最近后臺(tái)收到不少朋友留言：

現(xiàn)在保險(xiǎn)預(yù)定利率這么低，要不要等等再入手？

萬一將來利率上調(diào)了，我現(xiàn)在買了不就虧大了嗎？

這些個(gè)疑慮，相信不少朋友都有過。

尤其是重疾險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄險(xiǎn)等，繳費(fèi)時(shí)間也比較長(zhǎng)，

預(yù)定利率一旦上漲，重疾險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)更便宜、儲(chǔ)蓄險(xiǎn)收益也會(huì)更高。

大家有這個(gè)擔(dān)心，我們都能理解。

但理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)很骨感，

就目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境來看，概率非常低。

為什么這么說呢？我們接來下深入和大家聊一聊。

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01

保險(xiǎn)預(yù)定利率下調(diào)和什么有關(guān)？

在了解保險(xiǎn)預(yù)定利率是否會(huì)上漲前，我們先簡(jiǎn)單說一下，影響保險(xiǎn)預(yù)定利率的因素：

根據(jù)監(jiān)管最新文件——《關(guān)于建立預(yù)定利率與市場(chǎng)利率掛鉤及動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制有關(guān)事項(xiàng)的通知》，里面就提到，

監(jiān)管每個(gè)季度，都會(huì)下發(fā)一個(gè)預(yù)定利率參考指標(biāo)，即預(yù)定利率研究值。

如果保險(xiǎn)公司在售普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，預(yù)定利率最高值連續(xù)2個(gè)季度，

比【預(yù)定利率研究值】高0.25%及以上，就必須下調(diào)新產(chǎn)品利率。

并在2個(gè)月內(nèi)完成新舊產(chǎn)品切換。

反之則上調(diào)。

當(dāng)然來，這個(gè)數(shù)據(jù)也不是胡亂確定的，

有兩個(gè)衡量標(biāo)準(zhǔn)：

市場(chǎng)利率：5年期以上的LPR、5年期定期存款利率和10年期國(guó)債收益率等；

行業(yè)家底：保險(xiǎn)行業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債管理情況。

其實(shí)，不管是LPR、5年定存利率還是10年國(guó)債收益率，

簡(jiǎn)單粗暴來說，就是看大環(huán)境的利率走勢(shì)情況。

02

保險(xiǎn)預(yù)定利率還會(huì)漲回去嗎？

而之所以，保險(xiǎn)預(yù)定利率很難再漲回去，

也是因?yàn)闊o風(fēng)險(xiǎn)利率持續(xù)下行是大趨勢(shì)。

要知道一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的長(zhǎng)期利率走勢(shì)，可以從以下3個(gè)核心指標(biāo)來判斷：

GDP增速、人口結(jié)構(gòu)、貨幣政策。

先來看GDP增速，這幾年的大趨勢(shì)是放緩的。

簡(jiǎn)單來說，就是錢沒有以前好賺了。

其實(shí)不止是我們，也不止是現(xiàn)在，

放眼全球來說，從西方國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，

經(jīng)濟(jì)增速到后期，大部分都是放緩的，有些甚至出現(xiàn)降低的現(xiàn)象。

我們都知道，利率是金錢的時(shí)間成本，是錢生錢的效率。

當(dāng)我們經(jīng)濟(jì)增速放緩的時(shí)候，社會(huì)生產(chǎn)的效率就會(huì)降低，

那我們錢生錢的效率一定會(huì)下降，利率也同樣跟著下降。

最明顯的一組數(shù)據(jù)，就是自1978年改革開放至2008年，

我國(guó)GDP總量增加4.8萬億美元，增長(zhǎng)率一度超過14%。

但是當(dāng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)從0到1的轉(zhuǎn)變之后，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)就會(huì)遇到瓶頸期，也就是增速放緩了。

我國(guó)GDP從2010年的10.64%到2020年的2.3%，整體下滑了8.34個(gè)百分點(diǎn)；

2021年GDP增速雖有回升，但也難以扭轉(zhuǎn)下滑的趨勢(shì)；

2022年，也就比2021年增長(zhǎng)了3.0%；

2023年略有好轉(zhuǎn)，同比增長(zhǎng)5.2%；

2024年GDP增速略有回落，增長(zhǎng)了5%。

再來看看人口結(jié)構(gòu)——老齡化+少子化。

根據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示：

2024年65歲及以上老年人口占比上升至15.6%，預(yù)計(jì)在2032年左右進(jìn)入占比超20%的超級(jí)老齡化社會(huì)。

同時(shí)，人口自然增長(zhǎng)率不斷下滑，已經(jīng)連續(xù)3年出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)了。

過去是年輕人多、工作多、花錢多——錢流動(dòng)得快，消費(fèi)投資意愿都很強(qiáng)。

但現(xiàn)如今我們正進(jìn)入一個(gè)新階段：

老年人越來越多：消費(fèi)動(dòng)力不足，偏好穩(wěn)健型的理財(cái)方式，更傾向把錢存在銀行；

年輕人數(shù)量變少：就業(yè)壓力大、結(jié)婚晚、買房慢，消費(fèi)也沒那么猛了

結(jié)果就是：

銀行存款越來越多，但愿意花錢、愿意借錢的人少了，

銀行想把錢貸出去，只能降低存款利息，甚至變成“負(fù)利率”。

負(fù)利率意味著你把錢存銀行，不僅拿不到一毛錢利息，還要交一筆“管理費(fèi)”給銀行。

至于貨幣政策——是寬松的。

早在今年的政府工作報(bào)告中，就已經(jīng)明確提出：

實(shí)施適度寬松貨幣政策，適時(shí)降準(zhǔn)降息。

畢竟現(xiàn)如今經(jīng)濟(jì)增速放緩，為了推送經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、促進(jìn)消費(fèi)和生產(chǎn)投資，

