作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系中的重要群體，新市民是擴(kuò)內(nèi)需戰(zhàn)略的關(guān)鍵角色，更是消費(fèi)金融服務(wù)的主要對(duì)象?！靶率忻瘛笔侵袊?guó)快速城鎮(zhèn)化催生的特殊群體，通常指因創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等常住城鎮(zhèn)、未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得戶籍不滿3年的群體，包括進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)高校畢業(yè)生等。這一群體在城市建設(shè)、民生服務(wù)等領(lǐng)域作出了不可替代的貢獻(xiàn)，做好新市民金融服務(wù)，是消費(fèi)金融堅(jiān)持以人民為中心、落實(shí)“金融為民”的具體體現(xiàn)。

新市民的消費(fèi)金融服務(wù)現(xiàn)狀

新市民群體規(guī)模龐大、就業(yè)脆弱、社會(huì)融入難，對(duì)金融需求以應(yīng)急周轉(zhuǎn)為主，具有小額、分散、高頻等特點(diǎn)，與消費(fèi)金融服務(wù)相適配。

具體來(lái)看，一是規(guī)模龐大且結(jié)構(gòu)復(fù)雜。新市民群體在人口規(guī)模上十分龐大，總量已超3億人，占全國(guó)總?cè)丝诔?0%，相當(dāng)于全球第五人口大國(guó)的體量，其在國(guó)家人口結(jié)構(gòu)中的地位舉足輕重。二是就業(yè)困難且保障缺失。新市民在就業(yè)方面面臨著較大的脆弱性。他們大多集中于制造業(yè)、建筑業(yè)、服務(wù)業(yè)等臨時(shí)崗位，這些崗位往往職業(yè)流動(dòng)性強(qiáng)，收入波動(dòng)大，使得新市民的就業(yè)穩(wěn)定性較差。三是社交壁壘且融入失衡。在社會(huì)融入方面，新市民面臨著諸多壁壘。社交邊緣化是突出問(wèn)題，他們的社交圈層大多局限于同鄉(xiāng)群體，與本地居民交流較少，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)支持薄弱，使得他們難以真正融入城市社會(huì)。公共服務(wù)排斥也嚴(yán)重阻礙了新市民的融入。

2024年，基于自研“逸驪Job”平臺(tái)，馬上消費(fèi)研究院面向超43萬(wàn)新市民開(kāi)展了專項(xiàng)調(diào)研，結(jié)果顯示，在年齡方面，消費(fèi)金融所服務(wù)的新市民年齡高度年輕化，30歲以下用戶占比達(dá)75%，這在一定程度上凸顯了新市民群體以職場(chǎng)新人、青年勞動(dòng)者為主的特點(diǎn)。在職業(yè)方面，消費(fèi)金融所服務(wù)的新市民職業(yè)以靈活就業(yè)為主導(dǎo)，占比超55%，大多從事勞動(dòng)密集型、低門(mén)檻、流動(dòng)性高的職業(yè)。在消費(fèi)金融應(yīng)用程序（App）使用頻次方面，57%的新市民選擇“經(jīng)常使用”，僅4.2%未使用過(guò)，反映出消費(fèi)金融已覆蓋超95%的目標(biāo)人群，甚至下沉至非核心用戶，這可能得益于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及、消費(fèi)金融平臺(tái)的場(chǎng)景化布局以及金融科技降低了服務(wù)門(mén)檻。同時(shí)，消費(fèi)金融逐步變?yōu)樾率忻竦闹髁鹘鹑诠ぞ?，并形成較高的滲透率和使用黏性。此外，從使用用途來(lái)看，70.26%的新市民會(huì)將消費(fèi)貸款用于應(yīng)急周轉(zhuǎn)，消費(fèi)購(gòu)物和日常生活分別占比34.83%和28.87%。應(yīng)急周轉(zhuǎn)需求占絕對(duì)主導(dǎo)實(shí)則反映了新市民流動(dòng)性壓力與社會(huì)保障的結(jié)構(gòu)性矛盾。與信用卡相比，新市民認(rèn)為消費(fèi)金融具備放款便捷性（64.75%）、申請(qǐng)門(mén)檻更低（39.33%）、還款更加方便（37.27%）等核心優(yōu)勢(shì)，對(duì)普惠金融發(fā)展形成助力，并能夠在便捷性與風(fēng)險(xiǎn)控制之間尋找平衡?？傮w來(lái)講，消費(fèi)金融憑借技術(shù)創(chuàng)新和模式創(chuàng)新，精準(zhǔn)捕捉了傳統(tǒng)信用卡未覆蓋的用戶需求，成為消費(fèi)市場(chǎng)的重要驅(qū)動(dòng)力。

