漫步在城市中心，縣城街巷抑或鄉(xiāng)鎮(zhèn)集市，郵儲銀行辨識度極高的清新綠色招牌時常映入眼簾。這家銀行，既深耕縣域服務鄉(xiāng)村，又積極開拓城市業(yè)務，始終帶著“煙火氣”的踏實感，這份的特質也延續(xù)到了2025年中期業(yè)績中。

數(shù)據(jù)顯示，郵儲銀行營收1794.46億元，凈利潤494.15億元，增速分別是1.5%和1.08%，實現(xiàn)營收凈利雙增長?？傎Y產、總負債分別站上18萬億元、17萬億元的新臺階。

這份業(yè)績背后，沉淀著郵儲銀行對高質量發(fā)展的深層思考。作為服務超6.7億個人客戶、擁有近4萬個網點的國有大行，郵儲銀行深知不進則退，那郵儲銀行“進”的方向在哪里呢？

正是“五更”戰(zhàn)略——即“更加普惠、更加均衡、更加智慧、更加穩(wěn)健、更具活力”。這五個“更”精準對接時代需求，既回應了普惠金融、鄉(xiāng)村振興的政策導向，也找到了自身結構優(yōu)化、韌性增強的內生動力。

為了讓戰(zhàn)略落地，郵儲銀行進一步拆解兩大實踐方向，通過“五大行動”攻堅與“七大改革”筑基，前者聚焦鄉(xiāng)村市場、數(shù)字轉型、城市業(yè)務等關鍵領域，后者則從組織架構、數(shù)智化、風控體系入手夯實基礎，可以說，這兩者都是實現(xiàn)“五更”目標的手段。

那么，2025年的上半場，郵儲銀行到底有哪些不同？

讓我們循著“五更”的線索，去一探究竟。

更加普惠：新生態(tài)，普惠金融扎根鄉(xiāng)土

在“五更”的戰(zhàn)略目標中，普惠被排在了第一位，可見其含金量。

這既是對其“扎根城鄉(xiāng)、服務大眾”基因的延續(xù)，也精準回應了實體經濟對普惠金融“廣覆蓋、可持續(xù)”的需求。

截至2025年上半年，郵儲銀行的涉農貸款余額已達2.44萬億元，同比增長近10%；普惠型小微企業(yè)貸款余額1.72萬億元，同比增長8.2%，這兩類貸款在客戶貸款總額中的占比均穩(wěn)居國有大行前列。

郵儲銀行是怎么做到的呢？

要讓普惠金融真正“沉下去”，服務渠道的深度延伸是關鍵。線上端，郵儲銀行推進“手機銀行全面突破”，優(yōu)化大字版界面、上線智能助理，讓縣域居民、老年群體輕松享受線上服務；線下端，通過“網點效能提升”與“服務強縣富鎮(zhèn)”行動，打造“1個銀行網點+N個金融代理網點”的郵銀一體化模式，將存款、貸款咨詢、社保代繳等服務延伸至行政村，有效填補了農村金融服務的空白。數(shù)字技術則為普惠注入效率，大數(shù)據(jù)平臺日均處理數(shù)據(jù)超50億條，同比增長80%，既能快速審批小額信用貸款，又能提前識別風險，讓服務又快又穩(wěn)。

當然，真正的普惠金融不止有普惠小微貸款一個內涵，郵儲銀行的普惠金融從不止于“貸得到”，還要追求“管得好、享得到”。

在財富管理領域，零售AUM規(guī)模17.7萬億元，較上年末增長近6%。其中，資產50萬元以上的富嘉客戶、600萬元以上的鼎?？蛻粢?guī)模穩(wěn)步增長，增速較上年末分別增長了10.97%和21.28%，貢獻了今年近六成的新增AUM。在養(yǎng)老金融領域，個人養(yǎng)老金賬戶開戶超千萬戶，金融社保卡發(fā)卡量近1.3億張，通過“社銀一體化”服務，切實解決老年群體的“辦事難”問題。在消費金融領域，既全力支持居民剛性需求，住房貸款上半年增量居國有大行首位，小額貸款較上年末增長超4%，同時還依托財政貼息政策推出差異化消費貸產品，覆蓋縣域汽車消費、家居煥新等場景，實現(xiàn)“從信貸支持到全生命周期服務”的普惠升級。

