做精做透五篇大文章

作者：可樂

編輯：李莉

風(fēng)品：聞道

來源：首財(cái)——首條財(cái)經(jīng)研究院

越是洗牌期，越凸顯經(jīng)營韌性。伴隨中報(bào)季落下帷幕，一些企業(yè)秀出實(shí)力肌肉。

截止9月8日，A股42家銀行中報(bào)悉數(shù)披露完畢：營收合計(jì)2.92萬億元，同比增長1%；歸母凈利1.1萬億元，同比增長0.8%，共26家營利實(shí)現(xiàn)雙增。

其中，張家港行營收26.05億元，同比增長1.72%；歸母凈利9.95億元，同比增長5.11%。不良貸款率穩(wěn)定在0.94%低位，撥備覆蓋率提至383.98%。在利率下行、經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜多變、行業(yè)競爭加劇背景下，跑贏大盤穩(wěn)優(yōu)發(fā)展凸顯經(jīng)營韌性。

保持長期主義、戰(zhàn)略定力的企業(yè)，往往收獲復(fù)利效應(yīng)。這一點(diǎn)在張家港行的經(jīng)營實(shí)踐中得到充分體現(xiàn)。扎根縣域、專注普惠，該行以“小而美”的差異化路徑，在數(shù)字化浪潮中為區(qū)域經(jīng)濟(jì)注入源源動能，逐步走出一條特色高質(zhì)量新路。

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一優(yōu)一降一轉(zhuǎn) 首次中期分紅

深入業(yè)務(wù)面，韌性生長的兩個(gè)抓手不得不提。

首先，是優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)、推進(jìn)多元化戰(zhàn)略。利息和非利息雙驅(qū)，為業(yè)績穩(wěn)增提供了支撐。

利息凈收入方面，張家港行優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債管理，加強(qiáng)個(gè)人貸款及實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸投放，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入活力，也為自身帶來穩(wěn)健收入。非利息收入方面，則積極拓展多元化渠道，中間業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)的快速發(fā)展成為第二曲線。

其中，手續(xù)費(fèi)及傭金收入達(dá)0.6億元，同比大增140%；投資收益攀至8.7億元，繼續(xù)成為非息收入增長的主推動力。

行業(yè)分析師王婷妍表示，非息收入持增，意味著張家港行正逐步擺脫對傳統(tǒng)息差的過度依賴，轉(zhuǎn)向更加多元化的收入結(jié)構(gòu)。輕資產(chǎn)、輕資本的經(jīng)營特征疊加精細(xì)化管理，展現(xiàn)了該行在復(fù)雜環(huán)境下的較強(qiáng)韌度和適應(yīng)性。

截至2025年6月末，張家港行個(gè)人和公司活期存款增速顯著高于定期存款，負(fù)債結(jié)構(gòu)進(jìn)一步改善。更關(guān)鍵的是，通過優(yōu)化信貸資源配置、加強(qiáng)運(yùn)營成本管控，該行精細(xì)化水平資本使用效率提升，截至2025上半年末成本收入比27.87%，較年初下降7.92個(gè)百分點(diǎn)，強(qiáng)化了盈利能力，也為股東創(chuàng)造更大的價(jià)值。

其次，數(shù)字化轉(zhuǎn)型、構(gòu)建特色競爭力。通過引入DeepSeek、通義千問等開源大模型實(shí)施本地化應(yīng)用，該行以技術(shù)賦能內(nèi)部組織進(jìn)化與流程再造，顯著提升了數(shù)字化經(jīng)營與管理水平。更好滿足客戶多樣化需求，從而在激烈競爭中脫穎而出。

一優(yōu)一降一轉(zhuǎn)，穩(wěn)健成長也增加了回報(bào)底氣。2025半年報(bào)中，張家港行宣布實(shí)施中期分紅方案。擬向全體股東每10股派發(fā)現(xiàn)金紅利1元（含稅），預(yù)計(jì)派發(fā)現(xiàn)金總額2.44億元，占上半年歸母凈利的24.52%。這是該行首次實(shí)施中期分紅，體現(xiàn)了對股東投資利益、發(fā)展紅利共享的重視，有利于投資者的長持有期信心。

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存貸雙增 深耕區(qū)域經(jīng)濟(jì)

實(shí)體興金融興。身處長三角經(jīng)濟(jì)帶，張家港市產(chǎn)業(yè)協(xié)同力大、開放程度高、創(chuàng)新能力較強(qiáng)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)活躍，常年位列中國百強(qiáng)縣（市）前三。