消費(fèi)金融對(duì)新市民的積極影響

在傳統(tǒng)金融體系下，金融機(jī)構(gòu)基于決策二八樹(shù)方法，將服務(wù)重點(diǎn)聚焦于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，而新市民由于不符合資質(zhì)要求，常常游離在信貸缺口邊緣。但是隨著消費(fèi)金融的迅猛發(fā)展，這一局面正在發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變。

（一）創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，緩解流動(dòng)性約束

消費(fèi)金融發(fā)展為新市民帶來(lái)了金融包容性的顯著提升。通過(guò)創(chuàng)新性的信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)，消費(fèi)金融有效緩解了該群體長(zhǎng)期面臨的流動(dòng)性約束問(wèn)題。根據(jù)Deaton（1991）提出的流動(dòng)性約束理論，當(dāng)消費(fèi)者面臨信貸獲取障礙時(shí)，其實(shí)際消費(fèi)水平往往會(huì)低于理想狀態(tài)。中國(guó)人民大學(xué)普惠金融研究院CAFI《讀懂金融健康》的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在假設(shè)失去收入來(lái)源的情況下，靈活就業(yè)者中能夠通過(guò)借款維持3個(gè)月及以上日常開(kāi)銷的占比僅為50%左右。

為有效解決這一結(jié)構(gòu)性難題，金融機(jī)構(gòu)在多個(gè)維度進(jìn)行了創(chuàng)新實(shí)踐。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，嚴(yán)格遵循“小額分散”原則，將平均授信額度科學(xué)控制在1萬(wàn)元-5萬(wàn)元區(qū)間，還款期限以9個(gè)月-12個(gè)月為主，確保與借款人的實(shí)際償付能力相匹配。在定價(jià)機(jī)制方面，基于先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，針對(duì)不同信用等級(jí)、收入水平和借款用途的客戶實(shí)施差異化利率策略，利率區(qū)間從優(yōu)質(zhì)客戶的3%年利率延伸至高風(fēng)險(xiǎn)客戶的24%上限。在功能創(chuàng)新方面，引入“隨借隨還”的靈活還款功能，采用按日計(jì)息模式，相比傳統(tǒng)按月計(jì)息可為用戶節(jié)省更多的利息支出。這種精細(xì)化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)既保障了金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)性，又確保新市民都能獲得與其風(fēng)險(xiǎn)特征相適應(yīng)的金融服務(wù)，顯著提升短期資金周轉(zhuǎn)能力和風(fēng)險(xiǎn)抵御水平。

（二）促進(jìn)消費(fèi)擴(kuò)容，逐步提升信貸額度

消費(fèi)金融不僅致力于緩解新市民的流動(dòng)性約束，更在促進(jìn)消費(fèi)擴(kuò)容方面發(fā)揮關(guān)鍵作用，通過(guò)逐步提升信貸額度，激發(fā)該群體的消費(fèi)潛力。凱恩斯消費(fèi)理論指出，消費(fèi)需求與可支配收入密切相關(guān)，而適當(dāng)?shù)男刨J支持能夠突破收入限制，刺激消費(fèi)增長(zhǎng)。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，新市民群體消費(fèi)支出占比中，教育、醫(yī)療、住房裝修等改善型消費(fèi)需求旺盛，但受限于資金不足，大量需求尚未釋放。