更加均衡：新范式，對公突破驅動增長

如果將銀行高質量發(fā)展看作一副拼圖，那么郵儲銀行的公司金融與城市業(yè)務板塊，正是其中蘊含巨大增長潛力的關鍵組成部分。

如今“更加均衡”戰(zhàn)略推動補位，成效已顯。上半年，郵儲銀行公司貸款新增5411億元，同比增速高達18.6%，穩(wěn)居國有大行前列；公司客戶融資總量（FPA）突破6.43萬億元，較上年末增長15.72%。同時，公司貸款不良率降至0.49%，實現(xiàn)“量質效”協(xié)同提升。

由此導致的收入結構優(yōu)化是均衡發(fā)展的直觀體現(xiàn)。郵儲銀行加快多元創(chuàng)收，上半年中間業(yè)務收入同比增長11.59%，重返兩位數(shù)增長。其中公司板塊中收增速42%，銀團貸款、債券承銷等業(yè)務實現(xiàn)突破；資金資管板塊表現(xiàn)亮眼，票據(jù)非息收入同比增長34%，托管業(yè)務手續(xù)費收入增速高于行業(yè)15個百分點，理財業(yè)務手續(xù)費收入增長48%。非息收入占比提升，逐步擺脫單一息差依賴，讓收入結構更趨穩(wěn)健。

此前，劉建軍行長在發(fā)布會上提出了一個新名詞，叫做“市場縫隙”。公司業(yè)務能夠取得突破性增長，便是源于對“市場縫隙”的挖掘，在產業(yè)園區(qū)、城市更新、智慧停車等新興領域的貸款，其投放占公司貸款新增的1/4以上，同時在轉型金融、文旅等高價值領域，實現(xiàn)收益率高于全行平均30BPs的突破，印證了“小切口撬動大市場”的戰(zhàn)術智慧。

“1+N”經營與服務新體系則為業(yè)務增長提供了堅實保障。郵儲銀行構建“協(xié)同營銷、場景產品、數(shù)智風控”一體化體系，核心是培育高價值主辦行客戶。上半年公司主辦行客戶增長超62%，其貢獻的營收與RAROC，分別是一般公司授信客戶的1.93倍和1.33倍，推動公司業(yè)務從短板蛻變?yōu)樵鲩L極。

此外，城市業(yè)務攻堅行動進一步拓寬了均衡發(fā)展空間。在“重點城市行優(yōu)先發(fā)展”戰(zhàn)略下，聚焦高能級城市需求。上半年一線城市房貸投放同比增長超60%，同時通過“GBC聯(lián)動”，嵌入政務、園區(qū)、消費場景，平衡“重縣域、輕城市”結構，讓增長多點開花。

更加智慧：新基建，數(shù)字動能重塑流程

縣域農戶手機銀行秒批貸款、企業(yè)AI歸檔授信材料、反欺詐系統(tǒng)無感攔截詐騙......這些“便捷瞬間”，正是郵儲銀行“更加智慧”戰(zhàn)略的落地寫照。

近年來，郵儲銀行不斷深化數(shù)字化轉型，以科技賦能業(yè)務模式創(chuàng)新和流程優(yōu)化，不斷完善線上和線下的互聯(lián)互通、融合并進的金融服務體系，運營效率持續(xù)提升。

今年上半年，郵儲銀行新一代資金業(yè)務核心系統(tǒng)投產上線，其服務器硬件設備、操作系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫100%國產化部署，不僅完成了技術底座的安全可控，也為后續(xù)智能化應用打通了高速通道。系統(tǒng)負載峰值提升10倍、單筆交易審批用時縮短97%、日終跑批時間壓縮90%，看似枯燥的數(shù)字，卻意味著數(shù)以億計的交易可以在毫秒級完成，一線網點、后臺運營、風險監(jiān)控的協(xié)同效率被重新標定。

