直領(lǐng)取年金到身故，

相當(dāng)于多了一筆“終身退休金”，避免了“退休后錢(qián)花完”的焦慮。

4、優(yōu)：3萬(wàn)起投，3人共享10年居家康養(yǎng)

除了理財(cái)和保障，它還提供實(shí)用的增值服務(wù)：

且投保門(mén)檻不高——標(biāo)保3萬(wàn)元起投，投保人+父母/配偶/子女中的2人，一共3人能共享10年的居家康養(yǎng)服務(wù)。

比如院前急救服務(wù)：

每年可享受1次，不僅能報(bào)銷(xiāo)120救護(hù)車(chē)的費(fèi)用，還能提供“家屬聯(lián)系”“急救車(chē)位置跟蹤”等協(xié)助服務(wù)。

比如住院+居家照護(hù)服務(wù)：

住院期間，會(huì)安排護(hù)工24小時(shí)陪護(hù)3天，負(fù)責(zé)喂飯、擦身、協(xié)助翻身等；

出院當(dāng)天，有專(zhuān)人幫忙辦理結(jié)算、整理病歷，還能提供“出院接送”服務(wù)；

出院后7天內(nèi)，護(hù)工還會(huì)上門(mén)照護(hù)5天，幫忙做傷口護(hù)理、協(xié)助日常起居。

對(duì)于家里有老人、或擔(dān)心自己生病后沒(méi)人照料的人來(lái)說(shuō)，這些服務(wù)能省去很多麻煩，相當(dāng)于給生活加了一層“后勤保障”。

03
招商信諾人壽實(shí)力

買(mǎi)分紅型產(chǎn)品，本質(zhì)上是“把錢(qián)交給保險(xiǎn)公司打理，共享經(jīng)營(yíng)收益”，

因此保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性、投資能力、歷史分紅表現(xiàn)，也決定了分紅能否兌現(xiàn)。

招商信諾作為合資險(xiǎn)企中的“佼佼者”，在這幾方面都相當(dāng)“能打”：

1、公司背景：19年資深險(xiǎn)企，資產(chǎn)規(guī)模超2100億

招商信諾人壽成立于2003年，由招商銀行與美國(guó)信諾集團(tuán)合資設(shè)立，至今已有超過(guò)20年的經(jīng)營(yíng)歷史。

業(yè)務(wù)覆蓋壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域，總資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)2100億元，累計(jì)服務(wù)客戶(hù)超1300萬(wàn)人，

還多次獲得“卓越人壽保險(xiǎn)公司”“年度最佳合資壽險(xiǎn)公司”等榮譽(yù)，是市場(chǎng)上公認(rèn)的“穩(wěn)健型險(xiǎn)企”。

2、股東實(shí)力：“雙巨頭”背書(shū)，資金與經(jīng)驗(yàn)雙重保障

一家保險(xiǎn)公司的實(shí)力，很大程度上取決于股東背景。

招商信諾的兩大股東——招商銀行和美國(guó)信諾集團(tuán)，分別在“資金管理”和“保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)”上擁有優(yōu)勢(shì)：

招商銀行：

1987年在深圳成立，資產(chǎn)規(guī)模超萬(wàn)億，且連續(xù)多年入選《財(cái)富》世界500強(qiáng)。

作為“零售銀行之王”，招商銀行在資金管理、客戶(hù)服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面經(jīng)驗(yàn)豐富，能提供穩(wěn)定的資金支持和渠道資源。