為有效釋放新市民的消費(fèi)潛力，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)采取了一系列科學(xué)且審慎的措施逐步提升信貸額度。在動(dòng)態(tài)評(píng)估機(jī)制方面，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，構(gòu)建多維信用評(píng)估模型，綜合考量借款人的收入穩(wěn)定性、信用歷史、消費(fèi)習(xí)慣等要素，定期更新客戶信用評(píng)級(jí)，為合理提升信貸額度提供數(shù)據(jù)支撐。對(duì)于信用表現(xiàn)良好、收入穩(wěn)步增長(zhǎng)的客戶，額度提升幅度可較初始額度大幅提高。在風(fēng)險(xiǎn)管控協(xié)同方面，建立額度提升與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警聯(lián)動(dòng)機(jī)制，當(dāng)客戶消費(fèi)行為出現(xiàn)異常波動(dòng)或信用評(píng)分下降時(shí)，及時(shí)調(diào)整額度提升節(jié)奏，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。同時(shí)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)還針對(duì)新市民的特定消費(fèi)場(chǎng)景，如家電購(gòu)置、職業(yè)技能培訓(xùn)等，推出專項(xiàng)提額計(jì)劃，將信貸額度與實(shí)際消費(fèi)需求精準(zhǔn)匹配。這種漸進(jìn)式、場(chǎng)景化的信貸額度提升策略，在有效刺激消費(fèi)市場(chǎng)活力的同時(shí)，也幫助新市民實(shí)現(xiàn)生活品質(zhì)的提升，推動(dòng)消費(fèi)市場(chǎng)的持續(xù)擴(kuò)容與健康發(fā)展。

（三）完善信用體系，增強(qiáng)金融可及性

消費(fèi)金融在新市民群體中推廣普惠金融服務(wù)的過(guò)程，也是完善社會(huì)信用體系的重要實(shí)踐。根據(jù)信用評(píng)分理論，持續(xù)且良好的信貸履約記錄能夠顯著提升個(gè)人信用評(píng)分，進(jìn)而改善其金融可獲得性。然而，新市民群體普遍存在收入不穩(wěn)定、缺乏社保記錄等問(wèn)題，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以對(duì)其進(jìn)行有效信用評(píng)估，導(dǎo)致該群體在信用體系中處于“信用空白”或“信用弱勢(shì)”地位。

為填補(bǔ)這一空白，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)依托金融科技手段，構(gòu)建了多元化信用數(shù)據(jù)采集體系。除傳統(tǒng)的銀行流水、信用卡記錄外，還納入社交數(shù)據(jù)、電商消費(fèi)行為、公用事業(yè)繳費(fèi)記錄等非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)算法對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘和分析，形成更全面、更精準(zhǔn)的信用畫(huà)像。

（四）支持創(chuàng)業(yè)就業(yè)，增強(qiáng)收入創(chuàng)造能力

消費(fèi)金融通過(guò)定制化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，成為新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)的有力支撐。舒爾茨的人力資本理論表明，合理的資金投入能夠促進(jìn)人力資本提升，進(jìn)而創(chuàng)造更多經(jīng)濟(jì)價(jià)值。對(duì)于新市民中的創(chuàng)業(yè)群體，他們往往面臨資金不足、融資渠道有限的困境；而對(duì)于就業(yè)群體，技能培訓(xùn)和職業(yè)發(fā)展也需要資金支持。

針對(duì)這些需求，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)推出了多樣化的創(chuàng)業(yè)就業(yè)金融產(chǎn)品。在創(chuàng)業(yè)貸款方面，降低企業(yè)主的貸款門(mén)檻，簡(jiǎn)化審批流程，并給予利率優(yōu)惠和貼息政策。在職業(yè)培訓(xùn)貸款領(lǐng)域，與專業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作，支持新市民參加職業(yè)技能培訓(xùn)、學(xué)歷教育等，貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)3年，有效緩解了培訓(xùn)費(fèi)用壓力。此外，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)還通過(guò)與創(chuàng)業(yè)園區(qū)、企業(yè)合作，為新市民提供就業(yè)推薦、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)等增值服務(wù)，形成“金融支持+服務(wù)賦能”的綜合模式。通常情況下，接受創(chuàng)業(yè)就業(yè)金融支持的新市民群體，其平均收入增長(zhǎng)幅度較未受支持群體會(huì)更高，體現(xiàn)了消費(fèi)金融在增強(qiáng)新市民收入創(chuàng)造能力方面的顯性作用。