智慧的成效不僅體現(xiàn)在“快”，更體現(xiàn)在“省”。郵儲銀行的數(shù)智化轉型全面壓降了運營成本。上半年全行實現(xiàn)成本收入比54.70%，較去年同期降低5.23個百分點。從網點7729臺ITM啟用“數(shù)字人”咨詢功能，到后臺的RPA累計部署超2000個自動化流程，執(zhí)行超800萬次，數(shù)字化不僅讓金融服務更“聰明”，更讓運營管理更“輕盈”，為銀行在低利率環(huán)境下實現(xiàn)“提質增效”提供了堅實支撐。

大模型技術則是這場“智慧革命”的靈魂所在。依托“郵智”大模型，郵儲銀行在230余項業(yè)務場景中完成了從“可用”到“好用”的跨越——智能外呼日均觸客130萬通，精準識別潛在需求，主動授信規(guī)模突破3000億元；反欺詐系統(tǒng)利用全域實時數(shù)據(jù)流，累計守護10萬戶潛在受害賬戶，防止客戶資金損失超8億元；反洗錢場景下，知識圖譜與大模型聯(lián)動，可疑分析報告自動化生成，助力人工甄別效率提升30%。在信貸審批端，過去需要人工逐筆核對的影像資料，如今由“智能審貸助手”在3秒內完成圖像識別、信息抽取與風險初篩，三農、信用卡等高頻場景日處理量超過3萬筆，真正做到“讓數(shù)據(jù)多跑路，讓風險早現(xiàn)身”。

一系列智慧成果也獲得了廣泛認可。郵儲銀行已連續(xù)兩年榮獲中國人民銀行金融科技發(fā)展獎一等獎。另外，近年來郵儲銀行手機銀行的功能迭代和運營優(yōu)化突飛猛進，在《2024中國數(shù)字銀行調查報告》中，其手機銀行用戶體驗已經續(xù)兩年位居行業(yè)第一。

更加穩(wěn)?。盒赂叨?，前瞻風控駕馭周期

穩(wěn)健是銀行穿越周期的底氣。

郵儲銀行在資產質量方面持續(xù)保持行業(yè)領先水平，不良貸款率維持在0.92%，延續(xù)了多年來的低位運行態(tài)勢，撥備覆蓋率達到260.35%，遠超監(jiān)管要求，為整體穩(wěn)健經營提供了堅實保障。

這背后是智能風控的持續(xù)進化。以“看未來”審貸技術為代表，郵儲銀行通過行業(yè)研究與企業(yè)成長性分析實現(xiàn)前瞻性選客，目前已覆蓋12個重點行業(yè)，應用率高達95%。上半年，依托該模型批復客戶1.06萬戶，同比增長41.17%；批復金額2.4萬億元，同比大幅增長261.21%。

與此同時，智能風控還滲透到貸后管理全流程，針對不同領域的風險特征，郵儲銀行實現(xiàn)了精準施策、分類管控，讓“穩(wěn)健”落地到每一個業(yè)務環(huán)節(jié)。在零售領域，郵儲銀行通過重塑全流程風控標準、組建總行與分行兩支集中催收隊伍，推動不良生成率逐步放緩，個人經營貸款、普惠小企業(yè)貸款的高風險客戶占比，較去年同期分別下降1.8個、1.86個百分點，企穩(wěn)向好的信號愈發(fā)清晰。在對公領域，公司貸款（不含小企業(yè)貸款）不良率降至0.3%；房地產、地方政府融資平臺等重點領域風險敞口持續(xù)收斂，前者不良率1.62%、后者0.62%，呈現(xiàn)出“零售穩(wěn)、對公優(yōu)”的健康格局。

值得關注的是，郵儲銀行將穩(wěn)健基因與自身戰(zhàn)略定位深度融合，在“三農”、城鄉(xiāng)居民、中小企業(yè)三大領域構建了兼具溫度與精度的風控模式。通過引入農業(yè)保險數(shù)據(jù)、優(yōu)化產業(yè)貸方案，涉農貸款不良率始終低于行業(yè)平均；個人住房貸款新投放質量持續(xù)改善，賬齡13個月的30天以上逾期率較2023年下降0.43個百分點；依托“脫核不離核”的供應鏈金融風控模式，普惠型小微企業(yè)貸款不良率控制在1.32%。