作為本土唯一的一級法人銀行，張家港行深識區(qū)域經(jīng)濟(jì)的重要性。堅(jiān)持“穩(wěn)中求進(jìn)、深耕普惠”總基調(diào)，網(wǎng)點(diǎn)廣泛覆蓋市區(qū)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)，客戶基礎(chǔ)扎實(shí)，在本土存貸款市場中份額長期穩(wěn)居前列。

2025年6月末，該行總資產(chǎn)2237.85億元，較年初增48.77 億元，增幅2.23%，總存款1759.31億元，較年初增93億元， 增幅5.58%，總貸款余額1461.22億元，較年初增88.06億元， 增幅6.41%。

業(yè)務(wù)發(fā)展方面，信貸資源與服務(wù)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。信貸客戶總數(shù)14.72萬戶，穩(wěn)居全省農(nóng)商行第三位。其中，個(gè)人信貸客戶13.96萬戶，占比94.82%；對公信貸客戶7623戶，較年初增長12.83%。

從貸款結(jié)構(gòu)看，母公司涉農(nóng)及小微貸款余額1246.25億元，較年初增加83.89億元，占比90.88%；單戶1000萬元及以下貸款戶數(shù)占比99.01%；民營企業(yè)貸款余額848.11億元，較年初增加52.83億元，占比61.85%；普惠型小微企業(yè)貸款增速達(dá)9.15%。

貸款投向上，也與實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)契合度較高。前十大客戶貸款主要集中在制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)，金額分別為4.97億元、4.94億元和4.62億元，占資本凈額比為2.39%、2.38%和2.23%，資產(chǎn)質(zhì)量整體可控。

支持小微企業(yè)方面，針對融資難、融資貴，張家港行通過完善融資協(xié)調(diào)機(jī)制、簡化審批流程，來提升發(fā)放效率，并推出“微企易貸”“小微貸”等專項(xiàng)創(chuàng)新產(chǎn)品，較好滿足多樣化融資需求。

零售業(yè)務(wù)方面，上半年按揭貸款雖減少1.6億元，但同比少降5.4億元；經(jīng)營貸與消費(fèi)貸分別新增5.2億元和4.3億元，同比多增11.7億元和28.6億元。

憑借較扎實(shí)的綜合實(shí)力和清晰的戰(zhàn)略定位，張家港行連續(xù)15年入圍英國《銀行家》雜志“全球銀行1000強(qiáng)”，2025年位列第502位，較上年提升28名，同時(shí)躋身“中國服務(wù)業(yè)企業(yè)500強(qiáng)”。

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筑牢風(fēng)控防線

不良率0.94%、資本充足率上升

從“拼規(guī)�！鞭D(zhuǎn)向“重質(zhì)量”。作為價(jià)值底盤，張家港行的風(fēng)險(xiǎn)管控也有可圈點(diǎn)處。

截至2025年6月末，全行不良貸款率0.94%，與年初持平，低于上市銀行1.15%的平均水平，撥備覆蓋率達(dá)383.98%，較年初提升7.95個(gè)百分點(diǎn)，整體風(fēng)險(xiǎn)抵御能力在增強(qiáng)，資產(chǎn)質(zhì)量在鞏固。

追其原因，離不開意識、實(shí)操兩手抓。比如推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)前置管理，強(qiáng)化營銷隊(duì)伍風(fēng)險(xiǎn)識別力，不斷優(yōu)化前、中、后臺三道防線架構(gòu)，逐步構(gòu)建起一體化風(fēng)險(xiǎn)管控體系，形成“1+1+3”風(fēng)險(xiǎn)控降團(tuán)隊(duì)及“百人風(fēng)控團(tuán)”的專業(yè)架構(gòu)。

以強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)事中管控為例。在風(fēng)險(xiǎn)處置過程中，總行與分支機(jī)構(gòu)保持高效聯(lián)動、分工明確。針對潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶，總行依托預(yù)警信號監(jiān)測、還款能力預(yù)測和風(fēng)險(xiǎn)演變評估，提前制定差異化管控策略，堅(jiān)持“一戶一策”推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)化解。綜合采取提前談判、強(qiáng)化催收、增加風(fēng)險(xiǎn)緩釋、提高貸后檢查頻率等多項(xiàng)措施，全面提升風(fēng)險(xiǎn)管控實(shí)效。