（五）提振生活信心，促進(jìn)社會(huì)公平發(fā)展

消費(fèi)金融服務(wù)在提振新市民生活信心方面具有重要價(jià)值。通過(guò)提供可獲得的金融服務(wù)，消費(fèi)金融顯著改善了新市民的民生預(yù)期，增強(qiáng)了其對(duì)未來(lái)的掌控感和安全感。獲得消費(fèi)金融服務(wù)的群體在衣食住行等剛性需求領(lǐng)域的消費(fèi)支出明顯增加，消費(fèi)意愿普遍提升。這種積極效應(yīng)主要源于金融服務(wù)打破了傳統(tǒng)信貸約束，使因資金短缺而擱置的消費(fèi)計(jì)劃得以實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，合理的分期付款機(jī)制幫助新市民優(yōu)化收支管理，有效避免因大額一次性支出導(dǎo)致的財(cái)務(wù)壓力。值得注意的是，消費(fèi)金融帶來(lái)的不僅是即時(shí)的消費(fèi)滿足，更重要的是促進(jìn)了長(zhǎng)期生活信心的重建。這種積極的心理預(yù)期可進(jìn)一步轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)活力，形成良性循環(huán)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

消費(fèi)金融還在促進(jìn)社會(huì)公平發(fā)展方面展現(xiàn)出深遠(yuǎn)影響，通過(guò)金融普惠有效縮小不同群體之間的消費(fèi)能力差距，推動(dòng)社會(huì)包容性的持續(xù)提升。具體而言，消費(fèi)金融服務(wù)的普及打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的地域和階層壁壘，使農(nóng)村地區(qū)、低收入群體等傳統(tǒng)金融弱勢(shì)群體也能享受到與城市居民相近的消費(fèi)體驗(yàn)。這種金融包容不僅體現(xiàn)在物質(zhì)層面，更在心理層面促進(jìn)了社會(huì)融合。同時(shí)，消費(fèi)金融還通過(guò)支持小微企業(yè)主和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者的發(fā)展，創(chuàng)造了更多就業(yè)機(jī)會(huì)，進(jìn)一步推動(dòng)了社會(huì)各階層的良性互動(dòng)和共同發(fā)展。這種全方位的包容性提升，不僅改善了新市民的生活質(zhì)量，也有助于構(gòu)建更加公平、和諧的社會(huì)結(jié)構(gòu)。

（六）釋放消費(fèi)潛力，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化

新市民在住房、教育、醫(yī)療、文化娛樂(lè)等領(lǐng)域存在大量未滿足的消費(fèi)需求，這些需求的釋放能夠促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

為釋放新市民的消費(fèi)潛力，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)深度挖掘消費(fèi)場(chǎng)景，創(chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品。在住房消費(fèi)領(lǐng)域，降低新市民改善居住條件的資金壓力；在教育消費(fèi)方面，針對(duì)新市民子女的課外輔導(dǎo)、興趣培養(yǎng)等需求，提供教育分期貸款；在醫(yī)療健康領(lǐng)域，與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作推出分期服務(wù)，緩解看病就醫(yī)的資金緊張問(wèn)題。同時(shí)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)還積極布局新興消費(fèi)領(lǐng)域，如旅游消費(fèi)、智能家居、新能源汽車等，推出特色消費(fèi)金融產(chǎn)品，引導(dǎo)新市民消費(fèi)升級(jí)。消費(fèi)金融對(duì)新市民消費(fèi)潛力的釋放，不僅直接拉動(dòng)了消費(fèi)增長(zhǎng)，還帶動(dòng)了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了服務(wù)業(yè)比重提升、制造業(yè)高端化發(fā)展，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)從投資驅(qū)動(dòng)型向消費(fèi)驅(qū)動(dòng)型轉(zhuǎn)變，為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展注入新動(dòng)力。