“敢貸、會貸、能控險”的特色能力，使郵儲銀行在推動普惠金融的同時，守住了穩(wěn)健經營的生命線。

更具活力：新形態(tài)，組織改革釋放潛能

郵儲的更新，內核則是組織潛能的釋放。

“更具活力”意味著，要讓總部決策更精準、基層執(zhí)行更高效、員工干事更有勁，從而更好響應春耕信貸、小微融資等多元需求。

自2021年中報起，郵儲銀行財報封面悄然改變，除戰(zhàn)略與經營成效外，最引人注目的是優(yōu)秀員工的照片墻，讓報告“活”了起來，彰顯企業(yè)與員工共生共榮的凝聚力。回顧郵儲人的“十項共識”，如“發(fā)簡明的文，開有用的會”“一個行動勝過一打綱領，馬上就辦，辦就辦好”等，這些理念已深深融入企業(yè)文化，成為指導日常工作的行為準則，推動員工在服務中創(chuàng)造價值。

組織架構優(yōu)化是激發(fā)活力的基礎。郵儲銀行以“總部強、基層實”的“啞鈴型”架構為藍本，穩(wěn)妥推進“一分一支”改革試點?？偛烤劢箲?zhàn)略規(guī)劃與資源整合，強化產品創(chuàng)新和風險管控的專業(yè)輸出能力；分支機構則被賦予更多經營自主權，能夠針對縣域春耕信貸、中小企業(yè)融資等區(qū)域化需求快速定制服務方案。

激勵機制改革進一步釋放人的動能。通過升級管理會計體系，銀行將價值計量細化至部門、客戶及單筆業(yè)務，清晰勾勒"誰創(chuàng)造價值誰獲回報"的導向；同步重構客戶經理考核機制，將客戶綜合收益、資產質量等核心指標納入評價體系，并打通"能上能下、能高能低、能進能出"市場化經營管理機制。

集約運營與數(shù)字工具為活力提升提供效率支撐。“云柜”系統(tǒng)借助數(shù)字人技術將單筆業(yè)務辦理時效提升約40%；消費貸款審批用時壓降至3小時以內，大幅提升作業(yè)效率。

而郵銀協(xié)同的深度融合，更讓活力從“單點突破”走向“全局聯(lián)動”。作為行業(yè)少有的"自營+代理"模式持有者，郵儲銀行將涉農貸款預約端口嵌入"村郵站"，農戶在代收快遞時即可完成貸款申請；同時打通郵政"村社戶企店"的海量數(shù)據(jù)資源，為小微企業(yè)定制包含"進銷存數(shù)據(jù)+現(xiàn)金流分析"的立體畫像。這種“金融+場景+數(shù)據(jù)”的協(xié)同模式，不僅拓展了服務邊界，更讓郵銀雙方的資源優(yōu)勢形成“1+1>2”的合力，為整體經營注入了持續(xù)的活力。

回望2025年上半年，郵儲銀行在“五更”戰(zhàn)略指引下，不僅實現(xiàn)了業(yè)績的穩(wěn)健增長，更在服務實體經濟上展現(xiàn)出國有大行的擔當與創(chuàng)新力。

普惠金融潤澤鄉(xiāng)村與小微企業(yè)，均衡發(fā)展旨在優(yōu)化資產負債結構、擺脫"依賴單一息差"的慣性，智慧升級依靠AI和大數(shù)據(jù)提升服務效率，穩(wěn)健經營要求筑牢風控底線，活力釋放則是為了激活全行業(yè)務創(chuàng)新動能。其在縣域與城市、零售與對公、傳統(tǒng)與數(shù)字之間的均衡發(fā)展，為中國銀行業(yè)的轉型與高質量發(fā)展提供了有益借鑒。

值得注意的是，在“五更”戰(zhàn)略的深入推進下，郵儲銀行展現(xiàn)出的一系列發(fā)展成效，清晰傳遞出長期投資價值，并獲得了資本市場的積極回應。

今年以來，在多輪險資舉牌銀行股的趨勢中，郵儲銀行H股獲平安人壽連續(xù)多輪舉牌，累計投資額超百億港元。

未來的郵儲銀行，有望在賦能實體經濟的實踐中持續(xù)發(fā)力，以更具溫度與效率的金融服務，為中國銀行業(yè)高質量發(fā)展提供更鮮活的“郵儲實踐”。