再如加強(qiáng)不良處置力度。為加快不良資產(chǎn)化解，該行專門組建專職清收團(tuán)隊(duì)，并設(shè)定全年清收任務(wù)目標(biāo)，系統(tǒng)提升處置效率。同時(shí)，組織全行不良貸款清收實(shí)務(wù)培訓(xùn)，持續(xù)鍛造專業(yè)清收隊(duì)伍，切實(shí)增強(qiáng)分支機(jī)構(gòu)的實(shí)戰(zhàn)風(fēng)控能力。

健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制方面。依托大數(shù)據(jù)監(jiān)控平臺，張家港行靈活運(yùn)用行內(nèi)外數(shù)據(jù)資源，實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)全流程管理，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的準(zhǔn)確性。精準(zhǔn)識別潛在風(fēng)險(xiǎn)節(jié)點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)客戶，提升風(fēng)控智能化與精細(xì)化水平。

截至2025年6月末，張家港行資本充足率13.05%，核心一級資本充足率10.63%，同比均有提升。眾所周知，資本充足率是銀行穩(wěn)健經(jīng)營的重要保障。資本實(shí)力的改善，有助該行業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)抵御，為進(jìn)一步拓展市場、提升競爭力奠定基礎(chǔ)。

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做好“五篇大文章”

筑起新生態(tài)壁壘

更深一度看，上述底盤的夯實(shí)也讓五篇大文章插上賦能翅膀，守正創(chuàng)新中，兼顧深度、廣度、特色度。

科技金融方面，張家港行設(shè)立了創(chuàng)新金融中心，完善科技金融體系建設(shè)，力求精準(zhǔn)滴灌企業(yè)需求。2025上半年，該行科技型企業(yè)貸款余額達(dá)123.05億元，較年初增長20.41%，有效降低了科創(chuàng)企業(yè)的融資成本，也為區(qū)域經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級提供支撐。

綠色金融方面，錨定“雙碳”目標(biāo)，張家港行積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品與舉措，打造“企業(yè)+項(xiàng)目+供應(yīng)“”立體化綠色金融服務(wù)矩陣。截至2025年6月末，綠色貸款余額51.75億元，較年初增長18.20%。助力了企業(yè)低碳轉(zhuǎn)型，也為生態(tài)效益提升、當(dāng)?shù)乜沙掷m(xù)性發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

養(yǎng)老金融方面，累計(jì)發(fā)放三代社�？�121.09萬張、尊老卡7.1萬張。全行98%的網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)適老化改造，打造了7家示范網(wǎng)點(diǎn)，豐富了適老金融服務(wù)。通過“移動柜臺”“耆享存”“金港灣理財(cái)”和增額終身壽險(xiǎn)等產(chǎn)品，60歲以上老年客群的存款和理財(cái)規(guī)模合計(jì)超600億元。

數(shù)字金融方面，不斷完善數(shù)幣服務(wù)體系。自試點(diǎn)以來，數(shù)幣交易量已超890億元。為筑牢技術(shù)底座，張家港行建設(shè)新數(shù)據(jù)中心，并部署DeepSeek及通義千問開源大模型的本地化應(yīng)用，打造技術(shù)驅(qū)動的新生態(tài)。借助這些技術(shù)創(chuàng)新，不斷優(yōu)化服務(wù)效率質(zhì)量、客戶數(shù)字化體驗(yàn)。

普惠金融方面，實(shí)體貸款增幅位列全省農(nóng)商行第4位，同層級第1位。張家港行創(chuàng)新推出了“大家家園”社區(qū)生態(tài)圈，力求為社區(qū)居民提供更便捷的金融服務(wù)。

總體而言，持續(xù)做專做透五篇大文章，深度賦能實(shí)體、優(yōu)化客戶體驗(yàn)、挖掘業(yè)務(wù)差異化，這些努力匯成一脈，最終筑起一道生態(tài)壁壘，成就了企業(yè)的成長韌性。

從規(guī)模穩(wěn)擴(kuò)到業(yè)績穩(wěn)增，從資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)化到風(fēng)控體系完善，從金融普惠深推到區(qū)域經(jīng)濟(jì)賦能……

簡言之，張家港行的喜人中報(bào)，源于一種厚積薄發(fā)。以用戶需求為本，刀刃向內(nèi)調(diào)結(jié)構(gòu)、實(shí)風(fēng)控、數(shù)智化轉(zhuǎn)型。手握三個(gè)抓手懷揣長期主義，一條高質(zhì)量發(fā)展路徑正在悄然重構(gòu)。

本文為首財(cái)原創(chuàng)