優(yōu)化新市民消費(fèi)金融服務(wù)的建議

（一）構(gòu)建多維征信生態(tài)，破解金融服務(wù)壁壘

1.融合信用數(shù)據(jù)、商業(yè)數(shù)據(jù)與公共服務(wù)數(shù)據(jù)。一是政務(wù)數(shù)據(jù)開(kāi)放與標(biāo)準(zhǔn)化。推動(dòng)公安、人社、稅務(wù)等部門(mén)依法開(kāi)放新市民基礎(chǔ)信息，建立統(tǒng)一數(shù)據(jù)接口標(biāo)準(zhǔn)。各省市可參考浙江省“信用浙江”平臺(tái)，在政務(wù)、商務(wù)、社會(huì)和司法領(lǐng)域全面推進(jìn)信用信息的應(yīng)用。二是商業(yè)數(shù)據(jù)合規(guī)利用。引導(dǎo)電商平臺(tái)、共享經(jīng)濟(jì)企業(yè)建立數(shù)據(jù)脫敏共享機(jī)制，通過(guò)隱私計(jì)算技術(shù)輸出“信用特征變量”而非原始數(shù)據(jù)。建議在重慶、深圳、杭州等地開(kāi)展試點(diǎn)，允許金融機(jī)構(gòu)使用經(jīng)用戶授權(quán)的交易流水、履約記錄等數(shù)據(jù)，適當(dāng)豁免部分?jǐn)?shù)據(jù)合規(guī)性限制。三是數(shù)據(jù)安全與權(quán)益保護(hù)。制定《征信數(shù)據(jù)安全管理辦法》，明確數(shù)據(jù)采集、存儲(chǔ)、使用的全流程規(guī)范。建立“數(shù)據(jù)沙箱”機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)需在封閉環(huán)境內(nèi)使用數(shù)據(jù)，禁止轉(zhuǎn)售或用于其他用途。試點(diǎn)“數(shù)據(jù)權(quán)益賬戶”，新市民可查詢數(shù)據(jù)使用記錄并獲得收益分成。

2.加強(qiáng)金融知識(shí)科普教育服務(wù)新市民。一是構(gòu)建線上線下融合教育體系。開(kāi)展“新市民信用講堂”等課程進(jìn)行全國(guó)巡演，聯(lián)合社區(qū)、用工單位舉辦線下培訓(xùn)，設(shè)定覆蓋人數(shù)指標(biāo)并督促達(dá)成。制作系列動(dòng)畫(huà)短片，通過(guò)自媒體平臺(tái)傳播，對(duì)單條視頻播放量等提出要求并優(yōu)化培訓(xùn)內(nèi)容。在政務(wù)服務(wù)大廳、銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置智能查詢終端，提供語(yǔ)音交互版信用報(bào)告解讀服務(wù)。二是實(shí)行區(qū)域性征信服務(wù)中心試點(diǎn)。建議在成渝地區(qū)、長(zhǎng)三角、珠三角等新市民集中區(qū)域，設(shè)立區(qū)域性征信服務(wù)中心，提供一站式數(shù)據(jù)查詢、信用評(píng)估、融資對(duì)接服務(wù)。中心運(yùn)營(yíng)成本由地方政府、金融機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)企業(yè)按比例分擔(dān)，重點(diǎn)服務(wù)新市民。三是建立信用修復(fù)綠色通道。通過(guò)名單制管理，建立“非惡意逾期”情形下的快速修復(fù)機(jī)制，因失業(yè)、疾病等特殊原因?qū)е掠馄诘男率忻?，可憑相關(guān)證明申請(qǐng)信用記錄調(diào)整。簡(jiǎn)化修復(fù)流程，確保修復(fù)期間不影響其新增信貸申請(qǐng)。