緩解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)壓力，較為寬松的貨幣政策，還是更有利一些。

比如降低銀行的貸款利率，

而當(dāng)銀行的貸款利率下降之后，存款利率也一定會(huì)隨之下降。

不然大家貸款以后再拿到銀行存，銀行就會(huì)面臨“被套利”的風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)然了，我們這里所說的保險(xiǎn)預(yù)定利率下行，

并非一路下行到底，而是波動(dòng)向下的趨勢(shì)。

因?yàn)榻?jīng)濟(jì)會(huì)呈現(xiàn)出周期的變化，央行也會(huì)根據(jù)市場(chǎng)情況對(duì)利率進(jìn)行調(diào)節(jié)，

但是長(zhǎng)期來看，保險(xiǎn)預(yù)定利率上漲不易。

03

現(xiàn)在入手會(huì)不會(huì)虧？

那現(xiàn)在入手，會(huì)不會(huì)虧呢？

其實(shí)我想說：

選對(duì)產(chǎn)品，一般不虧。

一方面，因?yàn)楹芏嗪卯a(chǎn)品，不僅長(zhǎng)期利益高，而且回本時(shí)間短。

也就是說，退一萬步來說，萬一真的漲了，

大不了退保重投也不會(huì)虧。

以固收類增額終身壽險(xiǎn)——星盈家朱雀版為例子：

30歲女性，年交10萬，交5年。

我們可以看到第5年，就已經(jīng)回本了。

如果此時(shí)保險(xiǎn)預(yù)定利率真的漲回去了，那么也可以選擇退保，

一次性拿回現(xiàn)價(jià)51.27萬，然后重新投保新預(yù)定利率產(chǎn)品。

不僅沒有虧本，還血賺1萬多。

要是持有了10年以后，保險(xiǎn)預(yù)定利率再漲，

那么現(xiàn)價(jià)也有近58萬，折單利收益近2%，賺得就更多了。

如果買的是重疾險(xiǎn)，雖然說預(yù)定利率上調(diào)，保費(fèi)會(huì)更便宜，

但其實(shí)，年齡越大，保費(fèi)也越貴啊。

每漲1歲，每年保費(fèi)就要多交300~800元。

且不說因?yàn)槟挲g越大，身體小毛病可能越多，能不能買上的問題。

單是這個(gè)上漲幅度，其實(shí)就足以對(duì)沖掉保險(xiǎn)預(yù)定利率的漲幅了。

以超級(jí)瑪麗13號(hào)為例子：

同樣的保障內(nèi)容，25歲買比30歲買，就便宜630元/年。

所以現(xiàn)在入手不僅不會(huì)虧，反而能避免未來支付更高的保費(fèi)。

另一方面，你可以早早就鎖定【2.5%預(yù)定利率】，而這是不可逆的。

預(yù)定利率會(huì)不會(huì)漲，未知且概率不大，

但目前下調(diào)，卻是板上釘釘?shù)摹?/p>

現(xiàn)在投保，至少還能鎖定較高預(yù)定利率，

而這個(gè)鎖定，是一直到終身的、不可逆轉(zhuǎn)的時(shí)間價(jià)值。

如果未來利率持續(xù)下行，你如今的保單，反而就是你手頭的【稀缺資產(chǎn)】。

所以，這里建議大家——先筑底盤，再抓機(jī)會(huì)。

現(xiàn)在投保保險(xiǎn)產(chǎn)品，也并不會(huì)妨礙我們未來抓住高保險(xiǎn)利率的機(jī)會(huì)，

可我們?nèi)绻环皱X都沒有鎖定、一個(gè)兜底的保障都沒有。

等利率真的漲回來，也未必有出手的底氣，或一定能買得上保障類產(chǎn)品。

利率會(huì)不會(huì)漲回來，沒人能拍胸脯保證，

但可以確定的是：

今天鎖住安全區(qū)，就能從容面對(duì)未來不確定，

鎖定現(xiàn)有2.5%的好產(chǎn)品，進(jìn)可攻，退可守。

04

從2023年3.5%預(yù)定利率下調(diào)，到如今的2.5%，不過短短2年時(shí)間，

很多人在等待上漲的過程中：

想買的重疾險(xiǎn)，買不上了；

想要鎖定的收益，已經(jīng)涼涼。

你會(huì)發(fā)現(xiàn)，并不是我們等來的機(jī)會(huì)變多了，而是我們能做的選擇變少了。

最后想告訴大家的是：

沒有永遠(yuǎn)完美的利率，只有是否適合自己的規(guī)劃。

在這個(gè)充滿不確定性的時(shí)代，保險(xiǎn)能提供的確定性，本身就是一種寶貴的價(jià)值。

與其糾結(jié)“萬一利率上調(diào)怎么辦”，不如思考“如果一直不配置保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)怎么辦”。

距離2.5%預(yù)定利率下調(diào)，還有4天，

趁還有機(jī)會(huì)，給自己未來一份確定的保障吧！

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