美國(guó)信諾集團(tuán)：

創(chuàng)立于1792年，是美國(guó)四大健康險(xiǎn)公司之一，業(yè)務(wù)覆蓋全球100多個(gè)國(guó)家和地區(qū)。

尤其在海外股票、債券、另類(lèi)資產(chǎn)的配置上能力突出，能為招商信諾的投資策略提供專(zhuān)業(yè)支持。

3、償付能力：遠(yuǎn)超監(jiān)管線，經(jīng)營(yíng)安全有保障

銀保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力有明確要求：

核心償付能力充足率≥50%，綜合償付能力充足率≥100%，

這兩個(gè)指標(biāo)直接反映保險(xiǎn)公司“有沒(méi)有錢(qián)應(yīng)對(duì)理賠和分紅”。

根據(jù)招商信諾2025年二季度披露的數(shù)據(jù)：

核心償付能力充足率：143.76%；綜合償付能力充足率：214.81%，兩項(xiàng)指標(biāo)均遠(yuǎn)超監(jiān)管紅線，

且風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)多次被評(píng)為“AA類(lèi)”，

這意味著，招商信諾有足夠的“風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金”應(yīng)對(duì)可能的理賠需求，也有能力兌現(xiàn)分紅承諾，不會(huì)出現(xiàn)“經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致無(wú)法兌付”的情況。

4、投資與分紅：項(xiàng)目穩(wěn)、收益高，歷史表現(xiàn)亮眼

分紅險(xiǎn)的分紅來(lái)源，主要是保險(xiǎn)公司“經(jīng)營(yíng)盈余”（尤其是投資收益），因此“投資能力”是分紅的核心底氣。

招商信諾的投資業(yè)務(wù)由自家的“招商信諾資產(chǎn)管理公司”負(fù)責(zé)，投資策略以“穩(wěn)健為主，兼顧收益”為主。

從數(shù)據(jù)來(lái)看，

招商信諾的表現(xiàn)相當(dāng)亮眼：

近三年平均投資收益率達(dá)5.07%，綜合投資收益率4.40%，均超越行業(yè)平均水平，也為分紅兌現(xiàn)提供了保障。

更關(guān)鍵的是，

招商信諾經(jīng)營(yíng)分紅險(xiǎn)已有15年歷史，積累了豐富的分紅管理經(jīng)驗(yàn)，且歷史分紅實(shí)現(xiàn)率穩(wěn)定。

即便在2024年“限高令”（監(jiān)管對(duì)分紅險(xiǎn)演示利率進(jìn)行限制）的影響下，其2024年分紅實(shí)現(xiàn)率依然亮眼：

現(xiàn)金分紅產(chǎn)品（共38款）：平均實(shí)現(xiàn)率81%，最高達(dá)133%；

保額分紅產(chǎn)品（共8款）：平均實(shí)現(xiàn)率95%，最高達(dá)103%。

這意味著，招商信諾的分紅有實(shí)際經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)支撐的，分紅兌現(xiàn)的概率非常高。

04
奶爸總結(jié)

招商信諾信享傳世尊享版終身壽（分紅型），是預(yù)定利率下調(diào)后，一款“性?xún)r(jià)比突出”的分紅型終身壽產(chǎn)品，優(yōu)勢(shì)很突出：

收益潛力足：

1.75%復(fù)利保額增長(zhǎng)打底，分紅達(dá)預(yù)期時(shí)長(zhǎng)期IRR能突破3%，長(zhǎng)期增值潛力顯著。

公司實(shí)力硬：

招商銀行+美國(guó)信諾集團(tuán)“雙巨頭”股東背書(shū)，償付能力遠(yuǎn)超監(jiān)管線，投資收益連續(xù)多年跑贏行業(yè)，歷史分紅實(shí)現(xiàn)率穩(wěn)定。

保障+理財(cái)兼顧：

既有終身身故保障，又能靠分紅增值，還額外送航空意外保障，“一份錢(qián)辦三件事”。

靈活性夠高：

減保、轉(zhuǎn)年金自由，能靈活應(yīng)對(duì)教育金、養(yǎng)老金、應(yīng)急錢(qián)等不同需求。

如果您能接受“分紅不保證”的特點(diǎn)，且打算長(zhǎng)期持有，這款確實(shí)是不錯(cuò)的選擇。

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