（二）打造全面防控體系，筑牢金融安全防線

1.以科技賦能風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)。一是跨機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)協(xié)同防御。推廣基于聯(lián)邦學(xué)習(xí)的“黑灰產(chǎn)特征庫(kù)”共享機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)可在不泄露用戶隱私的前提下，聯(lián)合訓(xùn)練風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型。以打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟（AIF）為例，其構(gòu)建的詐騙號(hào)碼庫(kù)已覆蓋2000萬(wàn)個(gè)黑產(chǎn)號(hào)碼，攔截成功率提升至92%。建議由監(jiān)管部門(mén)牽頭建設(shè)國(guó)家級(jí)監(jiān)測(cè)平臺(tái)，整合銀行、運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)線索實(shí)時(shí)預(yù)警。二是構(gòu)建多模態(tài)生物識(shí)別技術(shù)應(yīng)用。在貸款申請(qǐng)、支付結(jié)算等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，強(qiáng)制要求使用“人臉+聲紋+指紋”三重認(rèn)證，降低通過(guò)冒用身份申請(qǐng)貸款的案件數(shù)量。推廣“行為軌跡分析”技術(shù)，通過(guò)手機(jī)陀螺儀、全球定位系統(tǒng)（GPS）數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)操作環(huán)境異常，識(shí)別自動(dòng)化腳本攻擊。三是對(duì)新市民賬戶與虛擬貨幣交易所的資金往來(lái)實(shí)施穿透式監(jiān)管。與區(qū)塊鏈瀏覽器廠商合作，追蹤鏈上資金流向，對(duì)可疑交易及時(shí)凍結(jié)。

2.完善跨部門(mén)與行業(yè)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。一是推動(dòng)行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制創(chuàng)新。擴(kuò)大AIF聯(lián)盟成員范圍，吸納政務(wù)平臺(tái)、大數(shù)據(jù)公司等參與，建立“風(fēng)險(xiǎn)信息實(shí)時(shí)共享”機(jī)制。設(shè)立跨區(qū)域聯(lián)合執(zhí)法辦公室，在長(zhǎng)三角、成渝等地區(qū)試點(diǎn)“異地用警”“聯(lián)合取證”等制度，將案件平均偵破周期壓縮。二是加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入與源頭治理。提高代理維權(quán)、金融咨詢等行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻，要求從業(yè)者具備法律或金融從業(yè)資格。加強(qiáng)金融廣告監(jiān)管，自動(dòng)識(shí)別“征信修復(fù)”“停息掛賬”等違規(guī)內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)全網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督管理。建立企業(yè)注冊(cè)“異常名錄”，對(duì)短期內(nèi)批量注冊(cè)、經(jīng)營(yíng)范圍含“維權(quán)”“咨詢”的企業(yè)實(shí)施重點(diǎn)核查。

3.構(gòu)建全周期金融教育體系。一是搭建嵌入式金融教育機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)在手機(jī)銀行、網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳等渠道設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)提示專區(qū)，新市民辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)時(shí)，需強(qiáng)制觀看安全教育視頻。在合同文本中采用圖文并茂方式解釋關(guān)鍵權(quán)利義務(wù)。二是分層分類實(shí)施科普教育。針對(duì)外來(lái)務(wù)工群體，重點(diǎn)普及非法集資、現(xiàn)金管理等知識(shí)，制作方言版宣傳材料；針對(duì)年輕新市民，通過(guò)電競(jìng)比賽、網(wǎng)紅直播等形式傳播防詐騙技巧；針對(duì)老年新市民，開(kāi)展一對(duì)一上門(mén)宣傳，發(fā)放防騙手冊(cè)。三是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與主動(dòng)干預(yù)。建立新市民金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，對(duì)高頻投訴用戶、異常交易賬戶實(shí)施分級(jí)預(yù)警。金融機(jī)構(gòu)對(duì)預(yù)警客戶主動(dòng)聯(lián)系，提供免費(fèi)的財(cái)務(wù)診斷和法律咨詢服務(wù)。

（三）完善糾紛化解機(jī)制，強(qiáng)化權(quán)益保障效能

1.構(gòu)建均衡化調(diào)解服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。一是實(shí)現(xiàn)縣域調(diào)解服務(wù)全覆蓋。在全國(guó)所有縣域設(shè)立金融糾紛調(diào)解中心，每個(gè)中心適當(dāng)配備專職調(diào)解員。推行調(diào)解直通車模式，通過(guò)巡回法庭、移動(dòng)調(diào)解設(shè)備，深入農(nóng)村、工業(yè)園區(qū)提供服務(wù)，對(duì)駐點(diǎn)時(shí)間形成約束。二是優(yōu)化調(diào)解員專業(yè)化培養(yǎng)體系。建立調(diào)解員職業(yè)等級(jí)制度，同時(shí)實(shí)施導(dǎo)師帶徒計(jì)劃，每個(gè)資深調(diào)解員結(jié)對(duì)指導(dǎo)新人，年度考核不合格者退出調(diào)解隊(duì)伍。二是夯實(shí)多元化調(diào)解隊(duì)伍建設(shè)。吸納退休法官、律師、金融機(jī)構(gòu)合規(guī)人員等加入兼職調(diào)解員隊(duì)伍，建立人才庫(kù)并動(dòng)態(tài)更新，對(duì)兼職調(diào)解員實(shí)施“以案定補(bǔ)”。

2.提升制度透明度與執(zhí)行效力。一是調(diào)解流程標(biāo)準(zhǔn)化與可視化。制定《金融糾紛調(diào)解操作規(guī)范》，明確受理、調(diào)查、調(diào)解、簽約等環(huán)節(jié)的時(shí)限要求。開(kāi)發(fā)在線調(diào)解平臺(tái)，新市民可實(shí)時(shí)查看案件進(jìn)度、下載證據(jù)材料、參與遠(yuǎn)程調(diào)解，平臺(tái)自動(dòng)生成調(diào)解記錄區(qū)塊鏈存證。二是強(qiáng)化調(diào)解協(xié)議強(qiáng)制力保障。推動(dòng)《人民調(diào)解法》修訂，賦予經(jīng)司法確認(rèn)的調(diào)解協(xié)議與法院判決同等效力。建立“調(diào)解即執(zhí)行”機(jī)制，減輕司法資源壓力。二是完善調(diào)解監(jiān)督機(jī)制。建立調(diào)解結(jié)果公示制度，除涉及個(gè)人隱私的案件外，調(diào)解協(xié)議主要內(nèi)容在調(diào)解組織官網(wǎng)公開(kāi)。引入第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)，每年對(duì)調(diào)解機(jī)構(gòu)的公正性、效率性進(jìn)行考核，考核結(jié)果向社會(huì)公布并與政策支持掛鉤。

3.打造智慧化糾紛解決生態(tài)。一是搭建智能調(diào)解輔助系統(tǒng)。通過(guò)自然語(yǔ)言處理技術(shù)等前沿技術(shù)分析新市民訴求內(nèi)容，自動(dòng)匹配相似案例并生成調(diào)解方案建議。集成語(yǔ)音轉(zhuǎn)寫(xiě)功能，實(shí)時(shí)將調(diào)解過(guò)程轉(zhuǎn)化為文字記錄，解決方言障礙和記錄不全問(wèn)題。二是構(gòu)建區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用場(chǎng)景。利用區(qū)塊鏈存證技術(shù)，對(duì)調(diào)解過(guò)程中的證據(jù)材料、溝通記錄等進(jìn)行固化，防止篡改。試點(diǎn)“區(qū)塊鏈+執(zhí)行”模式，調(diào)解協(xié)議自動(dòng)上鏈并對(duì)接法院執(zhí)行系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)違約時(shí)觸發(fā)智能合約自動(dòng)劃扣資金。三是優(yōu)化在線司法確認(rèn)機(jī)制。建立調(diào)解平臺(tái)與法院系統(tǒng)的數(shù)據(jù)接口，調(diào)解成功后可在線申請(qǐng)司法確認(rèn)，法院完成審查并出具裁定書(shū)。對(duì)事實(shí)清楚、權(quán)利義務(wù)明確的案件，適用簡(jiǎn)易程序，裁定書(shū)一經(jīng)作出即發(fā)生法律效力。

(作者孫磊為馬上消費(fèi)金融股份有限公司副總經(jīng)理，王夢(mèng)汐為馬上消費(fèi)研究院首席研究員）